每(mei)經編輯(ji)｜袁(yuan)園     

圖片來源：視覺中國

每經記者(zhe) 袁園 每經編輯 畢陸名

“要推動商業養(yang)(yang)老(lao)保險在多層次社(she)會保障體系中(zhong)發揮更(geng)大(da)作用。”在12月24日(ri)召開的“中(zhong)國(guo)養(yang)(yang)老(lao)與健(jian)康(kang)保險50人(ren)論壇成立暨《中(zhong)國(guo)養(yang)(yang)老(lao)金(jin)發展報告(gao)2017》發布式”上(shang)，保監會副主席(xi)黃(huang)洪表示，第(di)三支柱(zhu)不應只是(shi)成為額外增加養(yang)(yang)老(lao)金(jin)積(ji)累(lei)的簡單補(bu)充(chong)，而是(shi)要承擔起一定基(ji)礎保障功能，加快發展市場化的第(di)三支柱(zhu)，盡快形成一支新的安全穩健(jian)的國(guo)家養(yang)(yang)老(lao)儲(chu)備資金(jin)。

黃洪(hong)表示，我國社會(hui)保(bao)障體(ti)系(xi)建設(she)存在不(bu)平(ping)衡、不(bu)充分的(de)問(wen)題，基本養(yang)老和醫療保(bao)障制(zhi)度(du)的(de)保(bao)障水平(ping)有限，難以滿足人(ren)民(min)群眾日(ri)益增(zeng)長的(de)養(yang)老和健康需(xu)要，財政投入持續增(zeng)加，負擔越來越重，企業(ye)年金等(deng)補充養(yang)老保(bao)險制(zhi)度(du)覆蓋面窄，且無法(fa)惠及越來越多的(de)新就業(ye)形態人(ren)口。因此，健全完善社會(hui)保(bao)障制(zhi)度(du)顯得日(ri)益重要。

建設(she)多層(ceng)次社會保(bao)障體(ti)系既要(yao)借鑒國(guo)際經(jing)驗，更要(yao)立足(zu)中國(guo)實際，探索有中國(guo)特色的社會保(bao)障之路。從我國(guo)實際看，我國(guo)60歲及(ji)以上人口達2.3億，占(zhan)總人口的16.7%，但(dan)我國(guo)人均GDP僅為(wei)8100美元。作(zuo)為(wei)老齡化速度快(kuai)、未老先(xian)富的發展中國(guo)家(jia)，不能簡單復制(zhi)發達國(guo)家(jia)的福利制(zhi)度。

黃洪指出，要推動商(shang)業養老(lao)保(bao)(bao)(bao)險在(zai)多層次社會(hui)保(bao)(bao)(bao)障體系(xi)中發揮更(geng)(geng)大(da)作用(yong)。首(shou)先(xian)，第(di)三支(zhi)(zhi)(zhi)柱(zhu)在(zai)多層次社會(hui)保(bao)(bao)(bao)障體系(xi)的(de)定(ding)位不應(ying)只是(shi)錦(jin)上添花，更(geng)(geng)應(ying)是(shi)雪中送炭。基于我(wo)國階(jie)段性特征，第(di)三支(zhi)(zhi)(zhi)柱(zhu)不應(ying)只是(shi)成(cheng)為(wei)額外增加養老(lao)金積累(lei)的(de)簡單補充，而是(shi)要承擔起一(yi)定(ding)基礎(chu)保(bao)(bao)(bao)障功能(neng)，加快(kuai)發展市(shi)場化(hua)的(de)第(di)三支(zhi)(zhi)(zhi)柱(zhu)，盡(jin)快(kuai)形成(cheng)一(yi)支(zhi)(zhi)(zhi)新的(de)安全穩健的(de)國家養老(lao)儲(chu)備資金，才能(neng)有(you)效(xiao)彌補第(di)一(yi)支(zhi)(zhi)(zhi)柱(zhu)替代率(lv)(lv)缺口和第(di)二支(zhi)(zhi)(zhi)柱(zhu)覆蓋率(lv)(lv)的(de)短板，形成(cheng)穩固(gu)可持續的(de)社會(hui)養老(lao)保(bao)(bao)(bao)障體系(xi)。

其次，第三支柱的(de)首(shou)要屬性應(ying)當是(shi)(shi)(shi)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)屬性，應(ying)當從具備收(shou)(shou)益保(bao)(bao)(bao)(bao)證、長(chang)期(qi)(qi)鎖定、終身(shen)領取(qu)(qu)、互助(zhu)共(gong)濟等(deng)獨特功能(neng)的(de)商業(ye)(ye)養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)起(qi)(qi)步。收(shou)(shou)益保(bao)(bao)(bao)(bao)證是(shi)(shi)(shi)指(zhi)商業(ye)(ye)養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)作為契約型金融業(ye)(ye)務，能(neng)夠有(you)效抵御投資(zi)風險(xian)，向投保(bao)(bao)(bao)(bao)人提(ti)供全生命(ming)周期(qi)(qi)的(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)證收(shou)(shou)益，幫助(zhu)企業(ye)(ye)安全穩健地積累(lei)起(qi)(qi)一筆養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)金。長(chang)期(qi)(qi)鎖定，是(shi)(shi)(shi)指(zhi)商業(ye)(ye)養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)能(neng)夠將投保(bao)(bao)(bao)(bao)資(zi)金鎖定用(yong)(yong)于養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)，避(bi)免(mian)投保(bao)(bao)(bao)(bao)人在獲取(qu)(qu)短期(qi)(qi)收(shou)(shou)益后隨意(yi)改變養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)金用(yong)(yong)途。終身(shen)領取(qu)(qu)，是(shi)(shi)(shi)指(zhi)商業(ye)(ye)養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)能(neng)夠向投保(bao)(bao)(bao)(bao)人提(ti)供分期(qi)(qi)直(zhi)至(zhi)其身(shen)故的(de)養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)金發放服務，確保(bao)(bao)(bao)(bao)投保(bao)(bao)(bao)(bao)人活到老(lao)(lao)領到老(lao)(lao)，避(bi)免(mian)因養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)金提(ti)前用(yong)(yong)盡晚年陷入(ru)困境。互助(zhu)共(gong)濟，是(shi)(shi)(shi)指(zhi)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)機構利(li)用(yong)(yong)清算技(ji)術(shu)，統(tong)籌管理養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)資(zi)金，實現養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)風險(xian)分擔。

第(di)三，應(ying)當在(zai)商(shang)業(ye)養老(lao)保(bao)險保(bao)障(zhang)形成一(yi)定(ding)積(ji)累后(hou)再適時(shi)拓(tuo)展商(shang)業(ye)養老(lao)金融(rong)產(chan)(chan)品的(de)(de)范圍(wei)。通(tong)過(guo)發展商(shang)業(ye)養老(lao)保(bao)險可以在(zai)第(di)三支柱中建立覆蓋廣泛的(de)(de)養老(lao)資金安全墊，只(zhi)有(you)這樣(yang)才能有(you)效(xiao)增強整個養老(lao)保(bao)障(zhang)體(ti)(ti)(ti)系的(de)(de)穩定(ding)性和(he)可持續性。要推動商(shang)業(ye)健康保(bao)險在(zai)多(duo)(duo)層(ceng)次健康保(bao)障(zhang)體(ti)(ti)(ti)系中發揮更大作(zuo)用。首先，要突出專(zhuan)業(ye)優勢(shi)，充分發揮自身(shen)的(de)(de)清算技術、專(zhuan)業(ye)服務和(he)風險管理等優勢(shi)，積(ji)極參與經(jing)辦(ban)基(ji)本(ben)醫(yi)(yi)(yi)保(bao)、承辦(ban)大病保(bao)險、放大保(bao)障(zhang)效(xiao)應(ying)、減(jian)輕政府財政負擔(dan)、提高(gao)基(ji)本(ben)醫(yi)(yi)(yi)保(bao)制(zhi)度運行(xing)效(xiao)率(lv)、改善(shan)就醫(yi)(yi)(yi)體(ti)(ti)(ti)驗(yan)。其次，要提升服務質(zhi)量，發揮主體(ti)(ti)(ti)作(zuo)用，注(zhu)重(zhong)高(gao)質(zhi)量發展，通(tong)過(guo)設計靈活多(duo)(duo)樣(yang)產(chan)(chan)品，提供基(ji)本(ben)醫(yi)(yi)(yi)保(bao)三個目錄之外的(de)(de)健康保(bao)障(zhang)、醫(yi)(yi)(yi)療保(bao)健和(he)護理服務，擴大保(bao)障(zhang)范圍(wei)、提高(gao)保(bao)障(zhang)水平，滿足人民群(qun)眾(zhong)多(duo)(duo)樣(yang)化、多(duo)(duo)層(ceng)次的(de)(de)健康保(bao)障(zhang)需求，降低老(lao)百姓的(de)(de)醫(yi)(yi)(yi)療負擔(dan)。第(di)三，要管控費(fei)用漏洞，發揮自身(shen)技術網絡等優勢(shi)，參與醫(yi)(yi)(yi)療行(xing)為管控，降低不(bu)合理的(de)(de)醫(yi)(yi)(yi)療費(fei)用，保(bao)障(zhang)合理的(de)(de)醫(yi)(yi)(yi)療支出。