每經記(ji)者(zhe)｜涂穎浩(hao)    每經實習編輯｜馬子卿    

自2016年橫空出世，百萬(wan)醫療險(xian)保(bao)費規模(mo)高(gao)歌(ge)猛進，創(chuang)下“五(wu)年增長超過50倍(bei)”的成績。近(jin)年來，隨(sui)著百萬(wan)醫療險(xian)保(bao)障(zhang)范圍飽和、惠(hui)民保(bao)項目的沖擊，百萬(wan)醫療險(xian)似(si)乎在“夾縫中求生存(cun)”，行業(ye)亟待尋找一(yi)個新(xin)的突(tu)破口。

如果說從“保(bao)健(jian)(jian)康(kang)(kang)人”到“保(bao)人健(jian)(jian)康(kang)(kang)”是百(bai)萬(wan)醫(yi)療險(xian)(xian)跨越的(de)(de)第一(yi)個(ge)里程碑。那么(me)，下一(yi)個(ge)改變百(bai)萬(wan)醫(yi)療險(xian)(xian)的(de)(de)“賽點”是什(shen)么(me)？近日(ri)，平安(an)健(jian)(jian)康(kang)(kang)保(bao)險(xian)(xian)黨委書記、董事長朱友剛(gang)在接受《每日(ri)經濟新(xin)聞》記者(zhe)專訪(fang)時表示，縱觀(guan)十(shi)年來健(jian)(jian)康(kang)(kang)險(xian)(xian)的(de)(de)發展，行業發展路徑已(yi)發生了變化。最初健(jian)(jian)康(kang)(kang)險(xian)(xian)重在“保(bao)險(xian)(xian)保(bao)障”，隨著(zhu)健(jian)(jian)康(kang)(kang)中國戰略的(de)(de)推行，民眾(zhong)健(jian)(jian)康(kang)(kang)意識(shi)的(de)(de)覺(jue)醒，健(jian)(jian)康(kang)(kang)管理(li)和醫(yi)療服(fu)務(wu)在健(jian)(jian)康(kang)(kang)險(xian)(xian)中的(de)(de)作用愈發重要。

平安健康保險黨委書記、董事長 朱(zhu)友剛

圖片來(lai)源：受訪(fang)者供圖

在朱(zhu)友剛看來，健康(kang)(kang)管(guan)理從(cong)健康(kang)(kang)保險(xian)誕(dan)生起就與之息息相關，是(shi)一體(ti)兩面，健康(kang)(kang)保險(xian)與健康(kang)(kang)管(guan)理服務(wu)融合發(fa)展(zhan)是(shi)未來的趨勢。健康(kang)(kang)保險(xian)需要從(cong)基礎保單、理賠服務(wu)到以(yi)人(ren)(ren)為(wei)中(zhong)心的服務(wu)體(ti)系構建轉型。基于此，為(wei)每(mei)一個有著“健康(kang)(kang)焦慮(lv)”的普通人(ren)(ren)提供專業化(hua)、便(bian)利化(hua)、特殊化(hua)的健康(kang)(kang)服務(wu)，將是(shi)下(xia)一個改變百萬醫療險(xian)的“賽點”。

百萬醫療險增速放緩 行業下一個戰場在服務

作(zuo)為一款“高(gao)保(bao)(bao)額、低保(bao)(bao)費、免賠額高(gao)”的報銷型(xing)醫(yi)(yi)療(liao)費用險(xian)產品(pin)，百萬(wan)醫(yi)(yi)療(liao)險(xian)自誕生以來，憑借著性價比的優(you)勢，拉動健康險(xian)市場需求快速增長。有行業數據顯示，百萬(wan)醫(yi)(yi)療(liao)險(xian)的用戶規模在2020年突破了(le)9000萬(wan)，保(bao)(bao)費規模超(chao)過了(le)500億元。

不(bu)過，高增(zeng)長的(de)百(bai)萬醫療險在(zai)2021年之(zhi)后遭遇滑鐵盧。此消彼(bi)長的(de)是2020年以來惠(hui)民保(bao)在(zai)全國(guo)范(fan)圍的(de)大(da)力推(tui)廣，截至2021年底，已有27個省份推(tui)出(chu)了200余款“惠(hui)民保(bao)”產品，參保(bao)總(zong)人次達1.4億(yi)，保(bao)費總(zong)收(shou)入已突破140億(yi)元。

作為健康保(bao)(bao)(bao)險“后浪”的(de)惠民保(bao)(bao)(bao)，對百萬醫(yi)療險推行(xing)的(de)“高(gao)保(bao)(bao)(bao)額+高(gao)免賠額”概念帶來(lai)沖擊，惠民保(bao)(bao)(bao)還在(zai)保(bao)(bao)(bao)費、帶病體(ti)可及性等方面形成競爭優(you)勢(shi)。從健康保(bao)(bao)(bao)險整體(ti)保(bao)(bao)(bao)費看，2022年上半(ban)年，健康險保(bao)(bao)(bao)費收入(ru)5341億元(yuan)，同比增長4%，與2020年、2021年同期的(de)19.7%、7.9%相比，增速持續放緩。

對于(yu)惠(hui)民(min)保(bao)(bao)(bao)的(de)高(gao)速增(zeng)長(chang)，朱友剛在(zai)受(shou)訪時表示，“過(guo)去(qu)兩到三年(nian)，惠(hui)民(min)保(bao)(bao)(bao)概念(nian)非常熱，它其實是一個(ge)保(bao)(bao)(bao)基(ji)(ji)本的(de)概念(nian)，除(chu)了增(zeng)強(qiang)基(ji)(ji)礎保(bao)(bao)(bao)障，惠(hui)民(min)保(bao)(bao)(bao)對整(zheng)個(ge)行業(ye)帶來(lai)的(de)最大的(de)好處是完成(cheng)了中國保(bao)(bao)(bao)險(xian)市(shi)場的(de)教育，喚醒了群眾(zhong)的(de)保(bao)(bao)(bao)障意識。”在(zai)其看(kan)(kan)來(lai)，到2025年(nian)商業(ye)健康險(xian)規模力爭要達到兩萬億(yi)元的(de)市(shi)場規模，惠(hui)民(min)保(bao)(bao)(bao)從(cong)市(shi)場占比看(kan)(kan)還在(zai)一個(ge)初步階段(duan)。

朱友剛回顧了e生(sheng)(sheng)保(bao)(bao)為代表的(de)百(bai)萬(wan)醫療(liao)險升級之路(lu)。在(zai)過去的(de)6年(nian)(nian)(nian)里，平安(an)e生(sheng)(sheng)保(bao)(bao)圍(wei)繞(rao)國民健康需(xu)求(qiu)，進行了一(yi)系列的(de)探(tan)索和(he)升級：2016年(nian)(nian)(nian)，e生(sheng)(sheng)保(bao)(bao)作(zuo)為行業(ye)首(shou)款百(bai)萬(wan)醫療(liao)橫空出世；2017年(nian)(nian)(nian)將健康管理(li)服(fu)務(wu)(wu)納入條款，百(bai)萬(wan)醫療(liao)首(shou)次嘗試(shi)保(bao)(bao)險+服(fu)務(wu)(wu)；2018年(nian)(nian)(nian)，e生(sheng)(sheng)保(bao)(bao)引入快速理(li)賠權益，率先實現智(zhi)核智(zhi)賠秒賠；2020年(nian)(nian)(nian)，開發(fa)保(bao)(bao)證續(xu)保(bao)(bao)期間20年(nian)(nian)(nian)的(de)e生(sheng)(sheng)保(bao)(bao)長期醫療(liao)，百(bai)萬(wan)醫療(liao)險進入長期時代；2021年(nian)(nian)(nian)，將CAR-T療(liao)法納入e生(sheng)(sheng)保(bao)(bao)保(bao)(bao)障(zhang)范(fan)圍(wei)。

“2016年以來(lai)，整個行(xing)業經歷了(le)非常多的(de)迭代，現在(zai)的(de)產品(pin)的(de)方向是根(gen)據(ju)不同需求的(de)用戶，為其提供定(ding)制化的(de)產品(pin)。下一步(bu)百萬醫療險(xian)的(de)戰場一定(ding)在(zai)服務。”朱友剛說(shuo)道，縱觀十年來(lai)健康(kang)險(xian)的(de)發展(zhan)，行(xing)業發展(zhan)路徑已發生了(le)變化。最初健康(kang)險(xian)重在(zai)“保險(xian)保障(zhang)”，隨(sui)著健康(kang)中國戰略的(de)推(tui)行(xing)，民(min)眾健康(kang)意(yi)識的(de)覺醒，健康(kang)管理和醫療服務在(zai)健康(kang)險(xian)中的(de)作用愈發重要(yao)。

從產品+服務矩陣重新搭建體系

“健(jian)(jian)(jian)康管理從健(jian)(jian)(jian)康保(bao)險(xian)誕生起(qi)就與之息(xi)息(xi)相關，是(shi)一體兩面，健(jian)(jian)(jian)康保(bao)險(xian)與健(jian)(jian)(jian)康管理服務(wu)(wu)融合發展是(shi)未來的(de)趨勢。”朱(zhu)友剛表示，健(jian)(jian)(jian)康保(bao)險(xian)需要從基(ji)礎保(bao)單、理賠服務(wu)(wu)到以(yi)人為中心的(de)服務(wu)(wu)體系(xi)構建轉型。

“從(cong)消(xiao)費者(zhe)(zhe)角度看(kan)，隨著(zhu)疾病發生(sheng)率(lv)、發生(sheng)時間(jian)和(he)疾病種類的不斷變化(hua)，消(xiao)費者(zhe)(zhe)追求的是健康險后續(xu)(xu)一整套(tao)服務(wu)的支撐和(he)持續(xu)(xu)回饋，健康險行業(ye)需(xu)要從(cong)產(chan)品和(he)服務(wu)這兩個(ge)矩(ju)陣重新搭建體系，來(lai)解決(jue)消(xiao)費者(zhe)(zhe)的問題。”

在(zai)(zai)朱(zhu)友剛看來，優化服(fu)務(wu)(wu)是(shi)(shi)推動商(shang)業健康保(bao)(bao)險高(gao)(gao)質量發展的關鍵所(suo)在(zai)(zai)。“不(bu)論(lun)是(shi)(shi)常(chang)規的健康險、重(zhong)疾、百(bai)萬醫療，還是(shi)(shi)現在(zai)(zai)新興的單病種保(bao)(bao)險產(chan)品，核(he)心都是(shi)(shi)以客(ke)(ke)戶為中(zhong)心，對(dui)客(ke)(ke)戶進行準確判斷并(bing)提供定制化服(fu)務(wu)(wu)，根據客(ke)(ke)戶痛點設定不(bu)同服(fu)務(wu)(wu)項(xiang)，滿(man)足(zu)各類需求，并(bing)打造完(wan)整的線上化流(liu)程(cheng)、及時的墊付服(fu)務(wu)(wu)、專(zhuan)業的陪診方案(an)，優化客(ke)(ke)戶體驗流(liu)程(cheng)及提高(gao)(gao)滿(man)意度，為客(ke)(ke)戶提供保(bao)(bao)障和服(fu)務(wu)(wu)的雙重(zhong)支持，從而讓保(bao)(bao)險產(chan)品更有競(jing)爭。”

據朱友剛介紹，平(ping)安e生保(bao)(bao)·百(bai)萬醫(yi)療2023于近日(ri)完成(cheng)了(le)升級。在(zai)保(bao)(bao)障(zhang)方面，新增了(le)院(yuan)(yuan)外剛需(xu)普通藥品保(bao)(bao)障(zhang)，引(yin)入(ru)所有實體腫(zhong)瘤(liu)都(dou)可使(shi)用的(de)靶向(xiang)藥等。在(zai)服(fu)務升級方面，增加專(zhuan)屬家庭醫(yi)生、就醫(yi)陪診、住院(yuan)(yuan)陪護(hu)三(san)項服(fu)務，在(zai)業內率(lv)先推出(chu)(chu)“出(chu)(chu)院(yuan)(yuan)三(san)日(ri)賠”服(fu)務，目前接受(shou)平(ping)安健(jian)康保(bao)(bao)險(xian)出(chu)(chu)院(yuan)(yuan)代(dai)辦服(fu)務的(de)用戶(hu)三(san)日(ri)結(jie)案(an)(an)率(lv)100%，一日(ri)結(jie)案(an)(an)率(lv)98%，平(ping)均4小時結(jie)案(an)(an)，較傳統事(shi)后理賠時效大幅提升。

朱友剛透露(lu)，平安健康(kang)(kang)險(xian)正在進行從戰略到產品、服(fu)(fu)(fu)務、能力、中(zhong)臺的(de)全面(mian)(mian)的(de)升(sheng)級。“隨著客戶對醫療(liao)健康(kang)(kang)服(fu)(fu)(fu)務的(de)專業性、全面(mian)(mian)性要求的(de)不斷提高(gao)，能夠融合優質醫療(liao)健康(kang)(kang)服(fu)(fu)(fu)務的(de)健康(kang)(kang)險(xian)產品開始成為主流，從保(bao)險(xian)帶動(dong)醫健，向醫健驅(qu)動(dong)保(bao)險(xian)、醫健與保(bao)險(xian)融合等方向轉變(bian)，借助差異化服(fu)(fu)(fu)務更好(hao)地實現獲(huo)客營銷，從根本上(shang)改(gai)變(bian)健康(kang)(kang)險(xian)公(gong)司的(de)增長驅(qu)動(dong)力。”

健康險回歸“健康”本原 可保范圍向老年群體不斷擴容

黨的(de)二十大報(bao)告提出(chu)，把保(bao)障人民(min)健(jian)康(kang)放在優先發(fa)展的(de)戰略位置，完善人民(min)健(jian)康(kang)促進政策。朱友(you)剛認為，健(jian)康(kang)險(xian)的(de)終途，總歸要回(hui)到“健(jian)康(kang)”兩(liang)字的(de)本原。

以肺(fei)結(jie)節(jie)患(huan)者(zhe)為例。目前中國已有約1.5億肺(fei)結(jie)節(jie)患(huan)者(zhe)，其(qi)中5%~10%可能發展為肺(fei)癌。盡管(guan)肺(fei)癌死亡(wang)率和發病(bing)率居(ju)高(gao)不(bu)下，但市面上(shang)針(zhen)對(dui)肺(fei)結(jie)節(jie)的(de)保險(xian)產品卻并不(bu)多見(jian)。肺(fei)結(jie)節(jie)患(huan)者(zhe)在投保健康險(xian)產品時，多數是會(hui)收到(dao)除外或者(zhe)拒保的(de)核保結(jie)論，這(zhe)會(hui)導致肺(fei)結(jie)節(jie)人群保障的(de)缺失，無形中會(hui)給這(zhe)些患(huan)者(zhe)日后在治療肺(fei)癌相關疾病(bing)時帶來較(jiao)大的(de)經濟壓力。

朱友剛(gang)指出，基于肺結(jie)節(jie)患者(zhe)有強烈的(de)保險(xian)需求(qiu)，平(ping)(ping)安健康(kang)險(xian)引入智(zhi)能(neng)風(feng)控平(ping)(ping)臺，結(jie)合大數據風(feng)控模(mo)型，設計肺部惡(e)性腫(zhong)瘤專(zhuan)屬(shu)保險(xian)產品，一(yi)類二類肺結(jie)節(jie)人(ren)群符合健康(kang)告(gao)知(zhi)要求(qiu)可(ke)投保，可(ke)覆(fu)蓋(gai)70%以上(shang)肺結(jie)節(jie)患者(zhe)。在朱友剛(gang)看來(lai)，肺結(jie)節(jie)非標體(ti)專(zhuan)屬(shu)產品的(de)推出，為客戶度(du)身定制保險(xian)方(fang)案，標志著(zhu)公司創新健康(kang)保險(xian)經營模(mo)式，實現“人(ren)人(ren)有適(shi)合的(de)產品”的(de)愿景與(yu)目(mu)標。

朱(zhu)友剛表示，通(tong)過(guo)創設(she)差異化產(chan)品，平安健(jian)康險(xian)實現(xian)對健(jian)康體、特殊人群和慢病(bing)體的健(jian)康保(bao)險(xian)保(bao)障廣覆(fu)蓋。同時，通(tong)過(guo)構建“健(jian)康保(bao)險(xian)+管理(li)式(shi)醫療”體系，努(nu)力踐行(xing)從“保(bao)疾病(bing)”到(dao)“保(bao)健(jian)康”的轉變，為人民(min)群眾提供全方位(wei)、全生命周期(qi)的健(jian)康管理(li)服務。

過去，以老(lao)年(nian)(nian)群(qun)(qun)體(ti)為主的(de)(de)“非標(biao)準體(ti)”面臨健(jian)康(kang)保險(xian)產品供給(gei)不足(zu)和保費貴(gui)兩(liang)大難題。隨著健(jian)康(kang)保險(xian)與健(jian)康(kang)服(fu)務(wu)的(de)(de)深入融合(he)，百萬醫療(liao)險(xian)的(de)(de)保障對象也逐步從小范圍的(de)(de)“標(biao)準體(ti)”、向更廣泛的(de)(de)“非標(biao)準體(ti)”不斷擴容。據了(le)解，2021年(nian)(nian)推出的(de)(de)平(ping)安(an)e生保特定慢(man)病版此次升級為慢(man)病醫療(liao)2023。除了(le)現有的(de)(de)老(lao)年(nian)(nian)防癌險(xian)之(zhi)外，平(ping)安(an)健(jian)康(kang)險(xian)將在2023年(nian)(nian)上(shang)線老(lao)年(nian)(nian)群(qun)(qun)體(ti)專屬的(de)(de)e生保·老(lao)年(nian)(nian)版，豐(feng)富老(lao)年(nian)(nian)群(qun)(qun)體(ti)的(de)(de)健(jian)康(kang)保障需(xu)求。

從“保健(jian)康(kang)人”到(dao)(dao)“保人健(jian)康(kang)”，再到(dao)(dao)為每一個有著“健(jian)康(kang)焦(jiao)慮”的普通(tong)人提供(gong)專(zhuan)業(ye)化、便利(li)化、特(te)殊(shu)化的健(jian)康(kang)服務，在朱友(you)剛看來(lai)，下(xia)一個改(gai)變百萬醫療險的“賽點”已經(jing)到(dao)(dao)來(lai)。

封(feng)面(mian)圖片來源(yuan)：攝圖網-500548150