每(mei)經記者｜涂穎(ying)浩    每(mei)經實習(xi)編輯｜馬子(zi)卿    

7月19日，銀保(bao)(bao)(bao)監(jian)會(hui)官網(wang)消息，為(wei)(wei)保(bao)(bao)(bao)護投(tou)保(bao)(bao)(bao)人(ren)、被保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)人(ren)、受益人(ren)的合(he)法權益，規(gui)范保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)銷售行(xing)為(wei)(wei)，統一保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)銷售行(xing)為(wei)(wei)監(jian)管(guan)要求(qiu)(qiu)，銀保(bao)(bao)(bao)監(jian)會(hui)起(qi)草了(le)《保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)銷售行(xing)為(wei)(wei)管(guan)理(li)辦法（征(zheng)求(qiu)(qiu)意見稿）》（以(yi)下簡稱(cheng)《管(guan)理(li)辦法》），面向社會(hui)公開征(zheng)求(qiu)(qiu)意見。

《管理辦(ban)法(fa)》共(gong)6章49條，包(bao)括總(zong)則(ze)、保(bao)(bao)險銷(xiao)(xiao)售(shou)(shou)前行(xing)為管理、保(bao)(bao)險銷(xiao)(xiao)售(shou)(shou)中行(xing)為管理、保(bao)(bao)險銷(xiao)(xiao)售(shou)(shou)后(hou)行(xing)為管理、監督管理、附則(ze)。具體而言，《管理辦(ban)法(fa)》包(bao)括禁止(zhi)強制搭售(shou)(shou)和(he)默認勾選、禁止(zhi)炒(chao)作停售(shou)(shou)及價格(ge)變動等細則(ze)。資深精算師徐昱琛認為，《管理辦(ban)法(fa)》提出對產(chan)(chan)品(pin)(pin)停售(shou)(shou)及價格(ge)調整(zheng)進(jin)(jin)行(xing)公(gong)告，意在要求保(bao)(bao)險公(gong)司對產(chan)(chan)品(pin)(pin)是否停售(shou)(shou)“說話(hua)算話(hua)”，也(ye)對銷(xiao)(xiao)售(shou)(shou)人員的(de)宣傳口徑進(jin)(jin)行(xing)了統一。

徐昱琛(chen)表示(shi)，如果保(bao)險公(gong)司和(he)消費者(zhe)未來能(neng)(neng)夠按照《管(guan)理辦法(fa)》擬定的(de)步(bu)驟去踐(jian)行，對維(wei)護消費者(zhe)的(de)利益(yi)是(shi)非(fei)常有(you)(you)益(yi)處的(de)，因為(wei)這能(neng)(neng)夠讓保(bao)險公(gong)司的(de)行為(wei)更(geng)加規范，動作更(geng)到位(wei)。眾托幫聯合創始人、總(zong)經(jing)理龍(long)格表示(shi)，有(you)(you)規范當然是(shi)好(hao)事，主(zhu)要看(kan)怎么(me)執行，還(huan)有(you)(you)與其他規范的(de)關系。有(you)(you)時(shi)不宜太細，要方(fang)便機構(gou)和(he)人員執行，也要方(fang)便監管(guan)檢查，畢竟《管(guan)理辦法(fa)》目(mu)的(de)還(huan)是(shi)為(wei)了行業更(geng)好(hao)地發展。

建立產品分級制度

在(zai)保險銷售前行(xing)為(wei)管理上，《管理辦法》提出建(jian)立(li)產(chan)品分(fen)級制度，根據產(chan)品的結構(gou)復雜程度、保費負(fu)擔水平(ping)以及保單利益的風險高低(di)等標準，對本機構(gou)的保險產(chan)品進行(xing)分(fen)級。

同(tong)時，保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)、保(bao)(bao)險(xian)(xian)中(zhong)介機構應(ying)當建立本機構保(bao)(bao)險(xian)(xian)銷售(shou)能(neng)(neng)(neng)力(li)資(zi)質分(fen)(fen)級管(guan)理(li)體系，根據保(bao)(bao)險(xian)(xian)銷售(shou)人員(yuan)(yuan)的專業知識(shi)、銷售(shou)能(neng)(neng)(neng)力(li)、誠信水平、品(pin)行(xing)狀(zhuang)況等標準，對所(suo)屬保(bao)(bao)險(xian)(xian)銷售(shou)人員(yuan)(yuan)進行(xing)分(fen)(fen)級，并與保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)保(bao)(bao)險(xian)(xian)產(chan)品(pin)分(fen)(fen)級管(guan)理(li)制度相銜接，區分(fen)(fen)銷售(shou)能(neng)(neng)(neng)力(li)資(zi)質實行(xing)差別授權，明確所(suo)屬各等級保(bao)(bao)險(xian)(xian)銷售(shou)人員(yuan)(yuan)可以銷售(shou)的保(bao)(bao)險(xian)(xian)產(chan)品(pin)。

《管(guan)理辦(ban)法(fa)》禁止炒(chao)作(zuo)停(ting)(ting)(ting)售及價(jia)格(ge)(ge)(ge)變動。保險(xian)公司計(ji)劃停(ting)(ting)(ting)售某(mou)一保險(xian)產品或(huo)者(zhe)調(diao)整(zheng)某(mou)一保險(xian)產品價(jia)格(ge)(ge)(ge)的(de)(de)，應(ying)當(dang)自作(zuo)出(chu)停(ting)(ting)(ting)售或(huo)者(zhe)調(diao)整(zheng)價(jia)格(ge)(ge)(ge)的(de)(de)決定后10個(ge)工(gong)作(zuo)日內，在(zai)官方網(wang)站和營業場所向社(she)會發(fa)出(chu)公告，但保險(xian)公司在(zai)經審批或(huo)者(zhe)備(bei)案費(fei)率(lv)的(de)(de)費(fei)率(lv)浮動區(qu)間內調(diao)整(zheng)價(jia)格(ge)(ge)(ge)的(de)(de)除外。公告內容(rong)應(ying)當(dang)包括停(ting)(ting)(ting)售或(huo)者(zhe)調(diao)整(zheng)價(jia)格(ge)(ge)(ge)的(de)(de)保險(xian)產品名稱、停(ting)(ting)(ting)售或(huo)者(zhe)價(jia)格(ge)(ge)(ge)調(diao)整(zheng)的(de)(de)起(qi)始(shi)時(shi)點等信息。

在(zai)個人(ren)營銷(xiao)(xiao)宣(xuan)傳(chuan)方(fang)面，保(bao)險(xian)(xian)銷(xiao)(xiao)售(shou)人(ren)員未(wei)經授權不得(de)發(fa)布(bu)保(bao)險(xian)(xian)銷(xiao)(xiao)售(shou)宣(xuan)傳(chuan)信息。《管理辦法》規定(ding)，在(zai)保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)未(wei)就(jiu)某一保(bao)險(xian)(xian)產品(pin)發(fa)出(chu)停售(shou)或者調整價(jia)格的公(gong)告(gao)前，保(bao)險(xian)(xian)銷(xiao)(xiao)售(shou)人(ren)員不得(de)在(zai)保(bao)險(xian)(xian)銷(xiao)(xiao)售(shou)中向他人(ren)宣(xuan)稱某一保(bao)險(xian)(xian)產品(pin)即將(jiang)停售(shou)或者調整價(jia)格。

據悉，保(bao)險營銷人(ren)員以產(chan)品(pin)下(xia)架(jia)、產(chan)品(pin)價(jia)格調整、產(chan)品(pin)額度不(bu)足(zu)等(deng)理(li)由宣傳(chuan)停(ting)售的(de)現象時有(you)(you)發生。徐昱琛認為，一些(xie)(xie)性價(jia)比高的(de)產(chan)品(pin)在停(ting)售之(zhi)前告知消費者(zhe)(zhe)(zhe)，本身是(shi)有(you)(you)利于消費者(zhe)(zhe)(zhe)，但有(you)(you)些(xie)(xie)產(chan)品(pin)本身性價(jia)比并不(bu)高，甚(shen)至還有(you)(you)保(bao)險公(gong)司在聲(sheng)稱產(chan)品(pin)下(xia)架(jia)之(zhi)后仍繼(ji)續銷售。這就有(you)(you)可能誤(wu)導(dao)消費者(zhe)(zhe)(zhe)選擇(ze)低性價(jia)比，或(huo)者(zhe)(zhe)(zhe)選擇(ze)了不(bu)適合自己的(de)產(chan)品(pin)。

徐昱琛表示，《管理(li)辦(ban)法(fa)》提出(chu)對(dui)停(ting)售及價(jia)格調整產品(pin)進(jin)行公告，意在要求保險公司(si)對(dui)于(yu)產品(pin)是否停(ting)售“說話算話”，也對(dui)銷售人(ren)員的(de)宣傳口徑進(jin)行了統(tong)一。

不得使用強制搭售

保(bao)險(xian)(xian)(xian)銷售(shou)中行(xing)為(wei)管理上，《管理辦(ban)法》提出禁止(zhi)強制(zhi)搭售(shou)和默認勾選(xuan)。保(bao)險(xian)(xian)(xian)公司、保(bao)險(xian)(xian)(xian)中介機構及(ji)其保(bao)險(xian)(xian)(xian)銷售(shou)人員不得使(shi)用強制(zhi)搭售(shou)、信息系統或者網頁默認勾選(xuan)等(deng)方式與(yu)投保(bao)人訂立保(bao)險(xian)(xian)(xian)合同。

在(zai)投(tou)(tou)(tou)保(bao)(bao)人確(que)認方面，保(bao)(bao)險(xian)公司、保(bao)(bao)險(xian)中(zhong)介機構應當(dang)按照有關法律和(he)監(jian)管(guan)制度規定(ding)，要求投(tou)(tou)(tou)保(bao)(bao)人以書面或(huo)(huo)者(zhe)(zhe)(zhe)其他可(ke)保(bao)(bao)存的形式(shi)，簽(qian)署(shu)或(huo)(huo)者(zhe)(zhe)(zhe)確(que)認投(tou)(tou)(tou)保(bao)(bao)聲明、風險(xian)提(ti)示、投(tou)(tou)(tou)保(bao)(bao)提(ti)示書、免除或(huo)(huo)者(zhe)(zhe)(zhe)減(jian)輕保(bao)(bao)險(xian)人責任條(tiao)款的說明等(deng)文(wen)件(jian)，或(huo)(huo)者(zhe)(zhe)(zhe)符(fu)合監(jian)管(guan)規定(ding)的相(xiang)關文(wen)書材料。通(tong)過(guo)(guo)電話銷(xiao)售(shou)(shou)保(bao)(bao)險(xian)的，可(ke)以以簽(qian)署(shu)投(tou)(tou)(tou)保(bao)(bao)單或(huo)(huo)者(zhe)(zhe)(zhe)電話錄音(yin)等(deng)方式(shi)確(que)認投(tou)(tou)(tou)保(bao)(bao)人投(tou)(tou)(tou)保(bao)(bao)意愿(yuan)。通(tong)過(guo)(guo)互(hu)聯(lian)網(wang)開展保(bao)(bao)險(xian)銷(xiao)售(shou)(shou)的，可(ke)以通(tong)過(guo)(guo)互(hu)聯(lian)網(wang)保(bao)(bao)險(xian)銷(xiao)售(shou)(shou)行為可(ke)回溯確(que)認投(tou)(tou)(tou)保(bao)(bao)人投(tou)(tou)(tou)保(bao)(bao)意愿(yuan)，并(bing)符(fu)合銀保(bao)(bao)監(jian)會(hui)的相(xiang)關規定(ding)。

《管理辦(ban)法》還提出，投保(bao)文書(shu)(shu)材料應當(dang)由投保(bao)人(ren)(ren)或(huo)者其書(shu)(shu)面(mian)委托的人(ren)(ren)員簽(qian)字或(huo)者蓋章。保(bao)險銷售人(ren)(ren)員不得(de)代替保(bao)險業務活(huo)動相關當(dang)事人(ren)(ren)在訂立保(bao)險合(he)同的有(you)關文書(shu)(shu)材料中簽(qian)名。

對于《管(guan)理辦法》要求銷售(shou)過程可(ke)回(hui)溯(su)，徐昱(yu)琛認為，禁止(zhi)強(qiang)制搭售(shou)和默認勾(gou)選目的在于維護(hu)消費(fei)者(zhe)權(quan)益(yi)，而要求銷售(shou)過程可(ke)回(hui)溯(su)，能夠有效減少消費(fei)者(zhe)和保(bao)險(xian)公司之間糾紛，既保(bao)護(hu)了消費(fei)者(zhe)的權(quan)益(yi)，也是對保(bao)險(xian)公司的保(bao)護(hu)。

保(bao)險銷售后行為(wei)管理(li)上，《管理(li)辦(ban)(ban)法》禁止不(bu)當(dang)代(dai)理(li)退(tui)保(bao)。任何機構、組織或(huo)者個人不(bu)得違規主動(dong)開展向(xiang)投保(bao)人推(tui)介保(bao)險退(tui)保(bao)業務咨詢(xun)、代(dai)辦(ban)(ban)等經(jing)營(ying)活動(dong)，誤導投保(bao)人退(tui)保(bao)，擾亂市場秩序。

銀(yin)保(bao)監(jian)會(hui)表示，《管理辦法(fa)》是銀(yin)保(bao)監(jian)會(hui)落實以人民為(wei)中(zhong)心(xin)發(fa)展思想(xiang)、切實提升保(bao)險(xian)消費(fei)者獲(huo)得感(gan)的重要(yao)舉措(cuo)，是健全(quan)行(xing)為(wei)監(jian)管制度體系(xi)、完善保(bao)險(xian)銷售(shou)行(xing)為(wei)監(jian)管框架的基礎環節。后續(xu)以《管理辦法(fa)》為(wei)基礎，還將陸續(xu)出臺分領域實施細則(ze)，全(quan)方位、系(xi)統化(hua)規(gui)范保(bao)險(xian)銷售(shou)行(xing)為(wei)。