每(mei)(mei)經記者｜趙景致 宋欽(qin)章 潘婷    每(mei)(mei)經實習記者｜張宏    每(mei)(mei)經編輯｜廖丹    

近日(ri)，渤海銀行(xing)發布公告(gao)稱，自5月5日(ri)起(qi)調整人民(min)幣存款(kuan)掛牌利率。此外(wai)，記者注意到，浙商銀行(xing)、恒(heng)豐銀行(xing)也(ye)發布公告(gao)，同樣于當日(ri)對人民(min)幣存款(kuan)掛牌利率進行(xing)了調整。

《每日(ri)經濟新聞》記者走訪(fang)滬深以及(ji)(ji)華北地區多家股份行，有銀(yin)(yin)行表示(shi)，目前調整的主要是(shi)存款利(li)率(lv)，與(yu)之掛(gua)鉤(gou)的理財(cai)、保險(xian)類產(chan)品(pin)的利(li)率(lv)也(ye)會跟著(zhu)下調。也(ye)有銀(yin)(yin)行提及(ji)(ji)，此(ci)次調整不涉(she)及(ji)(ji)大額存單及(ji)(ji)特色產(chan)品(pin)。

據了解(jie)，這(zhe)一輪銀行(xing)(xing)調(diao)降利(li)(li)率始于去年9月(yue)中旬(xun)，彼時國有(you)六(liu)大(da)行(xing)(xing)以及多家(jia)股(gu)份行(xing)(xing)相繼發(fa)布公(gong)告，調(diao)整(zheng)人民(min)幣存(cun)款(kuan)掛牌(pai)利(li)(li)率。而(er)此次三家(jia)股(gu)份行(xing)(xing)對利(li)(li)率調(diao)整(zheng)后，我國十(shi)二家(jia)股(gu)份行(xing)(xing)存(cun)款(kuan)掛牌(pai)利(li)(li)率調(diao)整(zheng)已悉(xi)數完成。

對(dui)于今年(nian)存(cun)款(kuan)(kuan)(kuan)利率是否還會進一(yi)步下調，光大銀行(xing)金融(rong)市場(chang)部(bu)宏觀研(yan)究員(yuan)周(zhou)茂(mao)華表示(shi)，從趨勢看(kan)，國(guo)內經濟穩步恢(hui)復，國(guo)內消(xiao)費(fei)和投資(zi)逐步回(hui)暖，近年(nian)來超額儲(chu)蓄存(cun)款(kuan)(kuan)(kuan)逐步回(hui)歸常(chang)態(tai)，對(dui)部(bu)分(fen)中(zhong)小銀行(xing)進一(yi)步調降存(cun)款(kuan)(kuan)(kuan)利率構成(cheng)阻(zu)力。

資料(liao)來源：各銀行及理財公司官(guan)網、Wind、iFinD、招(zhao)商證券楊靖制圖(tu)、視(shi)覺中國圖(tu)

三家股份行調整存款利率

5月5日，渤海銀行發布(bu)公(gong)告稱，自(zi)2023年5月5日起調整(zheng)(zheng)(zheng)人民幣存(cun)款掛牌利(li)率。具體情況如下(xia)(xia)(xia)(xia)：活期存(cun)款利(li)率由0.35%調整(zheng)(zheng)(zheng)為0.25%；三(san)(san)個月、半年、一年期整(zheng)(zheng)(zheng)存(cun)整(zheng)(zheng)(zheng)取(qu)利(li)率均下(xia)(xia)(xia)(xia)調10個基點(dian)至(zhi)1.33%、1.59%、1.85%；二(er)年期、五年期整(zheng)(zheng)(zheng)存(cun)整(zheng)(zheng)(zheng)取(qu)利(li)率均下(xia)(xia)(xia)(xia)調25個基點(dian)至(zhi)2.40%、2.95%；三(san)(san)年期整(zheng)(zheng)(zheng)存(cun)整(zheng)(zheng)(zheng)取(qu)由3.25%調整(zheng)(zheng)(zheng)為2.95%，下(xia)(xia)(xia)(xia)調了30個基點(dian)。

此外，零存(cun)(cun)(cun)整(zheng)取、整(zheng)存(cun)(cun)(cun)零取、存(cun)(cun)(cun)本取息(xi)一(yi)(yi)年(nian)、三年(nian)、五年(nian)期利率(lv)下調10個基點(dian)，分別為1.33%、1.59%、1.85%，通(tong)知存(cun)(cun)(cun)款利率(lv)未變，一(yi)(yi)天(tian)、七天(tian)利率(lv)為0.55%、1.10%。

恒豐銀(yin)行同日表示，將于(yu)5月5日起調(diao)整人民(min)幣(bi)存款掛(gua)牌利(li)率。具體來(lai)看(kan)，活期(qi)(qi)存款利(li)率調(diao)整為(wei)0.25%；三個月、半(ban)年(nian)(nian)(nian)、一(yi)年(nian)(nian)(nian)期(qi)(qi)整存整取利(li)率均下調(diao)至1.30%、1.55%、1.85%，二年(nian)(nian)(nian)期(qi)(qi)、三年(nian)(nian)(nian)期(qi)(qi)、五(wu)年(nian)(nian)(nian)期(qi)(qi)調(diao)整為(wei)2.40%、2.95%和2.95%。零存整取、整存零取、存本取息一(yi)年(nian)(nian)(nian)期(qi)(qi)、三年(nian)(nian)(nian)期(qi)(qi)、五(wu)年(nian)(nian)(nian)期(qi)(qi)調(diao)整為(wei)1.40%、1.65%和1.65%。

除了渤海銀(yin)行，浙(zhe)商銀(yin)行此(ci)前也發(fa)布公告(gao)稱，將自5月5日起調整人民幣(bi)存款掛牌(pai)利率。

記者注意到，今年4月(yue)份(fen)，廣東(dong)、河南、湖北等地部分中小銀行已對存款(kuan)掛(gua)牌利率進行了(le)下調(diao)。

對于部分中小銀行(xing)(xing)跟進(jin)調降掛(gua)牌(pai)利率，周茂華指出，一是近年(nian)來國內居(ju)民儲(chu)蓄(xu)快速增長，遠高于趨勢(shi)水平(ping)，存(cun)款市場整體(ti)表現(xian)為供大于需；二是我國積極引導(dao)金(jin)融(rong)機構進(jin)一步合(he)理(li)讓利實(shi)體(ti)經濟，尤其是中小企業(ye)等薄(bo)弱環節和重點新(xin)興(xing)領域，銀行(xing)(xing)持續讓利實(shi)體(ti)經濟，部分銀行(xing)(xing)凈息差壓力增大。

據(ju)悉，早在(zai)去年9月15日，國有六大(da)行便(bian)發公告宣布，自(zi)2022年9月15日起調整(zheng)(zheng)人(ren)民幣存款掛牌利率。從調整(zheng)(zheng)幅度來看，定期存款（整(zheng)(zheng)存整(zheng)(zheng)取）降幅普遍在(zai)10到15個基點。

隨后，招商(shang)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)、興業銀(yin)行(xing)(xing)(xing)、中信銀(yin)行(xing)(xing)(xing)等九家股份行(xing)(xing)(xing)緊跟國有大行(xing)(xing)(xing)步伐，下調存款利率。

據(ju)《每日經濟新聞(wen)》記(ji)者統計(ji)，5月5日渤海銀(yin)行、恒豐銀(yin)行以(yi)及(ji)浙(zhe)商銀(yin)行三家股份(fen)行利率(lv)跟進調(diao)整后，我(wo)國(guo)十(shi)二家股份(fen)行存款掛(gua)牌利率(lv)調(diao)整已悉(xi)數完成。

有銀行稱不涉及大額存單

隨著掛牌(pai)利率的調整，銀(yin)行(xing)網點(dian)實際執行(xing)的存款利率又(you)如何？

5月(yue)(yue)5日(ri)下午(wu)，記者來到(dao)上海(hai)地區(qu)某股份行(xing)網點，工(gong)作人員表示該行(xing)的存(cun)款(kuan)利率當日(ri)開始下調。根據門口張貼的《關(guan)于調整人民幣存(cun)款(kuan)掛(gua)牌利率的公告》，該行(xing)自5月(yue)(yue)5日(ri)起調整人民幣存(cun)款(kuan)掛(gua)牌利率。

活期(qi)(qi)(qi)存(cun)(cun)(cun)(cun)款(kuan)方(fang)面，個人、單位存(cun)(cun)(cun)(cun)款(kuan)年(nian)(nian)利率均(jun)調(diao)整(zheng)(zheng)至0.25%。定期(qi)(qi)(qi)存(cun)(cun)(cun)(cun)款(kuan)方(fang)面，三個月、半年(nian)(nian)期(qi)(qi)(qi)、一(yi)(yi)年(nian)(nian)期(qi)(qi)(qi)、二年(nian)(nian)期(qi)(qi)(qi)、三年(nian)(nian)期(qi)(qi)(qi)、五(wu)年(nian)(nian)期(qi)(qi)(qi)整(zheng)(zheng)存(cun)(cun)(cun)(cun)整(zheng)(zheng)取存(cun)(cun)(cun)(cun)款(kuan)產品(pin)年(nian)(nian)利率分(fen)別調(diao)整(zheng)(zheng)至1.30%、1.55%、1.85%、2.40%、2.90%、2.95%。零存(cun)(cun)(cun)(cun)整(zheng)(zheng)取、整(zheng)(zheng)存(cun)(cun)(cun)(cun)零取和(he)存(cun)(cun)(cun)(cun)本取息一(yi)(yi)年(nian)(nian)期(qi)(qi)(qi)、三年(nian)(nian)期(qi)(qi)(qi)、五(wu)年(nian)(nian)期(qi)(qi)(qi)存(cun)(cun)(cun)(cun)款(kuan)產品(pin)分(fen)別調(diao)整(zheng)(zheng)至1.30%、1.55%、1.85%。

工作人員表示，目(mu)前該行(xing)調整的主要是存款利率，與之掛鉤的理財、保(bao)險類產(chan)品的利率也會(hui)跟著下(xia)調。

同日下(xia)午(wu)，記(ji)者來(lai)到深圳地區的一家股份行(xing)網(wang)點(dian)(dian)，看到網(wang)點(dian)(dian)內(nei)立著三年(nian)定存3.25%的牌子，記(ji)者以客戶身份咨詢該利率是否為當日下(xia)調(diao)。網(wang)點(dian)(dian)內(nei)工作人員稱，4月份之后(hou)就下(xia)調(diao)了，近期(qi)沒(mei)有調(diao)。

記者(zhe)撥(bo)打華北地區某股份(fen)行(xing)的客(ke)服熱(re)線，對方稱此(ci)次調整不(bu)涉及(ji)(ji)大額存(cun)單及(ji)(ji)該(gai)行(xing)的特色產品，仍與4月(yue)份(fen)相同。

多數上市行凈息差下行

存(cun)款是銀(yin)(yin)行(xing)最主要(yao)的(de)(de)負債來源(yuan)。我國銀(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)存(cun)款占全部負債的(de)(de)比例(li)一般(ban)在70%左(zuo)右，且(qie)絕大部分利潤來自于存(cun)貸差(cha)(cha)，因而凈息差(cha)(cha)會(hui)影響銀(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)營收，是評(ping)判銀(yin)(yin)行(xing)盈利能力(li)的(de)(de)最重要(yao)指標。

在目前政策利率下(xia)行(xing)(xing)(xing)、金融支持實(shi)體經濟背景下(xia)，銀行(xing)(xing)(xing)業息(xi)差持續承壓，整(zheng)體呈現(xian)下(xia)行(xing)(xing)(xing)趨勢，多家國有大行(xing)(xing)(xing)、股份行(xing)(xing)(xing)、城農商行(xing)(xing)(xing)凈息(xi)差均出現(xian)不(bu)同程(cheng)度下(xia)降(jiang)。

銀保(bao)監會數(shu)據(ju)顯(xian)示，2022年底，商業銀行整體凈息差(cha)為1.91%，較2021年下降(jiang)17BP，是自2010年披露該數(shu)據(ju)以來首(shou)次跌(die)破2%。Wind數(shu)據(ju)顯(xian)示，2022年，A股(gu)上市(shi)的國(guo)有行和股(gu)份行，僅(jin)個別(bie)銀行凈息差(cha)有所上升。

多(duo)家銀行在財報中提到，去年凈息差收(shou)窄，是(shi)受2022年LPR多(duo)次(ci)下調(diao)與市場(chang)利率(lv)中樞(shu)下移影(ying)響，存(cun)量(liang)貸款重定(ding)價及新發生業務收(shou)益(yi)率(lv)下行，導致生息資產(chan)收(shou)益(yi)率(lv)有所下降，疊加客戶存(cun)款定(ding)期(qi)化，推升計(ji)息負債成本。

而在今年(nian)一(yi)季(ji)度(du)，除了個別銀行(xing)，絕大多數銀行(xing)凈息(xi)差(cha)再次收窄。40家披(pi)露一(yi)季(ji)度(du)末凈息(xi)差(cha)的(de)銀行(xing)中，僅4家銀行(xing)凈息(xi)差(cha)較去年(nian)末持平或有(you)所(suo)提升(sheng)，其余則有(you)不同程度(du)下降。

值得注意的(de)是，目前(qian)部分(fen)銀(yin)行的(de)凈息差已(yi)低于1.8%。根據(ju)此前(qian)市場利率(lv)定價自(zi)律機(ji)制發布(bu)的(de)《合格審(shen)慎評估實(shi)施辦法（2023年修訂版）》，凈息差低于1.8%將(jiang)會影響參評金融(rong)機(ji)構(gou)的(de)合格審(shen)慎評估得分(fen)。

對于(yu)今(jin)年(nian)(nian)銀行是否還會(hui)降(jiang)低存款(kuan)掛牌利(li)率(lv)，周茂華認為今(jin)年(nian)(nian)凈(jing)(jing)息(xi)差會(hui)保持穩(wen)定。后(hou)續存款(kuan)利(li)率(lv)下調更多取(qu)決于(yu)存款(kuan)市場供(gong)求狀況(kuang)(kuang)以及各家銀行自身資產負債(zhai)、凈(jing)(jing)息(xi)差、經營等方面情況(kuang)(kuang)。“從(cong)趨勢看，國內(nei)(nei)經濟(ji)穩(wen)步恢復，國內(nei)(nei)消費和投資逐步回暖，近年(nian)(nian)來超(chao)額儲蓄存款(kuan)逐步回歸(gui)常態，對部分中小銀行進一(yi)步調降(jiang)存款(kuan)利(li)率(lv)構成阻力(li)。”