每經編(bian)輯｜畢(bi)陸名(ming)

加入美國銀行業存(cun)款爭奪(duo)戰(zhan)，科技巨頭蘋(pin)果開始“搶(qiang)錢”了。

蘋果公司官網4月17日宣布，與高盛合作的Apple Card高收益儲蓄賬戶于17日上線，目前提供4.15%的年利率。一旦用戶通過Apple Card設置了儲蓄賬戶，來自Apple Card的每日獎勵金會自動存入該賬戶。用戶還可以通過一個關聯的銀行賬戶將資金存入儲蓄賬戶，并且可以隨時將資金轉出到關聯的銀行賬戶，過程不收取任何費用。

上述儲蓄賬戶，是蘋果公司與高盛聯手推出的。這意味著蘋果在進軍金融服務領域的道路上再進一步，也表明美國銀行業存款爭奪戰仍在繼續，競爭激烈。

周(zhou)一(yi)，蘋果公(gong)司（AAPL），股(gu)價報收165.23美元，微漲0.01%，總市值2.614萬億美元。

年利率高達4.15%

周一，蘋(pin)果公(gong)司(si)(si)推出Apple Card儲(chu)蓄賬戶(hu)，年(nian)收(shou)(shou)益(yi)率(lv)為(wei)4.15%。蘋(pin)果公(gong)司(si)(si)表示，目(mu)前這(zhe)一儲(chu)蓄賬戶(hu)提供4.15%的年(nian)化收(shou)(shou)益(yi)率(lv)，并強調這(zhe)一利率(lv)是(shi)美(mei)國平(ping)均(jun)水平(ping)的10倍以上。根(gen)據聯邦存款保險公(gong)司(si)(si)的數據，美(mei)國全(quan)國的儲(chu)蓄賬戶(hu)的平(ping)均(jun)年(nian)收(shou)(shou)益(yi)率(lv)僅為(wei)0.35%，因此(ci)蘋(pin)果公(gong)司(si)(si)提供的4.15%收(shou)(shou)益(yi)率(lv)要高許多。不過，當前不少大型信用合作(zuo)社、在線(xian)銀行和實(shi)體銀行也爭相提供具有(you)競爭力的儲(chu)蓄年(nian)收(shou)(shou)益(yi)率(lv)。

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它沒有最低存(cun)款或(huo)余(yu)(yu)額(e)要求，Apple Card的(de)(de)儲(chu)蓄(xu)用(yong)戶(hu)(hu)可(ke)以通過(guo)(guo)在(zai)錢包應用(yong)程(cheng)序中(zhong)的(de)(de)儀表(biao)板，來管(guan)理他們(men)(men)的(de)(de)賬(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)。蘋果公司稱，用(yong)戶(hu)(hu)將(jiang)能夠(gou)直接在(zai)他們(men)(men)錢包中(zhong)的(de)(de)Apple Card輕松(song)設置和管(guan)理這一(yi)儲(chu)蓄(xu)賬(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)，沒有手續費、最低存(cun)款額(e)和最低余(yu)(yu)額(e)要求。一(yi)旦用(yong)戶(hu)(hu)通過(guo)(guo)Apple Card設置了儲(chu)蓄(xu)賬(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)，來自(zi)Apple Card的(de)(de)每日獎勵金(jin)會自(zi)動存(cun)入(ru)該賬(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)。用(yong)戶(hu)(hu)還可(ke)以通過(guo)(guo)一(yi)個關聯的(de)(de)銀行(xing)賬(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)將(jiang)資金(jin)存(cun)入(ru)儲(chu)蓄(xu)賬(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)，并且可(ke)以隨時將(jiang)資金(jin)轉出到關聯的(de)(de)銀行(xing)賬(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)，過(guo)(guo)程(cheng)不收取任(ren)何費用(yong)。

他們可以在其(qi)中查(cha)詢到利息和賬戶余(yu)額，或(huo)是(shi)提取資金。蘋(pin)果(guo)公司(si)負責Apple Pay和Apple Wallet的副總(zong)裁(cai)Jennifer Bailey表示：

儲蓄賬戶(hu)(hu)幫助我(wo)們(men)的用戶(hu)(hu)從(cong)他(ta)們(men)最喜歡的Apple Card福(fu)利每(mei)日返現中(zhong)，獲得更(geng)多的價值，同時為(wei)他(ta)們(men)提供(gong)了一種(zhong)每(mei)天(tian)省錢的簡便方法。我(wo)們(men)的目標是構建(jian)(jian)工具，幫助用戶(hu)(hu)的財務生活(huo)更(geng)為(wei)健康，并將儲蓄構建(jian)(jian)到Apple Card的錢包應(ying)用程(cheng)序(xu)中(zhong)，使他(ta)們(men)能夠直接無縫地消(xiao)費、發送和保存每(mei)日返現——所有這些都(dou)來自(zi)一個地方。

美國小銀行開始“加息”

今年3月，硅(gui)谷銀行(xing)的倒(dao)閉掀起美國銀行(xing)業危機。美國儲戶紛(fen)紛(fen)將存(cun)款搬到規模(mo)更(geng)大的銀行(xing)里，收益率(lv)更(geng)高(gao)的貨幣市(shi)場基金也(ye)瘋狂“吸金”。與此同(tong)時(shi)，美國中(zhong)小型銀行(xing)被搶走(zou)了數千(qian)億美元的存(cun)款。

據報(bao)道，一些中小銀(yin)(yin)(yin)行(xing)已經(jing)提(ti)(ti)高(gao)了支付(fu)給儲戶(hu)的(de)利(li)率，提(ti)(ti)高(gao)幅度(du)最大的(de)是那些超過25萬美(mei)元聯(lian)邦存款保險上限的(de)客(ke)戶(hu)比(bi)例較大的(de)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)，或者客(ke)戶(hu)集中在(zai)少數幾(ji)個行(xing)業(ye)的(de)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)：總部位(wei)于洛杉磯、擁(yong)有大量初(chu)創企業(ye)客(ke)戶(hu)的(de)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)PacWest Bancorp，最近幾(ji)周(zhou)為一款較短期的(de)定期存單(dan)（CD）提(ti)(ti)供了高(gao)達5.5%的(de)利(li)率。

印(yin)第安納州商(shang)業(ye)銀行(xing)(Merchants Bank of Indiana)提供的定期存單的收益(yi)(yi)率(lv)約(yue)為5.4%，如果美聯儲的基準利率(lv)繼續上升(sheng)，這一收益(yi)(yi)率(lv)可能(neng)會更高。

網上存款公(gong)司(Deposits online LLC)創(chuang)建的(de)(de)(de)指數顯(xian)(xian)示(shi)，3月份(fen)網上儲蓄賬戶的(de)(de)(de)平(ping)(ping)均(jun)收(shou)益(yi)率(lv)上升(sheng)至約3.75%，而(er)一年前為0.5%。網上一年期定(ding)期存單的(de)(de)(de)平(ping)(ping)均(jun)年收(shou)益(yi)率(lv)接(jie)近4.75%，大(da)幅高(gao)于2022年的(de)(de)(de)不到1%。數據顯(xian)(xian)示(shi)，美(mei)國最(zui)大(da)的(de)(de)(de)25家銀行上個(ge)月存款增加了180億(yi)美(mei)元，其(qi)他銀行則損失了2120億(yi)美(mei)元。

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據央視新聞3月24日報道，美國摩根大通銀行分析師估算，自2022年以來，美國“最薄弱”的各家銀行存款金額可能共計流失大約1萬億美元；其中半數存款外流發生在美國硅谷銀行3月被接管后。

由尼古勞斯·帕(pa)尼格佐(zuo)格盧領導的(de)摩根大通(tong)分(fen)析師團隊(dui)沒有點名哪些銀(yin)行屬于(yu)“最(zui)薄弱”銀(yin)行，也(ye)未說明(ming)其確切數(shu)量(liang)。他們在研(yan)報中寫道(dao)：“存(cun)款(kuan)轉移產生(sheng)的(de)不確定性可能致使銀(yin)行在放貸時更加(jia)謹慎。”路透社3月(yue)23日(ri)援引(yin)這(zhe)(zhe)份(fen)研(yan)報的(de)內容報道(dao)，中小銀(yin)行在美國銀(yin)行業貸款(kuan)業務中“扮演不相稱的(de)重要角色”，這(zhe)(zhe)一事(shi)實(shi)凸顯美國銀(yin)行業風(feng)險。

研(yan)報(bao)說(shuo)，從上述銀(yin)(yin)行流(liu)出(chu)的1萬億美(mei)(mei)元存(cun)款中，一半進入政府貨(huo)幣(bi)市場基金，另一半存(cun)入美(mei)(mei)國(guo)(guo)大型(xing)銀(yin)(yin)行。研(yan)報(bao)寫(xie)道，在美(mei)(mei)國(guo)(guo)共計17萬億美(mei)(mei)元銀(yin)(yin)行存(cun)款中，近7萬億美(mei)(mei)元存(cun)款未獲(huo)美(mei)(mei)國(guo)(guo)聯邦儲蓄保(bao)險公司保(bao)險。

研報認為，存(cun)款外流由美(mei)國(guo)聯邦儲備委員(yuan)會持(chi)續(xu)加息(xi)引(yin)發。加息(xi)使銀行(xing)在(zai)先(xian)前低(di)利率環境下購入(ru)的(de)大量債券價值縮(suo)水，令儲戶(hu)對(dui)(dui)這些銀行(xing)的(de)未投保存(cun)款感到不(bu)安。另外，銀行(xing)不(bu)愿跟隨美(mei)聯儲對(dui)(dui)存(cun)款加息(xi)，也是造成(cheng)存(cun)款外流的(de)原因。

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