全國(guo)范圍內(nei)的(de)車(che)(che)險(xian)(xian)自(zi)主系(xi)數調整(zheng)將于5月底前落實，這一(yi)場(chang)改革被市場(chang)稱為車(che)(che)險(xian)(xian)“二(er)次(ci)綜(zong)改”。作為車(che)(che)主每年的(de)固定支(zhi)出，車(che)(che)險(xian)(xian)的(de)價格升降受到廣(guang)泛關注。業內(nei)普遍認為，此(ci)次(ci)的(de)車(che)(che)險(xian)(xian)“二(er)次(ci)綜(zong)改”，將進一(yi)步影響廣(guang)大車(che)(che)主的(de)“錢袋子”，風險(xian)(xian)低的(de)車(che)(che)主保(bao)費有望更(geng)加便宜，風險(xian)(xian)高的(de)車(che)(che)主保(bao)費則(ze)趨向更(geng)貴。

對于險(xian)企端(duan)，車(che)(che)險(xian)自(zi)主定(ding)價系數的調整，會(hui)刺激車(che)(che)險(xian)市(shi)場(chang)競爭進一步(bu)加劇。在車(che)(che)險(xian)“老(lao)三(san)家”市(shi)場(chang)占有率居高不(bu)下的格局下，不(bu)少(shao)險(xian)企奮力(li)突圍，開始(shi)發力(li)新能源車(che)(che)險(xian)等新品種。

“二次綜改”來臨

隨著國內汽(qi)車(che)(che)(che)保(bao)有量(liang)(liang)的(de)增(zeng)加，車(che)(che)(che)險(xian)市場的(de)蛋糕也越來(lai)越大(da)。據(ju)公安部統計，2022年(nian)(nian)全國機(ji)動車(che)(che)(che)保(bao)有量(liang)(liang)達(da)4.17億(yi)輛(liang)，其(qi)中汽(qi)車(che)(che)(che)3.19億(yi)輛(liang)；機(ji)動車(che)(che)(che)駕(jia)駛人達(da)5.02億(yi)人，其(qi)中汽(qi)車(che)(che)(che)駕(jia)駛人4.64億(yi)人。作為車(che)(che)(che)主每年(nian)(nian)的(de)固定支出，車(che)(che)(che)險(xian)支出具(ju)有剛性特征，自然也成為保(bao)險(xian)公司(si)的(de)“必(bi)爭之(zhi)地”。

據銀(yin)保監會去年(nian)年(nian)末(mo)發(fa)布的(de)《關于(yu)進一步擴(kuo)大商(shang)業車(che)(che)險自(zi)主(zhu)(zhu)定(ding)價(jia)系數浮(fu)動范圍等有關事項的(de)通知》，商(shang)業車(che)(che)險自(zi)主(zhu)(zhu)定(ding)價(jia)系數的(de)浮(fu)動范圍由[0.65，1.35]擴(kuo)大到[0.5，1.5]，執(zhi)行時間原則上不得晚于(yu)2023年(nian)6月(yue)1日。

據悉，自(zi)主定價(jia)系(xi)數系(xi)保險(xian)(xian)公司在一定范(fan)圍內自(zi)主設置的商業險(xian)(xian)折(zhe)扣系(xi)數，掛鉤車(che)(che)型價(jia)值(zhi)、年限、零(ling)整比、出險(xian)(xian)率、折(zhe)舊率、車(che)(che)型類(lei)別、車(che)(che)型安全風(feng)險(xian)(xian)系(xi)數、車(che)(che)主年齡等多(duo)個因素。作為(wei)計算車(che)(che)險(xian)(xian)保費的重要(yao)參數之一，自(zi)主定價(jia)系(xi)數越高(gao)，車(che)(che)險(xian)(xian)保費越高(gao)。

這意味著，新一輪的價格調整將在全國范圍內展開，保險(xian)(xian)公司(si)可根據自身(shen)實際(ji)情(qing)況，賣給車(che)(che)主(zhu)更便宜的車(che)(che)險(xian)(xian)，也可以賣更貴的車(che)(che)險(xian)(xian)，影(ying)響(xiang)到廣大(da)車(che)(che)主(zhu)的車(che)(che)險(xian)(xian)費用支(zhi)出水平。

此舉在(zai)業(ye)內被稱為(wei)“二次綜改(gai)”。目(mu)前(qian)，已有(you)部(bu)分省份和自治(zhi)區在(zai)4月28日24時開始試點采用最新(xin)商業(ye)車險自主(zhu)定價系(xi)數，其他地區將在(zai)5月底(di)前(qian)跟進。

業內人士稱，此舉是(shi)車(che)險(xian)綜合(he)改革(ge)的延續性政策，其(qi)目的在(zai)于健全以市場為(wei)導(dao)向、以風(feng)險(xian)為(wei)基礎的車(che)險(xian)條款費(fei)率形成(cheng)機制，優化車(che)險(xian)產品供給(gei)，擴(kuo)大車(che)險(xian)保障覆蓋面，實現(xian)車(che)險(xian)服(fu)務質的有效提升和量的合(he)理增長，推進車(che)險(xian)高質量發展。

漲價降價因人而異

“這(zhe)些天(tian)準備續車險(xian)了，去年剛買車的(de)(de)時候車險(xian)是8500多元(yuan)，今年降(jiang)到(dao)了6500元(yuan)左右。”來自浙江杭州的(de)(de)車主圖先生表示(shi)，自己去年6月買的(de)(de)新(xin)車，不到(dao)10個月開了一萬公里(li)，期間沒有出過險(xian)，今年車險(xian)保費降(jiang)價幅度不小。

“我的(de)車(che)險(xian)價格一(yi)年(nian)(nian)(nian)比一(yi)年(nian)(nian)(nian)便宜。”上海一(yi)位車(che)主楊先(xian)生(sheng)(sheng)表示。楊先(xian)生(sheng)(sheng)購買的(de)車(che)險(xian)將(jiang)于(yu)今年(nian)(nian)(nian)5月20日到期。近期，他(ta)進行了(le)續(xu)保，去年(nian)(nian)(nian)其車(che)險(xian)保費為(wei)4316元，今年(nian)(nian)(nian)則為(wei)3646元。

中國(guo)證券(quan)報記者(zhe)調研了解到(dao)，于近期續保(bao)(bao)車(che)(che)(che)險的(de)很(hen)多(duo)車(che)(che)(che)主(zhu)(zhu)表(biao)示(shi)，今年(nian)(nian)車(che)(che)(che)險保(bao)(bao)費降價(jia)幅度(du)較為可(ke)觀。有(you)車(che)(che)(che)主(zhu)(zhu)表(biao)示(shi)：“今年(nian)(nian)真的(de)很(hen)便宜，以前沒(mei)有(you)這(zhe)降價(jia)幅度(du)。”不過(guo)，在詢問出(chu)險記錄(lu)的(de)時(shi)候(hou)，中國(guo)證券(quan)報記者(zhe)發現，車(che)(che)(che)險保(bao)(bao)費實現較大降價(jia)幅度(du)的(de)車(che)(che)(che)主(zhu)(zhu)，上一個(ge)保(bao)(bao)險期間基本沒(mei)有(you)出(chu)過(guo)險。對(dui)于部(bu)分(fen)有(you)過(guo)出(chu)險記錄(lu)的(de)車(che)(che)(che)主(zhu)(zhu)，則感受到(dao)了保(bao)(bao)險公(gong)司(si)的(de)提(ti)價(jia)之痛(tong)。部(bu)分(fen)此類車(che)(che)(che)主(zhu)(zhu)表(biao)示(shi)，今年(nian)(nian)需要繳納的(de)保(bao)(bao)費比去年(nian)(nian)高了幾(ji)百到(dao)上千元(yuan)。

業(ye)內人(ren)士表示(shi)，此次(ci)調整后(hou)，車(che)險(xian)保(bao)費最(zui)低一檔可(ke)(ke)降價(jia)約23%，最(zui)高一檔可(ke)(ke)漲價(jia)約11%，因人(ren)而(er)異。

東吳證券非銀研究團(tuan)隊認為(wei)，本次調整將使車(che)(che)險定價更加精(jing)細化，對駕駛(shi)習慣(guan)良好(hao)的“好(hao)車(che)(che)主”保費會更低，但對于“高風險車(che)(che)主”，保費面臨上升壓(ya)力。

市場競爭愈發激烈

有專(zhuan)家(jia)表示(shi)，車(che)險自主(zhu)定價系數(shu)調整直接作用是刺激車(che)險市場競爭加劇，因為其(qi)允許(xu)了保(bao)險公(gong)司(si)可以通過更低的報價來(lai)吸(xi)納顧客，對(dui)于比(bi)較(jiao)有實力的保(bao)險公(gong)司(si)來(lai)說會有更好的輸(shu)出環境，其(qi)規模(mo)優勢、網絡(luo)優勢、數(shu)據優勢、定價優勢都難以在短(duan)時間內被動搖。

目前，“老三家”平安產險(xian)、人(ren)保財(cai)險(xian)、太保產險(xian)市場占有率居(ju)高不下，且不斷優化升(sheng)級車險(xian)運營成本率，強者(zhe)恒強的(de)趨勢進(jin)一步顯現。中(zhong)國人(ren)保副總裁、人(ren)保財(cai)險(xian)總裁于澤(ze)此前表示，自(zi)主定(ding)(ding)價系數(shu)的(de)進(jin)一步放開，對于人(ren)保財(cai)險(xian)而言，可以利用(yong)在數(shu)據和(he)定(ding)(ding)價方面的(de)優勢，通過(guo)費率和(he)風險(xian)的(de)進(jin)一步匹配，從而選擇更(geng)高更(geng)有質量的(de)業(ye)務。

對于中(zhong)小(xiao)險(xian)(xian)企，在車險(xian)(xian)市場(chang)中(zhong)的(de)生存空(kong)間，將(jiang)進一(yi)步(bu)受到擠壓。業內人士分析，中(zhong)小(xiao)險(xian)(xian)企本身利潤率較低(di)，進一(yi)步(bu)降低(di)保費(fei)來跟大型險(xian)(xian)企競爭不(bu)太現(xian)實。一(yi)些(xie)中(zhong)小(xiao)險(xian)(xian)企紛紛采取多種舉措，以求(qiu)突(tu)圍。瞄(miao)準定價更高的(de)新(xin)能源車險(xian)(xian)市場(chang)，成為(wei)不(bu)少險(xian)(xian)企的(de)新(xin)選擇。

“我(wo)目(mu)前的(de)車險是(shi)某大型險企的(de)，最近(jin)很多(duo)中小險企來跟(gen)我(wo)推銷新能(neng)源(yuan)車險，與大險企相比，他(ta)們的(de)價格更便宜。”上海一位新能(neng)源(yuan)車主(zhu)李(li)先生(sheng)表(biao)示(shi)。

圖(tu)片來源(yuan)：每日經濟新(xin)聞 劉國梅 攝（資料圖(tu)）