近日(ri)，網(wang)絡約(yue)車(che)(che)合法化正式落地(di)引起社會高度關(guan)注，這(zhe)一變化對車(che)(che)險行(xing)業(ye)也(ye)將(jiang)帶來較大影響。

“目前(qian)的(de)網約車輛大(da)多是以私家(jia)車的(de)身份(fen)購買(mai)保(bao)險，保(bao)費低，但(dan)在營運過程(cheng)中萬一(yi)出險容易產生理賠(pei)糾(jiu)紛，網約車合法化以后(hou)，這一(yi)現象(xiang)將(jiang)改變。”一(yi)家(jia)車聯網企業負責人指出。

根據新政策，網約車(che)(che)必須具有(you)營運(yun)車(che)(che)輛相關保險，業內(nei)人士測算后認為，這(zhe)意味(wei)著至少1000萬輛以上(shang)的(de)汽(qi)車(che)(che)保費將大幅上(shang)漲(zhang)，但理賠糾紛將減少，同時，部(bu)分很少接單的(de)司機可能退出網絡約車(che)(che)平臺。

業內人士還(huan)預(yu)計，隨著網(wang)絡約(yue)車的發(fa)展(zhan)，相關數據不斷豐富(fu)，保險(xian)公司還(huan)可以針(zhen)對(dui)這一細分(fen)市(shi)場開發(fa)新的車險(xian)品種，更好地(di)實現(xian)車險(xian)差異化定價。

車輛性質改為營運

保費或翻倍

隨(sui)著7月28日《網絡(luo)預(yu)約(yue)出租汽車(che)經營服務管理暫(zan)行辦法》的公布，爭(zheng)議已久的網絡(luo)約(yue)車(che)終于正式迎來了(le)合法地位，拼車(che)、順(shun)風車(che)等出行方式也受到鼓(gu)勵。

“現在終于(yu)不用擔(dan)心(xin)警察來(lai)罰(fa)款了，以前(qian)我們根本不敢去火車站、機(ji)場(chang)等‘高(gao)危’地方，遇到(dao)有乘客想去那里只能無奈取消訂單。”一位從事滴滴打(da)車已經快兩年的司(si)機(ji)張明（化(hua)名(ming)）表示(shi)，網絡約車合法(fa)化(hua)以后自己做起這份工作來(lai)會更加放心(xin)。

根據上述《暫行(xing)辦(ban)法(fa)》，網(wang)(wang)約(yue)(yue)車經(jing)營(ying)服(fu)務，是指以互(hu)聯網(wang)(wang)技術為依托(tuo)構建服(fu)務平(ping)臺，整(zheng)合供需信息，使用(yong)符合條(tiao)件的車輛和駕(jia)駛員，提供非巡游的預約(yue)(yue)出(chu)租汽車服(fu)務的經(jing)營(ying)活動。

對網絡預約車(che)(che)輛(liang)(liang)(liang)的(de)經營行(xing)為(wei)，上述《暫(zan)行(xing)辦法(fa)》規定，網約車(che)(che)平臺公司應當保證提(ti)供服(fu)(fu)務車(che)(che)輛(liang)(liang)(liang)具(ju)備合法(fa)營運(yun)資質，技(ji)術狀況良(liang)好，安(an)全性(xing)能可(ke)靠，具(ju)有營運(yun)車(che)(che)輛(liang)(liang)(liang)相(xiang)關保險(xian)，保證線上提(ti)供服(fu)(fu)務的(de)車(che)(che)輛(liang)(liang)(liang)與線下(xia)實際提(ti)供服(fu)(fu)務的(de)車(che)(che)輛(liang)(liang)(liang)一致(zhi)，并將車(che)(che)輛(liang)(liang)(liang)相(xiang)關信息向服(fu)(fu)務所(suo)在(zai)地出租汽車(che)(che)行(xing)政主(zhu)管(guan)部門(men)報備。

“這(zhe)(zhe)就意(yi)味著私家車車主(zhu)如果想繼續從事(shi)網約(yue)(yue)車營運，必須得(de)購買(mai)營運車輛保(bao)險。”一位業內人士對《證券日報(bao)》記者稱，這(zhe)(zhe)對保(bao)護消(xiao)費者權益來說是有(you)必要的(de)，萬(wan)一乘坐網約(yue)(yue)車出現(xian)(xian)(xian)問題，乘客利益能得(de)到更好的(de)保(bao)障，不會出現(xian)(xian)(xian)保(bao)險公司拒(ju)賠的(de)現(xian)(xian)(xian)象，但這(zhe)(zhe)也同時(shi)意(yi)味著目(mu)前在網絡約(yue)(yue)車平臺注(zhu)冊(ce)的(de)大部(bu)分汽車的(de)保(bao)費將大幅(fu)上(shang)漲。

某(mou)財險公司車(che)險運營(ying)(ying)負責人告訴記者(zhe)，一般情況下，營(ying)(ying)運小汽(qi)車(che)的保費(fei)是非營(ying)(ying)運小汽(qi)車(che)的1.5倍(bei)(bei)-2倍(bei)(bei)。

根據滴滴出行發布的《2015-2016年(nian)移動出行就(jiu)業促進報告》，截至今年(nian)4月份(fen)，滴滴平臺上的專(zhuan)快車(che)(che)、順風車(che)(che)、代駕的司(si)機(ji)人數超(chao)過1330萬。同時，根據媒體公開報道，Uber全球運營部(bu)負責人Ryan Graves表示(shi)，目(mu)前，其(qi)全球司(si)機(ji)總數已達100萬，在(zai)中國(guo)的發展規模十分龐大，僅在(zai)成都就(jiu)有4.6萬名Uber司(si)機(ji)。易到用車(che)(che)負責人今年(nian)5月份(fen)透露(lu)，該約(yue)(yue)車(che)(che)平臺的司(si)機(ji)和車(che)(che)源(yuan)數量均(jun)已經突(tu)破一百萬。此外，我國(guo)還有神(shen)州專(zhuan)車(che)(che)、首汽約(yue)(yue)車(che)(che)等多個網(wang)絡約(yue)(yue)車(che)(che)平臺。

業內人士表示(shi)，剔除那些已經按照營運(yun)車輛(liang)購(gou)買保險的(de)車輛(liang)，《網絡預約出租(zu)汽(qi)車經營服務(wu)管(guan)理暫(zan)行辦法》正式實施以后，保守估(gu)計也(ye)有1000萬輛(liang)以上(shang)的(de)汽(qi)車保費將大幅上(shang)漲。

對(dui)于保(bao)費上漲的影響，《證券日報》記者(zhe)進行了(le)隨機采(cai)訪。車(che)主陳先生表示，自己現在是(shi)全職在跑(pao)網約車(che)出租，網約車(che)合法化以(yi)后(hou)車(che)輛要按照營(ying)運車(che)輛投保(bao)，盡管成本上升，但(dan)應該還(huan)是(shi)可(ke)以(yi)接受，這(zhe)(zhe)也免除了(le)對(dui)違法從事經營(ying)的擔心。車(che)主竇先生則表示，自己雖然在滴滴平臺注(zhu)冊司機已(yi)有1年，不過其實并(bing)沒有真正開展出租業務(wu)，即使接單(dan)也只是(shi)偶爾順路接個(ge)單(dan)，如果(guo)這(zhe)(zhe)種情況保(bao)費也將大幅(fu)上漲，他肯(ken)定(ding)將注(zhu)銷注(zhu)冊，退出平臺。

事(shi)實上，記者(zhe)在(zai)采訪中發(fa)現，目前全職在(zai)做快車(che)司機的(de)人大多表(biao)示(shi)能接受保費的(de)調整，而兼職司機則表(biao)示(shi)難(nan)以接受車(che)險完全按照營運車(che)輛的(de)保費一刀切。

針對網約車的車險

有望誕生

事實上，為(wei)了保障乘客利益，在網(wang)(wang)(wang)約(yue)車(che)(che)正式合(he)法化之(zhi)前，已有網(wang)(wang)(wang)約(yue)車(che)(che)平臺(tai)為(wei)乘車(che)(che)用戶(hu)購買交通(tong)意(yi)外險、座(zuo)位險等險種(zhong)。業內人士認為(wei)，在網(wang)(wang)(wang)約(yue)車(che)(che)正式合(he)法化之(zhi)后(hou)，保險公司還能根據市(shi)場的變化開發(fa)出(chu)新(xin)產品，并(bing)且，隨(sui)著(zhu)網(wang)(wang)(wang)絡(luo)約(yue)車(che)(che)的普(pu)及以及相關數據的積(ji)累，今(jin)后(hou)車(che)(che)險市(shi)場上有望出(chu)現專(zhuan)門針對(dui)網(wang)(wang)(wang)約(yue)車(che)(che)的個性化產品。

相關(guan)研究(jiu)報告指出，在(zai)美國已有(you)車(che)險公(gong)司與(yu)Uber合作(zuo)推出“分(fen)時段(duan)(duan)(duan)+按(an)量計費(fei)(fei)”保險服務(wu)。加盟(meng)Uber的(de)(de)私家車(che)在(zai)行駛過程中被分(fen)為幾個(ge)(ge)不同(tong)的(de)(de)時段(duan)(duan)(duan)，包括關(guan)閉APP時的(de)(de)“個(ge)(ge)人使用時段(duan)(duan)(duan)”、打開APP但未匹(pi)配(pei)乘(cheng)客時的(de)(de)“第(di)一(yi)時段(duan)(duan)(duan)”、匹(pi)配(pei)到乘(cheng)客時的(de)(de)“第(di)二(er)時段(duan)(duan)(duan)”，以及乘(cheng)客上車(che)起(qi)直到下車(che)時的(de)(de)“第(di)三(san)時段(duan)(duan)(duan)”，前兩個(ge)(ge)時段(duan)(duan)(duan)的(de)(de)保費(fei)(fei)由車(che)主(zhu)承擔(dan)，而第(di)二(er)時段(duan)(duan)(duan)和第(di)三(san)時段(duan)(duan)(duan)的(de)(de)商業保險由Uber平臺購買(mai)，對(dui)車(che)主(zhu)個(ge)(ge)人自(zi)付部分(fen)的(de)(de)保費(fei)(fei)，保險也可以根據(ju)車(che)齡、出險次數等不同(tong)情(qing)況有(you)所區(qu)別。

去年10月份，滴(di)(di)滴(di)(di)出行與平(ping)安產險聯合推出“滴(di)(di)滴(di)(di)平(ping)臺司乘(cheng)意外綜合險”，覆蓋該平(ping)臺的專(zhuan)車(che)(che)、快車(che)(che)、順風車(che)(che)、巴士、試駕(jia)和企(qi)業級業務的司機和乘(cheng)客，單人保(bao)(bao)額最(zui)高可達120萬(wan)元(yuan)，保(bao)(bao)險由滴(di)(di)滴(di)(di)平(ping)臺統一投保(bao)(bao)。滴(di)(di)滴(di)(di)出行相關負責人也透露，該平(ping)臺正與政府、保(bao)(bao)險公司探討合作(zuo)，開發適(shi)合移動出行服務的新型保(bao)(bao)險產品，在提(ti)供優質(zhi)服務的同時，切實保(bao)(bao)障大眾的生命財(cai)產安全。

新型保(bao)(bao)險(xian)(xian)產品已經有(you)市場需求。一家(jia)財險(xian)(xian)公司(si)車(che)(che)(che)險(xian)(xian)負(fu)責人(ren)(ren)告訴《證券日報》記者(zhe)，盡管有(you)的車(che)(che)(che)主(zhu)在滴滴出行平臺上注冊(ce)成為(wei)快(kuai)車(che)(che)(che)司(si)機(ji)，但并非專職營(ying)運，只是(shi)(shi)上下班或(huo)者(zhe)辦(ban)事(shi)順路接(jie)個訂單(dan)，在這種(zhong)(zhong)情(qing)況下，大幅增加(jia)保(bao)(bao)費對車(che)(che)(che)主(zhu)來(lai)說很不劃(hua)算，這也(ye)(ye)是(shi)(shi)加(jia)盟平臺的車(che)(che)(che)主(zhu)不愿變(bian)更(geng)車(che)(che)(che)輛(liang)(liang)用(yong)途(tu)的原因之一。而按(an)照前述《暫行辦(ban)法》，網約(yue)車(che)(che)(che)必須變(bian)更(geng)車(che)(che)(che)輛(liang)(liang)性質，那么對這種(zhong)(zhong)情(qing)形，保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)是(shi)(shi)否可(ke)以(yi)開發新產品呢？他認為(wei)是(shi)(shi)可(ke)以(yi)的，對于偶爾(er)順路接(jie)單(dan)的車(che)(che)(che)主(zhu)來(lai)說，其汽車(che)(che)(che)使(shi)用(yong)頻(pin)率并沒有(you)明顯(xian)增加(jia)，車(che)(che)(che)輛(liang)(liang)本身的使(shi)用(yong)風險(xian)(xian)與普(pu)通私家(jia)車(che)(che)(che)沒有(you)太大區別，但是(shi)(shi)車(che)(che)(che)上人(ren)(ren)員(yuan)風險(xian)(xian)就比普(pu)通私家(jia)車(che)(che)(che)更(geng)大，對這類車(che)(che)(che)輛(liang)(liang)，保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)有(you)可(ke)能開發出細分市場的產品，即使(shi)都是(shi)(shi)營(ying)運車(che)(che)(che)輛(liang)(liang)，其保(bao)(bao)費也(ye)(ye)將根據(ju)不同情(qing)況體現(xian)出差(cha)異。

“網(wang)(wang)約車有其(qi)特殊(shu)性，保(bao)險公(gong)司(si)可以差別(bie)定價，不過這需要相關技術和數據的(de)支撐(cheng)。今后，保(bao)險公(gong)司(si)與網(wang)(wang)絡(luo)約車平臺(tai)之(zhi)間的(de)合作空間將會(hui)很大(da)。”一家互聯(lian)網(wang)(wang)車險平臺(tai)負責人對《證(zheng)券日報(bao)》記(ji)者說。