圖(tu)片(pian)來源：攝圖(tu)網

銀保(bao)(bao)監(jian)會披(pi)露的最新數據顯示，今年前4個月，銀保(bao)(bao)渠(qu)道主(zhu)銷的躉繳業(ye)務和銀郵渠(qu)道業(ye)務出現(xian)大幅(fu)壓(ya)縮。銀保(bao)(bao)渠(qu)道業(ye)務占比縮水，一(yi)方面源于險(xian)(xian)企主(zhu)動調整業(ye)務結構；另一(yi)方面也與多項監(jian)管政策(ce)落地后，銀行渠(qu)道保(bao)(bao)險(xian)(xian)產品難賣有關。

那(nei)么(me)，目前銀行(xing)渠道銷售保險現狀怎么(me)樣(yang)？近(jin)期，《證券日報》記(ji)者走訪了北京北四環(huan)附近(jin)工(gong)商銀行(xing)、建(jian)設銀行(xing)、交(jiao)通銀行(xing)、郵(you)儲銀行(xing)、光大銀行(xing)、北京銀行(xing)、廣(guang)發(fa)銀行(xing)、江蘇銀行(xing)等8家銀行(xing)網點，試(shi)圖一(yi)探究竟。

銀行買保險耗時漫長

整體來看，走訪的銀行網(wang)點對保險產品推(tui)動力度有(you)削弱(ruo)跡(ji)象。

8家(jia)銀行網(wang)點中(zhong)，僅(jin)有(you)一(yi)家(jia)銀行網(wang)點將保險(xian)(xian)產(chan)品(pin)列在(zai)了銀行理財產(chan)品(pin)宣(xuan)傳單中(zhong)，且在(zai)宣(xuan)傳單最低端位(wei)置(zhi)。另有(you)一(yi)家(jia)銀行網(wang)點將1款(kuan)保險(xian)(xian)產(chan)品(pin)的小展板列在(zai)了銀行大廳內。而(er)在(zai)其余的銀行網(wang)點，《證券(quan)日(ri)報》記者并沒有(you)留意到保險(xian)(xian)相(xiang)關內容。

而在(zai)此前(qian)，上述(shu)8家銀行網(wang)點(dian)中，有的銀行網(wang)點(dian)將(jiang)“爆款”萬能(neng)險(xian)產品滾動播放于門外滾動橫屏(ping)；有的則派理(li)財(cai)經(jing)理(li)在(zai)銀行門前(qian)人流密集處(chu)發送保險(xian)傳單；有的則將(jiang)保險(xian)產品置(zhi)于當日銀行一覽(lan)表的醒目位置(zhi)。

銀行(xing)對保險(xian)產品(pin)(pin)態(tai)度的(de)(de)變化(hua)，一(yi)方面源于險(xian)企渠(qu)道策略的(de)(de)切(qie)換，尤(you)其是(shi)龍頭險(xian)企進一(yi)步削減(jian)銀保保費，強化(hua)高(gao)價值的(de)(de)個險(xian)業務。另一(yi)方面，隨(sui)著(zhu)監管部門對保險(xian)產品(pin)(pin)設計、銷售(shou)等環節(jie)的(de)(de)強監管，銀保產品(pin)(pin)的(de)(de)結構發生深(shen)刻改變，此前在銀行(xing)渠(qu)道熱(re)銷的(de)(de)產品(pin)(pin)或減(jian)少或停售(shou)，銀行(xing)賣保險(xian)變得(de)不再(zai)那么(me)“順暢”。

例如(ru)，《證券(quan)日報》記者體驗發現，在某(mou)銀行網(wang)點，買一款普通的(de)保險(xian)產品，僅對風險(xian)測評的(de)“雙錄(lu)”（錄(lu)音錄(lu)像）就(jiu)超過(guo)40分(fen)鐘，期(qi)間包括填(tian)寫相關表格、誦(song)讀相關條款、簽字及打印相關操作單等(deng)。

該(gai)銀行網點負責“雙(shuang)錄(lu)”的理財經理表示，“時間確實有些長，但監管部門有要求，必須按照(zhao)流程(cheng)來。”在做完(wan)整(zheng)套風(feng)險(xian)雙(shuang)錄(lu)測評流程(cheng)后，《證券日報》記者在“雙(shuang)錄(lu)”操作(zuo)單上(shang)看(kan)到了流水號(hao)、視頻到期日等多項信(xin)息。

某銀行(xing)銀保負責人表示(shi)，其所在(zai)銀行(xing)網點(dian)的(de)“雙(shuang)(shuang)錄”安(an)裝掃尾驗收工作(zuo)于(yu)去(qu)年9月份完畢，按照(zhao)要求，有獨立VIP室的(de)網點(dian)，必(bi)須將雙(shuang)(shuang)錄系統安(an)裝在(zai)VIP室窗口或VIP室理(li)財專區內；有理(li)財經(jing)理(li)或大堂(tang)經(jing)理(li)的(de)網點(dian)，必(bi)須在(zai)廳堂(tang)人流(liu)量少的(de)區域設置理(li)財專區，將雙(shuang)(shuang)錄系統安(an)裝在(zai)理(li)財專區。“雙(shuang)(shuang)錄時間較長(chang)，或許是由(you)于(yu)業務人員工作(zuo)流(liu)程不熟(shu)所致。”

電子渠道規避違規

實(shi)際上，為保障消費者的利益，隨著實(shi)體網點(dian)買(mai)保險的流程增多，操作不(bu)(bu)當便會(hui)有違規隱患。因此，在(zai)(zai)《證券(quan)日報》記(ji)者走訪的多家(jia)銀行(xing)，不(bu)(bu)少工作人員都推薦在(zai)(zai)網上銷售或(huo)通過電子(zi)銀行(xing)APP銷售保險。

一家(jia)國有銀(yin)行工(gong)作人(ren)員(yuan)表示，近(jin)期剛收到從銀(yin)保監會下(xia)發的《關(guan)于防范銀(yin)行保險渠(qu)道產(chan)品銷售誤導的風險提示》。多項(xiang)監管措(cuo)施下(xia)，稍有不慎，可(ke)能會造成違規，但(dan)推薦客戶在(zai)電子銀(yin)行渠(qu)道購買，則可(ke)省去不少(shao)操作流程。

實(shi)際(ji)上，《證券日報》記者獲得的(de)(de)一(yi)份(fen)某主打銀保渠道的(de)(de)中型壽險(xian)分公(gong)司的(de)(de)《雙(shuang)錄(lu)不合規(gui)問題(ti)件(jian)整改工作的(de)(de)通知》顯示，截至今年(nian)4月份(fen)，該(gai)公(gong)司共錄(lu)制雙(shuang)錄(lu)視頻1800余份(fen)，其(qi)中抽(chou)查600份(fen)，合格(ge)不到(dao)10份(fen)，其(qi)他均為問題(ti)件(jian)，合格(ge)率不到(dao)3%，且雙(shuang)錄(lu)問題(ti)件(jian)未處理量達到(dao)100%，“造成了巨大的(de)(de)風險(xian)隱患”。

實(shi)際上，去年以來，一些(xie)頗為依賴銀保(bao)的險企均借道網(wang)銷發展業務，這在中(zhong)保(bao)協(xie)披露的《2017年度互聯(lian)網(wang)人身保(bao)險市場運行情況報告》已現端(duan)倪，數據顯(xian)示(shi)，去年互聯(lian)網(wang)人身保(bao)險公司規模保(bao)費前5名分別(bie)為建信人壽(shou)、工(gong)銀安(an)盛、國(guo)華人壽(shou)、農銀人壽(shou)、光大永(yong)明(ming)人壽(shou)，其中(zhong)有4家是主(zhu)打銀保(bao)的銀行系保(bao)險公司。

體驗不好退保率高

除流程較多之(zhi)外，部分(fen)銀行也提到，保險產品復雜化之(zhi)后，由于雙(shuang)錄(lu)、一線員工(gong)與客戶的溝通不夠充分(fen)等原因，客戶體檢(jian)不佳，造成猶(you)豫期(qi)退保率居高不下。

“猶豫期退保較多，說(shuo)明(ming)我省沖量之(zhi)后客(ke)(ke)(ke)戶(hu)在(zai)猶撤(che)期撤(che)單已形成(cheng)一定習慣(guan)，反映出一線員(yuan)工與(yu)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)溝(gou)通不(bu)夠充分(fen)，這樣客(ke)(ke)(ke)戶(hu)的體驗(yan)會不(bu)好。請各(ge)位領(ling)導一定要高度重視(shi)，加強員(yuan)工的培訓(xun)，提高客(ke)(ke)(ke)戶(hu)體驗(yan)。”這是(shi)前不(bu)久某銀(yin)行(xing)分(fen)行(xing)下(xia)發給各(ge)支行(xing)通知中的內(nei)容。

該分(fen)行要求各(ge)支(zhi)行，“目前可供(gong)銷售(shou)的(de)保險(xian)(xian)產品僅有期(qi)交產品，為(wei)便于做好期(qi)交、復雜型產品的(de)售(shou)后服務，網(wang)點在選擇配(pei)比代理銷售(shou)保險(xian)(xian)公(gong)司時，須(xu)考(kao)慮在當地有分(fen)支(zhi)機構的(de)保險(xian)(xian)公(gong)司。各(ge)單位在分(fen)配(pei)網(wang)點時，必須(xu)能提供(gong)一對(dui)一的(de)培訓(xun)、輔導及及時的(de)售(shou)后服務。”

實(shi)際上(shang)，銀(yin)(yin)保(bao)(bao)與個險(xian)(xian)作(zuo)為(wei)壽險(xian)(xian)公(gong)司(si)兩(liang)大主要渠道，近(jin)年(nian)來一(yi)直處于此消彼長的(de)態(tai)勢。而今(jin)年(nian)個險(xian)(xian)業務占(zhan)(zhan)比的(de)大幅增(zeng)長，必然會擠壓銀(yin)(yin)保(bao)(bao)渠道占(zhan)(zhan)比。而今(jin)年(nian)以來多(duo)數險(xian)(xian)企推動相對(dui)較為(wei)復雜的(de)銀(yin)(yin)保(bao)(bao)期交(jiao)產品，也使(shi)得(de)銀(yin)(yin)行(xing)渠道需要保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)更多(duo)的(de)業務“支援”。

銀保監會披露(lu)的數據顯示，今(jin)年(nian)以來壽(shou)險公司更加注重(zhong)發展長(chang)期(qi)儲蓄型和保障型產品較多的期(qi)繳業務(wu)和個(ge)人代(dai)理(li)業務(wu)。從(cong)業務(wu)渠(qu)道結構(gou)看，個(ge)人代(dai)理(li)業務(wu)占比(bi)(bi)58.93%，同比(bi)(bi)上升16.68個(ge)百(bai)分(fen)點(dian)。