中報披露季來臨，各個金融機構將陸續交出上半年成績單。而今年以來，疫情反復，金融機構在關注自身發展的同時，也承擔了助力經濟恢復的艱巨任務。近日，平安銀行披露了2022年半年報，其中，信用卡流通卡量7080.11萬張，較上年末增長1.0%；上半年信用卡應收賬款日均余額6101.92億元，較去年全年增長8.8%。

深(shen)耕信用卡業(ye)(ye)務是(shi)商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行零售轉型(xing)(xing)的(de)重點(dian)之一，平安銀(yin)行信用卡的(de)業(ye)(ye)績顯示，在市場趨于“飽(bao)和”狀(zhuang)態下，平安銀(yin)行信用卡的(de)轉型(xing)(xing)效果顯現，深(shen)化存量(liang)客戶經營的(de)模(mo)式，推動了(le)業(ye)(ye)務高質(zhi)量(liang)增長。

值得一提的是，在(zai)(zai)8月18日的業(ye)績發(fa)(fa)布會上，平(ping)安銀行董(dong)事長謝(xie)永林(lin)重(zhong)(zhong)申(shen)“五位一體(ti)”新模式的重(zhong)(zhong)要性(xing)，對零售業(ye)務(wu)發(fa)(fa)展(zhan)的驅(qu)動作用持續增強。而平(ping)安銀行信用卡作為零售的重(zhong)(zhong)點發(fa)(fa)力業(ye)務(wu)之(zhi)一，在(zai)(zai)“五位一體(ti)”新模式的驅(qu)動下，逐漸顯現出發(fa)(fa)展(zhan)韌性(xing)。 半年(nian)報顯示(shi)，上半年(nian)平安銀行信用卡循(xun)環(huan)及(ji)分期日均余額較(jiao)去年(nian)全年(nian)增長20.1%，帶動信用卡收(shou)入實現較(jiao)快增長。

深耕細分客群

多(duo)項業務指標實現穩步發(fa)展(zhan)

信用卡業(ye)務是商業(ye)銀行(xing)零(ling)售業(ye)務的必爭之地，在增量突(tu)破較為困難(nan)之際，各家商業(ye)銀行(xing)將目光(guang)瞄向了零(ling)售轉型(xing)。早在2016年(nian)，平安銀行(xing)就(jiu)將零(ling)售轉型(xing)劃分(fen)為三個階段(duan)：智能(neng)化銀行(xing)1.0階段(duan)（2016年(nian)末(mo)-2018年(nian)末(mo)）、智能(neng)化銀行(xing)2.0階段(duan)（2019年(nian)初(chu)-2020年(nian)末(mo)），智能(neng)化銀行(xing)3.0的新發展階段(duan)（2021年(nian)至今）。

2021年(nian)以來，平安銀行提出“五位一體”新模式，積極引領商業模式變革，開啟了智能(neng)化銀行3.0的(de)新發(fa)展階段。 2022年(nian)半年(nian)報(bao)顯示(shi)，平安銀(yin)(yin)行(xing)全(quan)面貫徹以(yi)開放銀(yin)(yin)行(xing)、AI銀(yin)(yin)行(xing)、遠程銀(yin)(yin)行(xing)、線下銀(yin)(yin)行(xing)、綜合(he)(he)化銀(yin)(yin)行(xing)相互銜(xian)接并(bing)有機(ji)融合(he)(he)的“五(wu)位(wei)一體”新模式。

對平安(an)銀行信(xin)用卡(ka)(ka)而(er)言，其在2021年就以(yi)智能(neng)化(hua)(hua)銀行3.0為(wei)指導，深化(hua)(hua)信(xin)用卡(ka)(ka)業務經營轉型，以(yi)客(ke)戶經營為(wei)中心，提升信(xin)用卡(ka)(ka)服務質(zhi)效和核心競爭力(li)，持續打造(zao)信(xin)用卡(ka)(ka)“省(sheng)(sheng)(sheng)心、省(sheng)(sheng)(sheng)時(shi)、又省(sheng)(sheng)(sheng)錢”的極致(zhi)客(ke)戶體驗，推動信(xin)用卡(ka)(ka)高(gao)質(zhi)量、規范化(hua)(hua)、可持續發展。

具體怎(zen)么做？平安銀行信用卡重(zhong)點發(fa)力年(nian)輕客(ke)群、車主客(ke)群、高端客(ke)群，探尋每個細分客(ke)群真正(zheng)的價值(zhi)所需，滿足(zu)細分客(ke)群的不同需求。

舉(ju)(ju)例來看，連續舉(ju)(ju)辦四屆的(de)平安(an)銀行信用(yong)(yong)卡“全(quan)城天(tian)天(tian)88”活(huo)動(dong)，是(shi)其針(zhen)對年輕(qing)(qing)客群推出的(de)拳(quan)頭產(chan)品。從擁(yong)有廣泛年輕(qing)(qing)粉絲的(de)人(ren)氣明星迪麗熱巴(ba)、國漫頂流IP哪吒，再到(dao)今年的(de)虛擬(ni)人(ren)IP蘇小妹，“全(quan)城天(tian)天(tian)88”一(yi)系列的(de)活(huo)動(dong)，敲開了(le)(le)Z世代(dai)(dai)的(de)大門，打破了(le)(le)次元壁(bi)壘，一(yi)舉(ju)(ju)俘獲年輕(qing)(qing)一(yi)代(dai)(dai)的(de)芳心，為信用(yong)(yong)卡發展提供了(le)(le)新(xin)的(de)動(dong)能。

針對車(che)(che)(che)主客群，平安(an)銀行(xing)信用卡聚合平安(an)集團(tuan)內(nei)的車(che)(che)(che)生態(tai)資源，進一(yi)步(bu)完善以加油權(quan)益(yi)為(wei)主，洗車(che)(che)(che)、停車(che)(che)(che)、充電、保養權(quan)益(yi)為(wei)輔(fu)的一(yi)站式(shi)全(quan)方位車(che)(che)(che)生態(tai)經營體系。 截至2022年(nian)6月(yue)末，平(ping)安銀(yin)行(xing)核心車主類(lei)信用卡(ka)流(liu)通卡(ka)量(liang)超2600萬張。

針(zhen)對(dui)財富客(ke)群，平安銀行(xing)(xing)推(tui)出(chu)了“平安私人銀行(xing)(xing)信用(yong)卡”，為私行(xing)(xing)財富客(ke)戶(hu)個(ge)性化定制額(e)度及權(quan)益(yi)券(quan)；同時，推(tui)出(chu)高爾夫(fu)系列權(quan)益(yi)并(bing)打造高端客(ke)戶(hu)經營平臺，持續完善財富客(ke)群權(quan)益(yi)經營體系。

從近幾年的財報來看，平安銀行信用卡向結構化細分客群轉型的做法是完全正確且值得借鑒的，多項業務指標均實現了穩步發展。平安銀行信用卡2021年消費金額、年末貸款余額、年末流通戶數分別較2012年增長了19倍、12.5倍、7倍。2021年，其消費金額在業內排名第二，年末貸款余額、年末流通戶數在股份行中排名第二。

平安(an)銀行信用(yong)卡(ka)(ka)深耕每個細分(fen)客群(qun)的(de)發(fa)展模式，使得其在“存量競爭”中破局，打開(kai)信用(yong)卡(ka)(ka)發(fa)展的(de)下半場。

“五位一體”新模式為業務發展賦能

業績實現“三(san)增長”

“五位一體”新模式的落地，開啟了平安銀(yin)(yin)行(xing)“智(zhi)能(neng)化銀(yin)(yin)行(xing)3.0”的新發展(zhan)階段，為平安銀(yin)(yin)行(xing)信用卡科(ke)學進行(xing)客群(qun)細(xi)分，發展(zhan)存(cun)量(liang)業務打牢了基(ji)礎。

落到深耕存量業務上，智能化銀行3.0能夠通過建立科學的客群劃分機制，加上總部“AI 大腦”決策引擎驅動的智慧經營體系，推動更精準的客戶需求洞察(KYC)、更適配的產品服務供給(KYP)以及更智能的運營策略(KYS)，使平安銀行信用卡得以實現對客戶的精細化、智能化經營。2022年6月末，“智能化銀行3.0”項目基本完成頂層設計，并初步形成體系化的策略路徑。

從(cong)2022年半年報來看，“五位一體”新(xin)模式下，平安銀(yin)行信(xin)用(yong)卡在客戶精細(xi)化經營(ying)(ying)、場景化經營(ying)(ying)、智能化服務三方面(mian)均實現了創(chuang)新(xin)發展。

客群(qun)精細化經營方(fang)面，豐富(fu)產品權(quan)益配(pei)置，滿足客戶多(duo)樣化需求(qiu)。針(zhen)對年(nian)輕客群(qun)，平(ping)安銀行(xing)(xing)創新升(sheng)級“平(ping)安悅享”白金(jin)信用卡；對于私人(ren)銀行(xing)(xing)高端客戶，打造私人(ren)銀行(xing)(xing)經營平(ping)臺(tai)，為其提供全(quan)方(fang)位權(quan)益服務。

場景化經營方面，平安銀行信用(yong)卡推(tui)進(jin)場景布局，促進(jin)生態化發展 。內部，口袋(dai)商(shang)城(cheng)加強積分場(chang)景搭建(jian)及聯動，打造(zao)基于用(yong)(yong)(yong)戶行為的“千人千面”商(shang)城(cheng)內容(rong)；外部，平(ping)安銀(yin)行信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)深化與頭(tou)部企(qi)業在消費場(chang)景、支付領域的開(kai)放合(he)作，推(tui)動共同(tong)經(jing)營、共建(jian)生態(tai)。其(qi)中(zhong)，平(ping)安銀(yin)行信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)與“京東京喜(xi)”品牌合(he)作，推(tui)出“平(ping)安銀(yin)行京喜(xi)白金(jin)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)”，2022年(nian)上(shang)半年(nian)發卡(ka)超50萬張。

智能化服務方面，強化數(shu)據驅動，提升(sheng)客(ke)戶(hu)體驗及經營(ying)效益。 一(yi)是(shi)(shi)(shi)依托(tuo)信用卡A+新核心(xin)系統能(neng)(neng)力建設，助力智能(neng)(neng)化新模式(shi)(shi)突破；二是(shi)(shi)(shi)優(you)化智能(neng)(neng)語音(yin)平臺，驅動(dong)智能(neng)(neng)化運營，2022年(nian)6月末，平安銀行智能(neng)(neng)語音(yin)平臺已滲透到944個業務場景，上(shang)半年(nian)外呼規模達2.58億(yi)通(tong)，同比(bi)增(zeng)長141.1%；三是(shi)(shi)(shi)依托(tuo)領先(xian)科技(ji)持續升(sheng)級(ji)隊伍展業模式(shi)(shi)，基于NFC（近距離(li)無線(xian)通(tong)信）技(ji)術實現客戶僅用手(shou)機設備即可完成(cheng)辦(ban)卡，開戶時長大(da)幅縮短，有效提升(sheng)客戶體驗。

得益于“五位一體”新模式，在不確定的大環境下，平安銀行信用卡保證了自身經營的穩健性。2022年半年報顯示，平安銀行信用卡實現“三增長”：信用卡流通卡量7080.11萬張，較上年末增長1.0%；上半年信用卡應收賬款日均余額6101.92億元，較去年全年增長8.8%；同時，平安銀行深化信用卡存量客戶經營，推動業務高質量增長，上半年信用卡循環及分期日均余額較去年全年增長20.1%，帶動信用卡收入實現較快增長。

融通實體經濟發展

構建長期發展護城河

在實現業績增長的(de)(de)過程中，平(ping)安銀行(xing)信用卡將促消費(fei)、保民生、綠色(se)發展貫穿始終，積(ji)極響應國(guo)家政策，構(gou)建長期發展的(de)(de)護城河。

在各家金融(rong)(rong)機構都(dou)將重心放在場(chang)(chang)景搭建之際(ji)，平安銀行信(xin)用卡緣(yuan)何能夠在業內走(zou)出自己的道路？這離(li)不開(kai)消費場(chang)(chang)景與實體(ti)經濟(ji)的融(rong)(rong)通。

平安銀(yin)行信(xin)用卡創新性地建(jian)設消費(fei)場景，用科技(ji)手段(duan)提升效能，以精(jing)細(xi)化運營構建(jian)客戶(hu)結構化增(zeng)長引擎，融通實體(ti)經(jing)濟發展的每一個關鍵點，惠及千(qian)家(jia)萬戶(hu)。據了解， 平(ping)安銀(yin)行聯合(he)超(chao)10萬家(jia)線上線下(xia)商戶，建(jian)立了(le)覆蓋用戶車主(zhu)生(sheng)活(huo)、娛樂(le)休閑、生(sheng)鮮超(chao)市、商旅(lv)出行等的多元應用場景，并持續豐(feng)富(fu)場景構建(jian)和打造(zao)開放生(sheng)態。

同時(shi)，平(ping)安銀(yin)行信用(yong)(yong)卡積極(ji)響應(ying)保民(min)(min)(min)生政策(ce)，發布(bu)“新市(shi)民(min)(min)(min)十大金融(rong)服(fu)務(wu)承(cheng)諾”，針對性地解決和緩解新市(shi)民(min)(min)(min)享用(yong)(yong)信用(yong)(yong)卡金融(rong)服(fu)務(wu)遇到的(de)實際(ji)困(kun)難，持續為新市(shi)民(min)(min)(min)提供(gong)“省心省時(shi)又省錢”的(de)綜合金融(rong)服(fu)務(wu)。

值得一提的(de)是，平安銀行信用(yong)卡在場(chang)景搭建的(de)過(guo)程中(zhong)，融入(ru)低碳綠色(se)理念(nian)。

今年5月(yue)，平安銀(yin)行信(xin)用(yong)卡(ka)與小鵬(peng)汽車推出國內行業首張新(xin)能源汽車聯名信(xin)用(yong)卡(ka)，倡導環(huan)保(bao)、智(zhi)能的(de)出行方式。具體到聯名卡(ka)落(luo)地的(de)場景(jing)，平安銀(yin)行信(xin)用(yong)卡(ka)將高頻與低頻的(de)生活場景(jing)進行有機結(jie)合，從(cong)消費者(zhe)源頭推動“雙(shuang)碳”目標實現，同時也(ye)給(gei)金融(rong)行業推進“雙(shuang)碳”目標指明了新(xin)的(de)道路。

同樣在(zai)5月(yue)份，平(ping)安銀(yin)行信(xin)用(yong)卡在(zai)低碳環保(bao)理念的推動下(xia)，又有了(le)大動作。

其通過(guo)自有資源(yuan)投入，在口袋銀行App上(shang)線(xian)個人碳賬戶平臺——“低碳家園”，打通了借(jie)記卡和信用卡融合的壁壘。 自此，用戶的低碳行為可在一個(ge)賬戶里得到綠色權益回饋。

其中，有18種(zhong)行為(wei)(wei)可(ke)以積累(lei)綠色(se)(se)能(neng)量(liang)(liang)，6種(zhong)行為(wei)(wei)積累(lei)碳減(jian)(jian)排(pai)量(liang)(liang)。而采(cai)用(yong)綠色(se)(se)權(quan)益回饋(kui)的(de)(de)方式(shi)，極(ji)大地激勵了用(yong)戶(hu)踐(jian)行“真(zhen)綠”碳減(jian)(jian)排(pai)的(de)(de)行為(wei)(wei)，形(xing)成了從綠色(se)(se)行為(wei)(wei)、綠色(se)(se)能(neng)量(liang)(liang)到(dao)綠色(se)(se)權(quan)益的(de)(de)閉(bi)環，讓(rang)銀行與用(yong)戶(hu)共同踐(jian)行低碳理念(nian)(nian)，讓(rang)“綠色(se)(se)消費”標簽(qian)深(shen)入人(ren)心。今年(nian)的(de)(de)第四(si)屆(jie)“全城天天88”活(huo)動，也延續了平(ping)安銀行信用(yong)卡(ka)的(de)(de)低碳綠色(se)(se)理念(nian)(nian)，鼓勵用(yong)戶(hu)在(zai)日常生(sheng)活(huo)中以“舉手之勞(lao)”助力低碳生(sheng)活(huo)。

縱觀平(ping)(ping)安銀(yin)行(xing)信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)脈絡，一方面，平(ping)(ping)安銀(yin)行(xing)信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)維(wei)持了(le)自身(shen)發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)的穩健(jian)性，這也(ye)象征(zheng)平(ping)(ping)安銀(yin)行(xing)信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)積極(ji)轉變戰略(lve)、深耕細(xi)分客群的發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)模式已經取得了(le)階(jie)段性勝利；另一方面，平(ping)(ping)安銀(yin)行(xing)信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)在(zai)轉型過(guo)程中積極(ji)賦能實體(ti)經濟(ji)發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)，推進“雙碳”目標(biao)落地，為(wei)長(chang)遠發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)打下了(le)堅(jian)實基礎。

平安銀行信用(yong)卡之所以能夠實現業績(ji)穩定增(zeng)長、融通實體經濟脈(mo)絡、踐行綠色理念，離(li)不(bu)開“五位一體”新模式的賦能。 未來，平安銀行信用卡將繼續依托該(gai)行的金融科技能力，強化客群精細化經(jing)營、場景化經(jing)營及(ji)智能化服務，持續打造信用卡“省(sheng)心、省(sheng)時、又省(sheng)錢”的極致客戶體(ti)驗。

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編輯|蒙錦濤