保(bao)(bao)監(jian)會6月19日下發的《信(xin)用保(bao)(bao)證保(bao)(bao)險業(ye)務監(jian)管暫(zan)行辦法（征求意見稿）》（下稱(cheng)“《意見稿》”）再(zai)次對保(bao)(bao)險公(gong)司網貸(dai)平臺(tai)類業(ye)務進行規范，其中要求，保(bao)(bao)險公(gong)司開展網貸(dai)平臺(tai)相關保(bao)(bao)險業(ye)務，要與凈資產、償付(fu)能力等指標(biao)掛鉤。

盡(jin)管(guan)目前處于(yu)征(zheng)求意(yi)(yi)見(jian)階段，但《意(yi)(yi)見(jian)稿》無疑會(hui)影(ying)響一些開展網(wang)貸(dai)平臺信保(bao)業務(wu)的財(cai)險公(gong)(gong)司(si)(si)。據網(wang)貸(dai)之(zhi)家研究中心的數據，截至5月10日(ri)，有(you)10余家財(cai)險公(gong)(gong)司(si)(si)與(yu)27家網(wang)貸(dai)平臺簽署(shu)了履約保(bao)證保(bao)險，對網(wang)貸(dai)平臺的債權(quan)人信用進行承保(bao)。

《證券日(ri)報》逐一查閱有履(lv)約險(xian)合作(zuo)的P2P網貸平臺(tai)發現，一些(xie)平臺(tai)在官網公告中明確(que)提出，“若(ruo)借款人逾期未歸還本(ben)息，由保險(xian)公司在2個工作(zuo)日(ri)內(nei)履(lv)行本(ben)息全額賠(pei)付責(ze)任。”

多家(jia)P2P平臺借保(bao)險增(zeng)信

《證券日報》記者發(fa)現，多家P2P網貸平(ping)臺(tai)在首頁醒目(mu)位置(zhi)借助保(bao)險增信。甚至有一些網貸平(ping)臺(tai)明確提出，如果借款人逾期(qi)未還(huan)(huan)，保(bao)險公司不僅償還(huan)(huan)本金，還(huan)(huan)會償還(huan)(huan)利息。

P2P平(ping)臺(tai)紅(hong)(hong)(hong)嶺創(chuang)投(tou)(tou)近期公告表示：“為了(le)豐富平(ping)臺(tai)投(tou)(tou)資標的(de)，紅(hong)(hong)(hong)嶺創(chuang)投(tou)(tou)與保(bao)(bao)險公司經友好協(xie)商開展業務合作(zuo)，合作(zuo)方(fang)式(shi)為保(bao)(bao)險公司將其審核通過(guo)的(de)融資客(ke)戶(hu)推薦給紅(hong)(hong)(hong)嶺創(chuang)投(tou)(tou)，在紅(hong)(hong)(hong)嶺創(chuang)投(tou)(tou)‘本標.金(jin)融超(chao)市’-‘履約標’板塊發標募集資金(jin)，紅(hong)(hong)(hong)嶺創(chuang)投(tou)(tou)不承擔本息墊(dian)付責任，該類(lei)融資項目每筆(bi)借(jie)款都由借(jie)款人購(gou)買貨幣債務履約保(bao)(bao)證保(bao)(bao)險。”

紅嶺創投還(huan)(huan)表(biao)示，正常還(huan)(huan)款若(ruo)遇法定節假(jia)日，則順延至工(gong)作(zuo)日首日到賬，不(bu)計罰(fa)息(xi)(xi)(xi)。若(ruo)借(jie)款人(ren)逾期未歸(gui)還(huan)(huan)本(ben)息(xi)(xi)(xi)，由保(bao)險(xian)公(gong)司(si)在2個(ge)工(gong)作(zuo)日內(nei)履行(xing)本(ben)息(xi)(xi)(xi)全(quan)額賠(pei)付(fu)責(ze)任。保(bao)險(xian)公(gong)司(si)在2個(ge)工(gong)作(zuo)日內(nei)履行(xing)本(ben)息(xi)(xi)(xi)全(quan)額賠(pei)付(fu)的(de)，不(bu)計罰(fa)息(xi)(xi)(xi)；若(ruo)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)未能在2個(ge)工(gong)作(zuo)日內(nei)履行(xing)本(ben)息(xi)(xi)(xi)全(quan)額賠(pei)付(fu)，則自逾期之(zhi)日起(qi)承擔違約金額日萬分之(zhi)五的(de)違約金。

通過履約(yue)保(bao)證保(bao)險增信的(de)P2P網貸平臺還有(you)多家。

融(rong)金(jin)所今年3月(yue)份宣布與長安(an)保(bao)險(xian)聯(lian)合推出(chu)履約保(bao)證保(bao)險(xian)。長安(an)保(bao)險(xian)將為融(rong)金(jin)所車貸(dai)資產提(ti)供更多保(bao)障，提(ti)升融(rong)金(jin)所的風險(xian)抵御能力。

資料顯示，該履(lv)約(yue)保(bao)(bao)(bao)證保(bao)(bao)(bao)險(xian)開展后，一旦借(jie)(jie)款(kuan)人(ren)未按照借(jie)(jie)款(kuan)合同約(yue)定(ding)履(lv)行還(huan)款(kuan)義(yi)務，且(qie)拖欠任何一期(qi)欠款(kuan)達到保(bao)(bao)(bao)險(xian)單(dan)約(yue)定(ding)的(de)期(qi)限以上，對于借(jie)(jie)款(kuan)人(ren)應(ying)償(chang)(chang)(chang)還(huan)而(er)未償(chang)(chang)(chang)還(huan)的(de)貸款(kuan)本金及保(bao)(bao)(bao)險(xian)合同約(yue)定(ding)的(de)相(xiang)應(ying)利息，長安保(bao)(bao)(bao)險(xian)將根據保(bao)(bao)(bao)險(xian)合同約(yue)定(ding)的(de)賠償(chang)(chang)(chang)方式(shi)對出借(jie)(jie)人(ren)進(jin)行賠償(chang)(chang)(chang)。融金所(suo)還(huan)在發布會現場宣布，官網將正式(shi)上線履(lv)約(yue)險(xian)專(zhuan)區。下(xia)一步，融金所(suo)擬(ni)向業內(nei)開放履(lv)約(yue)保(bao)(bao)(bao)證保(bao)(bao)(bao)險(xian)產(chan)品，提供多(duo)樣化綜合金融服務。

昨日(ri)，本報記者(zhe)查(cha)閱(yue)米(mi)缸金融官網(wang)發現，米(mi)缸金融表(biao)示，公司已(yi)與天安(an)財險(xian)達成(cheng)戰略合(he)作，所有通過米(mi)缸平臺(tai)購買有天安(an)財險(xian)承保產品的投資人，其(qi)本金和收益(yi)將由天安(an)財險(xian)進(jin)行承保。

從網貸(dai)(dai)之(zhi)家研究(jiu)中心(xin)統計的數據以及《證券(quan)日報》記者(zhe)梳理的情況來看，與P2P網貸(dai)(dai)平臺有履約險合作的險企包(bao)括(kuo)浙(zhe)商保(bao)險、中華保(bao)險、華安財險、大(da)地(di)保(bao)險等(deng)。

從P2P行業(ye)的角度(du)來看，據網(wang)貸(dai)之家研究中心不完全統計，截(jie)至5月10日，包括(kuo)還未上(shang)線但已(yi)經完成和(he)保(bao)險(xian)公司進行履(lv)約(yue)險(xian)合作(zuo)簽約(yue)的P2P網(wang)貸(dai)平(ping)(ping)臺(tai)(tai)共有27家，占整個P2P網(wang)貸(dai)行業(ye)正常(chang)運營(ying)平(ping)(ping)臺(tai)(tai)數量的比例僅為1.2%（2017年4月底正常(chang)運營(ying)平(ping)(ping)臺(tai)(tai)數量為2214家），可見目前(qian)有覆蓋履(lv)約(yue)險(xian)的P2P網(wang)貸(dai)平(ping)(ping)臺(tai)(tai)并不多(duo)。

月基準費率為1.4%

事實上，P2P網(wang)貸平臺的(de)借款人(ren)(ren)違約風險(xian)普遍(bian)較高，作為違約風險(xian)承保人(ren)(ren)的(de)保險(xian)公司是界定費率(lv)的(de)？

《證券日(ri)報》記者(zhe)查閱保(bao)監(jian)會官網發(fa)現，保(bao)監(jian)會曾于2017年(nian)2月16日(ri)發(fa)布了(le)《關于安心財(cai)產(chan)保(bao)險有限責(ze)任公司個(ge)人借款(kuan)保(bao)證保(bao)險（三年(nian)期）條(tiao)款(kuan)和(he)費率(lv)的(de)批復》，同意(yi)安心財(cai)險試點開辦個(ge)人借款(kuan)保(bao)證保(bao)險（三年(nian)期）業務的(de)申請。

根(gen)據批復(fu)(fu)，試(shi)點(dian)產品銷售(shou)期限自批復(fu)(fu)之日起至2017年12月(yue)31日；試(shi)點(dian)產品僅(jin)限于與(yu)深圳平安(an)普惠小額貸款有限公司專項合(he)作使(shi)用，試(shi)點(dian)產品累(lei)計保險金額不得超過10億元(yuan)。

從(cong)試點(dian)產(chan)品(pin)的費(fei)率來(lai)看，月基準保險費(fei)率為1.4%。而月保險費(fei)=保險金額(e)×月保險費(fei)率×免賠調(diao)(diao)整(zheng)(zheng)(zheng)系(xi)數×風險調(diao)(diao)整(zheng)(zheng)(zheng)系(xi)數。其中，免賠調(diao)(diao)整(zheng)(zheng)(zheng)系(xi)數根據免賠額(e)或免賠率大小，調(diao)(diao)整(zheng)(zheng)(zheng)系(xi)數為0.75-1。

風險(xian)調整(zheng)(zheng)系(xi)(xi)(xi)數(shu)(shu)包括(kuo)6類子系(xi)(xi)(xi)數(shu)(shu)：1、根(gen)據(ju)保險(xian)費的(de)(de)期交躉交方式，調整(zheng)(zheng)系(xi)(xi)(xi)數(shu)(shu)為0.6-1.5；2、根(gen)據(ju)投保人信用評(ping)級，調整(zheng)(zheng)系(xi)(xi)(xi)數(shu)(shu)為0.5-2；3、根(gen)據(ju)借款(kuan)協(xie)議的(de)(de)具體情(qing)況(kuang)，調整(zheng)(zheng)系(xi)(xi)(xi)數(shu)(shu)為0.6-1.8；4、根(gen)據(ju)借款(kuan)規模的(de)(de)大小，調整(zheng)(zheng)系(xi)(xi)(xi)數(shu)(shu)為0.6-1.5；5、渠道(dao)系(xi)(xi)(xi)數(shu)(shu)根(gen)據(ju)產品的(de)(de)銷售渠道(dao)，調整(zheng)(zheng)系(xi)(xi)(xi)數(shu)(shu)0.5～1.5；6、根(gen)據(ju)歷(li)史賠付(fu)情(qing)況(kuang)，調整(zheng)(zheng)系(xi)(xi)(xi)數(shu)(shu)為0.65-2。

也就(jiu)是，假設投保人的(de)風險調(diao)整(zheng)系數為(wei)1，免賠(pei)調(diao)整(zheng)系數也為(wei)1的(de)話，借(jie)(jie)(jie)款(kuan)人在網貸平臺借(jie)(jie)(jie)款(kuan)1萬(wan)元，期限為(wei)1年，則(ze)借(jie)(jie)(jie)款(kuan)人每月應付的(de)保費為(wei)140元。

宣傳(chuan)內(nei)容應(ying)經雙方審核

事實(shi)上(shang)，今年以來保監會多次規范網貸平臺類(lei)保險(xian)業務。

今年4月(yue)份，保(bao)監會(hui)對(dui)各險(xian)(xian)(xian)企印發的《中國保(bao)監會(hui)關(guan)于進一步加強保(bao)險(xian)(xian)(xian)業風(feng)險(xian)(xian)(xian)防(fang)控工作的通(tong)知》中明確(que)提(ti)到了，“保(bao)險(xian)(xian)(xian)公司要(yao)對(dui)信用(yong)保(bao)證保(bao)險(xian)(xian)(xian)開展穿(chuan)透式排(pai)查，重點關(guan)注(zhu)網(wang)貸(dai)平(ping)臺融(rong)資等行為的信用(yong)保(bao)證保(bao)險(xian)(xian)(xian)業務，全面摸清風(feng)險(xian)(xian)(xian)底數，合(he)理估(gu)算(suan)風(feng)險(xian)(xian)(xian)敞口。”

而(er)此(ci)次(ci)的(de)《意見稿(gao)》要求，財險公司不(bu)得與不(bu)符合互聯網(wang)金融相(xiang)關規(gui)定的(de)網(wang)貸平臺開展(zhan)信保(bao)業務；汽車抵押類或房屋抵押類貸款(kuan)保(bao)證保(bao)險業務，單(dan)戶投(tou)保(bao)人(ren)(ren)為(wei)法(fa)人(ren)(ren)和(he)(he)其他(ta)組織(zhi)(zhi)的(de)自(zi)(zi)留責任(ren)(ren)余(yu)額(e)超(chao)(chao)過(guo)(guo)500萬(wan)元，單(dan)戶投(tou)保(bao)人(ren)(ren)為(wei)自(zi)(zi)然人(ren)(ren)的(de)自(zi)(zi)留責任(ren)(ren)余(yu)額(e)超(chao)(chao)過(guo)(guo)100萬(wan)元；其他(ta)信保(bao)業務，單(dan)戶投(tou)保(bao)人(ren)(ren)為(wei)法(fa)人(ren)(ren)和(he)(he)其他(ta)組織(zhi)(zhi)的(de)自(zi)(zi)留責任(ren)(ren)余(yu)額(e)超(chao)(chao)過(guo)(guo)100萬(wan)元，單(dan)戶投(tou)保(bao)人(ren)(ren)為(wei)自(zi)(zi)然人(ren)(ren)的(de)自(zi)(zi)留責任(ren)(ren)余(yu)額(e)超(chao)(chao)過(guo)(guo)20萬(wan)元。

同時，保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)司開展網(wang)(wang)貸(dai)平臺(tai)信保(bao)(bao)(bao)(bao)業(ye)務(wu)，應當(dang)對合作的(de)網(wang)(wang)貸(dai)平臺(tai)制定嚴格(ge)的(de)資質準入(ru)要求。保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)司與網(wang)(wang)貸(dai)平臺(tai)簽訂的(de)協議，應當(dang)明確雙方權利(li)義務(wu)。保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)司開展網(wang)(wang)貸(dai)平臺(tai)信保(bao)(bao)(bao)(bao)業(ye)務(wu)，應當(dang)按(an)照互(hu)聯網(wang)(wang)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)業(ye)務(wu)的(de)相關規定，做好(hao)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)產品及服務(wu)等方面(mian)的(de)信息披露。

《意見稿(gao)》還要求(qiu)，保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)應(ying)當要求(qiu)合作網(wang)貸(dai)平(ping)臺(tai)公(gong)布(bu)由保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)統(tong)(tong)一(yi)制作和授權(quan)的保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)產(chan)品重要信息，相關宣傳(chuan)內容應(ying)當經(jing)雙方(fang)共(gong)同審(shen)核(he)同意，避免(mian)網(wang)貸(dai)平(ping)臺(tai)進行虛假、誤導(dao)宣傳(chuan)。事實上，記者查閱部分宣稱有(you)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)擔保(bao)(bao)(bao)的網(wang)貸(dai)平(ping)臺(tai)發(fa)現(xian)，目(mu)前還有(you)沒有(you)P2P公(gong)布(bu)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)與其統(tong)(tong)一(yi)制作和授權(quan)的保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)產(chan)品重要信息。