以鎂信健康為代表的一些市場主體正在積極嘗試，探尋“普惠健康”目標下產業協同新模式，助力解決帶病體保障難題。

2023年全國(guo)(guo)兩會召開前夕，全國(guo)(guo)政協委員、民盟(meng)中(zhong)央委員、復旦大(da)學(xue)上海(hai)醫(yi)學(xue)院副院長朱(zhu)同玉建議完善新(xin)(xin)型醫(yi)療保(bao)險(xian)制度。他(ta)(ta)希望保(bao)險(xian)公司(si)可以擴展(zhan)保(bao)險(xian)類(lei)型，讓更多(duo)人(ren)群受益。他(ta)(ta)還主張加大(da)商業保(bao)險(xian)保(bao)障力度，通過創新(xin)(xin)保(bao)險(xian)設(she)計實(shi)現多(duo)方共贏(ying)。

朱(zhu)同(tong)玉表示，目(mu)前很多醫療保險(xian)都是一次(ci)性的，出險(xian)后就(jiu)不(bu)再(zai)進行其他重疾(ji)保障。“比如有(you)人會面臨(lin)一旦出現一個腎臟腫(zhong)瘤，其他肝(gan)臟疾(ji)病就(jiu)不(bu)能賠付的問題(ti)。我(wo)建議(yi)擴(kuo)張保險(xian)類(lei)型，讓更多人群受益(yi)，病人能夠更好(hao)地享受這類(lei)保險(xian)。”

數據方面，最近的(de)《全國第(di)六(liu)次衛生服務統計調查專題報告》也(ye)顯(xian)示(shi)，全國慢病人群數量(liang)已超(chao)4億(yi)人，15歲(sui)以(yi)上人群發(fa)(fa)(fa)病率超(chao)34%，65歲(sui)以(yi)上人群發(fa)(fa)(fa)病率超(chao)60%。2022年12月，銀(yin)保(bao)監(jian)會發(fa)(fa)(fa)布(bu)《關(guan)于推進普惠保(bao)險高質量(liang)發(fa)(fa)(fa)展的(de)指導(dao)意見（征求意見稿(gao)）》，鼓勵發(fa)(fa)(fa)展專屬普惠健康保(bao)險，探索擴(kuo)大對既(ji)(ji)往癥(zheng)人群的(de)醫療保(bao)障(zhang)，從監(jian)管角度揭示(shi)了(le)擴(kuo)大既(ji)(ji)往癥(zheng)患者醫療保(bao)障(zhang)的(de)政策導(dao)向。

與此同時，以(yi)鎂信健康為代表的一些市場主(zhu)體正在積(ji)極嘗試(shi)，探尋(xun)“普(pu)惠健康”目標(biao)下(xia)產(chan)業協同新(xin)模式：通(tong)過聯動醫(yi)療(liao)(liao)機(ji)構、藥(yao)企(qi)、保(bao)險公司和患者，形成行業支(zhi)付(fu)方(fang)、產品及服(fu)務供給方(fang)與(yu)用戶需求方(fang)三方(fang)的良(liang)性循環，促進優質醫(yi)療(liao)(liao)健(jian)康資源和健(jian)康保(bao)險的深度融合。而(er)產業協同模式下的惠(hui)民保(bao)實(shi)踐，就是(shi)助推多層次(ci)醫(yi)療(liao)(liao)保(bao)障體系建設，讓保(bao)障覆蓋更(geng)多帶(dai)病體的典例。

從(cong)惠(hui)民保(bao)(bao)到“惠(hui)民保(bao)(bao)Plus”，從(cong)“治(zhi)已(yi)病”到“治(zhi)未病”，帶病體保(bao)(bao)險的(de)(de)發展依然任重而道(dao)遠。未來，在(zai)醫療機(ji)構、醫藥(yao)公司(si)、地方醫保(bao)(bao)、商保(bao)(bao)公司(si)及(ji)第三方公司(si)等多(duo)方的(de)(de)協(xie)作探索(suo)下，帶病體保(bao)(bao)險有望助力(li)實現人群廣覆蓋、健(jian)康(kang)廣保(bao)(bao)障、負擔可承受的(de)(de)普(pu)惠(hui)健(jian)康(kang)的(de)(de)戰略目標。

巨(ju)大保障(zhang)缺(que)口亟待填補

業(ye)界呼吁帶病體保險(xian)產品(pin)創新(xin)

黨的二十(shi)大(da)報告提出，促(cu)進多層次(ci)醫(yi)療(liao)保(bao)(bao)障有序銜接(jie)，完善大(da)病保(bao)(bao)險和(he)醫(yi)療(liao)救助制度，落實異地就醫(yi)結(jie)算(suan)，建立長期護(hu)理(li)保(bao)(bao)險制度，積(ji)極(ji)發(fa)展商業醫(yi)療(liao)保(bao)(bao)險。在政策指導(dao)下，市場(chang)各方攜手，積(ji)極(ji)推動(dong)帶病體保(bao)(bao)險產品(pin)創新(xin)。統計顯示，自2020年(nian)2月中共中央(yang)、國(guo)務院《關于深化醫(yi)療(liao)保(bao)(bao)障制度改革的意(yi)見》發(fa)布以(yi)來(lai)，各地在實踐中探索創新(xin)，助力建立多層次(ci)醫(yi)療(liao)保(bao)(bao)障體系。其中，由(you)地方醫(yi)保(bao)(bao)局與商保(bao)(bao)公司以(yi)政商合作模式開(kai)發(fa)的城(cheng)市定制型(xing)商業醫(yi)療(liao)保(bao)(bao)險（惠民(min)保(bao)(bao)），已覆蓋全國(guo)近200個城(cheng)市，年(nian)保(bao)(bao)費(fei)收入(ru)超過200億(yi)元，參保(bao)(bao)人數創新(xin)高(gao)，越來(lai)越多的惠民(min)保(bao)(bao)產品(pin)納(na)入(ru)了既往癥患者。

作為普(pu)惠(hui)保(bao)險(xian)的一種(zhong)，發(fa)(fa)展多(duo)(duo)年來，惠(hui)民保(bao)幫助(zhu)推動(dong)了多(duo)(duo)層(ceng)次醫療保(bao)障體系的建(jian)設(she)、助(zhu)推基本醫療保(bao)險(xian)改革(ge)發(fa)(fa)展、覆蓋更多(duo)(duo)帶病(bing)體和“新市民”群體。從發(fa)(fa)展趨(qu)勢來看，惠(hui)民保(bao)在投保(bao)限制(zhi)方(fang)面實現了較大突破(po)，帶病(bing)體可(ke)投可(ke)保(bao)。同時保(bao)障范圍不斷擴大，增值服務水平不斷提高。

在業界(jie)看(kan)來，“惠民保(bao)(bao)”的高質量發展(zhan)，離不(bu)開(kai)政府的持續引導、深度參(can)與，以(yi)及(ji)各方的共(gong)同協作、積(ji)極助力。以(yi)鎂(mei)信健康為(wei)例(li)，截至2022年9月，其已(yi)(yi)將CAR-T創新療法納入了(le)27個城市(shi)的惠民保(bao)(bao)項(xiang)目，累計為(wei)淋巴瘤患者減輕(qing)了(le)超1000萬元的治療負擔。而到目前為(wei)止，鎂(mei)信健康已(yi)(yi)經(jing)先后(hou)參(can)與了(le)全國(guo)100余座城市(shi)的惠民保(bao)(bao)項(xiang)目，累計服務近1億(yi)參(can)保(bao)(bao)人次。

惠民(min)保(bao)的(de)(de)(de)(de)可(ke)持續發(fa)(fa)展問題，一直(zhi)(zhi)(zhi)都是市場(chang)關(guan)注(zhu)的(de)(de)(de)(de)焦(jiao)點(dian)。業界一直(zhi)(zhi)(zhi)在(zai)努力推動惠民(min)保(bao)多(duo)層次(ci)保(bao)障升級，即在(zai)基礎款之上(shang)，針對不同類型(xing)既往癥(zheng)人(ren)群開發(fa)(fa)高保(bao)障的(de)(de)(de)(de)升級款產品，滿(man)足參保(bao)人(ren)群多(duo)層次(ci)的(de)(de)(de)(de)保(bao)障需(xu)求。朱(zhu)同玉建議，以(yi)開發(fa)(fa)針對帶(dai)病(bing)(bing)體人(ren)群的(de)(de)(de)(de)專屬普惠險(xian)(xian)產品為例，此類產品可(ke)聚焦(jiao)我(wo)國發(fa)(fa)病(bing)(bing)率較(jiao)高的(de)(de)(de)(de)癌(ai)(ai)癥(zheng)病(bing)(bing)種——肺癌(ai)(ai)、結直(zhi)(zhi)(zhi)腸癌(ai)(ai)、胃(wei)癌(ai)(ai)、肝癌(ai)(ai)、乳腺癌(ai)(ai)等，設計(ji)更具專病(bing)(bing)化的(de)(de)(de)(de)保(bao)障產品，以(yi)防癌(ai)(ai)癥(zheng)復發(fa)(fa)、重疾并發(fa)(fa)癥(zheng)為保(bao)障內容突(tu)破口。此外在(zai)保(bao)費(fei)設計(ji)上(shang)，預留一定風(feng)險(xian)(xian)空(kong)間，保(bao)證產品的(de)(de)(de)(de)可(ke)賠(pei)付可(ke)持續；在(zai)風(feng)控方(fang)(fang)面，根據項目(mu)的(de)(de)(de)(de)控費(fei)水平和(he)風(feng)險(xian)(xian)承擔(dan)能(neng)力，在(zai)免賠(pei)額和(he)報銷范(fan)圍(wei)等方(fang)(fang)面設置差(cha)異(yi)化的(de)(de)(de)(de)方(fang)(fang)案(an)。

近年來(lai)，鎂(mei)信健康(kang)始終(zhong)致(zhi)力(li)于推動醫療(liao)、醫藥行(xing)業與保險行(xing)業的(de)融合，協助討論先進(jin)醫療(liao)技(ji)術(shu)中哪些(xie)是(shi)惠民(min)(min)保可以報(bao)銷的(de)、哪些(xie)是(shi)可以作為(wei)惠民(min)(min)保里的(de)某項服(fu)務(wu)納(na)入的(de)。在一(yi)些城市，鎂信健康正(zheng)在打造普惠(hui)健康聯盟，希望能夠(gou)幫(bang)助各地老百姓通過惠(hui)民(min)保這一(yi)入口去觸及屬(shu)地化的普惠(hui)健康醫療網絡。

截至目(mu)前，鎂(mei)信健康的(de)醫(yi)療(liao)醫(yi)藥(yao)網絡(luo)已覆(fu)蓋(gai)全國(guo)超(chao)300個(ge)城市(shi)、近4000家DTP藥(yao)房，線下的(de)健康服(fu)務中(zhong)心與線上的(de)健康服(fu)務網絡(luo)一同為百姓打造優質醫(yi)療(liao)健康服(fu)務的(de)新入口。在為老百(bai)姓提供高品質醫(yi)療(liao)醫(yi)藥網絡和資源的同(tong)時，鎂信健(jian)康未來還會持續(xu)圍繞普惠保險展開更多嘗(chang)試，幫助老百(bai)姓解決醫(yi)療(liao)可及性的問題。

從(cong)“治已病(bing)”到“治未病(bing)”

帶病體保險助力(li)實(shi)現“普惠健康”目標

目前的主流觀點一般認為，帶病體保險的發展需要解決幾個問題。首先是帶病體的HMO，也就是管理式的產品形態。通過保險產品疊加后端服務治療跟進，通過保險實現控費，通過健康管理公司提供健康管理服務，一攬子解決帶病體人群的健康保障需求；其次是針對某些病種的并發癥進行保障，即通過保險兜底并發癥的風險；再就是防復發的保險產品，尤其是癌癥復發型產品。要能讓癌癥患者滿足一定的條件能夠在首次治愈后投保該類產品，以求在后續的保障期間內復發相關的疾病時能夠獲得保障。因此在業內人士看來，將“治未病”“病后康復”的理念賦予到產品上，將會成為健康保險的發展趨勢。

朱同玉(yu)認為，帶病體保(bao)(bao)險可充(chong)分發揮(hui)創(chuang)新(xin)優勢，探索“治(zhi)已病”與“治(zhi)未病”融為一(yi)體的(de)(de)新(xin)型(xing)保(bao)(bao)障形態。通(tong)過納入(ru)更(geng)多健(jian)康(kang)服(fu)務(wu)，如體檢與疾病早篩、診療(liao)與用藥服(fu)務(wu)、患者全生(sheng)命周期管理等，進(jin)一(yi)步提高國民健(jian)康(kang)素養，打造更(geng)全面的(de)(de)健(jian)康(kang)生(sheng)態，實現人群廣(guang)覆蓋(gai)、健(jian)康(kang)廣(guang)保(bao)(bao)障、負擔可承(cheng)受(shou)的(de)(de)普惠(hui)健(jian)康(kang)的(de)(de)戰略目標。

例如(ru)作(zuo)為(wei)健康第一“殺手”的惡性(xing)(xing)腫瘤，現(xian)代(dai)醫學界(jie)已經明(ming)確，“早(zao)(zao)發現(xian)、早(zao)(zao)診斷(duan)、早(zao)(zao)治(zhi)療”是(shi)降低發病(bing)率和死(si)亡率的關鍵(jian)，因(yin)此(ci)腫瘤早(zao)(zao)篩(shai)的重(zhong)要(yao)性(xing)(xing)毋庸置(zhi)疑。而作(zuo)為(wei)提升腫瘤防治(zhi)水平的關鍵(jian)，早(zao)(zao)篩(shai)的普(pu)及(ji)需(xu)以(yi)精(jing)準(zhun)、可及(ji)、性(xing)(xing)價比高(gao)的技術手段和產(chan)品(pin)服務為(wei)支撐(cheng)。但(dan)一個不爭的事實是(shi)：目(mu)前國內腫瘤早(zao)(zao)篩(shai)仍(reng)面臨民眾(zhong)早(zao)(zao)篩(shai)意識(shi)薄弱、篩(shai)查普(pu)及(ji)率低，缺乏有效的篩(shai)查手段，支付(fu)意愿不足等諸多痛點(dian)。

不久前，鎂信(xin)健康與鹍遠生物正式達成戰(zhan)略合作，就腫瘤早篩業務(wu)開展合作。腫(zhong)瘤(liu)早篩(shai)(shai)和(he)健康保險(xian)的(de)結(jie)合有著天然的(de)優(you)勢(shi)，鎂信健康作為行業(ye)的(de)創新(xin)推動者(zhe)，在商(shang)保領域積累了豐(feng)富(fu)的(de)商(shang)業(ye)化(hua)經驗(yan)，未來雙方將共同探(tan)索腫(zhong)瘤(liu)早篩(shai)(shai)在商(shang)保領域的(de)商(shang)業(ye)化(hua)路(lu)徑，打造“篩(shai)(shai)+診(zhen)+醫+保”的(de)健康管(guan)理新(xin)模式(shi)，并探(tan)索更(geng)多的(de)應用場景，提(ti)升腫(zhong)瘤(liu)早期發(fa)現和(he)預防效果，從而(er)控制(zhi)發(fa)病(bing)率。

多層次醫(yi)療保障體系建設任重而(er)道遠

多方合作方能(neng)“普惠”共贏

中國慢病(bing)人群(qun)高(gao)達(da)4億，亞健康人群(qun)數量較大，隨著人口老齡化程度(du)加(jia)深，保險核保中的(de)次標(biao)體、非標(biao)體增多，居民對(dui)于帶病(bing)體保險的(de)需(xu)求日(ri)趨提高(gao)。如果說惠民保的(de)推出(chu)是政策推動下對(dui)帶病(bing)體保險需(xu)求的(de)初步探索，那么建立健全多層次醫(yi)療保障(zhang)體系無疑是各方的(de)“終極目標(biao)”。

基本(ben)醫療(liao)(liao)保(bao)險作(zuo)為居民就醫的(de)基本(ben)保(bao)障(zhang)，參保(bao)人群(qun)較多，但基本(ben)醫療(liao)(liao)保(bao)險定位為“廣覆(fu)蓋(gai)、保(bao)基本(ben)”，待遇水(shui)平(ping)不(bu)足以抵御既往癥患(huan)者長期(qi)高額的(de)醫療(liao)(liao)費用(yong)支(zhi)出(chu)(chu)。而傳統商業保(bao)險對帶病體(ti)(ti)人群(qun)的(de)投保(bao)要求高，導致帶病體(ti)(ti)人群(qun)的(de)醫療(liao)(liao)保(bao)障(zhang)缺(que)口(kou)巨大。另一方面，帶病體(ti)(ti)人群(qun)希(xi)望(wang)市場進一步(bu)推出(chu)(chu)細(xi)分(fen)病種(zhong)的(de)保(bao)障(zhang)產品(pin)，愿(yuan)意接受以更高的(de)費率(lv)換取更高的(de)保(bao)障(zhang)水(shui)平(ping)。如(ru)何有效管理帶病體(ti)(ti)人群(qun)風險，同(tong)時(shi)補充普惠保(bao)險基金池，實現項目可持續發(fa)展是(shi)當前普惠保(bao)險的(de)重點。因(yin)此，帶病(bing)體保(bao)險(xian)的創新發(fa)展(zhan)對于推動普惠保(bao)險(xian)高質量發(fa)展(zhan)，完善我國多層次醫療(liao)保(bao)障體系(xi)，回(hui)應居民關切顯得尤(you)為重要。

但從商(shang)業保險發(fa)展的(de)(de)(de)(de)歷史來看(kan)，首先不(bu)同(tong)于其他成熟市場的(de)(de)(de)(de)就是數據不(bu)足導致(zhi)的(de)(de)(de)(de)研發(fa)困(kun)難(nan)，這方(fang)面不(bu)僅需(xu)要政策的(de)(de)(de)(de)進(jin)一步扶持，也需(xu)要第三方(fang)醫療(liao)保險服務公司、醫療(liao)機(ji)構和醫藥企業合作參(can)與，多(duo)方(fang)共(gong)同(tong)協作建立完整的(de)(de)(de)(de)數據庫(ku)。

朱同玉呼吁打通基本醫保和商保數據，助力創新型商保產品的待遇設計、費用精算和風險控制，推動基本醫保與商保的保障銜接。其表示，可以發揮多方市場主體的協作優勢，鼓勵商保公司與醫療機構、第三方醫療保險服務公司、醫藥企業合作創新，持續推動帶病體保險產品的研發創新。在帶病體保險產品研發創新層面，業界已有不同程度的針對性嘗試，并取得了一定的反響。如2022年鎂信健康聯合泰康在線推出的多次給付重疾險“好效保·全能衛士”，產品實現擴展承保帶病體人群，三高等慢病人群、腫瘤及心腦血管疾病等大病人群均可申請投保，首次投保年齡最高至70歲，續保最高至100歲。好效保通過給付型產品設計，針對已經患癌人群未來再罹患其他癌癥的風險進行保障，此外，責任還覆蓋心血管、肢體缺失、腦損傷等風險。該產品是在帶病體保險領域的一大創新，產品的穩定運營在很大程度上彌補了帶病人群的健康保障缺口。

從過去的(de)(de)特藥(yao)服(fu)(fu)務(wu)向保(bao)障高(gao)品(pin)質醫(yi)療(liao)服(fu)(fu)務(wu)拓展，鎂信健康(kang)(kang)(kang)發(fa)展至(zhi)今，已經(jing)推(tui)出了多樣化的(de)(de)普惠(hui)健康(kang)(kang)(kang)險與各類醫(yi)療(liao)健康(kang)(kang)(kang)服(fu)(fu)務(wu)，在藥(yao)企、保(bao)險公司、醫(yi)院和(he)患(huan)者之間架起了高(gao)效服(fu)(fu)務(wu)的(de)(de)橋梁(liang)。作(zuo)為(wei)創新型普惠(hui)健康(kang)(kang)(kang)醫(yi)療(liao)服(fu)(fu)務(wu)及(ji)保(bao)障平臺(tai)，鎂信健康(kang)(kang)(kang)充分(fen)發(fa)揮了“連接器”作(zuo)用，堅持賦能醫(yi)療(liao)和(he)保(bao)險行(xing)業(ye)，為(wei)老(lao)百姓(xing)(xing)提供高(gao)質量的(de)(de)醫(yi)療(liao)、醫(yi)藥(yao)網絡和(he)資源，滿(man)足老(lao)百姓(xing)(xing)日益增長的(de)(de)多元化、高(gao)品(pin)質醫(yi)療(liao)服(fu)(fu)務(wu)需求。不(bu)拋(pao)棄(qi)、不(bu)放棄(qi)！老(lao)百姓(xing)(xing)的(de)(de)每(mei)一份需求都(dou)是使命(ming)，帶(dai)病體保(bao)險發(fa)展道路(lu)上，業(ye)界的(de)(de)“鎂信健康(kang)(kang)(kang)們”依(yi)然任重道遠。

編輯|蒙錦濤