每經記者｜涂穎浩    每經編(bian)輯(ji)｜陳星    

健康(kang)中國倡導現代健康(kang)生活方式(shi)，其(qi)中健康(kang)管理扮演著十分重(zhong)要(yao)的(de)角色(se)，但由(you)于非(fei)剛需、需長期(qi)見效(xiao)、缺乏支(zhi)付方等原因(yin)，難(nan)以有效(xiao)落(luo)地。 

推(tui)(tui)動健(jian)康管(guan)理與(yu)商業(ye)保(bao)險的(de)深(shen)度融合，有(you)助(zhu)于健(jian)康管(guan)理的(de)快(kuai)速發展和廣(guang)泛普及。《每日經(jing)濟新聞》記者獲悉，今年全(quan)國兩會上(shang)，全(quan)國人大代表、太平洋醫療健(jian)康管(guan)理有(you)限(xian)公司(si)副(fu)總(zong)經(jing)理（主持工作）周燕(yan)芳將就進一步推(tui)(tui)動商業(ye)保(bao)險與(yu)健(jian)康管(guan)理深(shen)度融合提出建議(yi)。 

周燕芳建議，允許長期人身保(bao)(bao)險產品(pin)(pin)納入健康(kang)管理(li)服務。2022年人身險業務實現原保(bao)(bao)費(fei)收(shou)入3.2萬(wan)億，健康(kang)險原保(bao)(bao)費(fei)收(shou)入8653億。建議將可(ke)結合健康(kang)管理(li)的產品(pin)(pin)范圍擴(kuo)大(da)到養老保(bao)(bao)險、壽險等險種，可(ke)以擴(kuo)大(da)健康(kang)管理(li)服務投入3-4倍(bei)。

健康管理服務大多作為獲客和保單促銷的工具 

隨著生活水平的提升，人(ren)們對醫療(liao)服務(wu)的需(xu)求(qiu)與(yu)支出也與(yu)日俱增(zeng)。2022年(nian)居民人(ren)均醫療(liao)保健(jian)消(xiao)費(fei)支出2120元(yuan)，占(zhan)人(ren)均消(xiao)費(fei)支出的比重為8.6%。但(dan)現(xian)實中仍然存在健(jian)康管(guan)理難以有效落地(di)的問題，究其主要原因是(shi)知曉率(lv)低、依(yi)從(cong)性差和付費(fei)意愿不足。 

周燕芳(fang)表示，健(jian)康管(guan)理服(fu)務大多作為(wei)獲客和(he)保單促銷的工具，未真正(zheng)參與(yu)到(dao)風險(xian)管(guan)理環節當(dang)中(zhong)。人身保險(xian)面臨行業轉(zhuan)型和(he)營銷員升級的雙重壓力，現階段健(jian)康管(guan)理服(fu)務主要作為(wei)銷售(shou)輔助工具促進保單銷售(shou)。而且(qie)服(fu)務成(cheng)本通(tong)常與(yu)客戶服(fu)務的使(shi)(shi)(shi)用率(lv)正(zheng)相關，保險(xian)公司缺乏推動(dong)(dong)客戶使(shi)(shi)(shi)用服(fu)務的動(dong)(dong)力，使(shi)(shi)(shi)得客戶對健(jian)康管(guan)理服(fu)務的知曉率(lv)和(he)使(shi)(shi)(shi)用率(lv)較(jiao)低，對日(ri)常健(jian)康管(guan)理的影響更加有限。 

健康(kang)管(guan)(guan)(guan)理(li)服(fu)務種類和形式(shi)相對有限，投保(bao)人(ren)獲得感不(bu)(bu)高(gao)(gao)。現(xian)階段的(de)健康(kang)管(guan)(guan)(guan)理(li)服(fu)務提供方式(shi)主(zhu)(zhu)要是(shi)作為保(bao)險的(de)增值(zhi)服(fu)務，是(shi)保(bao)險的(de)成(cheng)本項(xiang)。保(bao)險公司出于成(cheng)本控制希(xi)望客(ke)戶少(shao)用、不(bu)(bu)用，所以現(xian)階段的(de)健康(kang)管(guan)(guan)(guan)理(li)服(fu)務主(zhu)(zhu)要以博發生率的(de)服(fu)務為主(zhu)(zhu)，營銷作用大于實際服(fu)務作用。服(fu)務惠及面不(bu)(bu)廣，導致投保(bao)人(ren)的(de)獲得感不(bu)(bu)高(gao)(gao)，很難發揮管(guan)(guan)(guan)理(li)的(de)作用，缺少(shao)定期檢查(cha)、疾(ji)病篩查(cha)、主(zhu)(zhu)動促(cu)進健康(kang)這些(xie)真正有效的(de)健康(kang)管(guan)(guan)(guan)理(li)服(fu)務。

健(jian)(jian)康管理服(fu)務缺(que)(que)乏(fa)標準，服(fu)務供(gong)應商質量參差，服(fu)務的(de)(de)(de)(de)長期穩定性存(cun)在(zai)不(bu)可控。一(yi)方面市(shi)面上的(de)(de)(de)(de)健(jian)(jian)康管理服(fu)務缺(que)(que)乏(fa)統一(yi)標準，供(gong)應商水平參差，存(cun)在(zai)無法提供(gong)持續服(fu)務的(de)(de)(de)(de)風險，另一(yi)方面健(jian)(jian)康管理服(fu)務在(zai)保單(dan)銷售時向投保人(ren)承諾(nuo)，就要在(zai)相當長的(de)(de)(de)(de)時間內提供(gong)并承諾(nuo)相應的(de)(de)(de)(de)責任。例如(ru)新(xin)(xin)型藥品或(huo)者創新(xin)(xin)治療方式服(fu)務作為(wei)一(yi)個(ge)新(xin)(xin)興模式，在(zai)缺(que)(que)乏(fa)長期發生數據的(de)(de)(de)(de)情況下，市(shi)面上已(yi)經(jing)有長達5年，10年的(de)(de)(de)(de)服(fu)務出現(xian)，未來的(de)(de)(de)(de)風險敞(chang)口存(cun)在(zai)較大的(de)(de)(de)(de)不(bu)確定性。

建議提高保險產品中健康管理服務的定價比例 

對于(yu)進一(yi)步推(tui)動商業(ye)保(bao)險與(yu)健康管理(li)(li)深度融合，周(zhou)燕芳(fang)建(jian)(jian)議，拓寬可結合健康管理(li)(li)服(fu)務的保(bao)險產(chan)品范圍；提高(gao)保(bao)險產(chan)品中健康管理(li)(li)服(fu)務的定(ding)價比例(li)；規范商業(ye)保(bao)險與(yu)健康管理(li)(li)結合的服(fu)務標準(zhun)和服(fu)務方(fang)式；建(jian)(jian)立保(bao)險業(ye)健康管理(li)(li)平臺，促(cu)進行業(ye)交(jiao)流發展。

周燕芳表示，健(jian)康(kang)(kang)(kang)管(guan)理(li)服務受產品定(ding)價比例限制(zhi)，可納入(ru)商業健(jian)康(kang)(kang)(kang)險(xian)(xian)的(de)服務類型有限。目前人身險(xian)(xian)公司健(jian)康(kang)(kang)(kang)險(xian)(xian)保(bao)費件(jian)均1600元左右，根據(ju)規定(ding)健(jian)康(kang)(kang)(kang)管(guan)理(li)服務占凈保(bao)險(xian)(xian)費的(de)比例不超(chao)過20%，所以每單(dan)健(jian)康(kang)(kang)(kang)險(xian)(xian)健(jian)康(kang)(kang)(kang)管(guan)理(li)服務上(shang)限金額(e)在250元左右，但(dan)最常規的(de)健(jian)康(kang)(kang)(kang)管(guan)理(li)服務體檢單(dan)次也需500元，已經超(chao)過了上(shang)限，這將大大制(zhi)約可納入(ru)保(bao)費定(ding)價之中(zhong)的(de)健(jian)康(kang)(kang)(kang)管(guan)理(li)服務類型。

她建(jian)議提高保險(xian)產(chan)品中健康(kang)管理服(fu)(fu)務的(de)定價比例。“提高這一比例，可(ke)以為健康(kang)管理服(fu)(fu)務與長期險(xian)的(de)進一步融合(he)打開新的(de)空(kong)間。健康(kang)管理服(fu)(fu)務有望從獲客環(huan)節(jie)，延伸至后續長期的(de)客戶服(fu)(fu)務環(huan)節(jie)，理賠風控(kong)環(huan)節(jie)，轉變以往健康(kang)管理主要作為服(fu)(fu)務成本的(de)概(gai)念，實現對風險(xian)的(de)減量(liang)服(fu)(fu)務；同(tong)時給投(tou)保人提供一攬子的(de)健康(kang)保障方案，增強投(tou)保人獲得(de)感，對投(tou)保人的(de)健康(kang)產(chan)生正面(mian)積極的(de)影(ying)響。”

周(zhou)燕(yan)芳還指出，為避(bi)免服(fu)務成為保險行業下一(yi)個銷(xiao)售誤導(dao)和引發(fa)投(tou)訴的(de)熱點，建議由行業協會牽頭，進(jin)一(yi)步明確(que)各類健康管(guan)理服(fu)務的(de)服(fu)務標準和規范運(yun)行細則，并定期(qi)對(dui)健康管(guan)理服(fu)務開(kai)展質量評估(gu)，必要(yao)的(de)內容予(yu)以行業備案等手段，對(dui)健康管(guan)理服(fu)務進(jin)行有效的(de)管(guan)理。

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