每經記者(zhe)｜袁園     每經編輯(ji)｜盧九安    

圖片來源(yuan)：每(mei)日經(jing)濟新聞

金融(rong)(rong)行(xing)業一(yi)年一(yi)度的(de)(de)全景掃(sao)描——11月22日(ri)，由每日(ri)經濟(ji)新聞主辦的(de)(de)“2019中(zhong)國金融(rong)(rong)發展論壇暨(ji)2019中(zhong)國金鼎獎頒獎典禮”在(zai)京舉行(xing)。在(zai)下(xia)午的(de)(de)主論壇上，亞(ya)太財產保險(xian)股份有限(xian)公司（以下(xia)簡稱“亞(ya)太財險(xian)”）總裁蒲海成(cheng)發表了主題為“未(wei)來已來，保險(xian)走進新時代”的(de)(de)演講。

在論壇(tan)上，這(zhe)位資(zi)深的保(bao)險從業(ye)者表示，未來保(bao)險業(ye)的必將(jiang)面臨兩極分(fen)化(hua)、競爭方(fang)式和手段(duan)進一(yi)步(bu)升級等趨勢，作(zuo)為中小保(bao)險企業(ye)需(xu)要從客(ke)戶、細分(fen)領域、建設集約(yue)共享平臺(tai)等方(fang)面入手，走出一(yi)條新的商業(ye)模式。

保險供需矛盾已逐步凸顯

各種自然災(zai)害、意外(wai)事故時常威脅著人類的(de)生存與發展，為(wei)了(le)尋求防災(zai)避禍、安(an)居(ju)樂業之道，萌生了(le)對付各種自然災(zai)害、意外(wai)事故的(de)保險思想和一些原(yuan)始(shi)形態(tai)的(de)保險做法。

中國(guo)商人很早(zao)就(jiu)將風險(xian)(xian)分(fen)散原理運用在貨物運輸中，歷史悠久的(de)(de)各(ge)(ge)種(zhong)倉儲制度是我國(guo)古(gu)代(dai)原始(shi)保(bao)險(xian)(xian)的(de)(de)一(yi)個重要(yao)標(biao)志(zhi)；國(guo)外最早(zao)的(de)(de)保(bao)險(xian)(xian)思(si)想(xiang)產生于(yu)處在東(dong)西方貿易要(yao)道上的(de)(de)古(gu)代(dai)文明(ming)國(guo)家，《漢漠拉(la)比法典(dian)》就(jiu)是一(yi)部有關(guan)保(bao)險(xian)(xian)的(de)(de)最早(zao)法規(gui)，基爾特(te)制就(jiu)是一(yi)種(zhong)原始(shi)的(de)(de)合作(zuo)保(bao)險(xian)(xian)形(xing)式，這種(zhong)行會制度在中世紀非常盛行，歐洲(zhou)各(ge)(ge)國(guo)城市(shi)都有各(ge)(ge)種(zhong)行會組織(zhi)，在此基礎上又(you)產生了相互合作(zuo)保(bao)險(xian)(xian)組織(zhi)。

而現代保險(xian)的(de)(de)最早形(xing)式——海(hai)(hai)上(shang)保險(xian)，發源于(yu)14世紀中(zhong)葉以后的(de)(de)意大(da)利，但(dan)現代海(hai)(hai)上(shang)保險(xian)形(xing)成于(yu)英國；15世紀以后，海(hai)(hai)上(shang)保險(xian)隨著(zhu)海(hai)(hai)上(shang)貿易中(zhong)心的(de)(de)轉移而從地中(zhong)海(hai)(hai)區域轉移至大(da)西洋彼(bi)岸。

“經(jing)(jing)過三百(bai)多年的發展，現代保險(xian)已經(jing)(jing)出現生活的方(fang)方(fang)面(mian)面(mian)，根據經(jing)(jing)濟補償(chang)合同(tong)說，這樣(yang)一種制度其實局限非常大，它只能(neng)處理同(tong)質(zhi)風險(xian)。”蒲海成表示，

從(cong)近代以來形成的這種實現同(tong)質風險分(fen)散(san)和(he)轉移的制度安(an)排(pai)，是難以滿(man)足當今經(jing)濟社會發(fa)展對保險業給予(yu)的期望(wang)和(he)要求(qiu)。

具(ju)體表現(xian)在(zai)兩個(ge)(ge)方面(mian)：首先中國經(jing)濟社會(hui)隨著居民收入(ru)的提高(gao)，人(ren)(ren)們保(bao)險(xian)需(xu)求(qiu)、安(an)全(quan)需(xu)求(qiu)越(yue)來(lai)(lai)越(yue)高(gao)，層次升(sheng)級，還體現(xian)了個(ge)(ge)性化。對高(gao)端醫療等要求(qiu)不一(yi)樣(yang)，隨著老百姓(xing)富(fu)裕(yu)起來(lai)(lai)以后，對個(ge)(ge)人(ren)(ren)安(an)全(quan)、財富(fu)安(an)全(quan)、風險(xian)管理的需(xu)求(qiu)已經(jing)呈現(xian)了個(ge)(ge)性化、需(xu)求(qiu)越(yue)來(lai)(lai)越(yue)多(duo)。“比如說我們現(xian)在(zai)的保(bao)險(xian)只是針對同(tong)質(zhi)風險(xian)，這樣(yang)導致(zhi)產品同(tong)質(zhi)化，不能滿(man)足個(ge)(ge)性化的保(bao)險(xian)需(xu)求(qiu)。”蒲海成介紹說。

其次，國家層面(mian)對保(bao)(bao)險業提出了一系列的要(yao)求，包括承擔更多社會管理，為(wei)國家創新戰略(lve)提供(gong)(gong)保(bao)(bao)障(zhang)，保(bao)(bao)障(zhang)中國農(nong)業現(xian)代化(hua)，為(wei)老百姓提供(gong)(gong)保(bao)(bao)障(zhang)，以(yi)及(ji)在環保(bao)(bao)、社會保(bao)(bao)障(zhang)體系、一帶一路方面(mian)發(fa)揮(hui)重要(yao)的作用。

金融科技的出現正在顛覆行業

綜合上述種種原因，蒲(pu)海成認為現有的保險產品跟大眾的需求并非完全匹配，可以(yi)說(shuo)是“很(hen)難使用(yong)”了。

而在這個時(shi)候，金(jin)融(rong)科(ke)技(ji)出現(xian)了(le)，它的(de)出現(xian)給保險(xian)業帶來了(le)新的(de)顛(dian)覆。“首先金(jin)融(rong)科(ke)技(ji)顛(dian)覆傳(chuan)(chuan)統的(de)模式，現(xian)在從保險(xian)公(gong)(gong)司(si)(si)理賠、客(ke)戶服務等各個環(huan)節上，大(da)數(shu)據、移動互(hu)聯、人工智能、物聯網已經得到(dao)了(le)廣泛(fan)的(de)應用。”蒲海成表示，除了(le)傳(chuan)(chuan)統保險(xian)公(gong)(gong)司(si)(si)外，大(da)型的(de)互(hu)聯網公(gong)(gong)司(si)(si)、科(ke)技(ji)公(gong)(gong)司(si)(si)已紛紛布局(ju)(ju)(ju)和(he)進(jin)入了(le)風險(xian)管理的(de)領(ling)域，都(dou)在布局(ju)(ju)(ju)保險(xian)，還有很多科(ke)技(ji)公(gong)(gong)司(si)(si)都(dou)是(shi)在這個領(ling)域里面進(jin)行了(le)生(sheng)態化的(de)布局(ju)(ju)(ju)。

其(qi)次，傳統保(bao)(bao)(bao)險公(gong)司，尤其(qi)是(shi)(shi)頭部保(bao)(bao)(bao)險公(gong)司均在重點布局消費、健康(kang)等領域。有數據顯示(shi)，小微企業的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)險覆蓋率不到10%，大概在8%左(zuo)右(you)。因(yin)為沒(mei)法識別風(feng)險，長期(qi)以來保(bao)(bao)(bao)險公(gong)司不敢(gan)保(bao)(bao)(bao)。但是(shi)(shi)，隨著物聯(lian)網技術的(de)(de)發(fa)展，使(shi)得(de)保(bao)(bao)(bao)險從原(yuan)來的(de)(de)面(mian)向某(mou)一個群體集(ji)體定價，可以提供(gong)端對端差(cha)異化的(de)(de)定價和(he)服務。

蒲(pu)海成(cheng)總結(jie)到(dao)，金融科(ke)技(ji)的(de)(de)(de)使用使得保險(xian)(xian)公司對于(yu)(yu)普(pu)遍(bian)聯系的(de)(de)(de)事物(wu)有了(le)量化(hua)可(ke)衡(heng)量的(de)(de)(de)方法。這個本質使得保險(xian)(xian)公司對風(feng)險(xian)(xian)的(de)(de)(de)判(pan)斷(duan)，尤其是對群體(ti)概率的(de)(de)(de)判(pan)斷(duan)走向(xiang)了(le)對個體(ti)精準的(de)(de)(de)判(pan)斷(duan)。而這樣一種技(ji)術(shu)的(de)(de)(de)使用也使保險(xian)(xian)打破了(le)原(yuan)(yuan)來(lai)的(de)(de)(de)時空(kong)，把原(yuan)(yuan)來(lai)不可(ke)保的(de)(de)(de)風(feng)險(xian)(xian)變(bian)成(cheng)可(ke)保的(de)(de)(de)風(feng)險(xian)(xian)。于(yu)(yu)是，原(yuan)(yuan)來(lai)保險(xian)(xian)公司無法滿(man)足的(de)(de)(de)多元化(hua)、個性(xing)化(hua)的(de)(de)(de)需求現(xian)在可(ke)以滿(man)足。

“保(bao)險(xian)產品本來就(jiu)是一(yi)個(ge)低(di)頻的(de)東西，但是有(you)了互(hu)聯網、物聯網以后，直(zhi)接觸達客戶(hu)，與客戶(hu)雙向互(hu)動。”蒲海成認(ren)為，面向新時代(dai)，保(bao)險(xian)應該拋(pao)棄(qi)原來舊(jiu)的(de)商業模式，正在(zai)形成“保(bao)險(xian)+服務”閉環商業模式。保(bao)險(xian)公司不再僅向客戶(hu)提(ti)供保(bao)險(xian)產品為起(qi)點，理賠為重點，而是以保(bao)險(xian)為工具，連接乃至自建(jian)優秀(xiu)的(de)項目。

中小險企可以從四個方面突圍

基于金融科技(ji)對(dui)(dui)保險業(ye)的(de)(de)(de)改變(bian)(bian)，蒲海成認為未來(lai)保險業(ye)將(jiang)出(chu)現四大(da)趨(qu)勢(shi)：首先(xian)，估計未來(lai)3~5年(nian)，經(jing)濟增(zeng)長(chang)由(you)高(gao)速(su)(su)增(zeng)長(chang)變(bian)(bian)為中速(su)(su)增(zeng)長(chang)；其(qi)次(ci)，不同區域冷熱(re)不均，區域市(shi)場(chang)分化出(chu)現新(xin)趨(qu)勢(shi)。從今年(nian)情況來(lai)看，西部車險的(de)(de)(de)增(zeng)速(su)(su)不到1%，東(dong)部、中部相對(dui)(dui)比較高(gao)，在(zai)(zai)未來(lai)經(jing)濟增(zeng)長(chang)過程中，還(huan)將(jiang)進(jin)一(yi)步(bu)(bu)分化；再次(ci)，馬太效應加(jia)(jia)劇(ju)，兩極(ji)分化進(jin)一(yi)步(bu)(bu)加(jia)(jia)劇(ju)，前(qian)五大(da)公司占整個(ge)行業(ye)的(de)(de)(de)99%，這個(ge)在(zai)(zai)新(xin)的(de)(de)(de)長(chang)遠模(mo)式沒有形成之前(qian)還(huan)會延續，現在(zai)(zai)市(shi)場(chang)上規(gui)模(mo)效應更加(jia)(jia)突出(chu)；最后，競(jing)爭方(fang)式和手(shou)段進(jin)一(yi)步(bu)(bu)升(sheng)級，隨著產(chan)品發展，客戶(hu)對(dui)(dui)保險的(de)(de)(de)需(xu)求(qiu)變(bian)(bian)成定制化、差異化和風險管理的(de)(de)(de)需(xu)求(qiu)，保險公司必然(ran)要從僅僅是賠款支付者，變(bian)(bian)成提供(gong)者。競(jing)爭手(shou)段要轉向綜(zong)合服(fu)務的(de)(de)(de)。

面對(dui)這(zhe)(zhe)樣一(yi)個趨勢(shi)，蒲海(hai)成建(jian)議中(zhong)(zhong)小保險(xian)(xian)公司(si)(si)做好內功(gong)，應對(dui)競(jing)爭。第一(yi)，做到(dao)(dao)以客戶(hu)(hu)為(wei)中(zhong)(zhong)心。現在中(zhong)(zhong)小保險(xian)(xian)公司(si)(si)最大的(de)痛點是(shi)有(you)業務沒(mei)有(you)客戶(hu)(hu)，更談不(bu)上(shang)洞察客戶(hu)(hu)。在未來(lai)的(de)發展(zhan)里面如果沒(mei)有(you)客戶(hu)(hu)，公司(si)(si)是(shi)沒(mei)有(you)價(jia)值的(de)，所以中(zhong)(zhong)小保險(xian)(xian)公司(si)(si)首先要(yao)建(jian)立(li)以客戶(hu)(hu)為(wei)中(zhong)(zhong)心的(de)經營(ying)(ying)理念，經營(ying)(ying)要(yao)從原來(lai)的(de)產品競(jing)爭、渠道競(jing)爭迅速過渡到(dao)(dao)客戶(hu)(hu)競(jing)爭、經營(ying)(ying)客戶(hu)(hu)，這(zhe)(zhe)是(shi)一(yi)個根本點。

第(di)二，中小(xiao)保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)面向(xiang)(xiang)未(wei)來，一(yi)定要走輕資產的(de)(de)道路。靠傳統跑馬圈地這(zhe)個(ge)時代(dai)早已過去了，在(zai)未(wei)來則是(shi)誰的(de)(de)運(yun)營成本低，提供(gong)的(de)(de)附加值多；第(di)三，要利(li)用金(jin)融科技的(de)(de)力量，加快建設集約共(gong)享(xiang)的(de)(de)平臺，來替代(dai)傳統同質可替代(dai)的(de)(de)勞動，這(zhe)樣成本才能下降；第(di)四(si)，生態不僅僅是(shi)大公(gong)司(si)的(de)(de)，中小(xiao)保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)在(zai)細分(fen)垂(chui)直領域(yu)也(ye)能打造生態。原(yuan)來我們圍繞煤炭行業推出了煤炭設備的(de)(de)數據庫，短期內這(zhe)些在(zai)垂(chui)直領域(yu)里都發揮重要作用。這(zhe)些是(shi)我個(ge)人對(dui)中小(xiao)保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)面向(xiang)(xiang)未(wei)來的(de)(de)一(yi)些看(kan)法。

“在新的(de)時代(dai)保險要讓生活(huo)更美好，就更加需要為客戶提供全(quan)面(mian)、周全(quan)的(de)風險管理方才能做(zuo)到這一點。”蒲海成總結道。

封面圖片(pian)來源(yuan)：每日經濟新聞