5月8日(ri)，銀(yin)監(jian)會官網發布了(le)《關(guan)(guan)于印發商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)押(ya)品(pin)管(guan)(guan)理指引(yin)的(de)通知》，通知提出中(zhong)國銀(yin)監(jian)會對商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)押(ya)品(pin)管(guan)(guan)理進行(xing)監(jian)督檢查，對不能滿足本指引(yin)要求(qiu)的(de)商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)，視情(qing)況(kuang)采取相(xiang)應的(de)監(jian)管(guan)(guan)措(cuo)施。銀(yin)監(jian)會有關(guan)(guan)部(bu)門(men)負責人并就《商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)押(ya)品(pin)管(guan)(guan)理指引(yin)》答記者問。具體內容如下：

商業銀行押品管理指引

第一章 總則

第一條 為規范商業銀(yin)(yin)行(xing)押品管(guan)理(li)，根據(ju)《中(zhong)華(hua)人(ren)民(min)(min)(min)共和(he)國銀(yin)(yin)行(xing)業監督(du)管(guan)理(li)法(fa)》、《中(zhong)華(hua)人(ren)民(min)(min)(min)共和(he)國商業銀(yin)(yin)行(xing)法(fa)》、《中(zhong)華(hua)人(ren)民(min)(min)(min)共和(he)國物權法(fa)》和(he)《中(zhong)華(hua)人(ren)民(min)(min)(min)共和(he)國擔保法(fa)》等法(fa)律法(fa)規，制定本指引。

第二條 中(zhong)華人民(min)共和國境(jing)內依法(fa)設立的商業(ye)銀(yin)行適用(yong)本指引。

第三條 本指(zhi)(zhi)引(yin)所稱押品(pin)是指(zhi)(zhi)債(zhai)務(wu)人或第三方為(wei)擔保商業銀(yin)(yin)行相(xiang)關債(zhai)權實現，抵押或質押給商業銀(yin)(yin)行，用于(yu)緩釋(shi)信用風險的財產或權利。

第(di)四條 商業(ye)銀行(xing)應(ying)將押(ya)(ya)品管理(li)納入全面風險管理(li)體系(xi)，完善與押(ya)(ya)品管理(li)相關的(de)治理(li)架構、管理(li)制度、業(ye)務(wu)流程、信息系(xi)統等(deng)。

第五條 商業銀行押品管理應遵循以(yi)下原(yuan)則(ze)：

（一）合法性原(yuan)則。押品管理應符合法律法規(gui)規(gui)定。

（二）有效性原則(ze)。抵質押擔(dan)保手續完(wan)備，押品估值合理并(bing)易(yi)于(yu)處置變現，具有較好的債權保障作(zuo)用。

（三）審(shen)慎(shen)性原則。充(chong)分考慮押(ya)(ya)品(pin)(pin)本身可(ke)能存(cun)在的風險(xian)因素，審(shen)慎(shen)制定押(ya)(ya)品(pin)(pin)管理政策，動態評估押(ya)(ya)品(pin)(pin)價值及風險(xian)緩釋作(zuo)用。

（四）從屬性原則(ze)。商業銀行使用(yong)押品緩釋信用(yong)風險(xian)應以全面(mian)評估債(zhai)務人(ren)的償債(zhai)能(neng)力為前提。

第六(liu)條 中國銀(yin)監會對(dui)商業(ye)銀(yin)行(xing)押品管理進行(xing)監督(du)檢(jian)查，對(dui)不(bu)能滿(man)足本指(zhi)引要求的(de)商業(ye)銀(yin)行(xing)，視情況采取相應的(de)監管措(cuo)施。

第二章 管理體系

第七條(tiao) 商業銀行應健(jian)全押品管(guan)(guan)理(li)的(de)治理(li)架構，明(ming)確董事會、高級管(guan)(guan)理(li)層、相關部(bu)門和崗位人員的(de)押品管(guan)(guan)理(li)職責。

第八條 董事(shi)會(hui)應督促高(gao)級管理層(ceng)在全面風險管理體(ti)系框架下構建(jian)押品管理體(ti)系,切實履行(xing)押品管理職責。

第九條 高級管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)層應(ying)規范押(ya)品(pin)(pin)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)制度流程，落實各(ge)項(xiang)押(ya)品(pin)(pin)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)措施，確保押(ya)品(pin)(pin)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)體系與業務發展、風險(xian)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)水平相適應(ying)。

第十條(tiao) 商業銀行應(ying)(ying)明確前、中、后臺各(ge)業務部(bu)門(men)的押品管理職責，內審部(bu)門(men)應(ying)(ying)將押品管理納(na)入內部(bu)審計(ji)范疇定期(qi)進行審計(ji)。

商(shang)業銀行應確定押(ya)品管(guan)理牽頭部門，統籌協調押(ya)品管(guan)理，包括制(zhi)定押(ya)品管(guan)理制(zhi)度、推動(dong)信息化建設、開展(zhan)風(feng)險監測(ce)、組織業務培訓等。

第十一條 商業(ye)銀行應(ying)根據需要(yao)，設(she)置押(ya)品(pin)價值評估、抵(di)質(zhi)押(ya)登(deng)記、保管等相關業(ye)務崗位，明確(que)崗位職責，配備充足人(ren)員(yuan)，確(que)保相關人(ren)員(yuan)具備必要(yao)的專業(ye)知(zhi)識和業(ye)務能力。同時，應(ying)采(cai)取建立回避制度、流程化管理(li)等措施防范操(cao)作風險(xian)。

第十(shi)二(er)條(tiao) 商業銀行應健(jian)全押(ya)品管理制度和流程(cheng)，明確可接受的押(ya)品類型、目錄、抵質押(ya)率、估值方法及(ji)頻率、擔(dan)保設(she)立(li)及(ji)變更、存續(xu)期管理、返還和處置等相關要求。

第十三條 商業(ye)銀行應建立押(ya)(ya)品(pin)(pin)管(guan)(guan)理信(xin)息系統，持續收集押(ya)(ya)品(pin)(pin)類型、押(ya)(ya)品(pin)(pin)估值、抵質押(ya)(ya)率等相(xiang)關信(xin)息，支持對(dui)押(ya)(ya)品(pin)(pin)及相(xiang)關擔保業(ye)務開展統計分(fen)析，動(dong)態監控(kong)押(ya)(ya)品(pin)(pin)債權(quan)保障作(zuo)用和(he)風險緩釋能力，將業(ye)務管(guan)(guan)控(kong)規則嵌入信(xin)息系統，加強系統制約，防范抵質押(ya)(ya)業(ye)務風險。

第十四條 商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)應真實(shi)、完整保(bao)存押品管理(li)過程(cheng)中產生的各類文(wen)檔(dang)，包(bao)括押品調查(cha)文(wen)檔(dang)、估值文(wen)檔(dang)、存續期管理(li)記錄等相(xiang)關資料(liao)，并易于檢索和查(cha)詢。

第三章 風險管理

第十五(wu)條(tiao) 商業銀(yin)行接受的押品(pin)應符合(he)以下基本條(tiao)件：

（一）押品真實存在；

（二）押品(pin)權屬關系清晰(xi)，抵押（出質(zhi)）人對(dui)押品(pin)具有處分權；

（三）押品(pin)符合法律法規規定或(huo)國家政策(ce)要求；

（四(si)）押(ya)品具有良(liang)好的變現能力。

第十六條(tiao) 商業銀行(xing)應(ying)至(zhi)少將(jiang)押(ya)品分為金融質押(ya)品、房地(di)產、應(ying)收賬款(kuan)和其他(ta)押(ya)品等類別(bie)，并在此基礎上進一步細分。同時，應(ying)結合本(ben)行(xing)業務實踐和風控(kong)水平，確定可接受的押(ya)品目錄，且至(zhi)少每年更新一次。

第十七條 商業銀(yin)行應遵循客觀、審慎原則，依據評(ping)估準則及(ji)相關規(gui)程、規(gui)范，明確(que)各類(lei)押品(pin)(pin)的估值(zhi)(zhi)方法，并保持連續性。原則上，對于有活(huo)躍交易市場(chang)(chang)、有明確(que)交易價(jia)(jia)格的押品(pin)(pin)，應參考市場(chang)(chang)價(jia)(jia)格確(que)定押品(pin)(pin)價(jia)(jia)值(zhi)(zhi)。采用(yong)其他方法估值(zhi)(zhi)時，評(ping)估價(jia)(jia)值(zhi)(zhi)不能(neng)超(chao)過當前合理市場(chang)(chang)價(jia)(jia)格。

第十八(ba)條(tiao) 商業銀行(xing)應(ying)(ying)根據不同押品的價值波(bo)動(dong)特性，合理確定(ding)價值重(zhong)估頻率，每(mei)年應(ying)(ying)至少(shao)重(zhong)估一次。價格(ge)波(bo)動(dong)較大的押品應(ying)(ying)適(shi)當提高重(zhong)估頻率，有(you)活(huo)躍(yue)交(jiao)易市場的金融質押品應(ying)(ying)進行(xing)盯市估值。

第十九條 商業(ye)銀行應明確(que)押品估(gu)(gu)值(zhi)（包(bao)(bao)括重(zhong)估(gu)(gu)）的(de)責任主體以及(ji)估(gu)(gu)值(zhi)流(liu)程，包(bao)(bao)括發起、評估(gu)(gu)、確(que)認等(deng)相關環(huan)節。對于外部估(gu)(gu)值(zhi)情形，其評估(gu)(gu)結果(guo)應由(you)內部審核確(que)認。

第二十條 商業銀行(xing)應審慎確定(ding)各類押品的抵質押率上限，并(bing)根據經濟周期、風險(xian)狀況和市場環境及(ji)時調整(zheng)。

抵(di)(di)質(zhi)(zhi)押(ya)(ya)(ya)(ya)率指押(ya)(ya)(ya)(ya)品(pin)擔保本金余額與(yu)押(ya)(ya)(ya)(ya)品(pin)估值(zhi)(zhi)的(de)比(bi)率：抵(di)(di)質(zhi)(zhi)押(ya)(ya)(ya)(ya)率=押(ya)(ya)(ya)(ya)品(pin)擔保本金余額÷押(ya)(ya)(ya)(ya)品(pin)估值(zhi)(zhi)×100%。

第二十一條 商(shang)業銀行(xing)應(ying)建立動態(tai)監測機制(zhi)，跟蹤押品(pin)相關(guan)政策(ce)及行(xing)業、地區環(huan)境(jing)變(bian)化，分析其對押品(pin)價值的影響，及時發布預警信息，必要時采取相應(ying)措施。

第二(er)十二(er)條 商(shang)業銀行(xing)應加強(qiang)押(ya)品集中(zhong)度管理(li)，采(cai)取(qu)必要措施(shi)，防(fang)范因單一押(ya)品或單一種類押(ya)品占比過高產(chan)生的(de)風(feng)險。

第二十三條 商業銀行應(ying)根據押品重(zhong)要程度和風險(xian)狀況，定期(qi)對(dui)押品開展(zhan)壓(ya)力測試，原則上每年至少進行一次，并(bing)根據測試結果采取相(xiang)應(ying)的應(ying)對(dui)措施。

第四(si)章(zhang) 押品調查與評估(gu)

第二十四條 商業(ye)銀行(xing)各類(lei)表內外(wai)業(ye)務采用(yong)抵質押擔(dan)保(bao)的，應對(dui)押品情(qing)況(kuang)進行(xing)調查與評(ping)估(gu)，主要包(bao)括受理、調查、估(gu)值(zhi)、審批等環節(jie)。

第(di)二(er)十五(wu)條 商業銀行應明確(que)抵押（出(chu)質）人需提供的材料范圍，及時、全面收集(ji)押品相關信(xin)息和材料。

第二十六條 商(shang)業(ye)銀行應對抵(di)押(ya)（出質）人(ren)(ren)以(yi)及押(ya)品情(qing)況(kuang)進行調查并(bing)形成書面意(yi)見，內容包括但不限于押(ya)品權屬(shu)及抵(di)質押(ya)行為的(de)(de)(de)合法(fa)性(xing)、押(ya)品及其權屬(shu)證書的(de)(de)(de)真實性(xing)、押(ya)品變現能(neng)力、押(ya)品與債(zhai)務人(ren)(ren)風險的(de)(de)(de)相關性(xing),以(yi)及抵(di)押(ya)（出質）人(ren)(ren)的(de)(de)(de)擔(dan)保意(yi)愿、與債(zhai)務人(ren)(ren)的(de)(de)(de)關聯關系等。

第二(er)十七條 押品調(diao)(diao)查(cha)方式包(bao)括現(xian)場(chang)(chang)調(diao)(diao)查(cha)和(he)非(fei)現(xian)場(chang)(chang)調(diao)(diao)查(cha)，原則上以現(xian)場(chang)(chang)調(diao)(diao)查(cha)為主，非(fei)現(xian)場(chang)(chang)調(diao)(diao)查(cha)為輔(fu)。

第二十八條(tiao) 商業銀(yin)行(xing)應按照既定的方法(fa)、頻率(lv)、流程(cheng)對押品進行(xing)估(gu)值，并將評估(gu)價值和變現(xian)能力作為業務審(shen)批的參考因素(su)。

第二十九條 下列情(qing)形下，押品(pin)應由(you)外部評(ping)估機構進行估值：

（一）法律法規及(ji)政策規定、人民(min)法院、仲裁機關等要求(qiu)必須由外部評(ping)估機構估值的押品(pin)；

（二）監管部(bu)門要求由(you)外部(bu)評估(gu)機構(gou)估(gu)值的押品；

（三）估值技術性(xing)要求較高的押品；

（四(si)）其他確需外部評估(gu)(gu)機構估(gu)(gu)值的(de)押品。

第三十條(tiao) 商業銀(yin)行應(ying)(ying)明確外部(bu)評(ping)(ping)(ping)估(gu)(gu)(gu)機(ji)構(gou)的(de)(de)準入條(tiao)件，選擇符合(he)法定(ding)要求、取得相應(ying)(ying)專業資質的(de)(de)評(ping)(ping)(ping)估(gu)(gu)(gu)機(ji)構(gou)，實行名單制管理，定(ding)期(qi)開展后評(ping)(ping)(ping)價，動態(tai)調整合(he)作名單。原則上不接受名單以外的(de)(de)外部(bu)評(ping)(ping)(ping)估(gu)(gu)(gu)機(ji)構(gou)的(de)(de)估(gu)(gu)(gu)值(zhi)結果，確需名單以外的(de)(de)外部(bu)評(ping)(ping)(ping)估(gu)(gu)(gu)機(ji)構(gou)估(gu)(gu)(gu)值(zhi)的(de)(de)，應(ying)(ying)審慎控制適用范(fan)圍。

第三十一條 商(shang)業(ye)銀行(xing)應參考(kao)押品調查意見和估(gu)值結果，對抵質押業(ye)務(wu)進行(xing)審批。

第(di)五章 抵質押設立與存續期管理

第三十(shi)二條 商業銀行辦理抵質押擔保(bao)業務時，應簽(qian)訂合法、有效的(de)書面主合同及(ji)抵質押從(cong)合同，押品存續期限原則上不短于主債權期限。主從(cong)合同合一的(de)，應在(zai)合同中明(ming)確抵質押擔保(bao)事項。

第(di)(di)三十三條 對于法律法規(gui)規(gui)定(ding)抵(di)(di)質(zhi)押(ya)權(quan)經登(deng)記生效或未經登(deng)記不(bu)得對抗(kang)第(di)(di)三人的押(ya)品，應(ying)按登(deng)記部門要求辦理(li)抵(di)(di)質(zhi)押(ya)登(deng)記，取得他項權(quan)利證書或其他抵(di)(di)質(zhi)押(ya)登(deng)記證明，確(que)保抵(di)(di)質(zhi)押(ya)登(deng)記真實有效。

第三(san)十(shi)四(si)條 對于法律(lv)規定(ding)以移(yi)交占有為(wei)質權生效要(yao)件的押品(pin)和應移(yi)交商業銀行(xing)保(bao)管的權屬(shu)證(zheng)書(shu)，商業銀行(xing)應辦(ban)理轉(zhuan)移(yi)占有的交付或(huo)止(zhi)付手續，并采取必要(yao)措施，確保(bao)押品(pin)真實有效。

第(di)(di)(di)三十五(wu)條 押(ya)(ya)品(pin)(pin)由第(di)(di)(di)三方(fang)(fang)監(jian)(jian)管(guan)的，商業銀行(xing)應明(ming)確押(ya)(ya)品(pin)(pin)第(di)(di)(di)三方(fang)(fang)監(jian)(jian)管(guan)的準入條件，對合作的監(jian)(jian)管(guan)方(fang)(fang)實行(xing)名(ming)單(dan)制管(guan)理(li)，加強日常監(jian)(jian)控，全面評價其(qi)(qi)管(guan)理(li)能力和(he)資信狀(zhuang)況。對于需要移(yi)交第(di)(di)(di)三方(fang)(fang)保管(guan)的押(ya)(ya)品(pin)(pin)，商業銀行(xing)應與抵押(ya)(ya)（出(chu)質）人、監(jian)(jian)管(guan)方(fang)(fang)簽訂監(jian)(jian)管(guan)合同(tong)或(huo)協議(yi)，明(ming)確監(jian)(jian)管(guan)方(fang)(fang)的監(jian)(jian)管(guan)責任和(he)違約賠償責任。監(jian)(jian)管(guan)方(fang)(fang)應將押(ya)(ya)品(pin)(pin)與其(qi)(qi)他資產相分(fen)離，不(bu)得重復出(chu)具倉儲單(dan)據或(huo)類似證明(ming)。

第三十(shi)六條 商業銀行應(ying)明確押品(pin)及其(qi)權屬(shu)證書的保管方式和(he)操作(zuo)要求，妥善保管抵押（出質）人依法移交(jiao)的押品(pin)或(huo)權屬(shu)證書。

第三十七條 商業銀(yin)行(xing)應按規定頻率對押品進行(xing)價值重(zhong)(zhong)(zhong)估(gu)。出現下(xia)列情形之一的，即使未到重(zhong)(zhong)(zhong)估(gu)時點，也應重(zhong)(zhong)(zhong)新(xin)估(gu)值：

（一）押品市(shi)場價格發生較大波動(dong)；

（二）發(fa)生(sheng)合同(tong)約(yue)定的違約(yue)事(shi)件(jian)；

（三）押品擔保的債權形成不良；

（四）其他需要重(zhong)估(gu)的情形。

第三(san)十八條 發生可能(neng)影響(xiang)抵(di)質押權實現(xian)或出(chu)現(xian)其(qi)他(ta)需要補充變更(geng)押品的(de)情形時，商業銀(yin)行應及時采取(qu)補充擔(dan)保等相(xiang)關措施防范風險。

第三(san)十九(jiu)條 抵(di)質押合同明確約(yue)定警戒(jie)線或平倉(cang)線的押品，商業(ye)銀行應(ying)加強押品價格監(jian)控(kong)，觸及(ji)警戒(jie)線時要及(ji)時采取防控(kong)措施，觸及(ji)強制平倉(cang)條件時應(ying)按合同約(yue)定平倉(cang)。

第四十條 商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行在對押(ya)品相關主合同辦理展(zhan)期(qi)、重組、擔(dan)保(bao)(bao)方案變(bian)更等業(ye)(ye)務時，應確保(bao)(bao)抵質押(ya)擔(dan)保(bao)(bao)的連續(xu)性和有效性，防止債權懸(xuan)空。

第四十一條 商業(ye)銀(yin)行應(ying)對押品管(guan)(guan)理情(qing)況進行定期或不定期檢(jian)查，重點(dian)檢(jian)查押品保(bao)管(guan)(guan)情(qing)況以及權屬變更情(qing)況，排查風(feng)險隱患，評(ping)估相(xiang)關影響，并以書(shu)面形(xing)式在相(xiang)關報告中反映。原則(ze)上不低于每年一次。

第六章 押(ya)品(pin)返還(huan)與處置

第四(si)十(shi)二條 出現下列情形(xing)之(zhi)一的，商業銀(yin)行應辦理抵質(zhi)押注銷登記手續(xu)，返還(huan)押品或權屬證書：

（一(yi)）抵(di)質押(ya)擔保(bao)合同履(lv)行完畢，押(ya)品所擔保(bao)的債(zhai)務已經全部清償；

（二）人民法院解(jie)除(chu)抵質押擔保裁判生效；

（三(san)）其他法定或約定情形(xing)。

第四十三條(tiao) 商業(ye)銀行向(xiang)受讓(rang)方(fang)轉(zhuan)讓(rang)抵質押擔(dan)(dan)保(bao)(bao)債權的，應協助(zhu)受讓(rang)方(fang)辦理擔(dan)(dan)保(bao)(bao)變更手(shou)續。

第四(si)十四(si)條 債(zhai)務(wu)人未能按(an)期清償(chang)押品擔(dan)保的債(zhai)務(wu)或發生其他風險狀況的，商業銀(yin)行(xing)應根據合同約定，按(an)照損失最小化原則，合理選(xuan)擇行(xing)使抵質(zhi)押權的時(shi)機和(he)方式，通過(guo)變(bian)賣(mai)、拍賣(mai)、折(zhe)價等合法方式及時(shi)行(xing)使抵質(zhi)押權，或通過(guo)其他方式保障合同約定的權利。

第四十五(wu)條 處置(zhi)押(ya)品(pin)回收的(de)價款(kuan)超過合(he)同(tong)約(yue)(yue)定主(zhu)債權(quan)金(jin)額、利息、違約(yue)(yue)金(jin)、損(sun)害賠償(chang)金(jin)和(he)實現債權(quan)的(de)相(xiang)關(guan)費(fei)用(yong)的(de)，商(shang)業(ye)銀行(xing)應依(yi)(yi)法將超過部分退還抵押(ya)（出(chu)質）人(ren)；價款(kuan)低于合(he)同(tong)約(yue)(yue)定主(zhu)債權(quan)本息及相(xiang)關(guan)費(fei)用(yong)的(de)，不足部分依(yi)(yi)法由(you)債務人(ren)清(qing)償(chang)。

第七章 附則

第四十六條本指(zhi)引由(you)中國銀監會(hui)負責解釋。

第四十七條中(zhong)國銀監會監管的其(qi)他銀行業金融機構參(can)照本指引執行。

第四(si)十八條本指引自印發之日起施行。

為指導(dao)商(shang)業銀(yin)行規范(fan)押(ya)品(pin)管理，有效(xiao)防范(fan)和化解信用風險，銀(yin)監會近日(ri)發布《商(shang)業銀(yin)行押(ya)品(pin)管理指引》（以下(xia)簡稱《指引》）。銀(yin)監會有關部門負責人回答(da)了記者提問。

一、發(fa)布《指引》的背景是什么？

答：抵質(zhi)押(ya)品(pin)是商(shang)業銀(yin)(yin)行(xing)緩(huan)釋信(xin)用(yong)風(feng)險的(de)重要手段(duan)，銀(yin)(yin)監會高(gao)度重視押(ya)品(pin)在緩(huan)釋信(xin)用(yong)風(feng)險中(zhong)的(de)功能。當前，部分商(shang)業銀(yin)(yin)行(xing)押(ya)品(pin)存在管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)體系(xi)不完善、管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)流(liu)程不規范、風(feng)險管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)不到(dao)位等現象，其風(feng)險緩(huan)釋能力沒有(you)得到(dao)充分發揮。銀(yin)(yin)監會制定《指引》，明(ming)確將押(ya)品(pin)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)納入(ru)全(quan)面(mian)風(feng)險管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)體系(xi)，通過相關制度安(an)排(pai)，指導(dao)商(shang)業銀(yin)(yin)行(xing)規范和加強押(ya)品(pin)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)，提高(gao)信(xin)用(yong)風(feng)險管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)水平。

二(er)、加強押(ya)品管(guan)理應遵循什(shen)么原則？

答：商業(ye)銀行(xing)押品管(guan)理應(ying)遵循合(he)法性(xing)、有(you)(you)效性(xing)、審慎性(xing)和從屬性(xing)原則，既要依法依規加強押品管(guan)理，確(que)保(bao)抵質押擔保(bao)能夠有(you)(you)效保(bao)障銀行(xing)債(zhai)權，又要充(chong)分(fen)考慮押品自身(shen)風險因素，審慎制定(ding)押品管(guan)理政(zheng)策，動態評估押品價值及風險緩(huan)釋作用(yong)。此外，商業(ye)銀行(xing)發放抵質押貸款時，應(ying)以全面評估債(zhai)務人的償債(zhai)能力為前提，避免過度(du)依賴抵質押品而忽視第一還款來源(yuan)。

三(san)、《指引(yin)》的主要(yao)內(nei)容和要(yao)求是什么？

答(da)：《指引》共7章(zhang)48條，主要從(cong)三(san)(san)方面督促和引導商業銀行(xing)加強(qiang)押(ya)(ya)品(pin)管(guan)(guan)理(li)(li)。一(yi)是完(wan)善押(ya)(ya)品(pin)管(guan)(guan)理(li)(li)體系(xi)，包括(kuo)健全押(ya)(ya)品(pin)管(guan)(guan)理(li)(li)治(zhi)理(li)(li)架構、明確崗位(wei)責(ze)任、加強(qiang)制度建設(she)、完(wan)善信息系(xi)統(tong)等(deng)。二是規范押(ya)(ya)品(pin)管(guan)(guan)理(li)(li)流(liu)程(cheng)，明確了(le)(le)押(ya)(ya)品(pin)管(guan)(guan)理(li)(li)中(zhong)的調查(cha)評(ping)估、抵質押(ya)(ya)設(she)立(li)、存續期管(guan)(guan)理(li)(li)、返還處置(zhi)等(deng)業務流(liu)程(cheng)。三(san)(san)是強(qiang)化(hua)押(ya)(ya)品(pin)風(feng)險(xian)管(guan)(guan)理(li)(li)，對押(ya)(ya)品(pin)分類(lei)、估值(zhi)方法和頻率、抵質押(ya)(ya)率設(she)定、集中(zhong)度管(guan)(guan)理(li)(li)、壓力測試等(deng)重(zhong)點(dian)環節(jie)提出了(le)(le)具體要求。

四、商業銀(yin)行應(ying)如(ru)何落實《指引》要求(qiu)？

答(da)：商業(ye)銀(yin)行要認真排查押(ya)(ya)品(pin)管(guan)理中存在的(de)(de)(de)問(wen)題，按照(zhao)《指引》提(ti)(ti)出的(de)(de)(de)要求制定工作計(ji)劃(hua)，對(dui)(dui)照(zhao)問(wen)題逐項(xiang)整改(gai)，通過(guo)完善管(guan)理體系、規范管(guan)理流程以及(ji)加(jia)強(qiang)風險管(guan)理，確保押(ya)(ya)品(pin)管(guan)理水(shui)平顯著改(gai)善。同(tong)(tong)時，在信(xin)貸管(guan)理中既(ji)應(ying)重視(shi)抵質押(ya)(ya)品(pin)的(de)(de)(de)風險緩釋(shi)作用，又不能過(guo)度依賴(lai)抵質押(ya)(ya)擔保而忽視(shi)對(dui)(dui)客戶的(de)(de)(de)現金(jin)流量測算，要平衡好擔保貸款和(he)信(xin)用貸款的(de)(de)(de)關系，在加(jia)強(qiang)抵押(ya)(ya)貸款管(guan)理的(de)(de)(de)同(tong)(tong)時，合理發放信(xin)用貸款，為實體經濟特別(bie)是小微企業(ye)發展提(ti)(ti)供好金(jin)融服務。