每經(jing)記者｜袁園(yuan)    每經(jing)編(bian)輯｜馬子卿    

4月20日，《中(zhong)(zhong)國家庭(ting)風險保障(zhang)體系(xi)白(bai)皮(pi)(pi)書(shu)（2023）》（以(yi)下簡稱《白(bai)皮(pi)(pi)書(shu)》）在京發布。《白(bai)皮(pi)(pi)書(shu)》指出，中(zhong)(zhong)國家庭(ting)結構正(zheng)呈(cheng)現出“小型化(hua)”“老年化(hua)”“獨(du)居化(hua)”趨勢。同(tong)時(shi)，大(da)多數中(zhong)(zhong)國家庭(ting)現有商業(ye)保障(zhang)不足，應結合家庭(ting)面臨的主要風險更加科學地配置資產，未雨綢繆。

多數中國家庭現有風險管理模式未面臨三大挑戰

具(ju)體來看(kan)，過去(qu)10年(nian)(nian)，中(zhong)國家庭(ting)(ting)戶數(shu)量持續(xu)增(zeng)加(jia)但未(wei)來增(zeng)勢將放(fang)緩(huan)；單個家庭(ting)(ting)人(ren)(ren)(ren)口結構從2000年(nian)(nian)的(de)3.46人(ren)(ren)(ren)降至2020年(nian)(nian)的(de)2.62人(ren)(ren)(ren)，戶均規模不斷下降且降幅有擴大態(tai)勢；一代戶的(de)比(bi)例從21.7%攀升至49.5%，二代戶的(de)比(bi)例則(ze)從59.32%下降至36.72%。與此同(tong)時，伴隨著人(ren)(ren)(ren)口老(lao)(lao)(lao)齡化(hua)進程加(jia)速(su)，老(lao)(lao)(lao)年(nian)(nian)人(ren)(ren)(ren)家庭(ting)(ting)戶在2020年(nian)(nian)達1.74億戶，其中(zhong)獨居老(lao)(lao)(lao)人(ren)(ren)(ren)戶和空巢老(lao)(lao)(lao)夫婦家庭(ting)(ting)戶占比(bi)超四成(cheng)，未(wei)來還會繼續(xu)增(zeng)加(jia)。

與此同時，《白皮(pi)書》顯示(shi)，中國家(jia)庭(ting)普遍對疾病、意外傷(shang)殘、死(si)亡(wang)、養老、財(cai)富保值(zhi)增值(zhi)、財(cai)富安(an)全(quan)六(liu)類風(feng)險的(de)關(guan)注度(du)較高，但(dan)在健(jian)康、醫(yi)療(liao)(liao)與養老方(fang)面存在較大缺口。月(yue)收入1萬元以上(shang)的(de)受訪者(zhe)的(de)預期(qi)退休金(jin)水平，低于未來長期(qi)養老所需資金(jin)；近六(liu)成的(de)受訪家(jia)庭(ting)每年自(zi)費(fei)醫(yi)療(liao)(liao)金(jin)額超(chao)過1萬元，73.4%的(de)家(jia)庭(ting)自(zi)費(fei)醫(yi)療(liao)(liao)比例在30%以上(shang)；60.7%的(de)家(jia)庭(ting)認為(wei)抵(di)御意外傷(shang)殘/身故風(feng)險的(de)心理(li)安(an)全(quan)金(jin)額為(wei)125.4萬。

清華大(da)學(xue)五道口(kou)金(jin)融學(xue)院中國保險(xian)與養老金(jin)研(yan)(yan)究中心研(yan)(yan)究負責人朱俊生介紹，大(da)多數中國家庭(ting)現有風險(xian)管(guan)理模(mo)式(shi)以社會(hui)保險(xian)為主，商(shang)業保障不足，同時(shi)家庭(ting)財富中房產(chan)(chan)占(zhan)比偏高、金(jin)融資產(chan)(chan)中儲蓄占(zhan)比偏高。

這種模式未來會面臨三大挑戰：一是人口老齡化下社會保險面臨較大壓力，基本養老和醫療保險的保障水平有限且未來難有大幅提升；二是由于房地產及稅制改革等政策調整，未來房產增值空間下降，資產再配置需求提升，以房養老等傳統保障形態受到沖擊；三是國(guo)民儲(chu)蓄(xu)當(dang)前均以短期為主，無法滿足長(chang)期養(yang)老儲(chu)備需求(qiu)。

構建新型中國家庭風險保障的理論體系

據此，《白(bai)皮書》提出構建新型中國(guo)家(jia)庭(ting)風(feng)險保障(zhang)的理論體系(xi)，即基(ji)于家(jia)庭(ting)生命(ming)周(zhou)期下的家(jia)庭(ting)責任、風(feng)險與(yu)需(xu)求，充分運用(yong)保險的保障(zhang)屬性(xing)、保值(zhi)屬性(xing)和法律屬性(xing)，依托“保險+服(fu)務”綜合解決方案(an)，全方位、動態化(hua)實現健(jian)康、養(yang)老與(yu)財(cai)富等風(feng)險管理目標。

“家庭(ting)生命周(zhou)期與家庭(ting)財(cai)富水平是(shi)影響家庭(ting)風險(xian)(xian)保(bao)障最關(guan)(guan)鍵(jian)的兩(liang)大(da)因素。”長城(cheng)人(ren)壽(shou)總經理王(wang)玉改指出(chu)，其次(ci)中國家庭(ting)主要(yao)面臨著死亡(wang)、意外傷殘、疾(ji)病、養老、財(cai)富增值保(bao)值、財(cai)富安全六大(da)風險(xian)(xian)，處在不(bu)(bu)同(tong)生命周(zhou)期與不(bu)(bu)同(tong)財(cai)富水平下的家庭(ting)，所(suo)(suo)關(guan)(guan)注的風險(xian)(xian)側重(zhong)點與優(you)先級會有所(suo)(suo)不(bu)(bu)同(tong)，家庭(ting)保(bao)險(xian)(xian)配置(zhi)模(mo)型(xing)也不(bu)(bu)同(tong)。

《白皮書》針(zhen)對(dui)中國家庭(ting)(ting)面(mian)臨的(de)(de)基本風(feng)(feng)險和養老風(feng)(feng)險，提(ti)供了明(ming)確的(de)(de)保(bao)障缺口(kou)測算方式，并為家庭(ting)(ting)成(cheng)員的(de)(de)保(bao)險配置(zhi)提(ti)供策(ce)略參(can)考，強(qiang)調(diao)充分(fen)運用(yong)保(bao)險的(de)(de)保(bao)障屬性、保(bao)值屬性與法律(lv)屬性，建立健全家庭(ting)(ting)風(feng)(feng)險保(bao)障體系。

封(feng)面(mian)圖片來(lai)源(yuan)：視覺中國-VCG41N817744988