每經編輯｜陳(chen)鵬(peng)程

中國人民銀行官方微信號12日發(fa)布央行數字貨幣研究(jiu)所文(wen)章(zhang)。文章指出，黨的十(shi)九大以來，人民銀行以習近平新時代(dai)中國特(te)色(se)社會主義(yi)思(si)想(xiang)為指導，扎實開展(zhan)數字人民幣研(yan)發(fa)試(shi)(shi)點各項(xiang)工(gong)作，堅(jian)持人民性、市場化和法治化原則，歷經理論研(yan)究、閉環測試(shi)(shi)、開放試(shi)(shi)點三個階(jie)段，推動數字人民幣走(zou)出(chu)一(yi)條符合中國國情(qing)的發(fa)展(zhan)道路。

圖片來源(yuan)：視(shi)覺(jue)中國-VCG11427898487

一、深入開展理論研究和頂層設計

我國是法定數(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)貨幣(bi)(bi)研(yan)(yan)究的先行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)者，早在2014年就(jiu)開展(zhan)了系列研(yan)(yan)究。2016年，人(ren)民(min)(min)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)成立數(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)貨幣(bi)(bi)研(yan)(yan)究所(suo)（以下(xia)簡稱“數(shu)(shu)(shu)研(yan)(yan)所(suo)”），作為具體推進(jin)數(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)人(ren)民(min)(min)幣(bi)(bi)工作的金(jin)融(rong)基礎(chu)設(she)施單位。2018年，人(ren)民(min)(min)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)制(zhi)定了數(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)人(ren)民(min)(min)幣(bi)(bi)研(yan)(yan)發(fa)框架，作為研(yan)(yan)發(fa)工作的基礎(chu)性指引(yin)。2021年7月，人(ren)民(min)(min)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)數(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)人(ren)民(min)(min)幣(bi)(bi)研(yan)(yan)發(fa)工作組發(fa)布《中國數(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)人(ren)民(min)(min)幣(bi)(bi)的研(yan)(yan)發(fa)進(jin)展(zhan)》白皮(pi)書，首次系統披露(lu)頂(ding)層設(she)計思(si)路(lu)，即在雙層運營(ying)體系下(xia)，一方(fang)(fang)面，央行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)通過(guo)(guo)實(shi)施中心化管(guan)理保證對貨幣(bi)(bi)發(fa)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)和貨幣(bi)(bi)政策的調控(kong)能(neng)力；另(ling)一方(fang)(fang)面，充分利用商業機(ji)構現有資源、人(ren)才、技術等(deng)優勢，通過(guo)(guo)市場驅動、競爭選(xuan)優，分散化解風險，避(bi)免“金(jin)融(rong)脫(tuo)媒”。

在推動數字(zi)人(ren)民幣研發應用試點的(de)同時，人(ren)民銀行(xing)不(bu)斷夯實制度(du)和(he)規范保(bao)(bao)障，加強(qiang)個人(ren)信(xin)息保(bao)(bao)護(hu)。數字(zi)人(ren)民幣遵照《網絡安(an)(an)全(quan)法(fa)(fa)》《個人(ren)信(xin)息保(bao)(bao)護(hu)法(fa)(fa)》《反(fan)洗(xi)錢法(fa)(fa)》等法(fa)(fa)律法(fa)(fa)規，通過一(yi)系列制度(du)安(an)(an)排(pai)和(he)技術手段確保(bao)(bao)個人(ren)信(xin)息安(an)(an)全(quan)，同時防范違法(fa)(fa)犯(fan)罪(zui)風險。

二、試點應用和場景建設進展順利

截(jie)至目(mu)前，人(ren)(ren)民銀行先后選擇15個省（市）的部分地區開(kai)展數(shu)字人(ren)(ren)民幣試點，并綜合評估確定(ding)了(le)10家指定(ding)運營(ying)(ying)機(ji)構(gou)。數(shu)字人(ren)(ren)民幣雙層運營(ying)(ying)架構(gou)等頂層設計已通過全方位測試，其(qi)可行性(xing)和(he)可靠性(xing)得到有效驗證。開(kai)放型數(shu)字人(ren)(ren)民幣生(sheng)態和(he)競(jing)爭選優的機(ji)制，不(bu)僅(jin)有效調動了(le)市場(chang)機(ji)構(gou)的積極(ji)性(xing)，也為其(qi)營(ying)(ying)造了(le)公平競(jing)爭的良好(hao)環境。

數(shu)(shu)字人(ren)(ren)民(min)(min)幣(bi)(bi)在批(pi)發(fa)零售、餐飲文旅(lv)、教育(yu)醫(yi)療、公共(gong)(gong)服(fu)務等(deng)(deng)領域已形成一大批(pi)涵蓋線上線下、可復制可推廣的(de)(de)應用模式(shi)(shi)。截至2022年8月31日，15個省（市(shi)）的(de)(de)試(shi)點(dian)地區累計交易筆數(shu)(shu)3.6億筆、金(jin)(jin)額1000.4億元(yuan)，支持數(shu)(shu)字人(ren)(ren)民(min)(min)幣(bi)(bi)的(de)(de)商戶門店(dian)數(shu)(shu)量(liang)超(chao)過(guo)560萬(wan)個。2022年以(yi)來，各(ge)試(shi)點(dian)地區政(zheng)(zheng)府圍繞“促進(jin)消費(fei)”“抗擊疫情(qing)”“低碳(tan)出行”等(deng)(deng)主題(ti)累計開(kai)展了(le)近(jin)30次數(shu)(shu)字人(ren)(ren)民(min)(min)幣(bi)(bi)消費(fei)紅(hong)包活(huo)動(dong)，各(ge)商業(ye)機(ji)構還(huan)開(kai)展了(le)多次市(shi)場化推廣活(huo)動(dong)，有力促進(jin)社(she)會(hui)消費(fei)回補與潛力釋放(fang)。在2022年北京冬(dong)奧會(hui)、冬(dong)殘奧會(hui)上，數(shu)(shu)字人(ren)(ren)民(min)(min)幣(bi)(bi)作為我國(guo)金(jin)(jin)融科技發(fa)展的(de)(de)重要成果(guo)精彩亮相，滿足了(le)場館內觀眾的(de)(de)移動(dong)支付需求，也為境外來華人(ren)(ren)員提供了(le)安全(quan)高效的(de)(de)創新(xin)支付方式(shi)(shi)。以(yi)數(shu)(shu)字人(ren)(ren)民(min)(min)幣(bi)(bi)結算(suan)的(de)(de)碳(tan)普惠平臺、綠色(se)騎行活(huo)動(dong)，為實施“雙碳(tan)”戰略(lve)提供新(xin)抓手。多地電子(zi)政(zheng)(zheng)務服(fu)務平臺開(kai)通(tong)數(shu)(shu)字人(ren)(ren)民(min)(min)幣(bi)(bi)支付服(fu)務，支持線上線下渠道(dao)辦理(li)各(ge)類公共(gong)(gong)事業(ye)繳費(fei)，利(li)用數(shu)(shu)字人(ren)(ren)民(min)(min)幣(bi)(bi)發(fa)放(fang)退稅資金(jin)(jin)、醫(yi)保月結款專項資金(jin)(jin)、困難群眾幫扶資金(jin)(jin)、“專精特新(xin)”企業(ye)扶持資金(jin)(jin)等(deng)(deng)。此(ci)外，數(shu)(shu)字人(ren)(ren)民(min)(min)幣(bi)(bi)服(fu)務下沉到(dao)縣域農(nong)村，基于農(nong)產(chan)品銷(xiao)售、惠農(nong)補貼(tie)發(fa)放(fang)等(deng)(deng)特色(se)場景(jing)拓展農(nong)村金(jin)(jin)融服(fu)務覆(fu)蓋面，助(zhu)力“鄉村振興”和(he)“數(shu)(shu)字鄉村”建設。

三、產品研發和服務升級持續推進

強化基礎產品供給。通過“數字人民幣”APP，便捷提供兌換、支付、錢包管理等服務，支持線上線下全場景數字人民幣應用。推出多種形態的硬件錢包，探索軟硬融合的產品能力，并針對“無網”“無電”等極端場景，研發相應的功能。發揮數字人民幣高效率、低成本等優勢，推出差異化的對公支付結算方案，服務實體經濟發展。
探索(suo)智能(neng)化產品應用。作為數(shu)字形式(shi)的法定貨幣，數(shu)字人民幣在(zai)建立(li)支(zhi)撐智能(neng)合約應用的生態(tai)方面有(you)信任優勢(shi)(shi)、互(hu)通優勢(shi)(shi)和后(hou)發優勢(shi)(shi)，有(you)利(li)于提升交易透明度和資金管理的智能(neng)化水平(ping)，降低結算(suan)和合規成本。目前，數(shu)字人民幣智能(neng)合約已經在(zai)政府補(bu)貼(tie)、零(ling)售營銷、預付資金管理等領域(yu)成功應用。

完善無障礙適老化設計。人民銀行一直高(gao)度重(zhong)視無(wu)障(zhang)(zhang)礙(ai)服(fu)務(wu)能力建(jian)設(she)(she)，著力彌合“數字鴻(hong)溝(gou)”，把踐行普惠(hui)金融、打造符合“人民性(xing)”原則的數字人民幣產品體系作(zuo)為數字人民幣研發的重(zhong)要理念(nian)，在產品設(she)(she)計之(zhi)初就將無(wu)障(zhang)(zhang)礙(ai)納入全盤規劃之(zhi)中。基于數字人民幣的特(te)征(zheng)，人民銀行提出了“控源頭(tou)、建(jian)體系、可擴(kuo)展、有溫(wen)度”的包容性(xing)設(she)(she)計理念(nian)，并對(dui)軟硬(ying)件產品都(dou)進行了適應性(xing)改造。

堅守安全底線。人民銀行(xing)深(shen)入踐(jian)行(xing)總體國家安(an)(an)(an)全(quan)(quan)觀，建立健全(quan)(quan)網絡安(an)(an)(an)全(quan)(quan)縱深(shen)防御體系(xi)，將安(an)(an)(an)全(quan)(quan)底線(xian)始終貫穿于(yu)數字(zi)人民幣應用全(quan)(quan)生命(ming)周(zhou)期。為確保技術(shu)先進性(xing)，人民銀行(xing)不預設技術(shu)路線(xian)，堅持長期演(yan)進、持續(xu)迭代、動(dong)態(tai)升(sheng)級(ji)理念(nian)，采取(qu)競(jing)爭選(xuan)優(you)策略，支持穩態(tai)與(yu)敏態(tai)雙模共存(cun)，基于(yu)多地多活、單元化(hua)、分布式(shi)、松耦(ou)合架構(gou)(gou)(gou)設計原則構(gou)(gou)(gou)建央行(xing)端系(xi)統架構(gou)(gou)(gou)。指(zhi)定運營(ying)機(ji)構(gou)(gou)(gou)根據自(zi)身需求及技術(shu)優(you)勢(shi)自(zi)行(xing)選(xuan)取(qu)本機(ji)構(gou)(gou)(gou)技術(shu)路線(xian)，確保系(xi)統滿足(zu)高安(an)(an)(an)全(quan)(quan)性(xing)、高可(ke)用性(xing)、高可(ke)擴展(zhan)性(xing)、高并發量(liang)以及各項(xiang)業務(wu)連續(xu)性(xing)要求。自(zi)試點以來(lai)，數字(zi)人民幣相(xiang)關業務(wu)運行(xing)平穩，未出現重大安(an)(an)(an)全(quan)(quan)事故(gu)。

四、積極參與國際交流合作和標準制定

人(ren)民(min)銀行(xing)積(ji)極(ji)參(can)與多邊和雙邊交流合作，響應二(er)十國集(ji)團（G20）等關(guan)于(yu)改善跨境支付的(de)倡議，秉(bing)持“無損(sun)、合規、互通”原則，研(yan)究央行(xing)數字貨幣在跨境領域(yu)的(de)適用性。

一是積極參與(yu)國(guo)際清算銀行倡(chang)導的(de)多邊(bian)央(yang)行數字貨(huo)幣橋(qiao)項(xiang)目（以下簡稱“貨(huo)幣橋(qiao)”項(xiang)目），探索建立基(ji)于法定數字貨(huo)幣的(de)跨(kua)境(jing)支付(fu)多邊(bian)合作機制和新型跨(kua)境(jing)支付(fu)基(ji)礎設施與(yu)安排(pai)。

二是啟(qi)動內(nei)地與香(xiang)港(gang)(gang)跨境支(zhi)付技術測試，探索(suo)數(shu)字(zi)人民(min)幣系(xi)統(tong)與香(xiang)港(gang)(gang)本地“轉數(shu)快”快速(su)支(zhi)付系(xi)統(tong)的互(hu)聯互(hu)通，支(zhi)持香(xiang)港(gang)(gang)當地居民(min)和商戶的港(gang)(gang)幣結算需求。

五、繼續推動數字人民幣業務持續健康發展

一是堅持以人民為中心，做好產品服務。統(tong)籌(chou)兼顧客戶(hu)隱私(si)保(bao)護(hu)和安全合(he)規，遵循(xun)“小額(e)匿名(ming)、大額(e)依法可溯”的(de)原則，充分(fen)保(bao)障公眾合(he)理(li)的(de)個人信息保(bao)護(hu)需(xu)求。推(tui)動對公業(ye)務與個人業(ye)務深度(du)融合(he)、相互促進(jin)。支(zhi)持(chi)(chi)為(wei)中(zhong)小微企業(ye)提供便利化的(de)資金管理(li)、薪資發放、進(jin)銷存等服務。支(zhi)持(chi)(chi)在財政、稅收、政務等對公領域發揮數字人民幣(bi)優勢(shi)，為(wei)政府數字化和智能化治理(li)提供先進(jin)的(de)支(zhi)付服務。實現數字人民幣(bi)體系(xi)(xi)與傳(chuan)統(tong)電(dian)子支(zhi)付工具的(de)互聯互通，讓消費者可以(yi)“一(yi)碼通掃”，商戶(hu)也盡量不(bu)用增加(jia)成本即可支(zhi)持(chi)(chi)各類支(zhi)付工具。持(chi)(chi)續推(tui)進(jin)數字人民幣(bi)無(wu)(wu)障礙(ai)和適老(lao)化能力建設，完善無(wu)(wu)障礙(ai)產品規范和標準體系(xi)(xi)。繼續深化國際合(he)作，深度(du)參與數字貨幣(bi)領域國際治理(li)建設。

二是堅持法治化規范化建設，夯實數字人民幣發展的法治和監管基礎。進一步完善數(shu)字(zi)人(ren)民(min)(min)(min)(min)幣相關法(fa)(fa)(fa)律法(fa)(fa)(fa)規(gui)和行業配套政(zheng)策，夯實(shi)數(shu)字(zi)人(ren)民(min)(min)(min)(min)幣法(fa)(fa)(fa)治基礎，鞏固數(shu)字(zi)人(ren)民(min)(min)(min)(min)幣法(fa)(fa)(fa)償性地位。發揮金融基礎設施作(zuo)用，強化(hua)對數(shu)字(zi)人(ren)民(min)(min)(min)(min)幣業務、風控(kong)、技術、安(an)全(quan)等(deng)方(fang)面的統籌協(xie)調(diao)，牢(lao)牢(lao)守住安(an)全(quan)運(yun)營底線。

三是堅持市場化發展，激勵各方合作共贏。在堅持(chi)中心化管理(li)和依法合規的前提下，鼓(gu)勵(li)市場(chang)主(zhu)體自主(zhu)開(kai)展推廣(guang)活動。利(li)用智能合約(yue)實現可編程特性(xing)，打造(zao)開(kai)源(yuan)生態(tai)平臺。充分調動各(ge)方積(ji)極性(xing)，加大資源(yuan)投入，促進受(shou)理(li)環境(jing)建設(she)提質增(zeng)效。

（作者：數(shu)字(zi)貨幣研究(jiu)所）

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