每經(jing)記者｜袁園    每經(jing)編輯｜馬(ma)子(zi)卿    

近(jin)日(ri)，《每日(ri)經濟新(xin)聞》記(ji)者從業內獲悉，國家金融監管(guan)總局向多家人身險(xian)公司下(xia)發《關于規范銀行代理渠道保(bao)險(xian)產品的通(tong)知(zhi)》（以(yi)下(xia)簡稱《通(tong)知(zhi)》），對銀行保(bao)險(xian)渠道傭(yong)金進行約束。

據(ju)悉，銀保(bao)(bao)渠道(dao)傭(yong)金費(fei)(fei)用“報(bao)行(xing)合(he)一”的要求被強(qiang)調。《通(tong)知(zhi)(zhi)》要求，各(ge)公(gong)司應據(ju)實(shi)(shi)列支向(xiang)銀行(xing)支付(fu)的傭(yong)金費(fei)(fei)用，傭(yong)金等實(shi)(shi)際費(fei)(fei)用應與備案(an)材料保(bao)(bao)持一致(zhi)。此外，《通(tong)知(zhi)(zhi)》還要求，各(ge)公(gong)司通(tong)過銀行(xing)代(dai)理(li)銷售的產(chan)品，在產(chan)品備案(an)時，應在產(chan)品精算報(bao)告中明(ming)確說(shuo)明(ming)費(fei)(fei)用假設、費(fei)(fei)用結(jie)構(gou)，并列示傭(yong)金上(shang)限。

要求銀保渠道傭金費用“報行合一”

對此(ci)次(ci)下發《通(tong)知》的背景，國家(jia)金融監管總局表示，旨在“進一(yi)步規(gui)范銀行(xing)代理渠道業務，嚴格落實按規(gui)定使(shi)用經備案的產(chan)品條款和費率的監管要求。”

《通知》的核心內容有五大要點，關系到銀行代理渠道的費用問題。首先，《通(tong)知》要求各公(gong)司通(tong)過銀(yin)行代理(li)(li)銷售的產品(pin)，應審慎合理(li)(li)確定費用(yong)假(jia)設，結合公(gong)司實(shi)際，根(gen)據(ju)發展水平、盈利狀(zhuang)況、管(guan)理(li)(li)能力等(deng)，細化(hua)完善費用(yong)結構；

第二，《通知》要求各公司通過銀行代理銷售的產品，在產品備案時，應在產品精算報告中明確說明費用假設、費用結構，并列示傭金上限；

第三，銀保渠道傭金費用“報行合一”的要求被強調。《通知》要求各公司應據實列支向銀行支付的傭金費用，傭金等實際費用應與備案材料保持一致；

第四，《通知》要(yao)求各公司對(dui)產(chan)品(pin)開發和使用(yong)負(fu)有(you)主體責任(ren)，應當加強(qiang)對(dui)分支機構產(chan)品(pin)使用(yong)行為的管控，防范(fan)不正當競爭；

最后，《通知(zhi)》要求各公司已備案(an)的銀保產品，應(ying)于(yu)2023年8月31日前補(bu)充報送費用結構和傭金(jin)上限(xian)等內容。

《每日經濟新聞(wen)》記者注(zhu)意到，對(dui)(dui)于(yu)銀(yin)保(bao)(bao)(bao)渠(qu)道的規范并(bing)非空穴來風(feng)，今年(nian)以來，監管對(dui)(dui)于(yu)銀(yin)保(bao)(bao)(bao)渠(qu)道的關(guan)注(zhu)越來越多。7月下旬(xun)，幾十家(jia)壽險公(gong)司分三批參加中(zhong)國保(bao)(bao)(bao)險行業協會舉(ju)行的座談會，議題即(ji)“銀(yin)保(bao)(bao)(bao)業務手續費自(zi)律約(yue)定”。此后，保(bao)(bao)(bao)險公(gong)司收到了銀(yin)保(bao)(bao)(bao)手續費的相關(guan)通知——約(yue)定手續費上限，并(bing)要求確(que)定“總(zong)對(dui)(dui)總(zong)”后“分對(dui)(dui)分”不再上浮。

8月8日，上(shang)海(hai)市保(bao)險(xian)同(tong)業工會發布(bu)《上(shang)海(hai)市人身(shen)保(bao)險(xian)銀(yin)保(bao)業務自律(lv)公(gong)約（2023版）》，要求保(bao)險(xian)機構承(cheng)諾不通過其他渠道及方式變相增加銀(yin)保(bao)業務手(shou)續費，堅決杜(du)絕銀(yin)保(bao)小賬。

業內：預計短期內銀保渠道業務仍會高速增長

據(ju)悉，銀保渠道一(yi)(yi)直都是保司(si)保險(xian)業務(wu)銷(xiao)售(shou)的主要(yao)(yao)渠道之(zhi)一(yi)(yi)，其主要(yao)(yao)合(he)作模式為保險(xian)公(gong)司(si)通過銀行渠道獲取(qu)保費收入和(he)客戶資源(yuan)，銀行基于龐(pang)大的客戶資源(yuan)和(he)完善的銷(xiao)售(shou)網絡替保險(xian)公(gong)司(si)銷(xiao)售(shou)保險(xian)產(chan)品從而獲取(qu)手續(xu)費和(he)傭金收入以及完善客戶的理財產(chan)品配(pei)置(zhi)。

在2015年保險代理人考試取消前以及監管未對保險產品進行限制之前，各保險公司均在積極爭搶銀行網點的銷售份額，銀保渠道也在2000-2010年間保持了較好的增長水平，但隨著代理人考試取消，個險渠道紅利開始釋放，保險公司對于銀保渠道的依賴逐步減少。而隨著個險渠道的增長乏力，銀保渠道的保費和價值貢獻又重新回升。

有業內人士表示，銀保渠道近期高速增長，是多種因素疊加的結果。但(dan)綜合來看，這(zhe)一(yi)(yi)輪銀(yin)(yin)(yin)保(bao)渠道(dao)(dao)高速發展最核(he)心的因(yin)素仍是銀(yin)(yin)(yin)行。但(dan)這(zhe)一(yi)(yi)輪銀(yin)(yin)(yin)保(bao)渠道(dao)(dao)大發展是一(yi)(yi)次少有(you)的銀(yin)(yin)(yin)行、保(bao)險兩大金(jin)融(rong)行業的雙(shuang)向(xiang)奔赴，這(zhe)給了銀(yin)(yin)(yin)保(bao)行業一(yi)(yi)次實現真(zhen)正轉型升級(ji)的難得(de)契機。

“受當前存款利率下降(jiang)、資(zi)本市(shi)場(chang)低迷(mi)影響，銀(yin)行經(jing)營承壓，中(zhong)間業務(wu)收(shou)入缺口仍(reng)然較大，同時銀(yin)行客戶也(ye)缺乏可配置的(de)優質金融資(zi)產，因此銀(yin)保(bao)產品仍(reng)然具有較強的(de)市(shi)場(chang)優勢，并且銀(yin)行對(dui)于代銷保(bao)險業務(wu)的(de)關注度會(hui)進一(yi)步(bu)提(ti)升，預計短期內銀(yin)保(bao)渠(qu)道業務(wu)增速仍(reng)會(hui)高(gao)位運行。”上述業內人士表示。

國聯證券分(fen)析稱，預計未來銀保渠道實現在保險(xian)公司價值貢獻中(zhong)“三分(fen)天下有其一(yi)”的(de)地位可期，但當前仍存在銷售模式(shi)粗放、費用競爭(zheng)激(ji)烈等問題，亟待合作雙方的(de)不(bu)斷磨合和精(jing)耕細作。

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