城商行扎(zha)根本地，探(tan)尋(xun)特(te)色(se)化(hua)、差異化(hua)布局，才能(neng)找到飛躍之路

來源：輕金融 作者：李靜瑕(xia)

“前有堵截，后有追兵。”這正是(shi)中小銀(yin)行近兩年所面(mian)臨的困(kun)境。

一(yi)方(fang)(fang)面，宏(hong)觀(guan)環境日(ri)趨復(fu)雜，受(shou)資金、人才、客戶、科技能力(li)等(deng)因素制約，中小銀(yin)(yin)行轉(zhuan)型不易；另一(yi)方(fang)(fang)面，同業、異業加大金融科技投入(ru)和零售等(deng)業務下沉，中小銀(yin)(yin)行都遭(zao)受(shou)不可承受(shou)之重。

客戶(hu)行為模式(shi)發(fa)生根本(ben)性轉變，催動中小銀(yin)行主(zhu)動求變。如何破局？

找(zhao)(zhao)準自身定位集中發力，才(cai)能(neng)找(zhao)(zhao)到適(shi)合自己(ji)的(de)發展道路(lu)。一些(xie)中小銀行主(zhu)動求變，找(zhao)(zhao)到了差異化破局路(lu)徑，廈門銀行的(de)“二次飛(fei)躍”，正(zheng)是中小銀行探(tan)索變革(ge)之(zhi)道的(de)代表。

2021年(nian)(nian)是廈門銀行(xing)上(shang)市(shi)后第一(yi)個完(wan)整財年(nian)(nian)，近(jin)日也發(fa)布了2022年(nian)(nian)一(yi)季度業(ye)績報告(gao)。從(cong)業(ye)績報告(gao)中可以(yi)看到，該行(xing)在穩(wen)健發(fa)展中發(fa)現了二(er)次騰飛的(de)新(xin)動能，其模(mo)式探索(suo)或(huo)能給城商行(xing)發(fa)展帶來一(yi)些(xie)新(xin)的(de)啟示。

在穩健經營中打造特色化

“百年變局”下城商行該如(ru)何突圍？

在同(tong)質化(hua)的(de)競爭環境下，特色(se)化(hua)、差異(yi)化(hua)發展已經成(cheng)為銀行業(ye)(ye)一大(da)趨勢。不過，相比建立(li)強大(da)綜合金(jin)融實力的(de)大(da)銀行，中(zhong)小銀行要(yao)在行業(ye)(ye)競爭中(zhong)突圍，一定要(yao)理清自身的(de)資(zi)源稟賦，實施(shi)有區域特色(se)的(de)差異(yi)化(hua)經營(ying)策(ce)略。

近幾年越(yue)來越(yue)多中小銀行(xing)劃定能力圈(quan)，成為某(mou)一類業(ye)(ye)務的專(zhuan)業(ye)(ye)服(fu)務商。一些中小銀行(xing)充(chong)分(fen)發揮(hui)區域資源(yuan)稟賦，打造差(cha)異(yi)化、特色化路徑，闖(chuang)出了(le)自己的一片天地。廈門銀行(xing)就是這(zhe)樣的典型。

“每隔(ge)12年，廈(sha)門(men)銀行(xing)就會有一(yi)次騰飛”，2008年引(yin)入臺資(zi)背景的(de)富邦(bang)銀行(xing)，廈(sha)門(men)銀行(xing)進入到健康(kang)發展的(de)快車(che)道；2020年10月(yue)，廈(sha)門(men)銀行(xing)A股上市(shi)成功，為二次飛躍提供了新的(de)動力。

無數中(zhong)外領(ling)先銀(yin)(yin)行的啟示(shi)是(shi)，穩健經營是(shi)銀(yin)(yin)行長盛(sheng)不衰的根本。翻(fan)開廈門銀(yin)(yin)行的年(nian)報，可以找(zhao)到不少這(zhe)方面的表述。

“面(mian)對嚴峻的(de)疫情防控形勢，內外(wai)部環境的(de)復雜(za)和不(bu)確定，我(wo)們以如履薄冰的(de)心態認真對待新起點、新征(zheng)程。”廈門銀行董事長(chang)吳世群在年報致(zhi)辭中稱(cheng)。

穩中求進是(shi)該(gai)行(xing)發(fa)展關鍵詞。2021年(nian)末，廈門(men)銀行(xing)資產規模達到3295億(yi)元(yuan)，同(tong)比增(zeng)長15.55%；全年(nian)實(shi)現歸屬于母(mu)公司股(gu)東的凈(jing)利潤(run)21.69億(yi)元(yuan)，同(tong)比增(zeng)長18.99%。存款總額(e)(e)與貸款總額(e)(e)分別同(tong)比增(zeng)長19.17%和(he)24.45%。2022年(nian)廈門(men)銀行(xing)繼續保持穩健增(zeng)長，2022年(nian)一季度該(gai)行(xing)資產規模較2021年(nian)底再增(zeng)長4.35%至3438.12億(yi)元(yuan)，實(shi)現歸母(mu)凈(jing)利潤(run)6.27億(yi)元(yuan)，同(tong)比增(zeng)長16.52%。

銀(yin)行(xing)(xing)穩中求(qiu)進的(de)重(zhong)要一面是風險(xian)的(de)控制。廈門銀(yin)行(xing)(xing)在同(tong)業中保持著優(you)異(yi)的(de)資產(chan)質(zhi)量。2021年末，其不良貸款率較年初下降(jiang)0.07個百分點(dian)(dian)至0.91%，撥(bo)備(bei)(bei)覆蓋率達到370.64%，同(tong)比上升2.61個百分點(dian)(dian)。2022年一季度，廈門銀(yin)行(xing)(xing)不良率0.90%，撥(bo)備(bei)(bei)覆蓋率增加至371.63%，風險(xian)抵御(yu)能力進一步增強。

在穩健經(jing)營的根基下，廈(sha)門銀(yin)(yin)行(xing)的特(te)色(se)(se)化(hua)戰略穩步推進。首先(xian)(xian)是扎根區域特(te)色(se)(se)的戰略，廈(sha)門銀(yin)(yin)行(xing)的戰略愿景是“聚焦中小、深(shen)耕海西、融(rong)匯兩岸、打造價值領先(xian)(xian)的綜合金(jin)融(rong)服務商”，同(tong)時(shi)“做大零(ling)售、做強對公、做深(shen)兩岸、做優資金(jin)”為方(fang)向，探索(suo)自身特(te)色(se)(se)化(hua)發(fa)展路徑。

經(jing)過十多年的發展(zhan)，對臺業(ye)務已經(jing)成(cheng)為廈(sha)門銀行的“金字(zi)招牌”。

目前，該行已成為(wei)福(fu)建省(sheng)臺(tai)企(qi)(qi)授信客(ke)戶數(shu)(shu)最多、針對臺(tai)胞發放信用(yong)卡數(shu)(shu)量最多的金融機構(gou)。截(jie)至(zhi)2021年12月31日，廈門銀行臺(tai)企(qi)(qi)客(ke)戶數(shu)(shu)相(xiang)比(bi)年初(chu)增(zeng)長(chang)52%；臺(tai)企(qi)(qi)授信戶數(shu)(shu)相(xiang)比(bi)年初(chu)增(zeng)長(chang)59%，臺(tai)企(qi)(qi)貸款余額相(xiang)比(bi)年初(chu)增(zeng)長(chang)114%；臺(tai)企(qi)(qi)國際(ji)結算量相(xiang)比(bi)2020年全年增(zeng)長(chang)14倍；臺(tai)胞信用(yong)卡相(xiang)比(bi)年初(chu)增(zeng)長(chang)89%。

對臺(tai)(tai)(tai)業(ye)務對廈門(men)(men)銀(yin)行(xing)而言不(bu)僅(jin)是特色化(hua)發(fa)展，更追(zhui)求可持續的商業(ye)化(hua)發(fa)展。去(qu)年廈門(men)(men)銀(yin)行(xing)將2009年設立的“臺(tai)(tai)(tai)商業(ye)務部”提升為“臺(tai)(tai)(tai)商金(jin)融部”，統籌(chou)經營臺(tai)(tai)(tai)胞(bao)、臺(tai)(tai)(tai)企、臺(tai)(tai)(tai)灣同業(ye)客(ke)群以及涉臺(tai)(tai)(tai)機(ji)構的合作推動。在產品和金(jin)融服務上(shang)廈門(men)(men)銀(yin)行(xing)也不(bu)斷創新(xin)，推出(chu)臺(tai)(tai)(tai)商流(liu)水貸(dai)、臺(tai)(tai)(tai)商e企貸(dai)等免抵押(ya)信(xin)用(yong)貸(dai)產品等。

其次，是將戰(zhan)略落地(di)貫穿于(yu)銀(yin)行(xing)的日常經營當(dang)中。比如，構建業務創利(li)中心，做“強(qiang)”總行(xing)，做“活”分行(xing)；深化區(qu)域戰(zhan)略，穩(wen)固“主戰(zhan)場”、強(qiang)化“第二(er)根據地(di)”，強(qiang)化總分聯動與(yu)協(xie)同；深耕當(dang)地(di)，夯實中小(xiao)企業、零售、普惠小(xiao)微客戶(hu)基(ji)礎等。

立足區域(yu)資源(yuan)稟賦發展自身(shen)特色化業務(wu)，廈門(men)銀行在(zai)以穩健為核(he)心的(de)經(jing)營理念之下，正邁出二(er)次飛躍的(de)堅定步伐。

大零售新征程

零售(shou)業務以其抗周期(qi)性已經成為銀行發展(zhan)必(bi)爭之地。隨著大中型(xing)銀行不斷下沉(chen)客(ke)群，同(tong)時局限于區域發展(zhan)，城商行發展(zhan)零售(shou)業務要如何突出自(zi)身優勢？

當(dang)下銀行(xing)零售轉(zhuan)型的(de)趨(qu)勢(shi)，一是(shi)切實轉(zhuan)向“以客戶為(wei)中心”，進行(xing)客戶分(fen)層經營；二是(shi)數字化轉(zhuan)型為(wei)城(cheng)商(shang)行(xing)帶來新的(de)發展(zhan)機遇，金融科(ke)技支撐銀行(xing)更能(neng)了解客戶并深入場景服(fu)務客戶。

近(jin)年來，廈(sha)門銀(yin)行(xing)堅(jian)定推進大零售(shou)業(ye)務轉型，打造具有(you)品牌美譽度和(he)客戶體(ti)驗(yan)度的“零售(shou)”精品銀(yin)行(xing)。

客戶分層(ceng)經(jing)營(ying)是零售金(jin)融發展(zhan)的基礎。廈門銀行以做(zuo)(zuo)(zuo)實(shi)大眾客戶、做(zuo)(zuo)(zuo)深中高端客戶、做(zuo)(zuo)(zuo)精高凈值(zhi)客戶、做(zuo)(zuo)(zuo)穩普惠業務為經(jing)營(ying)策(ce)略(lve)，為客戶提供綜合金(jin)融服(fu)務。

截至目前，廈門銀行在獲(huo)客和(he)活客方面都構(gou)建起了客戶(hu)(hu)(hu)分層經營的創新模(mo)式。2021年(nian)末，公司(si)零(ling)售客戶(hu)(hu)(hu)220.38萬(wan)戶(hu)(hu)(hu)，較(jiao)上(shang)年(nian)增長12.74%；其中活躍客戶(hu)(hu)(hu)75.54萬(wan)戶(hu)(hu)(hu)，較(jiao)上(shang)年(nian)增長26.70%。財(cai)富(fu)客戶(hu)(hu)(hu)數13.17萬(wan)戶(hu)(hu)(hu)，較(jiao)上(shang)年(nian)末增長20.41%，財(cai)富(fu)管理客群總體質(zhi)量在持續提升。

銀行大零售(shou)競爭(zheng)之中，客(ke)戶體驗的(de)重要性(xing)越來(lai)越高。一(yi)方面(mian)，在銀行客(ke)戶需求(qiu)個性(xing)化(hua)(hua)、多元化(hua)(hua)、全渠道等趨(qu)勢(shi)之下，對銀行金融服務(wu)的(de)客(ke)戶體驗提出了更高的(de)要求(qiu)；另外一(yi)方面(mian)，金融科(ke)技也推動(dong)銀行服務(wu)的(de)體驗提升。

廈門(men)銀(yin)行(xing)三大戰略驅動(dong)力中，客(ke)戶(hu)(hu)體驗(yan)排在第(di)一(yi)。在提(ti)升客(ke)戶(hu)(hu)體驗(yan)的(de)過(guo)程(cheng)中，廈門(men)銀(yin)行(xing)制定(ding)了怎樣的(de)規劃與布局？

一是升(sheng)級線上(shang)+線下(xia)渠道服務能(neng)力。推(tui)(tui)進網(wang)點布設，實施標準化(hua)和智(zhi)能(neng)化(hua)改造，以網(wang)格化(hua)經營提升(sheng)客戶(hu)(hu)體驗，2021年(nian)新增19家營業(ye)網(wang)點，持續擴大金融服務覆(fu)蓋面；在線上(shang)渠道，推(tui)(tui)出(chu)老(lao)年(nian)版手(shou)(shou)機銀行、臺商客群(qun)薪速匯(hui)等客群(qun)專屬(shu)應用。去年(nian)末，廈門銀行手(shou)(shou)機銀行簽約用戶(hu)(hu)97.28萬，較上(shang)年(nian)增長26.26%，手(shou)(shou)機銀行月活躍客戶(hu)(hu)數(shu)較上(shang)年(nian)提升(sheng)31.33%，線上(shang)渠道交易率達到(dao)92.78%。

二是科技賦(fu)能(neng)提(ti)升零售業務“智能(neng)風控、精準營銷(xiao)、客戶服務”三(san)大核心能(neng)力(li)。截至2021年末，廈門銀行管理個人金融資產規模779.81億(yi)(yi)元，較上(shang)年末增(zeng)(zeng)長(chang)161.56億(yi)(yi)元，增(zeng)(zeng)幅(fu)26.13%，其中個人存款416.43億(yi)(yi)元，較上(shang)年末增(zeng)(zeng)長(chang)65.54億(yi)(yi)元，增(zeng)(zeng)幅(fu)18.68%，占存款總(zong)額的22.66%。

目前，在廈門銀行(xing)(xing)的(de)(de)營(ying)收結構中，零售(shou)金融業(ye)務占比(bi)為24%，相比(bi)上一年提(ti)升(sheng)5.36個百分(fen)點。隨(sui)著該行(xing)(xing)繼續扎根當地(di)金融服務，客戶分(fen)層經營(ying)更(geng)加(jia)精細化，加(jia)上金融科技的(de)(de)助(zhu)力，其大零售(shou)轉型的(de)(de)發(fa)展空(kong)間(jian)仍然巨大。

深耕普惠與小微金融

與(yu)大型銀行和(he)股份行相比，城商行在支持地方經濟、支持小微企業和(he)落實國家普惠金融戰略(lve)等層面具(ju)有不可替代的作(zuo)用(yong)和(he)地位。

廈(sha)門銀行總部位于廈(sha)門，主要業(ye)務(wu)分布(bu)于福建各城市，在(zai)重(zhong)慶(qing)也設有分行。其中(zhong)福建總體(ti)上(shang)外貿和民(min)營(ying)經濟(ji)活躍，廈(sha)門市營(ying)商(shang)環境排名位居(ju)全(quan)國前列，重(zhong)慶(qing)也是國家重(zhong)大區域(yu)發展戰略的“西南(nan)重(zhong)鎮”，在(zai)區域(yu)布(bu)局上(shang)廈(sha)門銀行具(ju)有獨特的優勢。

自從(cong)成(cheng)立以來，廈門銀行堅持將支持小(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)發展作為踐行社(she)會(hui)責任和(he)加快戰(zhan)略轉型的重要途(tu)徑(jing)，小(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)服務能力較強，具有行業(ye)競爭優(you)勢。

目前，廈門銀行針對(dui)普(pu)惠(hui)和(he)小微(wei)(wei)構建(jian)了“敢貸(dai)(dai)(dai)、愿(yuan)貸(dai)(dai)(dai)、能貸(dai)(dai)(dai)、會貸(dai)(dai)(dai)”的(de)長(chang)效機(ji)制(zhi)。該行不(bu)僅完善普(pu)惠(hui)小微(wei)(wei)各項機(ji)制(zhi)體制(zhi)，包括單列(lie)小微(wei)(wei)企業(ye)信(xin)貸(dai)(dai)(dai)計劃、引導信(xin)貸(dai)(dai)(dai)資(zi)源(yuan)向(xiang)小微(wei)(wei)傾斜，還在總行專(zhuan)設公司業(ye)務管(guan)(guan)理部、普(pu)惠(hui)金融部作為小微(wei)(wei)金融服務工作管(guan)(guan)理部門。

通過產(chan)品(pin)(pin)創(chuang)新和(he)加(jia)大(da)數字(zi)化經營，該行(xing)的普惠和(he)小微金融服務越來越精(jing)細化。根(gen)據小微企(qi)(qi)業(ye)發(fa)展階段的不(bu)同，廈(sha)門(men)銀行(xing)推(tui)出適合初創(chuang)型(xing)小微企(qi)(qi)業(ye)的創(chuang)業(ye)抵押貸、簡(jian)捷(jie)貸等；在(zai)科(ke)技賦能產(chan)品(pin)(pin)創(chuang)新上，推(tui)出了小微企(qi)(qi)業(ye)免(mian)抵押信用貸款(kuan)產(chan)品(pin)(pin)“企(qi)(qi)金稅(shui)e貸”，借助(zhu)“互聯網(wang)+稅(shui)務數據”的新模式，實現了“在(zai)線申(shen)請、自動(dong)審(shen)批、自助(zhu)提款(kuan)、自助(zhu)還(huan)款(kuan)”功能，真(zhen)正做到“秒(miao)(miao)批秒(miao)(miao)貸”。

深耕普惠(hui)與小微，廈門銀行成(cheng)效顯著。2021年末，有(you)86個(ge)經(jing)營(ying)網(wang)點開辦普惠(hui)金融業(ye)務(wu)；普惠(hui)型小微企(qi)業(ye)貸款余額444.35億元增(zeng)幅29.20%；普惠(hui)型小微企(qi)業(ye)貸款客戶數較年初(chu)增(zeng)幅為22.17%。

抓住新一輪數字化新變革

緊(jin)抓(zhua)數字化變革，大力發展金融科技，是(shi)未來銀行的制勝關鍵，城商行也不例外。

與大型銀行(xing)依(yi)靠強大的(de)科技投入推(tui)動銀行(xing)全面數字化(hua)轉型不同(tong)的(de)是，城商行(xing)需要選擇適合自身(shen)的(de)路徑。國信證券認為，中小銀行(xing)則應該深耕本(ben)地，借助金融科技優化(hua)業(ye)務模式(shi)，更好的(de)服務本(ben)地中小企業(ye)。

數(shu)字(zi)科(ke)技是廈門銀(yin)行三大戰略(lve)驅動力之一，該行在2021年啟動新一輪(lun)IT戰略(lve)規(gui)劃(hua)，實施(shi)“5+2”IT戰略(lve)規(gui)劃(hua)目標(biao)，提(ti)出(chu)新一輪(lun)數(shu)字(zi)科(ke)技發展規(gui)劃(hua)，提(ti)出(chu)“助(zhu)營銷(xiao)、強(qiang)應(ying)用、夯基礎、優機制”的三年總體目標(biao)。

一(yi)方面，深化金(jin)融科技(ji)“業(ye)務合作伙伴”定位，成為業(ye)務創新的“賦能者(zhe)”，促(cu)進業(ye)務與(yu)技(ji)術的深度融合。廈門(men)銀(yin)行正式實施科技(ji)派駐(zhu)制，提高IT資源配置(zhi)效率，全面賦能前(qian)端業(ye)務。

具體來(lai)看(kan)，總行信息技(ji)術(shu)部升級為一部九中心(xin)，其中公(gong)(gong)司科(ke)技(ji)、零售科(ke)技(ji)和金(jin)市科(ke)技(ji)中心(xin)分別派駐至公(gong)(gong)司金(jin)融板(ban)塊、零售金(jin)融板(ban)塊和金(jin)融市場板(ban)塊，負責面向業務前端(duan)的需求解決(jue)方案設計、開發職能。

技術深度(du)賦能(neng)業(ye)(ye)務(wu)(wu)層面(mian)，針對公司業(ye)(ye)務(wu)(wu)上線首(shou)款(kuan)對公線上貸款(kuan)產品線上創(chuang)業(ye)(ye)抵(di)押貸等；零售業(ye)(ye)務(wu)(wu)中，科技也在提(ti)升(sheng)客戶體驗、智能(neng)風(feng)控等領域(yu)深度(du)賦能(neng)；廈(sha)門銀行還推出了(le)銀行業(ye)(ye)首(shou)個應用于金融市場業(ye)(ye)務(wu)(wu)智能(neng)運營管理的數字(zi)員(yuan)工。

緊抓金融科技與(yu)業務(wu)深度融合，使得廈門銀行抓住了數字(zi)化轉型(xing)的(de)核心。

另(ling)一(yi)方(fang)面，數(shu)據(ju)資(zi)(zi)產是銀(yin)行(xing)(xing)的“金礦”，如何經營好(hao)數(shu)據(ju)資(zi)(zi)產是銀(yin)行(xing)(xing)數(shu)字化轉(zhuan)型的關鍵。廈(sha)門銀(yin)行(xing)(xing)從數(shu)據(ju)治理能(neng)(neng)力(li)、數(shu)據(ju)應用能(neng)(neng)力(li)、平臺支撐能(neng)(neng)力(li)三(san)大能(neng)(neng)力(li)提升方(fang)向(xiang)助力(li)數(shu)據(ju)資(zi)(zi)產經營與(yu)價值(zhi)創造。

2021年，廈(sha)門銀行提出“夯基(ji)礎”搭建體系，“重突(tu)破”發(fa)力(li)(li)監管，“提價值”聚(ju)焦應(ying)用，“增認(ren)知(zhi)”培養文化的(de)三年目(mu)標(biao)，告別“攤(tan)大餅”式的(de)數(shu)據(ju)治理(li)目(mu)標(biao)。從數(shu)據(ju)治理(li)能力(li)(li)、數(shu)據(ju)應(ying)用能力(li)(li)、平臺支(zhi)撐能力(li)(li)三大能力(li)(li)提升方向(xiang)，優(you)化數(shu)據(ju)治理(li)架構。

同時，廈門(men)銀行還推進(jin)客(ke)(ke)戶(hu)數據應用，為客(ke)(ke)戶(hu)建立多達169個信息項的(de)客(ke)(ke)戶(hu)畫像，共建設561個特征(zheng)及(ji)788個標(biao)簽(qian)，有(you)效(xiao)(xiao)支撐(cheng)客(ke)(ke)戶(hu)分群經(jing)營管(guan)理(li)的(de)需(xu)要。共發布39個類型(xing)商(shang)機(ji)(ji)與(yu)通知，產生622.7萬個商(shang)機(ji)(ji)及(ji)任務(wu)，有(you)效(xiao)(xiao)支撐(cheng)客(ke)(ke)戶(hu)經(jing)理(li)對客(ke)(ke)戶(hu)的(de)個性化服務(wu)與(yu)營銷(xiao)。

“行在當(dang)下、贏(ying)在未來。”

在未來(lai)不(bu)確定性常(chang)態下，城商行(xing)(xing)深耕實(shi)體經濟，提(ti)升發(fa)展韌性，才(cai)能打造(zao)真正(zheng)的(de)價值型銀行(xing)(xing)。廈門銀行(xing)(xing)以務實(shi)、穩健的(de)風(feng)格，為城商行(xing)(xing)特色化(hua)、差異化(hua)發(fa)展提(ti)供了一個行(xing)(xing)業樣本。

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