每(mei)經記者｜趙景致  宋欽章(zhang)  潘婷    每(mei)經編輯｜廖丹 盧祥勇 易啟江    

近日，渤海銀行發(fa)布(bu)公(gong)告(gao)，稱(cheng)自5月5日起調整人民幣存(cun)款掛牌利率(lv)。此外，記者注(zhu)意到，浙商銀行、恒豐銀行也(ye)發(fa)布(bu)公(gong)告(gao)，對人民幣存(cun)款掛牌利率(lv)進行了調整。

每經記者走訪滬深以及華北地區多家股份行，有銀行表示，目前調整的主要是存款利率，與之掛鉤的理財、保險類產品的利率也會跟著下調。也有銀行提及，此次調整不涉及大額存單及特色產品。

據了(le)解，此次(ci)銀行(xing)調(diao)(diao)(diao)降利率(lv)(lv)始(shi)于去年(nian)9月中旬，彼(bi)時國有(you)六大行(xing)以(yi)及多家(jia)股(gu)份行(xing)均(jun)相(xiang)繼發布公(gong)告，調(diao)(diao)(diao)整(zheng)人民幣存(cun)款掛牌(pai)利率(lv)(lv)。而此次(ci)三家(jia)股(gu)份行(xing)對利率(lv)(lv)調(diao)(diao)(diao)整(zheng)后，我國十二家(jia)股(gu)份行(xing)存(cun)款掛牌(pai)利率(lv)(lv)調(diao)(diao)(diao)整(zheng)已悉數完(wan)成。

對(dui)于今年(nian)存款(kuan)利(li)率是否還會進一(yi)步(bu)下調，光(guang)大銀行金(jin)融市場部(bu)宏觀研究員周茂華表示，從趨(qu)勢(shi)看(kan)，國(guo)內經(jing)濟(ji)穩步(bu)恢復，國(guo)內消費(fei)和投資逐步(bu)回暖，近年(nian)來超額儲蓄存款(kuan)逐步(bu)回歸(gui)常態，對(dui)部(bu)分中(zhong)小銀行進一(yi)步(bu)調降存款(kuan)利(li)率構成阻力。

三家股份行調整存款掛牌利率

5月5日，渤海(hai)銀行發布公告稱，自(zi)2023年5月5日起調(diao)(diao)(diao)整(zheng)(zheng)人民幣存(cun)(cun)(cun)款(kuan)掛牌利(li)率(lv)。具體情(qing)況(kuang)如下：活期存(cun)(cun)(cun)款(kuan)利(li)率(lv)由(you)0.35%調(diao)(diao)(diao)整(zheng)(zheng)為0.25%；三個月、半年、一年期整(zheng)(zheng)存(cun)(cun)(cun)整(zheng)(zheng)取利(li)率(lv)均下調(diao)(diao)(diao)10個基(ji)點至1.33%、1.59%、1.85%；二(er)年期、五年期整(zheng)(zheng)存(cun)(cun)(cun)整(zheng)(zheng)取利(li)率(lv)均下調(diao)(diao)(diao)25個基(ji)點至2.40%、2.95%；三年期整(zheng)(zheng)存(cun)(cun)(cun)整(zheng)(zheng)取由(you)3.25%調(diao)(diao)(diao)整(zheng)(zheng)為2.95%，下調(diao)(diao)(diao)了30個基(ji)點。

據此計算，最新調整后，100萬存款定存3年利息減少9000元。

此外(wai)，零存(cun)(cun)(cun)整(zheng)取、整(zheng)存(cun)(cun)(cun)零取、存(cun)(cun)(cun)本取息一(yi)年、三(san)年、五(wu)年期利率下調10個基點，分別為1.33%、1.59%、1.85%，通(tong)知存(cun)(cun)(cun)款利率未(wei)變，一(yi)天(tian)、七天(tian)利率為0.55%、1.10%。

除了渤海銀行，浙商銀行4日也(ye)發布公告，稱將自(zi)5月5日起調整(zheng)人民幣(bi)存款掛牌利率。

此外，恒豐銀行同日表示，將于5月5日起調(diao)整(zheng)人民幣存(cun)款掛牌(pai)利(li)率。具體來看(kan)，活期存(cun)款利(li)率調(diao)整(zheng)為(wei)0.25%；三個月、半年(nian)、一年(nian)期整(zheng)存(cun)整(zheng)取(qu)利(li)率均下調(diao)至1.30%、1.55%、1.85%，二年(nian)期、三年(nian)期、五(wu)年(nian)期調(diao)整(zheng)為(wei)2.40%、2.95%和2.95%。零存(cun)整(zheng)取(qu)、整(zheng)存(cun)零取(qu)、存(cun)本取(qu)息一年(nian)期、三年(nian)期、五(wu)年(nian)期調(diao)整(zheng)為(wei)1.40%、1.65%和1.65%。

記(ji)者(zhe)注意(yi)到，今年4月份，廣東(dong)、河南、湖北等地部分中小銀行已(yi)對存款掛牌(pai)利率進行了下調。

對于(yu)部分(fen)中小銀行跟進(jin)調降(jiang)掛牌利(li)(li)率，周(zhou)茂(mao)華指出，一(yi)是近年來(lai)國內居(ju)民儲蓄快速增長，遠高于(yu)趨勢(shi)水平，存款市場整體(ti)表現為供大于(yu)需；二(er)是我國積極引導金融機構進(jin)一(yi)步合理讓利(li)(li)實(shi)體(ti)經濟，尤其是中小企(qi)業(ye)等(deng)薄(bo)弱環節(jie)和重(zhong)點(dian)新興(xing)領域，銀行持(chi)續(xu)讓利(li)(li)實(shi)體(ti)經濟，部分(fen)銀行凈息差壓力增大。

據悉，早在去年9月15日，國有(you)六大行便齊發公告(gao)宣布，自2022年9月15日起調(diao)整人民幣(bi)存款(kuan)掛牌(pai)利率。從調(diao)整幅度來看，定期存款(kuan)（整存整取）降幅普遍在10-15個基(ji)點。

隨后，包括招商銀(yin)(yin)行(xing)、興業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)、中信(xin)銀(yin)(yin)行(xing)等九家股份行(xing)緊(jin)跟國有大行(xing)步伐(fa)，下調存(cun)款利(li)率。

據記者統(tong)計(ji)，渤海銀(yin)(yin)行(xing)、恒豐銀(yin)(yin)行(xing)以(yi)及(ji)浙商銀(yin)(yin)行(xing)三家股份(fen)行(xing)利(li)率(lv)跟進調整(zheng)(zheng)后，我國(guo)十二家股份(fen)行(xing)存款掛牌利(li)率(lv)調整(zheng)(zheng)已(yi)悉數(shu)完成。

實地探訪：有銀行稱此次調整不涉及大額存單

隨著掛牌利(li)率(lv)的(de)調整，銀(yin)行網點實際執(zhi)行的(de)存款利(li)率(lv)又如何(he)？

5月(yue)5日下午，記者(zhe)來到上(shang)海地區某股份(fen)行網(wang)點，工作人員表示該(gai)行的存款利率(lv)5月(yue)5日開始(shi)下調(diao)。根據門口(kou)張貼(tie)的《關(guan)于(yu)調(diao)整人民幣(bi)存款掛牌(pai)利率(lv)的公告》，該(gai)行自5月(yue)5日起調(diao)整人民幣(bi)存款掛牌(pai)利率(lv)。

有(you)銀行網點張(zhang)貼下調(diao)存款掛牌利率的通知(zhi) 圖片來源：每經記者 宋欽章(zhang) 攝(she)

活期存款(kuan)(kuan)方面(mian)，個人、單位存款(kuan)(kuan)年(nian)(nian)(nian)利(li)率均調(diao)整至(zhi)0.25%。定期存款(kuan)(kuan)方面(mian)，三個月、半年(nian)(nian)(nian)期、一年(nian)(nian)(nian)期、二年(nian)(nian)(nian)期、三年(nian)(nian)(nian)期、五年(nian)(nian)(nian)期整存整取存款(kuan)(kuan)產(chan)品(pin)年(nian)(nian)(nian)利(li)率分別(bie)調(diao)整至(zhi)1.30%、1.55%、1.85%、2.40%、2.90%、2.95%。零(ling)存整取、整存零(ling)取和存本取息一年(nian)(nian)(nian)期、三年(nian)(nian)(nian)期、五年(nian)(nian)(nian)期存款(kuan)(kuan)產(chan)品(pin)分別(bie)調(diao)整至(zhi)1.30%、1.55%、1.85%。

工作人員表示(shi)，目前該行(xing)調整的(de)(de)主要是存款利(li)率(lv)，與之(zhi)掛(gua)鉤的(de)(de)理財(cai)、保險類產品的(de)(de)利(li)率(lv)也會跟著下調。

同(tong)日下(xia)午，記者來到深圳地(di)區(qu)的一家股份行網點，看到網點內(nei)立著三年定(ding)存3.25%的牌子，記者以客(ke)戶身(shen)份咨詢該利(li)率是否為今天(tian)（5月5日）下(xia)調。網點內(nei)工作(zuo)人員稱，4月份之后就下(xia)調了，近期沒(mei)有調。

記者(zhe)撥打了華北地區某股(gu)份行(xing)的(de)客服熱(re)線，該人(ren)士稱此次調(diao)整不(bu)涉及(ji)大額存(cun)單(dan)及(ji)該行(xing)的(de)特色產品，仍與4月份相同。

一季度多數上市銀行凈息差繼續下行

存款是(shi)(shi)銀行(xing)(xing)最(zui)主要(yao)的(de)負(fu)債來源。我國(guo)銀行(xing)(xing)的(de)存款占全(quan)部負(fu)債的(de)比例一般(ban)在70%左右，且絕(jue)大(da)部分利潤來自于(yu)存貸差(cha)，因(yin)而凈息差(cha)會影響銀行(xing)(xing)的(de)營收，是(shi)(shi)評判(pan)銀行(xing)(xing)盈利能力(li)的(de)最(zui)重要(yao)指標(biao)。

在目前政策(ce)利率下(xia)(xia)行(xing)、金融支持(chi)實體(ti)經濟背景下(xia)(xia)，銀(yin)行(xing)業息差持(chi)續承壓，整(zheng)體(ti)呈現(xian)下(xia)(xia)行(xing)趨勢(shi)，多家國有(you)大行(xing)、股份行(xing)、城農商行(xing)凈息差均出現(xian)不同程度下(xia)(xia)降。

銀保監會數(shu)據(ju)顯示，2022年(nian)(nian)年(nian)(nian)底，商業銀行整體凈息差為1.91%，較2021年(nian)(nian)下降17bp，是自2010年(nian)(nian)披露(lu)該數(shu)據(ju)以來首次跌破2%。Wind數(shu)據(ju)顯示，2022年(nian)(nian)，A股(gu)上市的國有(you)行和股(gu)份行，僅個別銀行凈息差有(you)所上升。

多(duo)家銀(yin)行在年報中提(ti)到，去年凈(jing)息(xi)差收(shou)窄，是(shi)受2022年LPR多(duo)次下(xia)調與(yu)市(shi)場(chang)利率(lv)(lv)中樞下(xia)移影響，存量貸款重定(ding)價(jia)及新發生業務(wu)收(shou)益率(lv)(lv)下(xia)行，導(dao)致(zhi)生息(xi)資產收(shou)益率(lv)(lv)有所下(xia)降，疊加客戶存款定(ding)期化，推(tui)升計息(xi)負債成本(ben)。

而在今年一(yi)季度(du)(du)，除了個別銀行(xing)(xing)，絕(jue)大多數銀行(xing)(xing)凈(jing)(jing)息差(cha)再次收窄。40家披(pi)露一(yi)季度(du)(du)末(mo)凈(jing)(jing)息差(cha)的銀行(xing)(xing)中，僅4家銀行(xing)(xing)凈(jing)(jing)息差(cha)較去年末(mo)持平或有所提(ti)升，其余則有不同程度(du)(du)下降(jiang)。

值得注(zhu)意的是，目前(qian)部分銀行的凈(jing)息差(cha)已低于(yu)1.8%。根(gen)據此前(qian)市場利率定價自律(lv)機制發布(bu)的《合(he)格審慎評(ping)估實施辦法（2023年修訂版）》，凈(jing)息差(cha)低于(yu)1.8%將會(hui)影(ying)響參評(ping)金融機構的合(he)格審慎評(ping)估得分。

對于今(jin)年銀(yin)行(xing)是否還會降低存(cun)(cun)款(kuan)掛牌利率(lv)，周茂華認為(wei)今(jin)年凈(jing)息差(cha)會保持穩定(ding)，目前經濟(ji)在(zai)復蘇(su)回(hui)暖(nuan)，企業(ye)的(de)融資需(xu)求在(zai)改善，以及銀(yin)行(xing)保持凈(jing)息差(cha)的(de)壓(ya)力，都限(xian)制了(le)銀(yin)行(xing)進(jin)一步降低存(cun)(cun)款(kuan)利率(lv)的(de)動力。

周茂(mao)華指出，后續存款利(li)(li)率(lv)下調更多取決于存款市(shi)場供(gong)求(qiu)狀況以及各(ge)家銀行(xing)(xing)自(zi)身資產負債、凈息(xi)差(cha)、經(jing)營(ying)等方(fang)面情況。“從趨勢看(kan)，國(guo)內經(jing)濟穩步恢復，國(guo)內消費和投資逐步回暖，近年來(lai)超(chao)額儲蓄存款逐步回歸常態，對部分中小銀行(xing)(xing)進一(yi)步調降存款利(li)(li)率(lv)構成阻力(li)。”

記者|趙景致(zhi) 宋欽章 潘(pan)婷 張(zhang)宏（實習）

編輯|廖(liao)丹 盧祥勇(yong) 易啟江

校對(dui)|孫(sun)志(zhi)成

封面圖來源：視(shi)覺中國VCG11445531670

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