每經記者｜劉嘉魁  張(zhang)祎    每經編(bian)輯｜廖丹    

“雖然還沒(mei)交房，但業主群里不時有(you)人討論提前(qian)還款(kuan)的(de)事。” 小林(lin)是在四川工行(xing)貸的(de)款(kuan)，5.83%的(de)利(li)率。今年2月調了一(yi)次(ci)，也不過降到5.78%。最近，小林(lin)也動了將(jiang)手中閑置(zhi)資金用(yong)于提前(qian)還款(kuan)的(de)心(xin)思。

與小林有類似(si)打算，甚至(zhi)已經行(xing)動的年輕人(ren)還大有人(ren)在。

“提(ti)前還款(kuan)，我后悔(hui)了！后悔(hui)沒有再早一點預(yu)約！”打開小紅書、B站、豆瓣(ban)等年(nian)輕(qing)人聚集地，提(ti)前還款(kuan)的討(tao)論(lun)和(he)分享不(bu)計其(qi)數(shu)，評論(lun)區好生(sheng)熱鬧。甚至有人表示，每(mei)個月都(dou)會提(ti)前還一些(xie)，“上癮(yin)了。”

各類(lei)社交平(ping)臺上(shang)的經歷分享(xiang)，看上(shang)去(qu)都極具說服力(li)。但(dan)你是否想(xiang)過，自己適合提(ti)前還款嗎？

而對于各(ge)種推銷(xiao)電話宣稱(cheng)的(de)“轉貸(dai)”“貸(dai)款置換(huan)”，你又是(shi)否(fou)了解其(qi)中隱(yin)藏(zang)的(de)風險？

房貸(dai)利率持續下調

提前還(huan)貸玩(wan)出(chu)新花樣

“提(ti)前(qian)還款這么給力嘛？”小紅書上一名網友(you)分享，建行提(ti)前(qian)還款4.5萬(wan)，利息少(shao)了(le)18萬(wan)，“趕緊搬(ban)磚還商貸”。

而(er)在帖子評論區(qu)，有(you)1800多(duo)條討論，有(you)網(wang)友提(ti)到：“我之前還了50萬，利息(xi)少了100萬，把我驚呆了。”

截圖(tu)來(lai)源(yuan)：小紅書

有(you)“先見之明”的網友，早在2017年(nian)起(qi)就開始提(ti)前還款(kuan)(kuan)，如今月供只剩很(hen)少一點。“兩點體會，一是提(ti)前還款(kuan)(kuan)=強制儲(chu)蓄(xu)，二是房貸千(qian)萬要(yao)留一點，抵扣個(ge)稅用(yong)。” 他的經驗之談，引來了7000多個(ge)點贊(zan)。

“感(gan)覺(jue)辦房貸時受到(dao)的(de)禮遇，還(huan)(huan)貸時也需返(fan)還(huan)(huan)給銀行(xing)。”另一名網友感(gan)嘆道(dao)，去農行(xing)提(ti)前(qian)(qian)還(huan)(huan)貸，要收取3個月利息作為違約金，還(huan)(huan)要提(ti)前(qian)(qian)一個月預(yu)約。

2020年(nian)，小林(lin)加入(ru)了買房大軍。彼時(shi)，房價(jia)高、利率(lv)高、審批難的(de)情景，他(ta)還(huan)(huan)歷(li)歷(li)在(zai)目。如今，雖然(ran)還(huan)(huan)沒交房，但小林(lin)所在(zai)的(de)業主群里已不(bu)時(shi)有人討論提前(qian)還(huan)(huan)款(kuan)的(de)事。“我是在(zai)四(si)川(chuan)工行貸的(de)款(kuan)，5.83%的(de)利率(lv)，上(shang)(shang)浮(fu)了118個基點。今年(nian)2月(yue)調了一(yi)次，也不(bu)過降(jiang)到5.78%。”小林(lin)告訴(su)《每(mei)日經(jing)濟新聞》記者，利率(lv)居(ju)高不(bu)下，加上(shang)(shang)理財產品收益(yi)率(lv)不(bu)斷下行，自己也動了將(jiang)手中閑置資金用(yong)于提前(qian)還(huan)(huan)款(kuan)的(de)心思。

但(dan)是業主群里鄰居(ju)(ju)們的討論，也實時播(bo)報著提前(qian)還(huan)款可能會遇到的一(yi)些別的情況。“有鄰居(ju)(ju)在股份制銀行辦的按揭，打電話問了，說可以多次部分提前(qian)還(huan)，也可以一(yi)次結清，但(dan)是，年限不能改。”小林(lin)說，這(zhe)位(wei)鄰居(ju)(ju)本來想縮短(duan)還(huan)款年限，但(dan)被銀行拒絕。

還(huan)(huan)有(you)鄰居了解到，某(mou)股份(fen)制銀行提前還(huan)(huan)款(kuan)，只(zhi)(zhi)能還(huan)(huan)“10的倍數”，即“只(zhi)(zhi)能10萬、20萬、30萬這么還(huan)(huan)” 。而某(mou)國有(you)銀行，則對(dui)提前還(huan)(huan)款(kuan)金額(e)下限和次(ci)數作出限制，“最(zui)少還(huan)(huan)5000元(yuan)，每年最(zui)多(duo)只(zhi)(zhi)能還(huan)(huan)一次(ci)，并且要違(wei)約金” 。

LPR基準利(li)(li)率(lv)的屢次下調，也使得站在房價與利(li)(li)率(lv)高點的購房人心里開始權衡(heng)利(li)(li)弊。

在小(xiao)林的業(ye)主群里，有人(ren)用(yong)另(ling)一套(tao)房子抵(di)押貸(dai)款(kuan)，5.75%的利(li)率(lv)(lv)，結清了(le)這套(tao)6.125%利(li)率(lv)(lv)的房子，現在重(zhong)新購置改(gai)善房，利(li)率(lv)(lv)只有4.25%。“換房子的同時又(you)調了(le)利(li)率(lv)(lv)，壓力瞬(shun)間小(xiao)很多。”

“下(xia)個月(yue)準(zhun)備把(ba)按揭貸(dai)(dai)款(kuan)還(huan)了(le)，2019年底(di)貸(dai)(dai)的(de)款(kuan)，利率6.3%。”8月(yue)22日(ri)看到LPR報價再(zai)次下(xia)調(diao)后，一(yi)位三年前購入房產的(de)小東立刻動了(le)提前還(huan)貸(dai)(dai)的(de)念頭(tou)。

小(xiao)東(dong)算(suan)了一下(xia)，先還掉230萬(wan)元的剩余貸款(kuan)，然后(hou)辦理抵押(ya)，又能貸出330萬(wan)元，“利率才3.6%，就算(suan)加上1個點的貸款(kuan)手(shou)續費，也劃算(suan)。”

房貸利率大(da)幅下(xia)行

較高點下降超1個百分點

房(fang)(fang)(fang)地(di)產市場的(de)持續調整下(xia)，購房(fang)(fang)(fang)者對買房(fang)(fang)(fang)態度(du)更為謹慎(shen)。據(ju)國家統計局7月15日發布的(de)數據(ju)，2022年(nian)上(shang)半年(nian)，商品(pin)房(fang)(fang)(fang)銷售面積(ji)、銷售額同比分別下(xia)降22.2%、28.9%。

同(tong)時(shi)，個人住房(fang)貸款規模擴張速度也越來越慢(man)。近年來，個人住房(fang)貸款余(yu)額雖(sui)一直(zhi)保持正增(zeng)長，但(dan)增(zeng)速不(bu)斷趨(qu)緩。尤其在2022年二季度末，個人住房(fang)貸款余(yu)額雖(sui)達到38.86萬億元(yuan)的峰值(zhi)，但(dan)同(tong)比僅增(zeng)長了6.2%，創近年來新低。

分季(ji)度看，個人住房貸款增(zeng)量(liang)顯著回(hui)落。今年(nian)第一(yi)季(ji)度，新增(zeng)個人住房貸款5200億元(yuan)，為(wei)去(qu)(qu)年(nian)同期四(si)成；第二季(ji)度增(zeng)量(liang)進一(yi)步收(shou)窄，為(wei)200億元(yuan)，去(qu)(qu)年(nian)同期則為(wei)9100億元(yuan)。

伴隨而至的(de)，則是個(ge)人住房貸款利率的(de)悄(qiao)然下行。

央(yang)行各季度發布的《中國貨幣政策(ce)執行報(bao)告》顯(xian)示，2017年6月，金融機構新(xin)(xin)發放(fang)的個人住房貸(dai)款加權平(ping)均(jun)利率為4.69%。自2017年9月起，新(xin)(xin)發放(fang)的個人房貸(dai)平(ping)均(jun)利率快(kuai)速走高，一(yi)直保持在(zai)5%以(yi)上，于2018年9月升至5.75%，達到近年來峰值，而(er)后雖有所(suo)回落，但仍基本在(zai)5.33%以(yi)上高位(wei)。

今年(nian)年(nian)中(zhong)開始，住(zhu)房(fang)貸(dai)款利率(lv)發(fa)生(sheng)明顯(xian)變化(hua)。2021年(nian)12月(yue)及2022年(nian)3月(yue)，新(xin)發(fa)放(fang)的個人(ren)房(fang)貸(dai)平均利率(lv)高(gao)居不下，分別為5.63%、5.49%。但當時間(jian)來(lai)到2022年(nian)6月(yue)，新(xin)發(fa)放(fang)的個人(ren)房(fang)貸(dai)平均利率(lv)突然掉頭向下，猛然降(jiang)至4.62%——不但為近五年(nian)來(lai)最低(di)，也是繼(ji)2017年(nian)9月(yue)以(yi)來(lai)首次回(hui)落到5%以(yi)下區間(jian)。

房(fang)貸(dai)利(li)率的整體下降，一方面是受與房(fang)貸(dai)利(li)率有關的5年期以上LPR（貸(dai)款市場報(bao)價(jia)利(li)率）下調(diao)(diao)影響，另一方面也與住(zhu)房(fang)信貸(dai)政(zheng)策調(diao)(diao)整有關。

根據目(mu)前貸款(kuan)(kuan)規則，新發放的(de)商業(ye)性個(ge)人(ren)住(zhu)房貸款(kuan)(kuan)利率是以最(zui)近一(yi)個(ge)月相應期限(xian)的(de)LPR為定價基準加(jia)點形成，通常(chang)1年(nian)(nian)調整(zheng)一(yi)次。今年(nian)(nian)以來，5年(nian)(nian)期以上LPR已進行了三次下調，累計下調35個(ge)基點。

今年(nian)1月20日及(ji)5月20日，5年(nian)期以上LPR曾分別由此前的(de)4.65%下調(diao)(diao)至(zhi)4.6%、4.45%。同時，5月份，央行、銀保監會聯(lian)合(he)發布《關于調(diao)(diao)整(zheng)差(cha)別化住房(fang)信貸政策有關問題的(de)通知》，宣布將個人(ren)首套住房(fang)商(shang)貸利率下限調(diao)(diao)減20個基(ji)點(dian)。

就在8月22日(ri)，央行(xing)發(fa)布了(le)最新的LPR數據，5年期(qi)以(yi)上LPR再次下調15個基(ji)點(dian)，降至4.3%，再次刷新自2019年10月LPR與新發(fa)放(fang)個人商業房貸掛鉤以(yi)來(lai)5年期(qi)以(yi)上LPR報價下限。

房貸(dai)(dai)利(li)率的下降，在利(li)好新進購(gou)房者(zhe)尤其(qi)是剛需購(gou)房者(zhe)的同時，也令之(zhi)前房貸(dai)(dai)利(li)率“高位(wei)站(zhan)崗(gang)”的貸(dai)(dai)款人們心中五味雜陳。

是否應該提前還貸

我該如(ru)何判斷？

對于數年前(qian)(qian)的貸(dai)款人來說(shuo)，眼看當下低得多(duo)的房貸(dai)利率，難(nan)免心意(yi)難(nan)平。然而，提(ti)前(qian)(qian)還貸(dai)是否(fou)就一定劃(hua)算？哪些人群適合提(ti)前(qian)(qian)還貸(dai)？

小林(lin)是一名(ming)金融從業人(ren)員，有(you)數(shu)年理(li)財投資(zi)(zi)經驗，剛畢業那幾(ji)年，年輕氣(qi)盛，無債(zhai)一身(shen)輕，手(shou)中的閑置資(zi)(zi)金多配置于股(gu)票等高風險投資(zi)(zi)。

“當時(shi)買在了(le)房價和利率的(de)高點，買房之后，一(yi)下子負擔重了(le)，風險承受(shou)能力也下降了(le)。”他(ta)對(dui)《每日(ri)經濟新聞》記者說道(dao)，出于降低投資風險的(de)考慮，他(ta)精(jing)挑(tiao)細選了(le)一(yi)款貨幣基金型(xing)的(de)銀(yin)行(xing)理(li)財，將手中的(de)閑置資金投了(le)進去。

然而，眼(yan)見這(zhe)款理財(cai)產(chan)品(pin)年化收益率(lv)從最初的(de)(de)4%以上(shang)，降(jiang)(jiang)至目前的(de)(de)3%出頭，與(yu)“高高在上(shang)”的(de)(de)房貸(dai)利(li)率(lv)漸(jian)行(xing)漸(jian)遠(yuan)，小林仔細考慮一番，決定將這(zhe)部(bu)分理財(cai)資(zi)金贖(shu)回，提(ti)前還(huan)(huan)(huan)房貸(dai)。“找了一大圈，沒找到穩健一些又能跑(pao)贏房貸(dai)利(li)率(lv)的(de)(de)理財(cai)產(chan)品(pin)，索性先(xian)還(huan)(huan)(huan)一半房貸(dai)，降(jiang)(jiang)降(jiang)(jiang)杠(gang)桿。”小林已經收到了銀行(xing)審批(pi)通過的(de)(de)短信，就等著扣款了。對他來說，這(zhe)次提(ti)前還(huan)(huan)(huan)款，相(xiang)對于當下所能接受(shou)風(feng)險水平的(de)(de)投資(zi)渠道(dao)，無疑(yi)是(shi)“收益更高的(de)(de)理財(cai)方式”。

縱觀(guan)當前(qian)的(de)銀(yin)行理(li)(li)財(cai)(cai)市場，以國有(you)大行為例，較為靈活的(de)T+1理(li)(li)財(cai)(cai)收益率大多在(zai)2%到(dao)3%之間(jian)，一年期定期理(li)(li)財(cai)(cai)收益率大多在(zai)3%到(dao)4%之間(jian)，與最新調整的(de)5年期以上LPR利(li)率接近(jin)，低于大多數前(qian)幾(ji)年購房者的(de)房貸利(li)率。當然(ran)也有(you)個別收益率在(zai)5%以上的(de)理(li)(li)財(cai)(cai)。

普益標準數據顯示，2022年8月20日至8月26日在售的2576款公募凈值型理(li)財產(chan)(chan)品(pin)中(zhong)，平(ping)均成立(li)(li)以(yi)來(lai)年化收(shou)益率(lv)為3.29%。從投資(zi)性質來(lai)看，現金管理(li)型、固定(ding)收(shou)益類、混合類產(chan)(chan)品(pin)平(ping)均成立(li)(li)以(yi)來(lai)年化收(shou)益率(lv)分別為1.25%、 3.68%和1.7%。

2022年上半年到(dao)期(qi)的披露了業(ye)績比較(jiao)(jiao)基(ji)準(zhun)的12380只(zhi)封(feng)閉式產品(pin)中，有(you)近1200只(zhi)產品(pin)到(dao)期(qi)收益未達業(ye)績比較(jiao)(jiao)基(ji)準(zhun)線。近期(qi)部分銀行理財子(zi)公司也(ye)下調了理財產品(pin)的業(ye)績比較(jiao)(jiao)基(ji)準(zhun)。

也有(you)相反的例子。互聯網(wang)從業者小金(jin)2016年(nian)就在成都買了房，彼時房價(jia)溫和得多(duo)，貸款利率也僅為(wei)4%，是基準利率的85折，目(mu)前他的月供只有(you)一(yi)千余元。

“要是還進去想再貸(dai)出來就沒門(men)了。假如有投資機會，我(wo)這(zhe)個(ge)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)率(lv)也只比銀行五年定期存(cun)款(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)率(lv)多付了一個(ge)多點。”小金對《每日經(jing)濟新聞(wen)》記者透露，自己原本也有提前還款(kuan)(kuan)(kuan)的打算，不過根據貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)合同，提前還款(kuan)(kuan)(kuan)要收取3~6個(ge)月的罰息。經(jing)過權(quan)衡，他打算放棄提前還款(kuan)(kuan)(kuan)，將閑置(zhi)資金用于理財。

他的理財觀念偏穩健，采(cai)用(yong)當下年輕人熱(re)捧的一(yi)種(zhong)攢錢方式(shi)(shi)——滾動式(shi)(shi)定(ding)存。“一(yi)個(ge)一(yi)年（定(ding)存），一(yi)個(ge)兩年，一(yi)個(ge)三(san)年。然后(hou)一(yi)年到期(qi)轉三(san)年，這樣(yang)一(yi)來(lai)，以(yi)后(hou)每年都會(hui)到期(qi)一(yi)個(ge)三(san)年定(ding)存。”他介紹了自己最安(an)全的攢錢“陣法”。

除了銀行定(ding)存，互聯網理財也沒(mei)落下(xia)。他開通了余額寶“52周(zhou)(zhou)攢(zan)錢”計劃(hua)，首周(zhou)(zhou)存入(ru)10元(yuan)，以后每一(yi)周(zhou)(zhou)存入(ru)額遞增10元(yuan)，堅持52周(zhou)(zhou)，能攢(zan)13780元(yuan)。

由上面的例(li)子可(ke)見，不是所有的人都適合(he)提前(qian)還(huan)貸。對(dui)于購房者而言，提前(qian)還(huan)貸或許是一道“數學題”。

何謂“數學題”？即(ji)把握住唯一金標準：房貸利率(lv)VS投資收益率(lv)，來判斷是(shi)否適合提前還(huan)貸。

具體來說：

如果房貸利率居于高位，浮動基點加成較高，達到5%甚至6%的水平，而在自身風險承受能力和偏好范圍內，沒有達到或超過房貸利率水平的理財方式，那么就可以考慮提前還款。

反之，如果房貸利率較低，甚至在LPR的基礎上下浮，有利率水平相近的理財方式可以選擇，或是想要留有一些閑置資金在手中，以備不時之需，“手有余糧，心中不慌”，還款壓力也不大的話，則可以結合自身情況，理性考慮是否提前還款，而非“盲從”潮流。

誤區：

這些流傳的“科普”不靠譜

“等額本金30年，第7年提前還清(qing)最好”……類(lei)似的說法，你是否有些耳熟？

在各大網絡平臺上(shang)，關于提(ti)前還款的討論熱度(du)居(ju)高(gao)不下(xia)，也衍生出很多言之鑿鑿的“科普”。

例如，是否提前還(huan)款(kuan)(kuan)要看還(huan)款(kuan)(kuan)方式，還(huan)要看已還(huan)款(kuan)(kuan)時間的(de)長短？部分提前還(huan)款(kuan)(kuan)還(huan)的(de)是本(ben)金(jin)還(huan)是利息？這些(xie)五花八(ba)門的(de)所謂“科普”，有些(xie)其(qi)實(shi)并不靠譜。

上面(mian)這張截圖，便是(shi)網絡中(zhong)流傳(chuan)甚廣的“科普”之一。其中(zhong)既有(you)正確的說法(fa)，如不同還(huan)款方式的特點等，但也有(you)經不起推敲(qiao)的誤導之處(chu)，比如關于提(ti)前還(huan)貸(dai)最佳時間(jian)點的說法(fa)。

具體來看，其宣稱“最劃算”的提前(qian)還款(kuan)時間節點(dian)為(wei)：

等額本金20年，第(di)五(wu)年提(ti)前(qian)還(huan)清；

等額本金30年(nian)，第七年(nian)提前還清；

等額本息20年，第六(liu)年提前還清；

等額本息(xi)30年，第八年提前還清。

果真如此嗎？我們先了解(jie)一下(xia)等額(e)本(ben)息和等額(e)本(ben)金這兩種還款方式。

●等額本息：

每(mei)個月(yue)的還(huan)款金(jin)額(e)（本金(jin)+利(li)(li)息(xi)）相等。將(jiang)貸款的本金(jin)總(zong)額(e)與利(li)(li)息(xi)總(zong)額(e)相加，然后平均(jun)分攤到還(huan)款期限(xian)的每(mei)個月(yue)中(zhong)。每(mei)月(yue)還(huan)款額(e)中(zhong)的本金(jin)比重(zhong)逐月(yue)遞增(zeng)、利(li)(li)息(xi)比重(zhong)逐月(yue)遞減。

它的(de)優點(dian)(dian)是方便安排收(shou)支，還(huan)(huan)款“省事”，適合收(shou)入處于較穩定狀(zhuang)態的(de)借款人(ren)。缺點(dian)(dian)則在(zai)于，在(zai)每(mei)期還(huan)(huan)款金(jin)額中，前期本金(jin)占比較小(xiao)，后期本金(jin)占比逐漸(jian)增大。總體計(ji)算下來(lai)，利息總支出高于等額本金(jin)還(huan)(huan)款方式。

●等額本金：

每個(ge)月還(huan)款金額不相等，一(yi)(yi)直在遞減(jian)。其(qi)中本金一(yi)(yi)樣，利息在逐月減(jian)少，還(huan)的利息是剩余貸款在該月所產生的利息。

這種(zhong)方式的優點是比等(deng)額本息省利息。同時它也(ye)有缺點，即在還(huan)款(kuan)前期，還(huan)款(kuan)金額更(geng)多，還(huan)款(kuan)壓力更(geng)大(da)。

那么，在不(bu)考(kao)慮提(ti)前還貸手續費(fei)等其他成本的(de)前提(ti)下，真(zhen)的(de)存在孰更“劃(hua)算(suan)”嗎？

讓(rang)我們先順著“等(deng)額(e)本(ben)金20年(nian)(nian)第(di)五年(nian)(nian)還清(qing)最(zui)劃(hua)(hua)算”“等(deng)額(e)本(ben)息(xi)20年(nian)(nian)第(di)六年(nian)(nian)還清(qing)最(zui)劃(hua)(hua)算”的說法，去探探究竟。

假(jia)設有一筆(bi)貸(dai)款，“貸(dai)款金額100萬、期限20年（240期）、利率6%”，通過計(ji)(ji)(ji)算，可(ke)以看到，等(deng)額本息(xi)(xi)還款方式下，貸(dai)款20年的本息(xi)(xi)合計(ji)(ji)(ji)為171.94萬元(yuan)(yuan)；等(deng)額本金下，貸(dai)款20年的本息(xi)(xi)合計(ji)(ji)(ji)160.25萬元(yuan)(yuan)。

先看看等(deng)額本金還款(kuan)方式下，提前還清貸款(kuan)的相關數據。

根據“等額本金(jin)20年第(di)五(wu)年還清最劃算”的說法(fa)，除了號稱“最劃算”的第(di)5年外(wai)，我們(men)另外(wai)選(xuan)取第(di)3年初、第(di)9年初、第(di)17年初這(zhe)3個時(shi)間(jian)(jian)作為還款時(shi)間(jian)(jian)點(dian)，以此(ci)觀察在不同時(shi)間(jian)(jian)節點(dian)提前還清貸款的資金(jin)變(bian)化情(qing)況。

如下(xia)圖所(suo)示，通過(guo)計算，一筆“期限20年(nian)、年(nian)利率6%”的(de)100萬(wan)元(yuan)貸款，采(cai)用(yong)等(deng)額本金(jin)還(huan)款方(fang)式，如果分(fen)別在第(di)3年(nian)初(chu)、第(di)5年(nian)初(chu)、第(di)9年(nian)初(chu)、第(di)17年(nian)初(chu)，提前還(huan)清所(suo)有剩(sheng)余貸款，那么相(xiang)較按期還(huan)清，將(jiang)分(fen)別減少(shao)支出(chu)48.83萬(wan)元(yuan)、38.60萬(wan)元(yuan)、21.75萬(wan)元(yuan)、2.45萬(wan)元(yuan)。

提(ti)前還清貸款，居然(ran)可以“省(sheng)”下這么(me)大一(yi)筆錢，是(shi)不是(shi)覺得很“劃算(suan)”呢？別急，讓我們再看另外一(yi)張表格。

如上圖所示，年(nian)利率為6%、貸款期限(xian)為20年(nian)的100萬(wan)(wan)(wan)貸款本(ben)金，經過前(qian)期等額(e)本(ben)金方式還(huan)款，在第(di)3年(nian)初(chu)、第(di)5年(nian)初(chu)、第(di)9年(nian)初(chu)、第(di)17年(nian)初(chu)這四個時間節點(dian)，剩余本(ben)金分別為90萬(wan)(wan)(wan)元(yuan)、80萬(wan)(wan)(wan)元(yuan)、60萬(wan)(wan)(wan)元(yuan)、20萬(wan)(wan)(wan)元(yuan)——這也(ye)是購房(fang)者計劃(hua)提前(qian)還(huan)清的金額(e)。

倘若這些(xie)剩余(yu)本金不還掉，那么購房(fang)者在接下來的合同(tong)期限內，將按(an)照等額本金的還款方(fang)式，以現(xian)行的“每月(yue)(yue)應(ying)還利(li)息=每月(yue)(yue)剩余(yu)本金×月(yue)(yue)利(li)率0.5%”的計(ji)息方(fang)式，向銀行繼續支(zhi)付利(li)息。

同樣(yang)，通過每(mei)期(qi)還(huan)(huan)款金(jin)額明細表，可以計(ji)算(suan)出，自上述四個時間節點起(qi)，直至(zhi)按期(qi)全部還(huan)(huan)完，應付利息總額將分別為48.83萬(wan)元(yuan)(yuan)、38.60萬(wan)元(yuan)(yuan)、21.75萬(wan)元(yuan)(yuan)、2.45萬(wan)元(yuan)(yuan)。

這四個(ge)數字是不是很眼熟(shu)呢(ni)？是的(de)，正與前述提到的(de)提前還清貸款(kuan)所“節省”下的(de)資金金額(e)相一致。

這樣的情況，在(zai)等額本息還款方(fang)式下也(ye)會出現(xian)嗎？接著往下看。

在等額本息(xi)還款方式下，我們也選取了(le)所謂“最(zui)劃算(suan)”的(de)第6年(nian)初(chu)以及其前后的(de)第2年(nian)初(chu)、第11年(nian)初(chu)、第16年(nian)初(chu)這4個時間(jian)點，并算(suan)出了(le)在這4個不同時間(jian)節(jie)點提前還清貸款所需要的(de)資金成本。

如下圖所示，一筆“期限20年(nian)、年(nian)利率6%”的100萬元貸(dai)款，采用等額(e)本息還(huan)款方(fang)式，如果(guo)分別在(zai)第2年(nian)初、第6年(nian)初、第11年(nian)初、第16年(nian)初，提前還(huan)清所有剩余貸(dai)款，那么相較(jiao)按期還(huan)清，將分別減少支出66.02萬元、44.06萬元、21.44萬元、5.93萬元。

再看(kan)下面這(zhe)張圖示，年(nian)利率(lv)為6%、貸(dai)款(kuan)(kuan)期限(xian)為20年(nian)的100萬(wan)貸(dai)款(kuan)(kuan)本金(jin)，經過前期等(deng)額本息方式(shi)還款(kuan)(kuan)，在(zai)第2年(nian)初、第6年(nian)初、第11年(nian)初、第16年(nian)初這(zhe)四個時間節(jie)點，剩余本金(jin)分別為97.33萬(wan)元、84.90萬(wan)元、64.53萬(wan)元、37.06萬(wan)元。

同樣，如果這些剩(sheng)余的本金不還(huan)，那么(me)購(gou)房者也(ye)將按照等(deng)額本息(xi)還(huan)款方式，以“每月應還(huan)利息(xi)=每月剩(sheng)余本金×月利率0.5%”的計(ji)息(xi)方式，繼(ji)續(xu)向(xiang)銀行支付(fu)利息(xi)，所(suo)對應的未(wei)來應付(fu)利息(xi)總額分別為66.02萬元(yuan)、44.06萬元(yuan)、21.44萬元(yuan)、5.93萬元(yuan)。

發現了嗎(ma)，這四(si)個數據，也都與前述(shu)的提(ti)前還清貸款后較按期還清少支出的金額相吻(wen)合(he)。

經過上面的舉例分析，我(wo)們可以看清(qing)這(zhe)樣一個事實(shi)： 無(wu)論什(shen)么時候(hou)還清(qing)貸(dai)款(kuan)，“節約”下來的利(li)息(xi)，其實(shi)都只(zhi)是當前(qian)剩余本金(jin)在未來應付利(li)息(xi)的總和，與你重新(xin)貸(dai)一筆同金(jin)額貸(dai)款(kuan)所需負擔的利(li)息(xi)是完全一樣的。

這一結(jie)論(lun)，也同樣適(shi)用于去認清(qing)“等額(e)本金(jin)30年(nian)第(di)七年(nian)還(huan)清(qing)最劃算(suan)”“等額(e)本息30年(nian)第(di)八年(nian)還(huan)清(qing)最劃算(suan)”等這類(lei)“科普”的本質。

因此，是否(fou)提前還款(kuan)，只與(yu)你本身的資金及其投資收益率有(you)關，而與(yu)還款(kuan)方式(shi)、已償還時間無關——只有(you)“最合適”，沒有(you)“最劃算(suan)”。

對于以上“科普”，每(mei)經記者(zhe)也咨詢了某國有銀(yin)行住(zhu)房貸款中(zhong)心經理，他表示， “有閑(xian)錢就還最(zui)劃算(suan)。”

該(gai)經理(li)同時透(tou)露，今年以來(lai)，有(you)(you)很多(duo)客戶辦理(li)還(huan)(huan)款方(fang)式變更業務(wu)，即等額本(ben)金轉(zhuan)等額本(ben)息，或等額本(ben)息轉(zhuan)等額本(ben)金，“以前金額較(jiao)(jiao)小的，比(bi)較(jiao)(jiao)好改，現在(zai)大金額一(yi)般不作更改，客戶如果還(huan)(huan)款壓力大，我們也要適當(dang)‘卡’一(yi)下(xia)，控制(zhi)風險。除非客戶提供收(shou)入配(pei)流水，有(you)(you)足夠的還(huan)(huan)款保障。”

他表示(shi)，對于提(ti)前償(chang)還部分貸款的(de)客戶而言(yan)，有如下圖所示(shi)的(de)兩種選擇：

圖(tu)片(pian)來源：受訪(fang)者供(gong)圖(tu)

“相比起銀(yin)行，很多(duo)客戶(hu)更加相信自媒體上的說法，認為月供不(bu)變，期限縮短這種方式可(ke)以省很多(duo)利息”，該(gai)經理介紹(shao)，實際上，這個選項一直都有(you)，并(bing)不(bu)是(shi)什么新業(ye)務，銀(yin)行的態度是(shi)不(bu)推薦(jian)不(bu)強求，量力(li)而行。記(ji)者詢(xun)問A選項中“期限隨(sui)機(ji)縮短”有(you)多(duo)“隨(sui)機(ji)”？他表示，“是(shi)根據還(huan)的本(ben)金來(lai)算的”。

“A和B沒有對與錯，要看自己情況(kuang)來定。”他總結(jie)道。

可見 ，無論是等額本金還是等額本息，是否提前還款，要根據自身情況和閑置資金額度來研判，并非取決于還款方式或者已經償還的時間長短。

警惕：用消費貸(dai)置換房(fang)貸(dai)？

當心銀行(xing)提前追款

“您(nin)(nin)(nin)好，我是(shi)銀行(xing)直貸經理(li)，我們這邊(bian)辦理(li)住(zhu)房貸款降(jiang)(jiang)息轉(zhuan)貸，就是(shi)把之(zhi)前的(de)高年化利(li)率(lv)降(jiang)(jiang)為低(di)年化利(li)率(lv)，有一(yi)筆貸款額度(du)給您(nin)(nin)(nin)，您(nin)(nin)(nin)這邊(bian)需要嗎？”最(zui)近，你是(shi)否(fou)接到過類似(si)的(de)電(dian)話？

隨(sui)著提前(qian)還貸(dai)(dai)越來越“流(liu)行”，坊(fang)間充斥著諸多(duo)關于(yu)“貸(dai)(dai)款置換”“轉貸(dai)(dai)”等操(cao)作手法，這條“產(chan)業鏈”上的其(qi)他(ta)生意——例(li)如(ru)信貸(dai)(dai)中(zhong)介(jie)，也越發忙碌了起來。

《每(mei)日(ri)經濟新聞》記者作(zuo)為貸(dai)款人，近日(ri)也接到了這樣的(de)“轉貸(dai)”業務(wu)推銷電話。

關于此業務的(de)操作流程，該經理并未直接答復，而是(shi)先向記者詢(xun)問了(le)四個(ge)問題：當(dang)時按(an)揭了(le)多少？還(huan)了(le)幾(ji)年？每個(ge)月還(huan)多少？有沒(mei)有房(fang)產證？“這個(ge)是(shi)必須有房(fang)產證才(cai)能辦的(de)。”該經理強(qiang)調。

中(zhong)介向記者宣傳“轉貸”可大幅節約利息支出 

據該經理介紹，以上表為(wei)(wei)(wei)例，若(ruo)按揭貸款(kuan)30年(nian)，金額100萬(wan)元(yuan)，利率5.88%，還款(kuan)方(fang)式為(wei)(wei)(wei)等額本息，則轉為(wei)(wei)(wei)20年(nian)抵押貸款(kuan)后，利率降至3.85%，在月供(gong)相(xiang)差(cha)不大的情況下(xia)，總(zong)利息少了69.52萬(wan)元(yuan)。

具體流(liu)程方面，“要轉貸，我們(men)先墊資，把它變成一(yi)個全款房，然后再抵押給銀(yin)行，這樣(yang)你30年(nian)的年(nian)限就變為20年(nian)，年(nian)化(hua)利率(lv)可(ke)以降到3.7%。”他(ta)介(jie)紹(shao)道。

辦理周期大(da)概需要(yao)(yao)一個半月。“如(ru)果你想多用資金(jin)的(de)(de)話(hua)，也可以(yi)貸(dai)出來，利率(lv)也是那么(me)低。”他補充道，萬一后面利率(lv)再上浮就劃不來了，只要(yao)(yao)辦下來，利率(lv)就是固定的(de)(de)。

關于他(ta)們(men)先行墊資(zi)一事，他(ta)說(shuo)道：“先把客戶資(zi)料遞(di)交銀行，銀行出(chu)批(pi)復之(zhi)(zhi)后，我們(men)這邊(bian)有專門的(de)資(zi)方(fang)給你墊資(zi)。假如墊30萬(wan)，抵押出(chu)來(lai)之(zhi)(zhi)后再(zai)還給資(zi)方(fang)。”記(ji)者詢問資(zi)金來(lai)源，他(ta)只說(shuo)“肯定是(shi)正規(gui)的(de)”。

記者表示了(le)這(zhe)樣操作是否會(hui)有(you)風險的擔憂，他(ta)解釋(shi)稱：“風險是不(bu)會(hui)有(you)的，因為我(wo)們專門(men)做這(zhe)個(ge)業(ye)務(wu)，就肯定有(you)一定的把控(kong)性，有(you)特殊的渠(qu)道(dao)。”

根據(ju)信貸中介的表述，其與銀(yin)行有著較“深度”的合作。那么銀(yin)行是(shi)否真的會(hui)和他們合作呢？流程是(shi)否正規？

《每(mei)日(ri)經(jing)濟新聞》記者(zhe)就此咨詢了(le)某國有銀(yin)行個(ge)貸中(zhong)心經(jing)理，他坦言(yan)，的確(que)會(hui)有銀(yin)行與貸款(kuan)中(zhong)介(jie)合作。

“必須要(yao)全款的房子(zi)，信貸中介公司有正式的營業(ye)執(zhi)照(zhao)才行，也不是那么(me)簡單。”他表示，銀(yin)行方面，業(ye)務都是正規渠道。

記者進一步(bu)詢問了(le)貸款(kuan)(kuan)中介公司先行(xing)墊資一事，該個(ge)貸經理(li)(li)表示：“如果產權證(zheng)已(yi)辦理(li)(li)，審核通過以(yi)后(hou)，房子有按(an)揭的話(hua)，必須先全款(kuan)(kuan)結清，所以(yi)他們先把貸款(kuan)(kuan)還(huan)完，然后(hou)全款(kuan)(kuan)交(jiao)給銀(yin)行(xing)，辦理(li)(li)抵(di)(di)押，銀(yin)行(xing)再放款(kuan)(kuan)。”在結清按(an)揭貸款(kuan)(kuan)到(dao)重(zhong)新發(fa)放抵(di)(di)押貸款(kuan)(kuan)期(qi)間，信貸中介會搭個(ge)橋(qiao)先行(xing)墊資，然后(hou)等銀(yin)行(xing)發(fa)放抵(di)(di)押貸款(kuan)(kuan)后(hou)再還(huan)給他們，多(duo)出來的部分，可自行(xing)支配(pei)。

令人疑惑的(de)是，難道(dao)真有白白墊資這(zhe)等好(hao)事？資金成(cheng)本怎么(me)算？

記者了(le)解到，墊(dian)資(zi)不(bu)是無(wu)償享受的，信貸(dai)中介公(gong)司，還要收取(qu)一筆“墊(dian)資(zi)費(fei)”。該個貸(dai)經理表(biao)示，此類(lei)公(gong)司跟銀行合(he)作，可能(neng)會包(bao)裝(zhuang)一下，向客(ke)戶(hu)收取(qu)費(fei)用。他透露，墊(dian)資(zi)費(fei)率可能(neng)在千分之三左右(you)，“反正很高”。而(er)收費(fei)的過程(cheng)，銀行全程(cheng)不(bu)參與。

從住(zhu)房按(an)揭貸(dai)款到抵(di)押貸(dai)款，貸(dai)款品種的轉換，即為所(suo)謂的“轉貸(dai)”。

在網絡(luo)上搜索(suo)，類似的(de)“房(fang)屋抵押貸款(kuan)”廣告頁面(mian)還(huan)有很(hen)多(duo)。

當記(ji)者詢(xun)問，墊(dian)資(zi)操(cao)作是(shi)否(fou)(fou)有(you)風險，銀行是(shi)否(fou)(fou)會審(shen)查貸款(kuan)還款(kuan)資(zi)金(jin)來源是(shi)否(fou)(fou)為自有(you)資(zi)金(jin)以及抵押貸款(kuan)用(yong)途時(shi)，無(wu)論是(shi)信貸中(zhong)介公司還是(shi)銀行，都未予正面回(hui)答。

從審慎經營的(de)角度(du)來看，此(ci)類(lei)操作或存在一(yi)定的(de)合規風(feng)險。除此(ci)之外，購房人還(huan)需(xu)要著(zhu)重(zhong)注(zhu)意(yi)的(de)一(yi)個問(wen)題，則是“期限錯配(pei)”。

根(gen)據(ju)信貸(dai)中(zhong)介的說法，“轉貸(dai)”之(zhi)后，抵押貸(dai)款年限可(ke)長(chang)達(da)20年，如(ru)此(ci)一來，貸(dai)款期限從30年到20年，由于利率的降低(di)，月供也不會有太大(da)波(bo)動。

然而，從記者的了解情(qing)況來看，銀行在實際操作(zuo)中，或與貸款中介的說辭，有較大的差距。

“一般來說，房(fang)產抵(di)押貸(dai)(dai)款的期限為1年(nian)、5年(nian)，最多10年(nian)就封頂了，做不(bu)到20年(nian)那么長。”前(qian)述銀行(xing)個貸(dai)(dai)經理表(biao)示。

而隨著期限縮短，月供壓力也會驟然(ran)放大(da)。依然(ran)沿(yan)用前述(shu)案例(li)，《每日經濟新(xin)聞(wen)》記者(zhe)作了一個測算。

以抵押貸款金額100萬元、利率(lv)3.85%為例 ：

如果期限(xian)為5年，則月供高(gao)達18348.91元（等(deng)額(e)本(ben)息(xi)），即使(shi)期限(xian)為10年，月供也達到了10053.38元。相(xiang)對于30年按揭(jie)貸(dai)款的月供來說，幾乎翻倍。

由此可見：

若期限大幅縮短，那么借款人將要承受的月供壓力，將成倍增加，會給短期現金流帶來嚴峻挑戰。如果超出了承受范圍，也將無形中擴大“斷供”的風險。

除了房(fang)屋抵押貸款，網(wang)絡中還流傳(chuan)著消費貸、經(jing)營貸去“置(zhi)換”房(fang)貸的(de)說法。

記者查詢(xun)了國有銀行(xing)個人消費(fei)貸款的期限，多為1年、2年，上限為3年。以(yi)工行(xing)“融(rong)e借”為例(li)，雖(sui)年利率在4%附近，但貸款期限最多為36個月。

除(chu)了上述因為期限錯配(pei)帶來(lai)的(de)(de)還款壓力，貸款人還面臨更為嚴重(zhong)的(de)(de)合規(gui)風險。

一(yi)名接近監管部門人(ren)士(shi)對記者明確(que)表(biao)示：

消費貸置換房貸，是不允許的。“消費貸款用途要符合宏觀政策規定，不得投向禁止領域，如房地產市場、股市等。”他進一步說明，在對銀行開展的現場檢查中，把握貸款用途這一條即可為不合規行為定性。

如果違(wei)反了(le)貸款合同所約(yue)定(ding)的用(yong)途，銀行可能會采取提(ti)前收回貸款等(deng)措施，借款人將面臨極為不利的情(qing)況。

因此，對于信(xin)(xin)貸(dai)中介，以及各類貸(dai)款(kuan)“轉貸(dai)”“置換”房貸(dai)的行為，購房者要擦亮眼睛，在合(he)法合(he)規的前提下申請(qing)和(he)歸還(huan)貸(dai)款(kuan)，警惕各類營銷信(xin)(xin)息，切(qie)莫偏聽(ting)偏信(xin)(xin)，為信(xin)(xin)息差付出巨大代(dai)價，承受(shou)著超出范圍的月(yue)供壓力(li)，甚至冒著被“抽貸(dai)”的風(feng)險(xian)。

攻略：提前還貸

違約金怎么收(shou)？

“今年提前還款的(de)人很(hen)多，還得多，放得少，截至目前，我(wo)們的(de)按揭(jie)貸(dai)(dai)款規模還是負增長(chang)。”成都某(mou)國(guo)有銀行住房貸(dai)(dai)款中心經(jing)理告訴記者，“據了解，同業(ye)也基本為負增長(chang)。”

前段時間，有銀行(xing)發布(bu)公(gong)告(gao)(gao)表示：提前還(huan)款(kuan)要交補償金(jin)(jin)，比(bi)例為提前還(huan)款(kuan)本金(jin)(jin)的(de)1%。雖然(ran)銀行(xing)很快撤下了這則(ze)公(gong)告(gao)(gao)，但在(zai)網(wang)絡平臺上，關于提前還(huan)款(kuan)是否收取違約金(jin)(jin)、收取標(biao)準的(de)討(tao)論聲不絕于耳。

“我的(de)貸款合(he)同中(zhong)約(yue)定提前還款要收(shou)(shou)取6個月利息的(de)違約(yue)金(jin)，但實際操(cao)作中(zhong)并(bing)沒有收(shou)(shou)。”小(xiao)林對《每日經濟新聞》記者表示，從工(gong)行手(shou)機(ji)銀行上(shang)顯示的(de)審(shen)批結(jie)果來看，他(ta)(ta)申請的(de)預約(yue)部分(fen)還款業務，并(bing)未收(shou)(shou)取合(he)同中(zhong)約(yue)定的(de)違約(yue)金(jin)，這讓他(ta)(ta)感(gan)到意外之喜。至于審(shen)批時間，“也挺快的(de)，大(da)概一周多吧(ba)。”

圖源(yuan)：受訪(fang)者供(gong)圖

記者了(le)解到，四川工行當前新(xin)發放貸款(kuan)(kuan)合同中(zhong)約(yue)(yue)定了(le)這樣一個(ge)公式，即(ji)(ji)提前還款(kuan)(kuan)違約(yue)(yue)金(jin)=提前還款(kuan)(kuan)金(jin)額*月(yue)利率(lv)*0個(ge)月(yue)，即(ji)(ji)不收取違約(yue)(yue)金(jin)。

此(ci)外，記者采訪、整理了西(xi)部地區其他幾家銀行的提前(qian)還款收取費(fei)用情況，以供參考。

●建行一支行業務經理(li)表(biao)示(shi)：

提前還款沒有手續(xu)費和違約金，具體(ti)流程為：先去個(ge)貸中心開(kai)申請(qing)單(dan)，再到柜(ju)臺(tai)還款。但需要(yao)注意的是，目前手機(ji)銀(yin)行暫不支持操作(zuo)。

●中行(xing)一(yi)分行(xing)個人金融部經理表示：

提前還(huan)款違約(yue)金有三(san)種情(qing)況：不收取、收取半(ban)年利息、或(huo)貸款金額千分之五(wu)。具體要看合同約(yue)定，與后臺系統(tong)一(yi)致。

●農行(xing)一支行(xing)個貸經理表示：

如果住(zhu)房貸款在三年(nian)以(yi)(yi)內(nei)提前還(huan)款，要收取還(huan)款額百(bai)分之一的違約金(jin)，若還(huan)款三年(nian)以(yi)(yi)上，則沒(mei)有(you)任(ren)何費用。

●郵(you)儲(chu)銀行一網(wang)點(dian)工作人(ren)員表示：

需(xu)要本人(ren)持身份證到支行房貸中心做(zuo)書(shu)面申(shen)請，如果(guo)還款滿一年，則(ze)沒有(you)違約(yue)金。同樣以一年為(wei)界來確定是(shi)否收取(qu)違約(yue)金的，還有(you)交行。

●恒豐銀行官網“住房貸”顯(xian)示(shi)：

貸款發(fa)放(fang)一年(nian)以(yi)上(shang)（含）不收取(qu)違約金，貸款發(fa)放(fang)一年(nian)以(yi)內(nei)收取(qu)提(ti)前還款金額的(de)1%作(zuo)為(wei)提(ti)前還款的(de)違約金。

●興業銀行(xing)APP客服稱：

自(zi)2022年8月(yue)5日起，對零售貸款客(ke)(ke)戶提前還款，不收取違(wei)約金(jin)。對于(yu)前期合同內已有約定的(de)，分行(xing)在實際執行(xing)中將(jiang)給予客(ke)(ke)戶減(jian)免。

●渤海銀行公眾號顯示(shi)：

個(ge)人住房貸(dai)款(kuan)(kuan)放款(kuan)(kuan)后12個(ge)月(yue)（含）以(yi)內提(ti)前(qian)結(jie)清(qing)部分提(ti)前(qian)還款(kuan)(kuan)，按照(zhao)提(ti)前(qian)還款(kuan)(kuan)金額的5%收(shou)取違(wei)約金；放款(kuan)(kuan)時(shi)間超(chao)過12個(ge)月(yue)至60個(ge)月(yue)（含），按照(zhao)提(ti)前(qian)還款(kuan)(kuan)金額的3%收(shou)取違(wei)約金；放款(kuan)(kuan)時(shi)間超(chao)過60個(ge)月(yue)后，不收(shou)取違(wei)約金。

招(zhao)商銀行、中信銀行、光大銀行公眾號(hao)則顯(xian)示，是否收取違約金，以貸款合同(tong)約定(ding)或實際執行為準。

一(yi)名監管部門人士告訴(su)《每日經濟新聞》記者：“前不久我(wo)們剛進行(xing)過銀行(xing)收(shou)費服務檢查(cha)，根據(ju)檢查(cha)情況(kuang)來(lai)看，提(ti)前還(huan)款收(shou)取違(wei)約金情況(kuang)比較少。”

另一名監(jian)管部門人士對記者表示(shi)，小微企業提前(qian)還款(kuan)是(shi)明確不(bu)允許(xu)收取違約金的，但個(ge)人住房按揭(jie)貸款(kuan)方面(mian)沒有(you)明確規定，屬于市場調(diao)節。“這部分貸款(kuan)對銀行來說也(ye)是(shi)為數不(bu)多的優(you)質資產(chan)，當(dang)前(qian)環(huan)境下，對穩定資產(chan)質量起(qi)到一定作用。”

記者手(shou)記 | 如何還貸，是(shi)筆經濟賬(zhang)，也是(shi)道(dao)心(xin)理題

當“提前還貸”的呼聲越(yue)來越(yue)高漲，背著房(fang)貸又有些閑錢(qian)的你是不是也開始動了主(zhu)動降杠桿的念頭？

上網翻(fan)閱(yue)各(ge)種還貸攻略，歸集賬戶上可支配的現(xian)金，列出(chu)各(ge)種還款(kuan)方案(an)，拿出(chu)計算(suan)器噼里(li)啪(pa)啦一通(tong)猛算(suan)，最后發現(xian)最難的部分，往往不在于如(ru)何找(zhao)到那個最優解，而是在于如(ru)何去做(zuo)選(xuan)擇。

是選(xuan)擇一次性還掉全部房貸，徹底(di)過上(shang)無債一身(shen)輕的生活？

還(huan)是選擇還(huan)掉(diao)部分(fen)房貸同時持(chi)有一些現(xian)金，既(ji)降低負債也留(liu)存(cun)一定(ding)抗風險能力(li)？

是選擇繼續維持當前月(yue)供，用手中(zhong)的閑余(yu)資(zi)金投資(zi)或創(chuang)業(ye)，努力(li)跑贏房(fang)貸利息甚(shen)至獲得更多收(shou)益？

還(huan)是選擇采用“轉貸”等操作(zuo)，通過利(li)率(lv)差減(jian)少(shao)利(li)息支出，平復當初(chu)在利(li)率(lv)高位“站崗”的不甘？

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種種選(xuan)擇背后，比的(de)(de)(de)是精打(da)細(xi)算，拼的(de)(de)(de)是個人心態，博的(de)(de)(de)是未來(lai)期許。當然(ran)，也定(ding)少不了基(ji)于自身(shen)家(jia)庭狀況的(de)(de)(de)合理財務(wu)規(gui)劃。

總之(zhi)，對于許多(duo)普通人而言，房貸無(wu)疑是家庭開(kai)銷中(zhong)最(zui)大的一筆，當市(shi)場(chang)環境發(fa)生變化時，想要將其重(zhong)新調整(zheng)到一個更“劃算”的狀態，是再正(zheng)常(chang)不(bu)過(guo)的本能反應(ying)。只是，做出選擇之(zhi)前(qian)，還須(xu)認真研究，注重(zhong)甄別，做好權(quan)衡，切莫因為盲目(mu)跟風(feng)，而忽略自身經濟承(cheng)受(shou)能力和一些潛(qian)在風(feng)險，從而陷入被動。

因(yin)為，“提前(qian)還(huan)貸(dai)”的初(chu)衷，說到(dao)底，是為了讓“荷(he)包”減(jian)壓(ya)，為精神(shen)減(jian)負，更加從容地迎接未來的美好(hao)生活(huo)。想(xiang)得多一(yi)點，看得遠一(yi)點，總(zong)沒錯(cuo)的。

 

記者 | 劉嘉(jia)魁 張祎

編輯(ji) | 廖丹(dan)

統籌編(bian)輯  | 易啟江

視(shi)覺 |  帥靈(ling)茜

視頻編輯 |  朱星運

排(pai)版 |  廖丹(dan)