每經(jing)記(ji)者｜涂(tu)穎(ying)浩    每經(jing)編輯｜廖丹    

一些保(bao)險銷(xiao)售人員利(li)用(yong)規(gui)則漏洞(dong)，在完成業(ye)績考核(he)獲得傭(yong)(yong)金(jin)和獎勵后，通過退保(bao)進行(xing)套利(li)。近年來，保(bao)險行(xing)業(ye)騙傭(yong)(yong)等保(bao)險黑產問題，讓業(ye)內頭痛(tong)不(bu)已。

近日，《每(mei)日經濟新(xin)聞》記者注意到，北京銀保(bao)監局印(yin)發了《關于(yu)進一步(bu)防范(fan)人身(shen)保(bao)險傭(yong)(yong)金套利風險的(de)通(tong)知(zhi)》（以下簡稱(cheng)《通(tong)知(zhi)》），明確科學制定(ding)傭(yong)(yong)金及(ji)各項獎勵(li)政策的(de)要(yao)求(qiu)，規定(ding)各銷(xiao)售人員（銷(xiao)售團隊）獲取(qu)的(de)當(dang)期傭(yong)(yong)金及(ji)現(xian)金性獎勵(li)收益、該保(bao)單(dan)退保(bao)現(xian)金價(jia)值之和不得超(chao)過當(dang)期保(bao)費，從源(yuan)頭上消除套利空間。這也是首個針對傭(yong)(yong)金套利行為專(zhuan)門發布的(de)地方監管(guan)指(zhi)引(yin)。

“按照(zhao)精算原理，一般首年(nian)傭金加上(shang)第一年(nian)退保(bao)的(de)現金價值之和應(ying)該(gai)小于(yu)等(deng)于(yu)100%首年(nian)保(bao)費，否則就有(you)套利風險(xian)。”資(zi)深保(bao)險(xian)精算師(shi)徐昱琛在接受《每日經濟新聞》記者微信采訪時表(biao)示，目前大部(bu)分(fen)產品應(ying)該(gai)都沒(mei)有(you)套利的(de)空間，各家(jia)公司具體給到多少傭金屬其商業行為(wei)。

“傭金利益+現金價值”不得超過當期保費

傭金(jin)套(tao)利(li)是(shi)指人身保險銷售人員(銷售團隊)利(li)用保單退保現(xian)金(jin)價(jia)(jia)值、傭金(jin)以(yi)及各項業務、團隊現(xian)金(jin)性獎(jiang)勵(li)費用之(zhi)和超過當(dang)(dang)期保費所(suo)形(xing)成(cheng)的(de)價(jia)(jia)差，從(cong)中賺取不當(dang)(dang)收益(yi)的(de)行為。

《每日經濟新聞》記者了解到，此前市場上就有(you)利(li)用增額終身壽(shou)險，保險公(gong)司內部人員勾結套利(li)的(de)(de)(de)情況。以一款“每年100萬(wan)元保費(fei)、10年交”的(de)(de)(de)產(chan)品為例，首年傭(yong)金(jin)70萬(wan)，第一年退保現金(jin)價(jia)值(zhi)50萬(wan)。那么，首年退保現金(jin)價(jia)值(zhi)和傭(yong)金(jin)合計120萬(wan)元就超(chao)過(guo)了所交保費(fei)。在銷售端的(de)(de)(de)套利(li)性推(tui)廣，產(chan)品可能出現退保壓力(li)激增。

為了引(yin)導(dao)(dao)保(bao)險(xian)機(ji)構樹立長期可持續發(fa)展的經營(ying)理念，加強人身(shen)保(bao)險(xian)銷售行為管理，防范因(yin)“短期激(ji)勵(li)、規模(mo)導(dao)(dao)向”而(er)產生(sheng)的傭金套(tao)利問題，北(bei)京銀保(bao)監(jian)局發(fa)布《通知(zhi)》明確科學(xue)制定傭金及(ji)各項獎勵(li)政(zheng)策的要求(qiu)。

一是規定各銷售(shou)人員（銷售(shou)團隊）獲取的當期(qi)傭金及(ji)現金性獎勵(li)收益、該保(bao)單(dan)退保(bao)現金價值之和不得超(chao)過當期(qi)保(bao)費(fei)，從源頭上消除套利空間。

二(er)是(shi)同步(bu)對中介機(ji)構傭(yong)金體系進行(xing)規范(fan)，要求各人身保險公司向(xiang)保險專業中介機(ji)構支付的當期傭(yong)金及(ji)各種費用總和不得超過當期保費，確保標準統一。

三是為保(bao)證中介機構(gou)和銷售人員整體(ti)收入，培育(yu)更(geng)加穩定的(de)(de)合作(zuo)關(guan)系，《通知》要求保(bao)險機構(gou)應(ying)適(shi)時(shi)建立傭金及各項獎勵(li)延時(shi)發放機制，適(shi)當延長支(zhi)付年限(xian)、優化(hua)支(zhi)付比例，引導保(bao)險機構(gou)真正形(xing)成有利于長期可持續發展的(de)(de)傭金激勵(li)體(ti)系。

保險機構對傭金套利行為管理負有主體責任

自代理人(ren)模式引入內地保險市(shi)場(chang)以來，各(ge)家保險公(gong)司依(yi)賴“人(ren)海戰術”跑馬(ma)圈地。在“基本法”激勵增員的導向下(xia)，“虛(xu)假人(ren)力”“自保件”“投(tou)保套利”作(zuo)為行業粗(cu)放(fang)式增長(chang)時(shi)代的沉疴痼疾(ji)，長(chang)期掩蓋在高速增長(chang)之(zhi)下(xia)。

北京(jing)銀(yin)保監(jian)局人(ren)身險處相關負責人(ren)曾(ceng)在答記者問時介(jie)紹，以2020年為例(li)，北京(jing)地區頭(tou)部(bu)人(ren)身險機(ji)構自保件保費占總保費的10%-20%，件數占比(bi)普遍達到15%-30%，個別(bie)機(ji)構銷售人(ren)員購買自保件的比(bi)例(li)甚至(zhi)達75%以上(shang)。

2021年4月，銀保(bao)(bao)監會(hui)發布(bu)《關于深入開展(zhan)人(ren)身(shen)保(bao)(bao)險市(shi)場亂象治(zhi)理專項工作的通知》，對人(ren)身(shen)保(bao)(bao)險公(gong)司銷售行為和內(nei)部控(kong)制(zhi)進行全面治(zhi)理，在(zai)(zai)重點(dian)治(zhi)理虛假承保(bao)(bao)中就提(ti)到“是(shi)否存在(zai)(zai)強迫從業(ye)人(ren)員購(gou)買(mai)保(bao)(bao)險，通過即(ji)買(mai)即(ji)賣、即(ji)買(mai)即(ji)借、循環(huan)投保(bao)(bao)虛增保(bao)(bao)費并套(tao)取費用”。

北京銀保(bao)監局發布的《通知》強調，保(bao)險機構對傭金(jin)套利(li)行為管理負有主體責任。

一是要(yao)求保險機構(gou)建立健全主要(yao)負責人直接領導、多部(bu)門(men)參(can)與的傭金套(tao)利風(feng)險防范工作(zuo)機制，涵蓋銷(xiao)售(shou)人員招錄、業務品質管理(li)、業務及團隊獎勵(li)方案設置、利益發放、合(he)規管理(li)等各工作(zuo)環節。

二是要求各(ge)保(bao)險機構(gou)嚴格銷售人員招錄(lu)管理，加(jia)強對擬入職(zhi)人員的(de)學歷(li)、從業經歷(li)、過往業務合規品質等(deng)背景情況的(de)調查。

三是要求保險機(ji)構(gou)從嚴開展(zhan)內部問(wen)責和(he)外部懲(cheng)戒，對發現有(you)套利行(xing)為的銷(xiao)售(shou)人(ren)員(yuan)及(ji)(ji)管理人(ren)員(yuan)嚴肅追責，涉嫌違法犯罪的應及(ji)(ji)時向公(gong)安機(ji)關報案。

運用大數據技術等推進行業信息共享

《每日經濟(ji)新(xin)(xin)(xin)聞》記者注意到，最高人民檢察(cha)院曾(ceng)披露過一起發生在上(shang)海(hai)保(bao)(bao)險行(xing)業(ye)的(de)龍頭(tou)企業(ye)中國(guo)S保(bao)(bao)險股份有限公司(si)上(shang)海(hai)分公司(si)（以(yi)下簡稱S公司(si)）的(de)典型案例(li)。徐某(mou)(mou)乙(yi)系S公司(si)現代部業(ye)務(wu)(wu)(wu)總(zong)監，張(zhang)某(mou)(mou)某(mou)(mou)、顧某(mou)(mou)某(mou)(mou)等(deng)9人系S公司(si)現代部業(ye)務(wu)(wu)(wu)主任。首先(xian)，徐某(mou)(mou)甲與(yu)徐某(mou)(mou)乙(yi)合謀，由徐某(mou)(mou)乙(yi)指使張(zhang)某(mou)(mou)某(mou)(mou)、顧某(mou)(mou)某(mou)(mou)等(deng)人收集并控制S公司(si)新(xin)(xin)(xin)進保(bao)(bao)險業(ye)務(wu)(wu)(wu)員(yuan)(yuan)賬(zhang)號(hao)。同時，徐某(mou)(mou)甲、朱某(mou)(mou)某(mou)(mou)利用(yong)從他人處購(gou)買的(de)包含(han)保(bao)(bao)單(dan)號(hao)、投保(bao)(bao)日期(qi)、保(bao)(bao)險險種、保(bao)(bao)單(dan)金額、客戶姓名、身份證號(hao)碼(ma)、家庭住址、電話號(hao)碼(ma)等(deng)內(nei)容(rong)的(de)1萬(wan)(wan)余條保(bao)(bao)單(dan)信(xin)息。在獲得這些信(xin)息和(he)業(ye)務(wu)(wu)(wu)員(yuan)(yuan)賬(zhang)號(hao)之后，犯罪團(tuan)伙成員(yuan)(yuan)隨(sui)即冒充(chong)S公司(si)員(yuan)(yuan)工聯系投保(bao)(bao)人，以(yi)“產(chan)品升級(ji)”“原保(bao)(bao)單(dan)全額退保(bao)(bao)”等(deng)為名，誘騙投保(bao)(bao)人將(jiang)原保(bao)(bao)單(dan)退保(bao)(bao)后購(gou)買新(xin)(xin)(xin)保(bao)(bao)單(dan)，將(jiang)新(xin)(xin)(xin)保(bao)(bao)單(dan)“掛單(dan)”在新(xin)(xin)(xin)進保(bao)(bao)險業(ye)務(wu)(wu)(wu)員(yuan)(yuan)賬(zhang)號(hao)下，獲取(qu)S公司(si)支付給新(xin)(xin)(xin)進業(ye)務(wu)(wu)(wu)員(yuan)(yuan)的(de)新(xin)(xin)(xin)人訓練津貼、增員(yuan)(yuan)獎等(deng)額外獎勵184.8萬(wan)(wan)余元。

案例通(tong)報顯示，還(huan)查明劉某(mou)(mou)某(mou)(mou)、徐某(mou)(mou)丙等2個團伙(huo)（另案處理），以(yi)相同手段進行“保(bao)(bao)險黑(hei)產”犯罪活(huo)(huo)動(dong)，上述3個團伙(huo)共騙取S公司新進業務人員津貼(tie)800余萬元。“保(bao)(bao)險黑(hei)產”犯罪活(huo)(huo)動(dong)還(huan)造成S公司大(da)量保(bao)(bao)單(dan)(dan)退保(bao)(bao)、投保(bao)(bao)人投訴，嚴重(zhong)影(ying)響正(zheng)常經營活(huo)(huo)動(dong)，直接(jie)涉及保(bao)(bao)單(dan)(dan)3000余張、保(bao)(bao)單(dan)(dan)金額(e)達1000余萬元，使部分投保(bao)(bao)人保(bao)(bao)單(dan)(dan)權(quan)益遭受(shou)侵害。

通常，內外勾結，“投保套利“難以(yi)識別。記(ji)者注意到，《通知》強調運用(yong)大數據技術等科技手段(duan)提高保險機構風險預(yu)警(jing)能力，推(tui)進行業信息共(gong)享。

一是要求保險機構探(tan)索建立套(tao)利團隊甄別(bie)模型，實(shi)現(xian)數據(ju)自動(dong)預警。如系統發現(xian)業(ye)務異(yi)常，應(ying)主動(dong)采(cai)取相應(ying)手段核(he)驗(yan)業(ye)務真實(shi)性，降(jiang)低套(tao)利風(feng)險。

二(er)是要求保(bao)險機(ji)(ji)構將查實存(cun)在傭金套利行為的銷售(shou)人員(yuan)（銷售(shou)團隊(dui)）及負(fu)有管理責(ze)任的人員(yuan)及時錄入“北京(jing)保(bao)險機(ji)(ji)構銷售(shou)人員(yuan)處罰(fa)信(xin)息登記管理系(xi)統”相關模塊，限(xian)制銷售(shou)人員(yuan)“帶病”流動。同時，探(tan)索增(zeng)加業務(wu)品質類指標，推進行業信(xin)息共享。

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