探索未來銀(yin)行(xing)(xing)(xing)有五件(jian)事情一(yi)定要把握(wo)(wo)好。第一(yi)，中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)未來轉(zhuan)(zhuan)型面臨(lin)二(er)元軌跡(ji)。這(zhe)(zhe)(zhe)(zhe)個縱軸是(shi)(shi)(shi)(shi)存量業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)深度數據(ju)化(hua)，最簡單的(de)(de)(de)是(shi)(shi)(shi)(shi)網銀(yin)替代率，很(hen)多銀(yin)行(xing)(xing)(xing)已經(jing)能(neng)夠達到70%甚(shen)至90%以上，存量業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)不斷數字化(hua)、互聯網化(hua)是(shi)(shi)(shi)(shi)正(zheng)在(zai)(zai)發生的(de)(de)(de)事情。中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)轉(zhuan)(zhuan)型跟這(zhe)(zhe)(zhe)(zhe)個數字化(hua)的(de)(de)(de)時代踩到了同一(yi)個節點之(zhi)上，這(zhe)(zhe)(zhe)(zhe)個同頻節奏之(zhi)下，橫向(xiang)突(tu)圍會跟縱向(xiang)轉(zhuan)(zhuan)型交織在(zai)(zai)一(yi)起，所(suo)(suo)謂(wei)橫向(xiang)突(tu)圍，其實(shi)很(hen)多銀(yin)行(xing)(xing)(xing)都(dou)在(zai)(zai)經(jing)歷一(yi)件(jian)事情，就是(shi)(shi)(shi)(shi)我(wo)(wo)通過收(shou)并購、聯盟、合并等(deng)等(deng)方式，然(ran)后去(qu)購買能(neng)力，或者是(shi)(shi)(shi)(shi)去(qu)借鑒別人的(de)(de)(de)能(neng)力，實(shi)現一(yi)個突(tu)破(po)(po)自己傳統(tong)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)和組織邊界的(de)(de)(de)突(tu)破(po)(po)式發展(zhan)。中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)的(de)(de)(de)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)，特別是(shi)(shi)(shi)(shi)行(xing)(xing)(xing)長(chang)和董事長(chang)都(dou)需要很(hen)強(qiang)的(de)(de)(de)把握(wo)(wo)能(neng)力，因為中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)轉(zhuan)(zhuan)型離不開體(ti)制機制的(de)(de)(de)問題，我(wo)(wo)們(men)中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)在(zai)(zai)體(ti)系里(li)邊是(shi)(shi)(shi)(shi)政(zheng)策(ce)執行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)一(yi)部分(fen)(fen)，所(suo)(suo)以作(zuo)為執行(xing)(xing)(xing)體(ti)系的(de)(de)(de)一(yi)部分(fen)(fen)必須要求(qiu)同頻、同步、紀(ji)律性(xing)，但(dan)是(shi)(shi)(shi)(shi)所(suo)(suo)有創新和面向(xiang)所(suo)(suo)有法人客群的(de)(de)(de)轉(zhuan)(zhuan)型，有很(hen)多時候在(zai)(zai)很(hen)多節點是(shi)(shi)(shi)(shi)跟這(zhe)(zhe)(zhe)(zhe)個原則性(xing)要求(qiu)會有沖(chong)突(tu)的(de)(de)(de)，所(suo)(suo)以橫向(xiang)縱向(xiang)二(er)元的(de)(de)(de)把握(wo)(wo)需要注意。

對于(yu)技(ji)(ji)術(shu)(shu)(shu)(shu)，要(yao)(yao)探索銀(yin)行(xing)需要(yao)(yao)理性(xing)把(ba)握。我(wo)們(men)(men)(men)把(ba)銀(yin)行(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)技(ji)(ji)術(shu)(shu)(shu)(shu)列了(le)一(yi)(yi)下(xia)，主(zhu)要(yao)(yao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)技(ji)(ji)術(shu)(shu)(shu)(shu)，但(dan)(dan)是(shi)(shi)你(ni)會(hui)(hui)發現(xian)這(zhe)些技(ji)(ji)術(shu)(shu)(shu)(shu)之間其實(shi)是(shi)(shi)有(you)邏輯(ji)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)。安(an)全(quan)(quan)、生物(wu)識別和加(jia)(jia)密，安(an)全(quan)(quan)大(da)家(jia)現(xian)在(zai)不喜歡說(shuo)(shuo)，但(dan)(dan)是(shi)(shi)很(hen)(hen)快會(hui)(hui)發現(xian)，如果這(zhe)上(shang)(shang)(shang)(shang)面沒(mei)(mei)有(you)長足(zu)進步和突破，整個(ge)(ge)(ge)(ge)我(wo)們(men)(men)(men)剛才(cai)談的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)所(suo)有(you)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)事(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)情(qing)是(shi)(shi)沒(mei)(mei)有(you)基礎的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)。因(yin)為在(zai)很(hen)(hen)大(da)程度(du)上(shang)(shang)(shang)(shang)，銀(yin)行(xing)品牌背后非常(chang)關(guan)(guan)鍵的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)就(jiu)(jiu)是(shi)(shi)信(xin)用的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)背書以(yi)及安(an)全(quan)(quan)，所(suo)以(yi)安(an)全(quan)(quan)和加(jia)(jia)密一(yi)(yi)定程度(du)上(shang)(shang)(shang)(shang)會(hui)(hui)關(guan)(guan)心未來銀(yin)行(xing)開(kai)戶的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)問題(ti)(ti)。我(wo)已經(jing)看到在(zai)印度(du)和東南亞的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)市場(chang)，生物(wu)識別變成(cheng)合法的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)開(kai)全(quan)(quan)功能(neng)帳號的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)手段，在(zai)中國如果突破不了(le)會(hui)(hui)成(cheng)為關(guan)(guan)鍵的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)瓶(ping)頸。區(qu)(qu)塊鏈(lian)(lian)是(shi)(shi)一(yi)(yi)個(ge)(ge)(ge)(ge)分(fen)布式記賬過程，它(ta)(ta)不是(shi)(shi)特別神(shen)奇(qi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)東西，本(ben)身(shen)(shen)也(ye)是(shi)(shi)一(yi)(yi)種技(ji)(ji)術(shu)(shu)(shu)(shu)之一(yi)(yi)。它(ta)(ta)們(men)(men)(men)帶來的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)第一(yi)(yi)是(shi)(shi)成(cheng)本(ben)降低，這(zhe)是(shi)(shi)非常(chang)實(shi)在(zai)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)事(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)情(qing)，很(hen)(hen)多(duo)(duo)事(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)情(qing)技(ji)(ji)術(shu)(shu)(shu)(shu)不是(shi)(shi)沒(mei)(mei)有(you)，在(zai)那個(ge)(ge)(ge)(ge)成(cheng)本(ben)之下(xia)是(shi)(shi)沒(mei)(mei)有(you)商業(ye)(ye)化基礎的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)，但(dan)(dan)是(shi)(shi)它(ta)(ta)們(men)(men)(men)可以(yi)帶來很(hen)(hen)多(duo)(duo)時(shi)候(hou)存儲和計算成(cheng)本(ben)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)大(da)幅(fu)度(du)降低。而區(qu)(qu)塊鏈(lian)(lian)同時(shi)會(hui)(hui)在(zai)很(hen)(hen)多(duo)(duo)信(xin)用創造(zao)(zao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)方式上(shang)(shang)(shang)(shang)帶來一(yi)(yi)些突破，它(ta)(ta)并(bing)不神(shen)奇(qi)，但(dan)(dan)是(shi)(shi)它(ta)(ta)能(neng)夠(gou)(gou)解決一(yi)(yi)些些的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)問題(ti)(ti)。互(hu)聯網的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)推廣(guang)造(zao)(zao)成(cheng)了(le)我(wo)們(men)(men)(men)前端很(hen)(hen)多(duo)(duo)應用的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)可能(neng)，特別是(shi)(shi)移動互(hu)聯，這(zhe)也(ye)不用多(duo)(duo)說(shuo)(shuo)。但(dan)(dan)是(shi)(shi)所(suo)有(you)事(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)情(qing)又會(hui)(hui)造(zao)(zao)成(cheng)什么？就(jiu)(jiu)是(shi)(shi)數(shu)據(ju)資(zi)產(chan)大(da)幅(fu)度(du)提升，所(suo)謂的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)數(shu)據(ju)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)資(zi)本(ben)，每(mei)個(ge)(ge)(ge)(ge)人(ren)每(mei)個(ge)(ge)(ge)(ge)企業(ye)(ye)交(jiao)易都留下(xia)了(le)數(shu)字的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)足(zu)跡(ji)。所(suo)有(you)這(zhe)些數(shu)據(ju)能(neng)夠(gou)(gou)低成(cheng)本(ben)被(bei)(bei)存儲、被(bei)(bei)計算，被(bei)(bei)更好的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)算法所(suo)加(jia)(jia)工(gong)，結合上(shang)(shang)(shang)(shang)金融邏輯(ji)，才(cai)會(hui)(hui)慢慢支撐(cheng)上(shang)(shang)(shang)(shang)面我(wo)們(men)(men)(men)說(shuo)(shuo)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)大(da)數(shu)據(ju)、人(ren)工(gong)智(zhi)能(neng)，我(wo)們(men)(men)(men)畢(bi)竟還在(zai)銀(yin)行(xing)業(ye)(ye)探討這(zhe)件事(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)情(qing)，是(shi)(shi)脫離不了(le)金融場(chang)景的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)，所(suo)以(yi)這(zhe)是(shi)(shi)技(ji)(ji)術(shu)(shu)(shu)(shu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)問題(ti)(ti)。這(zhe)里所(suo)有(you)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)銀(yin)行(xing)一(yi)(yi)定要(yao)(yao)注意(yi)一(yi)(yi)件事(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)情(qing)，這(zhe)就(jiu)(jiu)是(shi)(shi)當我(wo)們(men)(men)(men)探討區(qu)(qu)塊鏈(lian)(lian)等新技(ji)(ji)術(shu)(shu)(shu)(shu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)時(shi)候(hou)非常(chang)小(xiao)心的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)一(yi)(yi)個(ge)(ge)(ge)(ge)地方，技(ji)(ji)術(shu)(shu)(shu)(shu)本(ben)身(shen)(shen)不要(yao)(yao)看它(ta)(ta)自(zi)己，要(yao)(yao)看它(ta)(ta)整個(ge)(ge)(ge)(ge)生態體(ti)系(xi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)成(cheng)熟(shu)。你(ni)就(jiu)(jiu)有(you)一(yi)(yi)個(ge)(ge)(ge)(ge)技(ji)(ji)術(shu)(shu)(shu)(shu)，就(jiu)(jiu)比如說(shuo)(shuo)生物(wu)識別即使(shi)到了(le)100%，你(ni)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)客戶、監(jian)管、同業(ye)(ye)是(shi)(shi)不是(shi)(shi)認同，相(xiang)關(guan)(guan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)法律(lv)法規體(ti)系(xi)以(yi)及基礎設施是(shi)(shi)不是(shi)(shi)完備，才(cai)能(neng)夠(gou)(gou)造(zao)(zao)成(cheng)這(zhe)個(ge)(ge)(ge)(ge)技(ji)(ji)術(shu)(shu)(shu)(shu)是(shi)(shi)否能(neng)真正商業(ye)(ye)化，所(suo)以(yi)孤立(li)看技(ji)(ji)術(shu)(shu)(shu)(shu)或者盲目相(xiang)信(xin)技(ji)(ji)術(shu)(shu)(shu)(shu)，技(ji)(ji)術(shu)(shu)(shu)(shu)很(hen)(hen)可愛，它(ta)(ta)能(neng)夠(gou)(gou)帶來非常(chang)樂觀(guan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)變化。但(dan)(dan)是(shi)(shi)在(zai)商業(ye)(ye)應用的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)角度(du)上(shang)(shang)(shang)(shang)來說(shuo)(shuo)，一(yi)(yi)定要(yao)(yao)就(jiu)(jiu)事(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)論事(shi)(shi)(shi)(shi)(shi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)去(qu)看它(ta)(ta)。