每經(jing)記者｜張壽林    每經(jing)實(shi)習(xi)編輯｜馬子卿(qing)    

日前，中(zhong)國(guo)(guo)金融認證中(zhong)心聯合中(zhong)國(guo)(guo)電子銀行(xing)網、中(zhong)國(guo)(guo)民生(sheng)銀行(xing)共同發(fa)布(bu)《2022開放銀行(xing)生(sheng)態金融白(bai)皮書》（下稱“白(bai)皮書”）。

從狹義角度看，白皮書表示，開放銀行指通過應用程序編程接口，把特定服務用于API的形式開放，將銀行內部的信息系統與合作方的信息系統對接。但是，業內對于“開放銀行”的期待絕非等同于“場景金融”，也絕非僅僅意味著銀行通過API把自己的特定服務用API的形式開放。數字經(jing)濟時代，數據驅動、產融結合是開放銀行(xing)的未來機會所在(zai)。

白(bai)皮書提到，開放銀行輸出并非僅(jin)是技術(shu)層面(mian)的事情，平臺(tai)及產(chan)品競爭的背后實際是銀行綜合實力(li)的全(quan)面(mian)比拼。因(yin)此需(xu)要在架構、流程、文化等方(fang)面(mian)有針對性地調(diao)整(zheng)。

構建企業通用服務數字生態圈

白皮書指出，商業銀行(xing)基(ji)于是(shi)否(fou)擁有(you)客(ke)戶服務終端和(he)是(shi)否(fou)創建新(xin)場景，形成了三(san)類典型的(de)開放(fang)銀行(xing)模式。

第一種模式，引入產品服(fu)(fu)務(wu)，提升客戶服(fu)(fu)務(wu)能力。商(shang)業銀(yin)行(xing)通過接入合作方的產品和(he)(he)服(fu)(fu)務(wu)，將場景和(he)(he)前(qian)沿(yan)科技引入個人手機(ji)銀(yin)行(xing)、企業手機(ji)銀(yin)行(xing)、企業網上銀(yin)行(xing)等自有業務(wu)渠道(dao)，持續拓展(zhan)產品維度，深度構建(jian)自身服(fu)(fu)務(wu)能力。

在這(zhe)種模式(shi)下，合作方借助(zhu)商業(ye)(ye)(ye)銀行(xing)私(si)域流(liu)量，可以實現快速(su)推廣自身產(chan)品和服(fu)務(wu)。商業(ye)(ye)(ye)銀行(xing)將電商、繳費(fei)、便(bian)民(min)生(sheng)活、企業(ye)(ye)(ye)信息查詢等服(fu)務(wu)主動引入自有業(ye)(ye)(ye)務(wu)渠道，將金融與個人生(sheng)活消費(fei)、企業(ye)(ye)(ye)生(sheng)產(chan)經營相(xiang)融合，提升客戶(hu)忠誠度(du)和活躍(yue)度(du)。

第二種模式，輸(shu)出(chu)金融產品，在場景中服務(wu)客戶(hu)。商業銀(yin)行(xing)基于合(he)作方(fang)特定場景訴求，整合(he)行(xing)內金融產品和服務(wu)資源(yuan)，通過API、SDK等技術方(fang)式將產品和服務(wu)嵌入到合(he)作方(fang)的(de)業務(wu)場景中，從而實現(xian)跨(kua)平臺(tai)的(de)客戶(hu)流量獲取，如商業銀(yin)行(xing)貸(dai)款(kuan)產品在第(di)三方(fang)平臺(tai)的(de)輸(shu)出(chu)、人(ren)力資源(yuan)類平臺(tai)的(de)發薪申請、費控報(bao)銷(xiao)類平臺(tai)的(de)報(bao)銷(xiao)申請等。

在這種模式下，合作方(fang)擁有數量(liang)可(ke)觀、價值較高的客戶(hu)群體，一方(fang)面商(shang)業銀行降低(di)客戶(hu)獲取、業務(wu)增(zeng)長的運(yun)營推廣成本(ben)，另一方(fang)面合作方(fang)將(jiang)商(shang)業銀行的產品(pin)和(he)(he)服務(wu)與自身業務(wu)平臺有機結(jie)合，解決(jue)了客戶(hu)數據(ju)在合作方(fang)和(he)(he)商(shang)業銀行間斷流的痛(tong)點。

第三種模式，共建(jian)場景(jing)平臺，提供綜合化服務。商(shang)業銀(yin)行結合行業平臺服務優勢資(zi)源，與外部合作共建(jian)，打造“金(jin)融和(he)非金(jin)融”綜合服務場景(jing)，在流(liu)量資(zi)源、品(pin)牌(pai)資(zi)源和(he)相關開發資(zi)源層面(mian)(mian)，實現(xian)多方(fang)產品(pin)傳播的多贏局面(mian)(mian)。

開放銀(yin)行賦能人力外包行業(ye)的商業(ye)模式

資料來源：《2022開(kai)放銀行生(sheng)態金(jin)融白皮(pi)書》

在(zai)這(zhe)種模式下，商業(ye)銀(yin)行和眾多(duo)科技公司互聯互通、數(shu)(shu)據共建共治、業(ye)務(wu)協作(zuo)協同，圍繞(rao)產業(ye)中有需求、有場(chang)景、有客(ke)群的企(qi)業(ye)客(ke)戶，構建多(duo)主體(ti)廣泛(fan)參與研發、產品功(gong)能體(ti)系豐富的企(qi)業(ye)通用服務(wu)數(shu)(shu)字生態圈，助力資金(jin)、人力、技術資源參差不齊的中長尾企(qi)業(ye)都可以獲得(de)匹(pi)配度最高的“金(jin)融和非金(jin)融”服務(wu)。

第三方不應僅被視為流量導入方

白皮書(shu)認為開放(fang)銀(yin)行賦能普(pu)惠金(jin)融面(mian)(mian)臨(lin)的挑戰(zhan)有以下(xia)三個方面(mian)(mian)。

一是部門與條線的考核機制。國內大部(bu)分(fen)銀(yin)(yin)行資源(yuan)配(pei)置(zhi)與考核(he)機制按部(bu)門或條線(xian)(xian)劃分(fen)，管理、流程、業務拓展均受“部(bu)門”或“條線(xian)(xian)”的(de)(de)指引和約束。在生態建設階(jie)段，往往場景的(de)(de)需求是(shi)綜合的(de)(de)，合作價(jia)值是(shi)跨(kua)部(bu)門、跨(kua)條線(xian)(xian)的(de)(de)，商(shang)業銀(yin)(yin)行大多(duo)都面(mian)臨著(zhu)審批流程長、決策效率低的(de)(de)窘境，一線(xian)(xian)人員業務拓展時(shi)協調成本高，難(nan)以對市場迅速反應。

二是盈利和投入的戰略選擇。構(gou)建完整的(de)開放銀行體系包括人才、業(ye)務、技術、商業(ye)模式(shi)等多個方面，是一項非常大的(de)工(gong)程(cheng)，無(wu)論是選擇(ze)“鏈接(jie)”還是“共建”都需要消(xiao)耗大量的(de)資(zi)金、時(shi)間與人力，加重(zhong)了銀行對于投入回報比的(de)憂慮。某種程(cheng)度上，開放銀行帶來(lai)了技術上的(de)變革，但(dan)也(ye)并不能保證(zheng)盈(ying)利層面的(de)正相關成(cheng)長。

三是可持續共贏的商業模式。各家銀行如(ru)何打破固定的(de)商(shang)業(ye)模(mo)式(shi)(shi)并打造自(zi)己(ji)的(de)開(kai)放銀行核心競爭力是構(gou)建可持續進化(hua)、有韌性的(de)商(shang)業(ye)模(mo)式(shi)(shi)的(de)關(guan)鍵(jian)。可持續進化(hua)的(de)開(kai)放銀行商(shang)業(ye)模(mo)式(shi)(shi)意味(wei)著(zhu)商(shang)業(ye)銀行的(de)價(jia)值主張和價(jia)值創造邏輯融合了(le)多元利益相關(guan)方(fang)的(de)價(jia)值訴求(qiu)。

對此，白皮書提出了建議(yi)相關(guan)建議(yi)。

一是商業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)積極跟(gen)進開放(fang)銀(yin)行(xing)(xing)建設(she)，選擇適當的業(ye)務模式。從組織架構、體制機制和企業(ye)文化等層(ceng)面破除深層(ceng)次障礙(ai)，整合(he)產業(ye)鏈條上下游機構及關(guan)聯(lian)客戶，聚合(he)場景、引入流量，擴展服務邊界和深度(du)，運用(yong)開放(fang)銀(yin)行(xing)(xing)實現數字普惠金融模式突破。

二是轉(zhuan)變合(he)作(zuo)(zuo)(zuo)理念，將(jiang)第三方平臺機構視作(zuo)(zuo)(zuo)共(gong)(gong)同成長(chang)的合(he)作(zuo)(zuo)(zuo)伙伴。在商業模式上，不(bu)應(ying)將(jiang)第三方僅視為(wei)流量導入(ru)方，還應(ying)充分(fen)了解合(he)作(zuo)(zuo)(zuo)伙伴的需(xu)求和(he)預期，更好(hao)地共(gong)(gong)享能力、共(gong)(gong)建(jian)產(chan)品、共(gong)(gong)擔風險。

三是優化內部機制，建(jian)立(li)敏(min)捷、高(gao)效的服(fu)務(wu)響(xiang)應流程(cheng)。建(jian)立(li)企業級開放銀行(xing)業務(wu)運(yun)營(ying)服(fu)務(wu)體系(xi)(xi)，解決(jue)傳統部門銀行(xing)在業務(wu)協作、部門利益(yi)等方面的弊端，理順(shun)RPC（客群、產(chan)品、渠道）三者(zhe)關系(xi)(xi)定(ding)位(wei)，總、分行(xing)建(jian)立(li)專職團隊承(cheng)接開放銀行(xing)業務(wu)需求(qiu)，統一(yi)資源管(guan)理，綜合(he)評估投入(ru)產(chan)出。

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