每經評論員 李玉雯

近日，恒生銀行(xing)（中國）寧波分行(xing)因存(cun)在(zai)存(cun)貸(dai)掛(gua)鉤違法違規行(xing)為被處(chu)罰(fa)(fa)款30萬(wan)元。筆者(zhe)注意(yi)到，近年來銀行(xing)存(cun)貸(dai)掛(gua)鉤的行(xing)為頻頻出現，從國家金(jin)融監督管(guan)理(li)總局官網披露(lu)的行(xing)政處(chu)罰(fa)(fa)信息來看，今年以來至少(shao)有12張罰(fa)(fa)單涉及存(cun)貸(dai)掛(gua)鉤。

所謂存(cun)貸(dai)掛鉤，是銀(yin)行通過強制設(she)定(ding)條(tiao)款(kuan)或與企業(ye)協商約定(ding)將(jiang)部(bu)分貸(dai)款(kuan)轉(zhuan)為(wei)存(cun)款(kuan)，即以存(cun)款(kuan)作(zuo)為(wei)審批和(he)發放(fang)貸(dai)款(kuan)的前提條(tiao)件，如此可(ke)以增加客戶(hu)黏性，并且能夠緩解銀(yin)行攬儲壓力(li)。

舉例(li)而(er)言，若企業(ye)需要1000萬(wan)元(yuan)貸(dai)(dai)款(kuan)，銀(yin)行可能會(hui)批出1200萬(wan)元(yuan)額度，其中1000萬(wan)元(yuan)貸(dai)(dai)給(gei)企業(ye)，另(ling)外(wai)200萬(wan)元(yuan)作為(wei)企業(ye)存款(kuan)再存入貸(dai)(dai)款(kuan)行的賬戶。這樣一來，銀(yin)行存貸(dai)(dai)兩頭都實現了擴充。

曾經(jing)在(zai)存(cun)貸(dai)比監管指標的(de)要求(qiu)下，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)為(wei)了(le)在(zai)考核時點沖規(gui)模(mo)，這(zhe)一操作方式(shi)幾乎(hu)成為(wei)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)潛規(gui)則。然而，在(zai)存(cun)貸(dai)比監管紅線取(qu)(qu)消后(hou)，此類違規(gui)現象(xiang)依(yi)(yi)(yi)然屢(lv)禁不止，這(zhe)背后(hou)折射(she)出的(de)是銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)負(fu)債壓力(li)的(de)提(ti)升。盡管監管紅線取(qu)(qu)消，但(dan)存(cun)貸(dai)規(gui)模(mo)依(yi)(yi)(yi)然是當(dang)下各家商業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)季(ji)度及年度考核的(de)關鍵指標，近年來隨著(zhu)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)競爭加(jia)劇和(he)存(cun)款利率走低(di)，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)攬儲壓力(li)不斷加(jia)大(da)，部分(fen)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)機構(gou)為(wei)了(le)應對(dui)業(ye)績考核，尤其是部分(fen)競爭力(li)較弱的(de)區域(yu)性中小銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)更加(jia)依(yi)(yi)(yi)賴這(zhe)種方式(shi)留住客(ke)戶存(cun)款。

與此同時(shi)，存(cun)貸(dai)(dai)(dai)(dai)掛鉤(gou)的(de)方式(shi)也更為隱蔽(bi)，例如要(yao)求貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)客(ke)戶提(ti)前交納一定(ding)比例保(bao)證(zheng)(zheng)金存(cun)款(kuan)(kuan)(kuan)，才辦(ban)(ban)理放款(kuan)(kuan)(kuan)手續，這部分保(bao)證(zheng)(zheng)金按活期存(cun)款(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)(li)率計(ji)息，在(zai)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)本息收(shou)回(hui)之前貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)客(ke)戶無權動(dong)用(yong)。也有(you)機構會將貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)規模或貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)(li)率與存(cun)款(kuan)(kuan)(kuan)掛鉤(gou)，以存(cun)定(ding)貸(dai)(dai)(dai)(dai)，表現在(zai)存(cun)款(kuan)(kuan)(kuan)越多(duo)，可辦(ban)(ban)理的(de)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)越多(duo)或者貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)(li)率越低(di)。

存貸兩旺是銀行樂于見到(dao)的現(xian)象，而貸款客戶之所以妥協接受存貸掛鉤，往往是因為急(ji)需資金(jin)周轉(zhuan)或者(zhe)本身貸款資質偏低。

筆者注(zhu)意到，存(cun)貸(dai)掛鉤行為在一定程度上侵犯了客戶的自(zi)由(you)選擇權，并且增加(jia)了貸(dai)款(kuan)客戶的資金成(cheng)本，尤其會(hui)加(jia)重小微企業(ye)的負擔(dan)。例(li)如，前述舉例(li)中，企業(ye)實際使用(yong)資金1000萬元，卻需要承(cheng)擔(dan)1200萬元的貸(dai)款(kuan)利息。

監(jian)管對此(ci)亦是明確禁(jin)止，針對企(qi)業(ye)融(rong)資(zi)環節中收費管理的規范(fan)，監(jian)管此(ci)前強調，各銀行業(ye)金融(rong)機構(gou)要切實鞏固減負清費工(gong)作(zuo)成(cheng)果，嚴禁(jin)在小微(wei)企(qi)業(ye)融(rong)資(zi)中違規收費，或通過借貸(dai)搭售、轉(zhuan)嫁(jia)成(cheng)本、存貸(dai)掛鉤(gou)等(deng)行為變(bian)相抬高小微(wei)企(qi)業(ye)融(rong)資(zi)成(cheng)本。

筆者認為(wei)，緩解存(cun)貸(dai)掛(gua)鉤(gou)亂(luan)象(xiang)需多方合(he)力。一方面，監管(guan)部(bu)門需不斷創新監管(guan)手段，有(you)效排查各類隱(yin)蔽存(cun)在(zai)的(de)存(cun)貸(dai)掛(gua)鉤(gou)亂(luan)象(xiang)，對此(ci)從嚴問(wen)責。同時，引(yin)導(dao)銀行機構合(he)規經營，對銀行資金(jin)(jin)流(liu)向、資金(jin)(jin)效益、服(fu)務(wu)收費等(deng)情況加強督(du)導(dao)檢查。

另一(yi)方面，銀(yin)行(xing)作為經(jing)營(ying)主體(ti)，應當透(tou)徹理解監管(guan)政策并加(jia)強(qiang)員工培訓，完善(shan)(shan)信貸(dai)人(ren)員隊伍建設并實(shi)施信貸(dai)管(guan)理責任追究制(zhi)度(du)。更重要的是(shi)，銀(yin)行(xing)需進一(yi)步改進完善(shan)(shan)績(ji)效(xiao)(xiao)考(kao)核標準(zhun)，將考(kao)核重心由量(liang)向質轉(zhuan)變，即相(xiang)對于規(gui)模擴張，更注重經(jing)營(ying)質量(liang)提升，以此保(bao)障金融服務實(shi)體(ti)經(jing)濟見實(shi)效(xiao)(xiao)。