每(mei)經編輯｜余豐慧    

余豐慧

風起云涌的(de)新(xin)經濟、新(xin)金融帶來整個(ge)世界的(de)大變(bian)革，但也使得(de)許多傳統的(de)東西一(yi)夜之間(jian)迷失了(le)方向。

在電子商(shang)務、智慧(hui)物流、共享經濟、互聯(lian)網、移動互聯(lian)網、大數據、云(yun)計算、物聯(lian)網、人(ren)工智能、傳感技術(shu)、個性化(hua)定制、區塊鏈技術(shu)、數字貨幣、互聯(lian)網金融(rong)、科(ke)技金融(rong)、AR、VR、MR等工業(ye)4.0為主要特征的新經濟、新金融(rong)業(ye)態下(xia)，傳統的舊(jiu)業(ye)態無一不被(bei)顛覆。

就金融(rong)行業來(lai)說，第一個(ge)受到沖(chong)擊的或是傳統銀行。從2013年(nian)余額(e)寶誕生起，傳統金融(rong)尤其是銀行業就已經開始(shi)被動地走下坡路了。

對此(ci)傳統銀行應(ying)當如何應(ying)對呢(ni)？道理(li)(li)其實并不復雜。傳統銀行陣(zhen)地(di)是(shi)在(zai)(zai)互聯(lian)網(wang)(wang)(wang)線(xian)(xian)下，因為其客戶基本都在(zai)(zai)物理(li)(li)性(xing)網(wang)(wang)(wang)點上(shang)；而互聯(lian)網(wang)(wang)(wang)金融的(de)陣(zhen)地(di)主要是(shi)在(zai)(zai)線(xian)(xian)上(shang)特別是(shi)移動互聯(lian)網(wang)(wang)(wang)線(xian)(xian)上(shang)，客戶主要在(zai)(zai)移動互聯(lian)網(wang)(wang)(wang)網(wang)(wang)(wang)上(shang)。

全(quan)球經濟金(jin)融(rong)等多數(shu)(shu)行(xing)(xing)業都(dou)開始往(wang)互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)轉移的(de)背景下，決定(ding)了傳統銀(yin)行(xing)(xing)的(de)地盤(pan)將越來越小。另一方(fang)面，互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)金(jin)融(rong)在本質上(shang)比(bi)傳統金(jin)融(rong)高效，防(fang)范金(jin)融(rong)風險能力強，其(qi)關鍵在于(yu)大型互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)公司擁有(you)海量數(shu)(shu)據，而(er)(er)互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)金(jin)融(rong)信(xin)用的(de)挖(wa)掘(jue)主要依(yi)靠這些大數(shu)(shu)據。而(er)(er)對于(yu)這樣的(de)大數(shu)(shu)據，傳統銀(yin)行(xing)(xing)處理起(qi)來是比(bi)較(jiao)低效的(de)。

近幾年來，互(hu)(hu)聯網金融(rong)企(qi)業越來越好，傳(chuan)統銀行(xing)(xing)越來越差，對其沖(chong)擊越來越大。因此，傳(chuan)統銀行(xing)(xing)要想發(fa)展互(hu)(hu)聯網新金融(rong)，實(shi)現轉型，必須與大型互(hu)(hu)聯網公司合作。

此前傳統銀(yin)(yin)行并不(bu)是沒有做(zuo)過(guo)努力(li)試圖遏制互聯(lian)(lian)網金(jin)融對(dui)自身的(de)威脅，但結果并不(bu)如意，新(xin)金(jin)融不(bu)僅沒有被扼殺住，反而越來越壯大了。在這種趨勢下，建行和(he)螞(ma)蟻(yi)金(jin)服展開合(he)(he)作(zuo)(zuo)(zuo)，工行宣(xuan)(xuan)布(bu)與(yu)京(jing)東合(he)(he)作(zuo)(zuo)(zuo)，農行宣(xuan)(xuan)布(bu)牽手(shou)百度金(jin)融，華夏(xia)銀(yin)(yin)行將(jiang)與(yu)騰訊(xun)集團(tuan)簽訂戰略合(he)(he)作(zuo)(zuo)(zuo)協議……相信(xin)還會有銀(yin)(yin)行繼續與(yu)互聯(lian)(lian)網巨(ju)頭合(he)(he)作(zuo)(zuo)(zuo)的(de)消息(xi)傳出。銀(yin)(yin)行大佬們紛紛開始站隊互聯(lian)(lian)網巨(ju)擘，“互金(jin)一家親(qin)”的(de)局面(mian)正在悄然浮現。

由(you)對(dui)頭冤家(jia)到合作伙伴，今后這段姻(yin)緣會怎樣呢？作為一個在(zai)傳統銀行(xing)工(gong)作37年的(de)從業人員，筆(bi)者(zhe)卻并不(bu)是特別看(kan)好(hao)。首先，傳統銀行(xing)的(de)國有獨資或控(kong)股機制(zhi)(zhi)，與(yu)民營企業的(de)大型互聯網巨頭相比(bi)，在(zai)體(ti)制(zhi)(zhi)上的(de)碰撞與(yu)矛盾基本是不(bu)可調和的(de)。這是制(zhi)(zhi)約因素之一。

其次，傳(chuan)統銀(yin)行與(yu)互聯網金融(rong)巨頭們業務(wu)(wu)的(de)(de)同(tong)質(zhi)化(hua)競(jing)爭問題同(tong)樣無法調和(he)。比(bi)如移(yi)動(dong)支付(fu)(fu)市(shi)場，目前微信與(yu)支付(fu)(fu)寶占比(bi)93%，其他所有銀(yin)行以及(ji)金融(rong)機構占比(bi)僅為7%，而這塊金融(rong)業務(wu)(wu)越來(lai)越重要，又是(shi)所有新業務(wu)(wu)的(de)(de)平臺入口與(yu)數據積累。這就決(jue)定了，在移(yi)動(dong)支付(fu)(fu)市(shi)場上的(de)(de)合(he)作(zuo)很難實現，更多的(de)(de)只能是(shi)競(jing)爭。

再次(ci)，從商業(ye)銀行獲取數(shu)(shu)據(ju)的途徑看，與一家互聯網公司合(he)作很難獲取對(dui)挖掘(jue)客戶信用狀況有(you)用的、全面(mian)的數(shu)(shu)據(ju)。當然(ran)，從金融(rong)需要(yao)的數(shu)(shu)據(ju)看，阿里(li)巴巴或最具優勢。對(dui)征信來(lai)說，既需要(yao)百(bai)度的搜(sou)索數(shu)(shu)據(ju)，又需要(yao)騰訊(xun)的社(she)交數(shu)(shu)據(ju)，更需要(yao)阿里(li)的電(dian)商交易數(shu)(shu)據(ju)。這種具有(you)全面(mian)征信的數(shu)(shu)據(ju)才是大(da)數(shu)(shu)據(ju)，商業(ye)銀行若只與一家合(he)作，效果(guo)恐打個大(da)大(da)的折扣。

傳統(tong)銀(yin)行站(zhan)隊互聯網巨頭，從現有格局看合作效果不會(hui)太好。而從傳統(tong)銀(yin)行自身出(chu)發，更要(yao)避免趕時髦、盲目(mu)沖風(feng)口這樣的思維，不能只圖(tu)個形式上的轟轟烈烈，而一定要(yao)做出(chu)真正的內(nei)容(rong)。（作者為(wei)銀(yin)行業從業人員）