每(mei)經記(ji)者｜涂穎浩    每(mei)經編輯｜畢陸名    

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近(jin)日，眾安保險(xian)(xian)披露(lu)的(de)調研數(shu)據顯示，2015年~2017年“百(bai)萬醫療(liao)險(xian)(xian)”為代表(biao)的(de)中端(duan)醫療(liao)險(xian)(xian)市(shi)場(chang)(chang)規模(mo)(mo)分別在5億(yi)(yi)元、12億(yi)(yi)元和80億(yi)(yi)元。對于(yu)這(zhe)一創新型健(jian)康(kang)險(xian)(xian)的(de)市(shi)場(chang)(chang)潛(qian)力(li)，眾安保險(xian)(xian)健(jian)康(kang)險(xian)(xian)事業部產品總監談騰(teng)躍預(yu)計：“2018年中端(duan)醫療(liao)險(xian)(xian)市(shi)場(chang)(chang)規模(mo)(mo)將達到200億(yi)(yi)，2020年會進一步(bu)擴容，達到800億(yi)(yi)，市(shi)場(chang)(chang)占比(bi)或提升至6.9%。”

《每(mei)日經濟新聞(wen)》記者注意到，無論是產品形態，還(huan)是升(sheng)級服(fu)務(wu)(wu)上(shang)，目前市(shi)場上(shang)熱(re)銷的(de)(de)“百萬醫療(liao)險”都較(jiao)為趨同。如惡性腫瘤(liu)保額翻倍(bei)、增加智能(neng)核保功(gong)能(neng)、增加綠(lv)通服(fu)務(wu)(wu)、醫療(liao)墊付、擴(kuo)展(zhan)質重治療(liao)等(deng)。未來，如何尋求(qiu)差異化(hua)競(jing)爭，在“百萬醫療(liao)險”競(jing)爭中尋求(qiu)突破是各個保險公(gong)司面臨的(de)(de)必然挑戰。

市場競爭白熱化

2016年(nian)以來，百(bai)萬(wan)醫療(liao)(liao)險(xian)(xian)以“網紅保(bao)(bao)險(xian)(xian)”姿態打(da)入(ru)中(zhong)端醫療(liao)(liao)市場(chang)(chang)，激發(fa)了(le)客戶的潛(qian)在(zai)需求。眾安保(bao)(bao)險(xian)(xian)披露(lu)的調研數據顯示，2015年(nian)-2017年(nian)“百(bai)萬(wan)醫療(liao)(liao)險(xian)(xian)”為代表的中(zhong)端醫療(liao)(liao)險(xian)(xian)市場(chang)(chang)規模分別在(zai)5億元(yuan)、12億元(yuan)和80億元(yuan)。占當(dang)年(nian)健康(kang)險(xian)(xian)市場(chang)(chang)保(bao)(bao)費比例由0.2%提升(sheng)到1.8%，占比大幅上(shang)升(sheng)意味著巨大的發(fa)展(zhan)空(kong)間和潛(qian)力(li)。

不少業內人士看來(lai)，中(zhong)端醫療(liao)險將成(cheng)為健康險市(shi)場中(zhong)增長最高(gao)、最具活力的(de)業務(wu)板(ban)塊(kuai)。由(you)于(yu)“百(bai)萬(wan)(wan)醫療(liao)險”爆發出(chu)的(de)市(shi)場潛力，各(ge)家保險公司紛(fen)紛(fen)擁抱這一產(chan)(chan)品形態，一方(fang)面，越來(lai)越多(duo)的(de)保險公司上市(shi)“百(bai)萬(wan)(wan)醫療(liao)險”；另一方(fang)面，存(cun)量市(shi)場的(de)產(chan)(chan)品快(kuai)速迭代(dai)，增加產(chan)(chan)品附加服務(wu)，以(yi)提高(gao)用戶(hu)黏(nian)性。

以(yi)眾安(an)保(bao)(bao)險(xian)的“尊享(xiang)e生”為例，最近一次(ci)升級(ji)是(shi)增加了(le)特需(xu)醫(yi)療服務保(bao)(bao)障(zhang)。患(huan)者在(zai)保(bao)(bao)險(xian)期間罹患(huan)癌癥或者良性(xing)腦(nao)腫(zhong)瘤，可以(yi)到(dao)二級(ji)及以(yi)上公立醫(yi)院特需(xu)部(bu)、國際部(bu)、VIP部(bu)接受治療，將100%獲得醫(yi)療費用賠(pei)付。在(zai)上線三年時間內(nei)，該產品前(qian)后(hou)經歷(li)了(le)9次(ci)迭代。

不過，《每(mei)日經濟新(xin)聞》記者注意到，在一些服(fu)(fu)務可(ke)以(yi)由保險(xian)公司內(nei)(nei)部協同提供之外，部分新(xin)增的服(fu)(fu)務也增加了(le)(le)保費成本(ben)。如在“尊享e生”選擇(ze)了(le)(le)特需(xu)醫療服(fu)(fu)務保障(zhang)后，30歲價格為396元(yuan)，每(mei)年需(xu)額外多(duo)支付90元(yuan)；45歲以(yi)下(xia)人群保費成本(ben)增加在千元(yuan)以(yi)內(nei)(nei)。

如何(he)在(zai)白熱化(hua)的競爭(zheng)中尋求(qiu)差異(yi)化(hua)，目前，各家保險公司都(dou)在(zai)積極尋求(qiu)突破點。談(tan)騰躍透露，未來眾安在(zai)該產品上(shang)升級的方向是個(ge)(ge)(ge)性化(hua)，隨(sui)著科技應用(yong)和連接深化(hua)，用(yong)戶將在(zai)住院、用(yong)藥、門診、康復、護理(li)(li)、預防、檢測、體檢、支付、個(ge)(ge)(ge)人醫(yi)療數(shu)據監控(kong)和管理(li)(li)、保單管理(li)(li)和維護上(shang)享(xiang)受到個(ge)(ge)(ge)性化(hua)的醫(yi)療健康服務(wu)。

鏈接醫療生態

《每(mei)日(ri)經濟新聞》記(ji)者了解到，業(ye)內對(dui)健(jian)(jian)康險(xian)的增長趨勢普遍(bian)表現樂觀(guan)，積極(ji)參與(yu)整合醫療上下游(you)資源，構筑醫療服務閉環。不(bu)少險(xian)企布局健(jian)(jian)康產(chan)業(ye)，包(bao)括將健(jian)(jian)康與(yu)醫療相結合、提供健(jian)(jian)康咨詢(xun)、建立(li)康復(fu)醫院等。

過去，國內作為支(zhi)付方(fang)(fang)式的商(shang)業醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)(xian)機構和(he)醫(yi)療(liao)服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)供(gong)給(gei)方(fang)(fang)之間幾(ji)乎沒有(you)關聯。而在國外發(fa)達市場，當用(yong)(yong)(yong)戶(hu)需要接受(shou)醫(yi)療(liao)服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)時，醫(yi)療(liao)服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)供(gong)給(gei)方(fang)(fang)可(ke)以(yi)根據(ju)以(yi)往健(jian)康醫(yi)療(liao)數據(ju)，為用(yong)(yong)(yong)戶(hu)訂制最優服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)方(fang)(fang)案，并(bing)實現(xian)更(geng)合理(li)醫(yi)療(liao)費(fei)用(yong)(yong)(yong)支(zhi)出；而保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司則向醫(yi)療(liao)服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)供(gong)給(gei)方(fang)(fang)提供(gong)相關數據(ju)及支(zhi)付醫(yi)療(liao)費(fei)用(yong)(yong)(yong)，并(bing)根據(ju)用(yong)(yong)(yong)戶(hu)醫(yi)療(liao)服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)結果，優化理(li)賠(pei)模型和(he)體(ti)驗。最終，可(ke)以(yi)形(xing)成(cheng)醫(yi)院、保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司和(he)患者三方(fang)(fang)共(gong)贏(ying)的局面。

在世界上(shang)商業(ye)醫療保(bao)險最為(wei)發達的美國，從20世紀70年代開始(shi)興起健康(kang)管理(li)(li)組(zu)織(zhi)(zhi)（即HMO組(zu)織(zhi)(zhi)），健康(kang)管理(li)(li)服(fu)務逐步(bu)融入健康(kang)險，成為(wei)健康(kang)險管理(li)(li)風險的重要手段。

據了(le)解，HMO的鼻(bi)祖——凱撒集(ji)團采用醫(yi)(yi)(yi)(yi)療保險與(yu)醫(yi)(yi)(yi)(yi)療服務相統(tong)一的管理模(mo)式，注重“預防為(wei)主(zhu)、防治結合(he)”，同時注重醫(yi)(yi)(yi)(yi)療服務的供給成(cheng)本(ben)、醫(yi)(yi)(yi)(yi)療機構的運行成(cheng)本(ben)和(he)效率。從而(er)有效降低各項(xiang)理賠(pei)成(cheng)本(ben)。

而德(de)國(guo)(guo)(guo)(guo)，一(yi)樣(yang)是(shi)與(yu)中國(guo)(guo)(guo)(guo)世界上采(cai)用社會醫療(liao)保(bao)(bao)險(xian)模(mo)式(shi)解(jie)決國(guo)(guo)(guo)(guo)民(min)醫療(liao)保(bao)(bao)障需求的典型國(guo)(guo)(guo)(guo)家(jia)。據悉(xi)，德(de)國(guo)(guo)(guo)(guo)的商業(ye)健康(kang)保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司為(wei)了給(gei)客(ke)戶提供更好的服(fu)(fu)務(wu)，參與(yu)健康(kang)服(fu)(fu)務(wu)鏈條(tiao)整合。

如德(de)(de)國(guo)最(zui)大的(de)商業(ye)健康(kang)險公(gong)司德(de)(de)國(guo)健康(kang)保險公(gong)司在提(ti)供保險服(fu)務(wu)的(de)同時，也投資了診(zhen)所(suo)，健康(kang)管理公(gong)司，醫院集團(tuan)，護理和(he)養老機構。此(ci)外，德(de)(de)國(guo)Medwell公(gong)司推出OPIMED產品，通過Medwell診(zhen)所(suo)醫生(sheng)網絡提(ti)供預防保險服(fu)務(wu)。