每經記者｜袁園    

每經評論員 袁園

日前，銀保監會人(ren)身險(xian)(xian)部發布人(ren)身險(xian)(xian)產(chan)品通報，指(zhi)出隨著增額(e)終身壽(shou)(shou)(shou)險(xian)(xian)產(chan)品受到市(shi)場關注，個(ge)別公司激(ji)進(jin)經營，行(xing)業惡性競爭現象有(you)所抬頭。弘康人(ren)壽(shou)(shou)(shou)、中華聯(lian)合人(ren)壽(shou)(shou)(shou)、小康人(ren)壽(shou)(shou)(shou)三家機構的產(chan)品被(bei)通報，銀保監會人(ren)身險(xian)(xian)部已(yi)要求上述公司立即(ji)停止銷(xiao)售有(you)關產(chan)品，并進(jin)行(xing)全面排查(cha)整改。

具體來看，弘康人壽(shou)、中華聯(lian)合人壽(shou)共2款(kuan)增額(e)終身壽(shou)險(xian)，產品定價假(jia)設的附加費用率較(jiao)實際銷售費用顯著偏低；小(xiao)康人壽(shou)2款(kuan)增額(e)終身壽(shou)險(xian)，利潤(run)測試的投資收(shou)益假(jia)設與經(jing)營實際情況存在較(jiao)大偏差。

筆者認為(wei)，中(zhong)小(xiao)型(xing)(xing)險(xian)企想要彎道(dao)超車、搶占市場(chang)無可(ke)(ke)厚(hou)非，這也是(shi)(shi)市場(chang)化經濟下經營主體(ti)們的(de)常(chang)態思維(wei)。拿(na)破(po)侖(lun)有(you)句名言：不想當將軍的(de)士兵，不是(shi)(shi)好(hao)士兵。中(zhong)小(xiao)型(xing)(xing)險(xian)企雖然因成立時間晚、起步(bu)發(fa)展慢等(deng)原(yuan)因落后于(yu)大型(xing)(xing)險(xian)企，市場(chang)份額也低于(yu)大型(xing)(xing)險(xian)企，但這不意味著中(zhong)小(xiao)型(xing)(xing)險(xian)企沒有(you)機會(hui)后來居上，畢竟市場(chang)對(dui)每(mei)個主體(ti)都(dou)是(shi)(shi)公平的(de)，消費者的(de)喜好(hao)也從來不會(hui)囿于(yu)某家機構或某款產品，經營主體(ti)們只需各憑本(ben)事，用業績和(he)影響力說話即(ji)可(ke)(ke)。

但是，中(zhong)小(xiao)型險(xian)企的(de)“彎道超車”不(bu)能抱著僥(jiao)幸(xing)心理(li)(li)，用(yong)惡性競(jing)爭和(he)不(bu)正當手(shou)段(duan)來(lai)實(shi)(shi)現(xian)。往小(xiao)處(chu)看(kan)，惡性競(jing)爭和(he)不(bu)正當手(shou)段(duan)看(kan)似能給中(zhong)小(xiao)型險(xian)企帶(dai)來(lai)短期的(de)收益，倘若這種理(li)(li)念持續在機(ji)構蔓延，卻會讓中(zhong)小(xiao)型險(xian)企的(de)管理(li)(li)、戰(zhan)略(lve)發(fa)展出現(xian)問題(ti)，長此(ci)以(yi)往，企業如何(he)實(shi)(shi)現(xian)良(liang)性發(fa)展？往大處(chu)看(kan)，這種損人不(bu)利己的(de)競(jing)爭手(shou)段(duan)，會破壞行(xing)(xing)業秩(zhi)序和(he)環境(jing)，不(bu)利于行(xing)(xing)業的(de)可持續健康(kang)發(fa)展。

相對(dui)于大型險企(qi)，中小型險企(qi)本身便有(you)這樣那樣的(de)劣勢，想要(yao)在市場上(shang)站住腳(jiao)并打下(xia)一份基(ji)業，就更要(yao)腳(jiao)踏(ta)實(shi)地、兢兢業業，用產品和服務“籠(long)絡”住消費者。

在(zai)產品端，中小(xiao)型險(xian)企可以走差異化路線，瞄準細分人(ren)群(qun)，洞察(cha)細分人(ren)群(qun)的保障缺口和需求，組建專業化隊伍，結合這些人(ren)群(qun)的需求、經(jing)濟(ji)實(shi)力開發和設計產品，從(cong)而在(zai)細分市場上(shang)形成(cheng)優勢，擺(bai)脫同質化競爭(zheng)桎梏。

在服(fu)務端，可以利用(yong)中小險(xian)企規模小、靈活變(bian)通的(de)(de)特質，利用(yong)大數據等現代(dai)化技術，去鏈接和整合更多(duo)的(de)(de)長尾服(fu)務，拓展保(bao)險(xian)服(fu)務的(de)(de)邊界(jie)，打(da)造適合自身(shen)機(ji)構的(de)(de)“保(bao)險(xian)+”生態(tai)，增強用(yong)戶(hu)(hu)黏性(xing)。當(dang)下(xia)，保(bao)險(xian)產品已(yi)經不(bu)再只是(shi)一款產品，也是(shi)一座橋(qiao)(qiao)梁，只有(you)讓消費者(zhe)通過(guo)這(zhe)座橋(qiao)(qiao)梁獲得更多(duo)的(de)(de)優(you)質服(fu)務和體驗，才(cai)能(neng)將企業與客(ke)戶(hu)(hu)緊(jin)緊(jin)綁定(ding)在一起。

應(ying)該明白(bai)一個道理，只有(you)消費者(zhe)買賬，中(zhong)小型險企的保費、盈利才有(you)希(xi)望(wang)；只要消費者(zhe)有(you)口皆碑，中(zhong)小型險企的彎道超車就不(bu)是難題。