記者：李玉雯

一家自誕生(sheng)起便天然帶有科技基因的(de)原(yuan)生(sheng)數(shu)字銀行(xing)(xing)，打算如何用(yong)技術來解決金融問(wen)題？在第(di)五(wu)屆中國金融科技產業(ye)峰(feng)會(hui)上(shang)，網(wang)商(shang)銀行(xing)(xing)行(xing)(xing)長馮亮分(fen)享(xiang)了(le)網(wang)商(shang)銀行(xing)(xing)在科技助微上(shang)的(de)思考和實踐。

網商銀行行長 馮亮

“科(ke)技是(shi)網(wang)商銀行唯(wei)一的(de)(de)(de)選擇，也是(shi)最好的(de)(de)(de)選擇。”馮亮在(zai)接受《每日經(jing)濟新聞》記者(zhe)專(zhuan)訪時表示。“我們不(bu)設(she)線下網(wang)點，不(bu)可能依靠人力(li)作(zuo)業，唯(wei)一的(de)(de)(de)道路就是(shi)全面擁抱數字化，用科(ke)技來解決行業主要矛盾，創造價值。”

馮(feng)亮將網商(shang)銀(yin)行定位于(yu)“小微金融科技(ji)(ji)的探索者”：“我們(men)探索科技(ji)(ji)，不想(xiang)盲目追求技(ji)(ji)術(shu)(shu)熱(re)點(dian)，什么(me)技(ji)(ji)術(shu)(shu)火就做什么(me)，還是(shi)(shi)希望(wang)持續從(cong)用戶、從(cong)場景的真實(shi)需求出發，先(xian)定義當下最(zui)(zui)大，最(zui)(zui)迫切的問(wen)題，然后用最(zui)(zui)適合的技(ji)(ji)術(shu)(shu)去提(ti)(ti)供創造性(xing)解決(jue)方(fang)案，提(ti)(ti)升用戶體驗(yan)和營(ying)運效率。這就是(shi)(shi)網商(shang)銀(yin)行的科技(ji)(ji)價值觀(guan)。”

目前看，這種探索確實(shi)已(yi)有實(shi)質成效(xiao)。成立七年來，網商銀行已(yi)累計為4900萬小(xiao)微經營(ying)者(zhe)提供(gong)了數(shu)字信貸，每年新增用(yong)戶中超過80%是經營(ying)性首貸戶，對金融體系起(qi)到了直觀的補充作用(yong)，也為行業難題的解決提供(gong)了更多可能(neng)性和想象空(kong)間。

技術探索的根本牽引力是真實的用戶需求

談及創新動力，馮亮(liang)表示，隨(sui)著(zhu)越來越多銀行(xing)加(jia)碼布局普惠金融，金融服務的(de)客戶群體進一步下沉(chen)，但(dan)即便如此，依然存在(zai)(zai)大(da)量觸達不(bu)易、服務不(bu)充分的(de)“空(kong)白市場”和“薄弱地帶”，而(er)這(zhe)部分小(xiao)微的(de)金融需求是客觀存在(zai)(zai)的(de)。如何打(da)通這(zhe)些堵點？這(zhe)是網商(shang)銀行(xing)一直(zhi)在(zai)(zai)思考的(de)問題(ti)。

“農(nong)村(cun)(cun)金(jin)融(rong)就(jiu)是一個典型的(de)(de)(de)(de)例子(zi)”馮亮(liang)向記(ji)者介紹道(dao)，“一直以(yi)來，規模(mo)小、波動大、缺(que)抵押、缺(que)征信是農(nong)村(cun)(cun)金(jin)融(rong)服務的(de)(de)(de)(de)難點。農(nong)戶的(de)(de)(de)(de)資產通常就(jiu)是他們(men)的(de)(de)(de)(de)土地(di)上的(de)(de)(de)(de)作物，而識別(bie)這類資產、給(gei)農(nong)戶‘精準畫像’卻并(bing)不容易。我們(men)先后嘗試過很多模(mo)式，比(bi)如人工勘探，無(wu)人機勘探，但都成本高效率低，不夠標準化，無(wu)法進行(xing)商業化運作。”

為(wei)了解決這一問題，2019年，網商銀行首創(chuang)了衛星遙(yao)感(gan)信貸技術“大山雀”， 創(chuang)新性(xing)地通過衛星遙(yao)感(gan)圖像識別作(zuo)物及生長情況，并(bing)與(yu)縣域政(zheng)府的(de)數據交叉驗證，實現(xian)對農戶資產的(de)評估(gu)，從(cong)而為(wei)農戶提供信貸額度與(yu)合理的(de)還(huan)款周(zhou)期(qi)。

“很多人好奇，怎么(me)能想到用衛星呢？衛星遙感并不是一項多么(me)熱門的技術(shu)，選擇去探(tan)索(suo)(suo)它，是因為農戶(hu)作物資產識別(bie)難這個切(qie)實的痛點。”馮亮對(dui)記者表示，而這也(ye)正(zheng)是網(wang)商銀行(xing)選擇技術(shu)探(tan)索(suo)(suo)方向的一個標準(zhun)——能否解決商業(ye)世界(jie)里真實存在的問題。

近4年來，網商銀行不斷提升“大山雀”的(de)(de)覆蓋范(fan)圍(wei)、識別作物品種和準(zhun)確(que)率(lv)，已覆蓋全(quan)國28個(ge)省（自治區、直轄市），準(zhun)確(que)率(lv)已達到93%，超過(guo)百萬種植戶通過(guo)這項技術獲得信貸支持，享受(shou)科技帶來的(de)(de)普(pu)惠價值。同時，越(yue)來越(yue)多(duo)的(de)(de)銀行也開始在農村金融(rong)中(zhong)采用了類似的(de)(de)模式(shi)，行業得以發展。

洞察用戶需求，解決行業痛點，成為網商銀行持續科技(ji)探索(suo)的牽引力。類似的故事也發生(sheng)在供應鏈金融領域(yu)。

網商銀行看(kan)到(dao)的(de)(de)痛點是(shi)，供(gong)應鏈(lian)金融往(wang)往(wang)需(xu)要核心企(qi)業(ye)提供(gong)擔保，才能讓下(xia)(xia)(xia)游經(jing)銷(xiao)(xiao)商獲得金融信(xin)貸的(de)(de)資金支持(chi)。“而(er)且，即(ji)使(shi)是(shi)擔保模式，往(wang)往(wang)也只能覆蓋下(xia)(xia)(xia)游的(de)(de)一級經(jing)銷(xiao)(xiao)商，而(er)鏈(lian)條更下(xia)(xia)(xia)游的(de)(de)小(xiao)微企(qi)業(ye)卻因(yin)為看(kan)不清，無法確權而(er)得不到(dao)金融支持(chi)。”馮亮進一步解(jie)釋道(dao)。

針對這一痛點(dian)，網商銀行推出數(shu)字供應(ying)鏈(lian)金融(rong)“大雁系統”，基(ji)于(yu)大規模圖計算技術，首(shou)次提出了“1+N²”新供應(ying)鏈(lian)金融(rong)模式(shi)(shi)。在這一模式(shi)(shi)下，核(he)心企業無(wu)需擔保(bao)，而是(shi)以供應(ying)鏈(lian)上的小微為節(jie)點(dian)進行信用(yong)傳導(dao)，構建出核(he)心企業上下游的數(shu)字化金融(rong)體系。

“大雁(yan)系統能將供(gong)應鏈(lian)上小微企業的貸款可得率從30%提(ti)升到(dao)80%，對(dui)小微個體而言(yan)，經營(ying)空間更寬裕；對(dui)品牌而言(yan)，供(gong)應鏈(lian)可控性(xing)和彈性(xing)更強了，能夠為他們帶(dai)來實在的業績增長。”馮亮對(dui)記者表示。

延伸金融服務深度，需要更開放智能的數字化體系

“我(wo)們(men)在(zai)走訪客戶的(de)過程中(zhong)發現，過去開(kai)(kai)展服(fu)(fu)務(wu)(wu)的(de)場景往往數字化(hua)程度比較(jiao)高，比如電商、碼商。而(er)要服(fu)(fu)務(wu)(wu)更(geng)廣(guang)泛的(de)小微(wei)(wei)群體時，會發現他們(men)本身的(de)數字化(hua)程度很低(di)，數據不足，但對更(geng)深(shen)度的(de)金融(rong)服(fu)(fu)務(wu)(wu)也有需(xu)求。這對我(wo)們(men)而(er)言，既是觸動，也是啟發。”在(zai)談及網商銀(yin)行(xing)當下的(de)主要探索方向時，馮亮(liang)對記(ji)者說道，“我(wo)們(men)想(xiang)，有沒有可(ke)能開(kai)(kai)發一些工(gong)具，幫助(zhu)小微(wei)(wei)做資(zi)產的(de)數字化(hua)，這是‘百靈’的(de)由來。”

事(shi)實(shi)上，國內數字信貸經過十余年(nian)的(de)(de)發(fa)展，經營信貸額度“有(you)沒有(you)”的(de)(de)問題(ti)(ti)極(ji)大緩(huan)解(jie)，但“夠(gou)不(bu)(bu)夠(gou)”的(de)(de)問題(ti)(ti)依然突出(chu)。而(er)之所以不(bu)(bu)夠(gou)，核心在于信息不(bu)(bu)對稱導致銀行對小微商(shang)家的(de)(de)畫像不(bu)(bu)夠(gou)完整，風控難做。而(er)今(jin)年(nian)網(wang)商(shang)銀行發(fa)布的(de)(de)“百靈(ling)”系統，則嘗試(shi)通(tong)過人工智能(neng)技術破解(jie)這個(ge)難題(ti)(ti)。

“網商銀行很早就開始探索(suo)自證模式，但一直到今年才(cai)正式對外發(fa)布，是(shi)(shi)因(yin)為我們(men)需要逐步驗證，確保路(lu)走(zou)得通，風險(xian)穩健，且可(ke)以(yi)被(bei)大(da)(da)規模應用(yong)。”馮亮表示。“在(zai)不斷調試的(de)過程(cheng)中(zhong)，我們(men)發(fa)現人(ren)工智能是(shi)(shi)解決問題(ti)的(de)關(guan)鍵，因(yin)此也(ye)加大(da)(da)了這(zhe)方(fang)面的(de)投入。這(zhe)是(shi)(shi)科(ke)技趟(tang)出來的(de)一條小微金(jin)融(rong)新(xin)路(lu)徑。”

自(zi)(zi)證模式，是指小微(wei)商家能夠自(zi)(zi)主提交材料來證明自(zi)(zi)身經營實(shi)力和穩定性(xing)，從而提升信(xin)貸額度。這(zhe)些(xie)經營材料既包(bao)括合同、發票等憑(ping)證類，也(ye)包(bao)括門頭照、貨車照片等實(shi)物類，“百靈”系統(tong)目(mu)前識別準確率已經達到90%以上，并且(qie)通(tong)過(guo)多項(xiang)技術保證信(xin)息真實(shi)有效，可被風控系統(tong)采信(xin)，而全程不需要人工參與。

“‘百靈’的(de)受(shou)歡(huan)迎程(cheng)度超過預(yu)期，今(jin)年已(yi)有500萬用戶通過這(zhe)個系統獲(huo)得了額度提升，全(quan)程(cheng)由風控系統自(zi)動完成(cheng)，0人工介入(ru)。”馮亮告訴記(ji)者，“目前線(xian)上支持的(de)自(zi)證(zheng)任(ren)務已(yi)經超過70種(zhong)，我們還在不斷測試和上線(xian)新的(de)自(zi)證(zheng)模式。”

“百靈”系統有效(xiao)打(da)通了小(xiao)微金融服務中數據薄、行業(ye)差(cha)異大、用戶需求(qiu)復雜等(deng)堵(du)點(dian)，在新(xin)技(ji)術的(de)加(jia)持下，小(xiao)微經(jing)營者獲得更多的(de)資金支持，更有可能維(wei)持經(jing)營穩定，進而讓實體經(jing)濟在不確(que)定性之下增強(qiang)韌(ren)性。

值得一提的是，網商銀行通過(guo)對(dui)“他(ta)證(zheng)”和“自(zi)證(zheng)”相結合的數(shu)字信貸(dai)模式探索，不僅為數(shu)據(ju)(ju)風控模式所面臨的數(shu)據(ju)(ju)可得性瓶頸提供了一種解決方(fang)案，也促使金融機(ji)構的數(shu)字化(hua)服(fu)務不再局限于自(zi)身的數(shu)據(ju)(ju)積累。

“這種自證的模(mo)式，也讓數字化的體(ti)系，不(bu)再(zai)是(shi)高度依賴某些特定場景，而是(shi)變成更開放的體(ti)系。”馮亮同時說道。

小微金融服務韌性，只有依靠技術進步實現

近兩(liang)年，在疫情(qing)的影(ying)響(xiang)下(xia)，復(fu)雜的經濟與社會環境給小(xiao)微企業和個體經營者(zhe)帶(dai)來了許多(duo)不確(que)定性，作(zuo)為專門服務這一群體的金融機(ji)構，網商(shang)銀行也不可避免(mian)地面臨著一些不確(que)定性。

馮(feng)亮坦言(yan)，疫情帶(dai)來的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)經(jing)(jing)營環境變化與(yu)網商銀行的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)經(jing)(jing)營信(xin)貸(dai)(dai)業務(wu)是(shi)強相關的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)。“很多人覺(jue)得當前環境下，抵押貸(dai)(dai)款(kuan)更(geng)穩妥，因為信(xin)用貸(dai)(dai)款(kuan)更(geng)容易受到(dao)沖(chong)擊(ji)。但我們(men)還是(shi)相信(xin)，在不確定(ding)性(xing)中，有一些(xie)趨(qu)勢是(shi)確定(ding)要(yao)抓住的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)，那就(jiu)是(shi)科(ke)技(ji)和數字化的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)趨(qu)勢。只要(yao)腳踏實地去解決問題，就(jiu)能(neng)創造出‘確定(ding)性(xing)’，穿越周期(qi)。”馮(feng)亮對記(ji)者(zhe)表示，“事實上我們(men)發現小(xiao)微經(jing)(jing)營者(zhe)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)韌(ren)性(xing)是(shi)很強的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)，而為小(xiao)微提供金融服務(wu)，也需要(yao)足夠的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)韌(ren)性(xing)。這種韌(ren)性(xing)也是(shi)借由技(ji)術進步實現的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)。”

馮亮(liang)向記者表示(shi)，科技員工在網商(shang)(shang)銀行(xing)的占(zhan)比超過(guo)(guo)60%，該行(xing)在科技上的投入連續3年超過(guo)(guo)總營收(shou)的10%，即便在疫情影響下也沒(mei)有減(jian)少。并(bing)且(qie)，在人工智能、圖計算(suan)、隱私計算(suan)等小微金融的關鍵領(ling)域(yu)，網商(shang)(shang)銀行(xing)都著力建立人才和技術儲備，不斷嘗試將先進技術應用于實際(ji)業務場景。

事(shi)實上(shang)，根據(ju)IDC對(dui)中(zhong)國(guo)小(xiao)微金(jin)(jin)融服務(wu)機構的(de)一(yi)項調(diao)研(yan)顯示，有超過(guo)90%的(de)機構在小(xiao)微金(jin)(jin)融科(ke)技(ji)(ji)的(de)投入上(shang)有增長，科(ke)技(ji)(ji)投入已經(jing)逐漸成(cheng)為(wei)整個行(xing)業的(de)關鍵路徑和(he)增長引(yin)擎。而在開展(zhan)小(xiao)微金(jin)(jin)融數字化(hua)業務(wu)的(de)關鍵要(yao)素選擇(ze)上(shang)，感知(zhi)與(yu)認知(zhi)技(ji)(ji)術、數據(ju)隱私安全技(ji)(ji)術、交互技(ji)(ji)術和(he)開放(fang)平(ping)臺被認為(wei)是小(xiao)微金(jin)(jin)融科(ke)技(ji)(ji)下一(yi)階段的(de)主要(yao)創(chuang)新方向。這也與(yu)網(wang)商(shang)銀(yin)行(xing)的(de)選擇(ze)不(bu)謀而合。

也正因(yin)為如此(ci)，在(zai)(zai)馮亮看來，科(ke)技是解決小微金融難(nan)題的(de)(de)最佳(jia)路徑和唯一選擇。在(zai)(zai)此(ci)背景(jing)下，網(wang)商銀行通過持續的(de)(de)技術(shu)創新(xin)投(tou)入，致(zhi)力(li)于(yu)做好國(guo)家普惠(hui)金融體系的(de)(de)有益補(bu)充(chong)者，與小微企(qi)業、與實體經濟、與社(she)會發展同頻共(gong)振。