每經記者(zhe)｜張(zhang)祎  袁園 ;   每經編輯｜王月龍 張(zhang)益銘     

“等交完錢(qian)以后，才知道自己是被騙(pian)了。”

日(ri)前(qian)，車主(zhu)小張向《每日(ri)經濟新聞》記者(zhe)吐槽(cao)了前(qian)不久為機動車“退保(bao)”的一段親身經歷(li)——

花費約4000元(yuan)買(mai)下的“車險(xian)”，比之前(qian)便宜一半(ban)，還送(song)各種(zhong)福利(li)。然而合同到手后，小張卻傻了眼！發現合同中居然帶有“XXXX機動車交通安全服務條款”的字樣，甚至首頁就注明了“不適用于《保險法》及相關司法解釋的規定”。

以為是給(gei)愛車(che)續(xu)保，結果(guo)最后發(fa)現續(xu)的是套路？這到底是怎么回事(shi)？便宜一(yi)半的“車(che)險”到底藏了(le)什么暗雷?

圖片來(lai)源：視覺中(zhong)國

“保費”蹊蹺便宜一(yi)半(ban)

得知(zhi)真相火速“退保(bao)”

“您(nin)好，我這邊(bian)是人(ren)保財險的(de)(de)，看到(dao)您(nin)這邊(bian)的(de)(de)車(che)險馬上就到(dao)期(qi)了(le)，想(xiang)為您(nin)提供續保服務(wu)。”車(che)主小張的(de)(de)車(che)險即將到(dao)期(qi)了(le)，由于要續保，其微信和電話上充(chong)滿了(le)各種推銷車(che)險業務(wu)員的(de)(de)聯系方(fang)式。

當看到自(zi)稱“人保業(ye)務員(yuan)”這(zhe)個人發來的(de)微信后(hou)，小張覺得(de)是大公司(si)肯定靠譜，于是就跟自(zi)稱人保業(ye)務員(yuan)的(de)這(zhe)個人聊起來了。

讓他沒想到的是，“人保財險”不僅是“大公司”，車險的價格居然還給出了“地板價”：交強險(xian)+機動車(che)損失(shi)險(xian)+車(che)上(shang)人(ren)員責任險(xian)等“三險(xian)”價(jia)格加(jia)起來，居然才5000多(duo)元。最后，調整完保額和各種折扣，小張僅花了差不多4000元就搞定了這份“車險”。不止如此，小張還(huan)能享受一(yi)次(ci)免(mian)費(fei)(fei)拖(tuo)車、市區(qu)內免(mian)費(fei)(fei)送油以(yi)及(ji)相(xiang)關的(de)法律咨詢服務。

“沒想到保(bao)險(xian)公司優惠這么(me)大，這可比我(wo)之前投保(bao)的車(che)險(xian)便宜(yi)不少(shao)呢(ni)。”小(xiao)(xiao)張(zhang)對(dui)比了(le)之前的車(che)險(xian)價(jia)格(ge)，發現這(zhe)次的車(che)險(xian)價(jia)格(ge)基本便宜了(le)一半。雖然(ran)小(xiao)(xiao)張(zhang)的車(che)是小(xiao)(xiao)轎車(che)，但由于主要(yao)用來營運使用，所以車(che)險(xian)保費通常高于家庭乘用車(che)。因(yin)此，當(dang)業務員報出低價(jia)時(shi)，小(xiao)(xiao)張(zhang)覺(jue)得自己占(zhan)了(le)便宜，趕緊(jin)趁著有優(you)惠把車(che)險(xian)辦了(le)。

然而，錢一交、“保單”一出，小張就覺得不對味兒了。業務員給他的居然不是一張真正意義上的保單，而是一個標著“XXXX機動車交通安全服務條款”名字的合同。合同首頁寫著“服(fu)務合(he)同是具有顯(xian)著行業互助性(xing)質(zhi)的(de)民事射幸合(he)同，不適用于(yu)《保(bao)險法(fa)》及相關司(si)法(fa)解釋的(de)規定(ding)。”

某車主在社交(jiao)平臺(tai)發出(chu)自(zi)己的(de)交(jiao)易過程(cheng)截(jie)圖

“業務員給我出保單的時候，我并沒有發現有什么不妥，但是我交了錢之后才發現這個跟保險不是一回事兒。”小張交完保費才發現自己買的這個“車險”跟保險產品不太一樣，它的名字叫——安全互(hu)助統(tong)籌金。

某車主在(zai)社交平臺發出自己的退款過程(cheng)截(jie)圖

發現自己上當受騙的小張通過撥打當地市場監督管理局的電話等方式，獲得了全額退款。為了不讓更多的人被蒙蔽，小張在社交平臺上將自己的經歷分享了出來，沒想到引起了很多人(ren)的關(guan)注，紛紛留言，講述自己相似的遭遇——

“切身體會(hui)過(guo)了，大家千萬(wan)別(bie)買！”

“最近剛退，太不容(rong)易了。”

……

除了有過與小張一樣經(jing)歷的人外，許(xu)多人更(geng)好奇(qi)的是——

這種產品(pin)究竟是什么(me)？為何有這么(me)多車主大呼“上當受騙”，甚至不(bu)惜一切代價要求退款(kuan)呢(ni)？

“統籌不賣交強(qiang)險(xian)

只做貨車(che)商(shang)業(ye)統籌”

記者多方了解到，小張(zhang)投保的(de)這類產品一(yi)般被(bei)稱(cheng)為“統籌車(che)險(xian)”，在車(che)主拿到的(de)報(bao)價(jia)合同上(shang)，通(tong)常(chang)會被(bei)冠以“統籌服務報(bao)價(jia)單”的(de)名稱(cheng)。在“統籌”模式下，車主與統籌服務平臺常常以一紙合同約定保障內容，在相似的保障權益下，投保價格卻比正規保險公司的價格低了不少。

記者也以(yi)小(xiao)張(zhang)投保(bao)的(de)車(che)輛為例(li)，咨詢(xun)了某(mou)財(cai)險機構的(de)業務員(yuan)。該業務員(yuan)表示：我們這(zhe)邊對營運車(che)輛的(de)報(bao)價基本都在7000-8000元，就從(cong)價格來看，其實小(xiao)張(zhang)的(de)這(zhe)個(ge)報(bao)價（統(tong)籌車(che)險的(de)報(bao)價）還是(shi)挺合(he)適(shi)的(de)。

“統籌”是(shi)什么(me)意(yi)思？其統籌的(de)又是(shi)什么(me)呢？

“車輛統籌不是新東西，早在2015年前后就出現了。”業內人士向記者透露，統(tong)籌服務主要(yao)針(zhen)對營(ying)運車輛(liang)，比如大貨車、掛車、出租車等，運營(ying)模式就是(shi)通過向車主集資，要求車主繳納相應的“交通安全統籌費”，從而形成統籌資金，以此為參與統籌的大型貨車提供保障，“與其(qi)最為相似的(de)模式就(jiu)是互助或(huo)自保，這就(jiu)像是運輸行(xing)業內部的(de)行(xing)業互助。”

記(ji)(ji)者查(cha)閱(yue)發(fa)現，從繳費，到出單(dan)，再到理賠，“車(che)輛統(tong)籌”背后通常有著專門的(de)公(gong)司(si)在運作(zuo)此類業務(wu)。對外宣傳時(shi)，這(zhe)些(xie)公(gong)司(si)多以“機動(dong)車(che)安(an)全服務(wu)統(tong)籌公(gong)司(si)”等名(ming)稱示人，有時(shi)甚(shen)至會(hui)特意與正(zheng)規保(bao)險(xian)公(gong)司(si)保(bao)持一(yi)定的(de)距離(li)。在一(yi)家機動(dong)車(che)安(an)全服務(wu)統(tong)籌公(gong)司(si)在公(gong)眾號(hao)發(fa)布(bu)的(de)文章里，記(ji)(ji)者看(kan)到該公(gong)司(si)在主(zhu)動(dong)介紹統(tong)籌與保(bao)險(xian)的(de)區別——

“我們做的(de)不是(shi)(shi)保險，是(shi)(shi)統(tong)籌，雖然做著同(tong)一件事，但(dan)完全是(shi)(shi)兩個(ge)團(tuan)體。”

“保險公(gong)司可(ke)以賣(mai)交強險，統(tong)籌(chou)不賣(mai)交強險，只做貨車商業統(tong)籌(chou)。”

“統籌不要實名繳費，可以(yi)凈(jing)費出單，解(jie)決很(hen)多掛靠問(wen)題(ti)，可以(yi)公戶個(ge)人(ren)投保(bao)，也(ye)可以(yi)開專票，真(zhen)實可信。”

“統籌的價格(ge)總(zong)體(ti)比(bi)保險低(di)一點，費用比(bi)保險高一點，性價比(bi)很高。”

在理賠(pei)流程上，這家機動車安(an)全服(fu)務統(tong)籌公司設計了客戶報案(an)、案(an)件受理、查勘定損(sun)、賠(pei)付(fu)理算(suan)、核算(suan)賠(pei)付(fu)、支付(fu)賠(pei)款等程序(xu)，與正規保(bao)險公司十分相似(si)。

某機動車安(an)全服務統籌(chou)公司(si)對(dui)外(wai)展示的理賠流程

“近期，多地(di)市場接到‘車輛統籌’相關投(tou)訴(su)。不法(fa)分(fen)子冒(mao)充保險公司(si)業務員，通(tong)過模(mo)仿保險公司(si)報價單形式將有保險公司(si)名稱和標(biao)志的(de)統籌單進(jin)行銷售(shou)，極(ji)具迷惑(huo)性。”今年7月，東莞市保險(xian)行業協會在(zai)其公眾號中接連(lian)發(fa)布提(ti)(ti)示性文章，提(ti)(ti)醒車主(zhu)避免(mian)陷入“統籌服(fu)務(wu)”就是保險(xian)的誤區。

僅掛(gua)交強險(xian)就(jiu)上路

揣著統籌(chou)“裸奔”

據記者(zhe)了解，車輛統(tong)(tong)籌(chou)(chou)的(de)操作一般會(hui)被分為兩單，涉(she)及交強(qiang)險的(de)部分會(hui)找保(bao)險公司來承保(bao)，其余的(de)保(bao)障服(fu)務(wu)則會(hui)歸到統(tong)(tong)籌(chou)(chou)服(fu)務(wu)里。

對此，業內人士分(fen)析稱，這意味(wei)著(zhu)，購買統籌車險的車輛很多時候僅僅是掛了交強險就上路了，如果車主發生(sheng)事故，那么通過保險公司獲得的(de)(de)理賠(pei)會(hui)比較少，更多的(de)(de)是需(xu)要去找提供車輛統籌服務(wu)的(de)(de)機構來進行賠(pei)付。而車輛統籌公司一旦無法承擔高額賠償金，不能保證后續賠付服務，那么車主在發生事故后，極可能會由自己承擔事故損失，甚至面臨高額的賠償風險。

“繳費容易賠付難。”業內相關人士對記者表示，“安全統籌單”不是保險合同，不受《保險法》保護，消費者購買安全統籌后發生交通事故，一般按照合同約定賠償，一旦出現糾紛，只能通過訴訟解決。

如(ru)上述(shu)人士所(suo)言，記者搜索裁判文(wen)書網(wang)發現，近(jin)年來，因車輛(liang)統籌公(gong)司拒賠、跑路等鬧上法庭(ting)的合同糾紛案并(bing)不鮮見。

據一份案號為“（2022）遼0381民初983號”的合同糾紛民事判決書，2021年5月，鞍山市晟鑫運輸有限公司（以下簡稱“晟鑫公司”）所有的一輛重型半掛牽引車發生交通事故，導致車輛損壞，維修花費6950元。此車輛于曾2020年7月在安秦交通運輸有限公司（以下簡稱“安秦公司”）投保機動車損失統籌，統籌金額92100元，事故發生在統籌期限內。事故發(fa)生后，晟鑫公(gong)司將統籌保(bao)險權益全部(bu)轉讓給第三(san)人金某，金某多次要求安秦公(gong)司給付機動車(che)損失理(li)賠款，但(dan)該公(gong)司未予(yu)以理(li)賠。

另一份案號(hao)為“（2021）豫1325民初(chu)4145號(hao)”的委托合同糾紛民事(shi)判決書顯(xian)示，2021年3月(yue)(yue)，劉某(mou)(mou)(mou)某(mou)(mou)(mou)在(zai)河南中實(shi)運輸有限(xian)公(gong)司（以下簡稱中實(shi)公(gong)司）參加第三者責任統(tong)(tong)籌，支付統(tong)(tong)籌費6043.78元(yuan)，統(tong)(tong)籌第三者責任限(xian)額50萬元(yuan)。2021年6月(yue)(yue)，劉某(mou)(mou)(mou)某(mou)(mou)(mou)在(zai)倒車(che)時撞壞(huai)了(le)一輛車(che)，經過民事(shi)調(diao)解達(da)成協議，在(zai)交強險財產損失限(xian)額外賠(pei)償對方車(che)損4760元(yuan)。因(yin)為事(shi)故發(fa)生在(zai)統(tong)(tong)籌期(qi)限(xian)內，劉某(mou)(mou)(mou)某(mou)(mou)(mou)向中實(shi)公(gong)司申(shen)請賠(pei)付，卻(que)沒想到碰(peng)了(le)壁。

“在我申請商業險賠付時，發現中實公司無法聯系到，我此時才發現，賣給我的保險是機動車輛電子統籌單，不屬于車輛保險單，而且這家注冊的公司根本無法聯系。后(hou)經我多方(fang)打聽，該(gai)車輛統(tong)籌公司就是一家空殼公司，早就人去樓(lou)空。由此看(kan)來，我的(de)這份保單(dan)就是無法保證權利(li)的(de)保單(dan)。”在庭審中，劉某某向法院陳述了自己因聽信代理人的承諾誤將車輛統籌當成了車輛商業保險的遭遇。

那么，車(che)輛統籌公司(si)與車(che)主之間形成(cheng)的“合同(tong)關系”，是否受(shou)到法律保(bao)護呢？

“所謂‘法(fa)(fa)無禁(jin)止即可(ke)為(wei)’。”在北京嘉維律師事務所高(gao)峰律師看來，我國當前法(fa)(fa)律、行政法(fa)(fa)規對(dui)“車(che)輛(liang)安全統(tong)籌(chou)”并無禁(jin)止性規定，所以車(che)輛(liang)統(tong)籌(chou)公司與車(che)主(zhu)之間的統(tong)籌(chou)合(he)同受法(fa)(fa)律保護。

記者注意到，從(cong)司(si)(si)法(fa)實踐(jian)看，合(he)法(fa)的(de)合(he)同關系受(shou)到法(fa)律保(bao)(bao)護。例如，在(zai)(zai)上述金某起訴安秦公司(si)(si)給付(fu)機動(dong)車損失理賠(pei)款一案中，法(fa)院認定(ding)，車輛統籌不屬(shu)于(yu)保(bao)(bao)險范疇，但依照合(he)同約定(ding)繳納交通(tong)安全統籌費的(de)車輛在(zai)(zai)發生交通(tong)事故(gu)(gu)造成車輛損失時，受(shou)損方(fang)有(you)權(quan)向車輛統籌公司(si)(si)按(an)照機動(dong)車輛統籌單的(de)約定(ding)主張(zhang)事故(gu)(gu)理賠(pei)款。

在劉某某向中(zhong)實公司(si)申請賠付一案(an)中(zhong)，法(fa)院(yuan)認為，兩(liang)者之間(jian)簽訂的(de)機動車輛統(tong)籌合同(tong)(tong)系雙方當事人的(de)真實意思表示，亦不違反(fan)法(fa)律法(fa)規(gui)的(de)規(gui)定，該合同(tong)(tong)依(yi)法(fa)成立并生效。原、被告雙方都應按(an)照合同(tong)(tong)約定全面履行(xing)義務。

蘭臺律師事務所高級顧問、中國人民大學保險法研究所研究員王德明律師對記者表示，統籌合同屬(shu)于(yu)無名合同，其效(xiao)力如(ru)何認定(ding)，司(si)法實踐中存(cun)在不同看法。

“一(yi)種(zhong)觀(guan)點(dian)認為，機動車安(an)全(quan)統籌(chou)(chou)業(ye)(ye)務(wu)系變相(xiang)開展(zhan)保(bao)險業(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)(de)行為，違反效(xiao)力(li)性(xing)強制性(xing)規定，應屬無效(xiao)合同；另一(yi)種(zhong)觀(guan)點(dian)認為，機動車安(an)全(quan)統籌(chou)(chou)合同系車主與統籌(chou)(chou)公司之間(jian)真實(shi)意思(si)表(biao)示(shi)，并(bing)沒有為法律所(suo)禁止(zhi)，應當按(an)照民法上的(de)(de)(de)一(yi)般合同來對待。”王德明表(biao)示(shi)，總體來看，更傾(qing)向于后一(yi)種(zhong)觀(guan)點(dian)，因為一(yi)方(fang)面統籌(chou)(chou)也是國家(jia)政(zheng)策所(suo)鼓勵(li)的(de)(de)(de)，并(bing)非(fei)非(fei)法行為，另一(yi)方(fang)面，如果認定為無效(xiao)合同，參加統籌(chou)(chou)人員的(de)(de)(de)權(quan)利(li)更難以得到保(bao)護。

行業互(hu)助不具剛性兌付承諾

雖然(ran)從(cong)某種意義(yi)而言，統籌合(he)同(tong)應受到法律保(bao)護，但與保(bao)險(xian)合(he)同(tong)相(xiang)比(bi)，統籌合(he)同(tong)無論是(shi)在約束度(du)還是(shi)保(bao)障度(du)上，都有著較大(da)差異，且存在潛(qian)在風險(xian)。

2022年8月，中國保險行業協會曾對機動車輛安全統籌作出風險提示，明確指出機動車輛安全統籌業務經營者以“XX統籌”“XX互助”“XX聯盟”為名與廣大車主所簽訂的安全統籌業務合同不是保險合同，不適用《中華人民共和國保險法》。

東莞市保險(xian)(xian)行業(ye)協會在其公眾號文章(zhang)中指出(chu)，“車輛(liang)統(tong)籌”其本質屬于交通運輸行業(ye)內部(bu)的行業(ye)互(hu)助(zhu)，交通安全統(tong)籌服務對(dui)互(hu)助(zhu)事項及互(hu)助(zhu)金額不(bu)具有(you)剛性兌付承諾(nuo)。國家對(dui)保險(xian)(xian)業(ye)必(bi)須進(jin)行嚴格的監督管理(li)，決定了保險(xian)(xian)公司(si)對(dui)被保險(xian)(xian)人會進(jin)行剛性賠付承諾(nuo)。

“車(che)輛統(tong)(tong)籌單不能(neng)被視(shi)為是保險合(he)同(tong)。”王德明律師指出(chu)，車(che)輛統(tong)(tong)籌業務屬于(yu)民間的(de)一種(zhong)互助形式(shi)，和保險業務有著明顯的(de)區別(bie)：

一是開辦保(bao)(bao)險(xian)業務(wu)的(de)主體只(zhi)能(neng)是保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司。我國《保(bao)(bao)險(xian)法(fa)(fa)(fa)》第(di)六(liu)條(tiao)、第(di)六(liu)十七條(tiao)明確(que)規定，設立保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司應當經(jing)國務(wu)院保(bao)(bao)險(xian)監督管理機構(gou)(gou)批準，保(bao)(bao)險(xian)業務(wu)只(zhi)能(neng)由(you)依照(zhao)保(bao)(bao)險(xian)法(fa)(fa)(fa)設立的(de)保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司以及法(fa)(fa)(fa)律、行(xing)政法(fa)(fa)(fa)規規定的(de)其他保(bao)(bao)險(xian)組織(zhi)經(jing)營，其他單位和個人不(bu)(bu)得經(jing)營保(bao)(bao)險(xian)業務(wu)。統籌公(gong)司沒有經(jing)過保(bao)(bao)險(xian)監管機構(gou)(gou)批準設立，因此不(bu)(bu)能(neng)經(jing)營保(bao)(bao)險(xian)業務(wu)。

二是保險公司償付能力及經營規則有嚴格的監管規定。保險公司必須提取準備金，維持充裕的償付能力，保護投保人合法權益。而統籌(chou)公司則沒有準備金、償(chang)付(fu)能(neng)力(li)等監管規定，日常經營也(ye)缺(que)乏監管，其(qi)賠付(fu)能(neng)力(li)普遍較弱，參加統籌(chou)人的權益通常難以(yi)得到保障。

王德明律師(shi)還認為(wei)，因為(wei)經營機(ji)動車輛安全統籌業(ye)務的機(ji)構不是(shi)依法設立的保險公司，除了蘊含賠付風險外，也會增加車主的處理程序難(nan)度。

首先，近年(nian)來統籌(chou)公(gong)司野(ye)蠻生長(chang)，經營中亂象頻發，由(you)于沒有準備金計提，其賠(pei)付能力大有疑(yi)問，實踐中車主得不(bu)到賠(pei)付而(er)提起訴訟的案件(jian)大幅(fu)度(du)上(shang)升，因此，購買“統籌(chou)險”不(bu)能獲得賠(pei)付的風險很高。

其次，“統籌(chou)險”并非真(zhen)正(zheng)的(de)商業保險，一旦發生交通事故，不能按照《民法典》相關規定，由保險公司(si)直接賠(pei)付。車主須先行承擔賠(pei)償(chang)責任(ren)后(hou)，再按照普(pu)通合同糾紛另案起訴統籌(chou)公司(si)，程序會大幅(fu)度延長，大大增(zeng)加了車主的(de)負擔和風(feng)險。

高峰律師也表示，很多車主誤以為車輛安全統籌就是商業保險，其實不然。他指出，保險公司資產的管理和使用有法律強制性規定，資產透明度高，車輛(liang)安(an)全(quan)統籌公司的(de)資金則不受監管(guan)部門的(de)監管(guan)，其眾籌金存在被挪用的(de)情形(xing)，且根據有限責任公司認繳制，車輛安全統籌公司也存在賠付能力有限的可能。

高峰律師還提到，是否能將安全統籌合同在機動車交通事故責任糾紛中一并審理，存在同案不同判的現象。在機動車交通事故責任糾紛案件中，根據法律規定，通常將侵權責任糾紛和商業保險合同一并審理；將安全統籌合同一并審理，則并沒有法律依據。因此在機動(dong)車交(jiao)通事故責任糾紛(fen)案(an)件(jian)中，車輛統籌公司可能不會直接承擔(dan)賠(pei)償(chang)責任，需要當事人提起合同糾紛(fen)另(ling)行起訴。

“如果在機動車(che)(che)交(jiao)通(tong)事(shi)故責(ze)任糾紛(fen)案件中判決(jue)車(che)(che)輛統(tong)籌(chou)(chou)公(gong)司(si)直接(jie)承擔賠(pei)(pei)償(chang)(chang)(chang)責(ze)任，被(bei)(bei)侵權(quan)人(ren)也可能(neng)(neng)無法(fa)獲得足(zu)額(e)賠(pei)(pei)償(chang)(chang)(chang)。”高(gao)峰(feng)表示，如果在機動車(che)(che)交(jiao)通(tong)事(shi)故責(ze)任糾紛(fen)案件中將安(an)全統(tong)籌(chou)(chou)合同一并審(shen)理，根據合同約(yue)定(ding)，車(che)(che)輛統(tong)籌(chou)(chou)公(gong)司(si)直接(jie)向被(bei)(bei)侵權(quan)人(ren)進行(xing)賠(pei)(pei)償(chang)(chang)(chang)，如果統(tong)籌(chou)(chou)限(xian)額(e)足(zu)以賠(pei)(pei)償(chang)(chang)(chang)被(bei)(bei)侵權(quan)人(ren)的(de)損(sun)失，則車(che)(che)主或(huo)(huo)運(yun)輸(shu)公(gong)司(si)無需再向被(bei)(bei)侵權(quan)人(ren)承擔賠(pei)(pei)償(chang)(chang)(chang)責(ze)任。但是，車(che)(che)輛統(tong)籌(chou)(chou)公(gong)司(si)的(de)資金管理并沒有相應部門(men)予(yu)以監管，因此公(gong)司(si)可能(neng)(neng)只是個(ge)“空殼”，賬面并無足(zu)額(e)資金支付被(bei)(bei)侵權(quan)人(ren)高(gao)額(e)賠(pei)(pei)償(chang)(chang)(chang)，而生效(xiao)判決(jue)又已經認定(ding)車(che)(che)主或(huo)(huo)運(yun)輸(shu)公(gong)司(si)無需另行(xing)承擔賠(pei)(pei)償(chang)(chang)(chang)責(ze)任，則被(bei)(bei)侵權(quan)人(ren)可能(neng)(neng)無法(fa)獲得足(zu)額(e)賠(pei)(pei)償(chang)(chang)(chang)。

從更(geng)多的層面(mian)看，車輛統(tong)籌的風險還(huan)不僅僅存在于理賠(pei)方(fang)面(mian)。

某車險從業者就對記者表示，買統籌車險的機動車可能還會面臨斷保的風險。購買統籌車(che)險(xian)后(hou)，很多車(che)主不會再(zai)去購買商業(ye)保(bao)(bao)險(xian)，這就(jiu)意味著(zhu)斷(duan)保(bao)(bao)，等車(che)主想要再(zai)次投保(bao)(bao)車(che)險(xian)時，不僅面(mian)臨(lin)著(zhu)保(bao)(bao)費(fei)增(zeng)加的風(feng)險(xian)，還需要重(zhong)新驗車(che)，非常(chang)麻煩。

東莞(guan)市保險(xian)行(xing)業協會也提醒，未在保險(xian)公(gong)司購買保險(xian)而購買“機動車(che)(che)輛(liang)統籌單”的機動車(che)(che)輛(liang)，以后再(zai)向保險(xian)公(gong)司投保商業車(che)(che)險(xian)時，無(wu)法享受連續投保及無(wu)賠款優(you)惠。

商用(yong)車保(bao)險風(feng)險減量(liang)服(fu)務(wu)待(dai)擴

既然風險重(zhong)重(zhong)，車輛統籌這一模(mo)式為何(he)存(cun)在多(duo)年？其滋長的(de)土壤又是什么？

“一方面由于營運車輛賠付率高、賠付金額高，加之車險綜改對保險公司提出了更高的要求，導致國內多地(di)出現了保(bao)險公(gong)司拒絕承(cheng)保(bao)交(jiao)強險、商(shang)業車險現象(xiang)；另一方面，車(che)輛統籌通常比商業車(che)險便(bian)宜(yi)很多。在此情形之下，催生出了車輛統籌這一模式。”業內相關人士如是分析。

在我(wo)國，商(shang)用車(che)(che)(che)(che)市場體量(liang)(liang)巨(ju)大(da)。來(lai)自中(zhong)(zhong)汽(qi)數(shu)(shu)據的保有量(liang)(liang)數(shu)(shu)據顯示(shi)，2022年，我(wo)國商(shang)用車(che)(che)(che)(che)保有量(liang)(liang)為3328.6萬(wan)(wan)(wan)輛(liang)。其(qi)中(zhong)(zhong)，輕型貨(huo)車(che)(che)(che)(che)1921.1萬(wan)(wan)(wan)輛(liang)、重型貨(huo)車(che)(che)(che)(che)839.0萬(wan)(wan)(wan)輛(liang)、輕型客車(che)(che)(che)(che)302.4萬(wan)(wan)(wan)輛(liang)，數(shu)(shu)量(liang)(liang)位(wei)居前三(san)。據中(zhong)(zhong)國汽(qi)車(che)(che)(che)(che)工業協會公布的數(shu)(shu)據，2023年上半(ban)年，商(shang)用車(che)(che)(che)(che)產銷(xiao)量(liang)(liang)分別完成196.7萬(wan)(wan)(wan)輛(liang)和197.1萬(wan)(wan)(wan)輛(liang)，分別同比增長16.9%、15.8%，增速高于汽(qi)車(che)(che)(che)(che)行業整體。

但從業(ye)內發聲來看(kan)，在(zai)商用(yong)(yong)(yong)車領(ling)域，保險供給仍存諸多(duo)短板。據公開報(bao)道，今(jin)年5月(yue)6日，2023中國(guo)商用(yong)(yong)(yong)車金融保險大(da)會(hui)在(zai)金華召開。中國(guo)汽車流通(tong)協會(hui)商用(yong)(yong)(yong)車專業(ye)委員會(hui)秘書長鐘渭平在(zai)大(da)會(hui)上表(biao)示，保險業(ye)務是推進商用(yong)(yong)(yong)車行(xing)業(ye)發展的重(zhong)要一環，保險產品及保險供給能(neng)力(li)將(jiang)對商用(yong)(yong)(yong)車行(xing)業(ye)及運輸行(xing)業(ye)產生重(zhong)要影(ying)響。

鐘渭平指出，雖然2022年各保險機構的商用車業態基本上呈現交強險盈利、大部分商業險盈利的狀態，但商用車保險業態并沒有質的改變。根據中汽協商用車專業委員會的調研，目前保險機構在承保商用車業務時普遍存在關停險種、拒保、部分車型拒保、階段性承保、加價、捆綁等問題。這些問題往往是保險產品、風控、費率與商用車市場需求相脫節所導致的，并進一步導致商用車行業用戶對保險服務滿意度評價持續走低，因此推動保險機構在承保商用車領域業務的改革與創新十分迫切。

保險機構的“消極”承保態度，與商用車的高風險不無關系。據36氪研究院發布的《2022年中國商用車道路運輸安全研究報告》，由于道路情況復雜、司機安全防范意識較弱等原因，我國商用車道路運輸安全情況堪憂。對財險(xian)公司而言，商用(yong)車車險(xian)保費規模巨大卻風險(xian)極高，賠(pei)付率超過85%，綜合成(cheng)本率約(yue)120%~130%，全行(xing)業承保虧損情況普遍存在。

商用(yong)車(che)相對較高的(de)事故概(gai)率(lv)以及(ji)異地出(chu)險推高的(de)理賠成本，使(shi)得商用(yong)車(che)保險業務成為(wei)了“燙手(shou)山芋”。在國(guo)內，將特種車(che)、營(ying)運貨車(che)、營(ying)運客(ke)車(che)作為(wei)主營(ying)業務的(de)險企并不多(duo)，多(duo)數(shu)險企更為(wei)青睞家庭自用(yong)車(che)的(de)承保業務。

“近年來，部分(fen)大(da)貨車‘投保(bao)(bao)難’，部分(fen)保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司甚(shen)至拒保(bao)(bao)交強險(xian)，主要是因為(wei)保(bao)(bao)險(xian)審慎(shen)經(jing)營，遵循(xun)精算法則(ze)。”王德明(ming)律師表(biao)示，車(che)險(xian)(xian)(xian)定價與車(che)輛的風險(xian)(xian)(xian)直接相關，車(che)輛風險(xian)(xian)(xian)越高，保費越高，保險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)拒保交強(qiang)險(xian)(xian)(xian)的，車(che)主可以向保險(xian)(xian)(xian)監管機構投訴，要求保險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)承保。

面對(dui)商用車“投保難”的(de)情(qing)況，2021年(nian)，原(yuan)銀保監會曾向各財險(xian)公司下發《關于切實做好(hao)營(ying)(ying)運車輛(liang)保險(xian)承保工作的(de)通知(zhi)》，要求各財險(xian)公司對(dui)系統內(nei)營(ying)(ying)運車輛(liang)保險(xian)承保政(zheng)策進(jin)行(xing)全面排(pai)查，堅決杜絕(jue)以任何形式拒保或拖(tuo)延承保交強險(xian)行(xing)為，從(cong)源頭上引(yin)導基層保險(xian)機構(gou)和從(cong)業人員提高營(ying)(ying)運車輛(liang)承保積極(ji)性。

近期，中(zhong)(zhong)國保(bao)險(xian)(xian)行(xing)業(ye)協會(hui)發(fa)布(bu)了(le)貫(guan)徹落實《中(zhong)(zhong)國銀保(bao)監(jian)會(hui)辦公(gong)(gong)廳(ting)關(guan)于財產(chan)保(bao)險(xian)(xian)業(ye)積極(ji)開展(zhan)風險(xian)(xian)減(jian)量服(fu)(fu)務(wu)的(de)意見(jian)》的(de)實施方(fang)案。方(fang)案中(zhong)(zhong)提出，擴大營運車(che)(che)輛(liang)保(bao)險(xian)(xian)風險(xian)(xian)減(jian)量服(fu)(fu)務(wu)及應(ying)用(yong)(yong)。鼓勵行(xing)業(ye)公(gong)(gong)司進一步(bu)提升科(ke)技應(ying)用(yong)(yong)，在高風險(xian)(xian)營運車(che)(che)輛(liang)方(fang)面(mian)積極(ji)推進車(che)(che)聯網保(bao)中(zhong)(zhong)風險(xian)(xian)管(guan)控(kong)項目，加強(qiang)高級(ji)駕駛輔助（ADAS）、駕駛員監(jian)控(kong)（DMS）、自(zi)動緊急制動（AEBS）、北(bei)斗部標(biao)機(ji)等車(che)(che)聯網技術應(ying)用(yong)(yong)，降(jiang)低(di)出險(xian)(xian)頻率和案均賠款，提升理賠反欺詐能力。

運用科技手段“降損減賠”

有數據顯示，我國作為全球商(shang)用車(che)保(bao)(bao)有(you)(you)量(liang)(liang)最大(da)的國家，2022年商(shang)用車(che)存量(liang)(liang)市(shi)場保(bao)(bao)費(fei)規(gui)模(mo)接(jie)近6000億元(yuan)，但(dan)商(shang)用車(che)參保(bao)(bao)商(shang)業(ye)險的車(che)輛總數與存量(liang)(liang)總數存在較大(da)差異，尚(shang)有(you)(you)巨大(da)的市(shi)場空(kong)間待(dai)以挖掘。如何激發商用車保險市場潛力？提升風險管控水平、提高經營效益成為關鍵點之一。

從公開信息看，隨(sui)著保險(xian)科(ke)技(ji)的發展，部(bu)分(fen)險(xian)企也正借(jie)助外部(bu)科(ke)技(ji)力量，加大(da)車險(xian)場景下的科(ke)技(ji)創新應用力度，嘗試以大(da)數據、車聯網、云(yun)計算等科(ke)技(ji)手(shou)段賦(fu)能風(feng)險(xian)管(guan)(guan)理，以解決營運車輛投(tou)保難(nan)、管(guan)(guan)理難(nan)、風(feng)險(xian)高(gao)、賠付高(gao)的問題。

例如，記者注意到，為解決重載商用車因賠付率高導致保司無法承受的問題，京東安聯保險與第三方專業科技公司合作，將(jiang)主動安全技術引入(ru)自卸車(che)(che)、攪(jiao)拌(ban)車(che)(che)等(deng)特種車(che)(che)輛車(che)(che)險服務(wu)，發揮主動安全車(che)(che)載設備的輔助駕(jia)駛功能(neng)。同時，由京東安聯保險為加裝盲區監控系統并經過測試的車輛提供保險服務，通過降損減賠實現多方共贏。

中國太保產險也針對道路交通安全風險減量推出“太好保”，通過大量的歷史數據，并借助機器學習、AI智能識別等技術，實現了對不(bu)良駕(jia)駛(shi)行(xing)為(wei)(wei)、車(che)道偏(pian)移、跟車(che)距離不(bu)足的及時預警，一定(ding)程度上(shang)將(jiang)“被動地(di)防”轉變成為(wei)(wei)“主動地(di)減”，降低了出險(xian)率(lv)。

圖片來(lai)源：《2022年中(zhong)國商用車道路運輸安(an)全研究報告(gao)》

《2022年中國商用車道路運輸安全研究報告》顯示，36氪研究院以某險企2020年-2022年商用車承保、理賠數據為樣本，比較了主動安全系統安裝前后的滿期賠付率。數據顯示，主動安全系統安裝后，商用車滿期賠付率由86%降至44%。此外，設備使用率在75%以上和承保時預期賠付率在90%以上的業務，其滿期賠付率下降更為顯著。

“目前我們公司的北斗衛星定位、視頻監控、主動安全等各類智能終端產品在全國裝車量已超過15萬臺，采用風控模式運營的有2~3萬臺。從項目試點數據看，在網約車(che)領(ling)域(yu)，經過4年的(de)運營，賠付率已從(cong)之前的(de)127%降到(dao)了目前的(de)47%；在重型貨車領域正在實施的項目中，項目的滿期賠付率也從92%的行業平均賠付率降到38%。”成都億盟恒信科技有限公司（以下簡稱“億盟恒信”）董事長王春波對記者介紹道。

據了(le)解(jie)，億盟恒信(xin)作為(wei)一(yi)家車(che)(che)聯網綜合解(jie)決方案(an)供應(ying)商，近年(nian)來(lai)將網約(yue)車(che)(che)及重型貨車(che)(che)這兩個(ge)投保(bao)(bao)(bao)“困(kun)難戶”領域作為(wei)重要應(ying)用(yong)場景，以“科(ke)技+保(bao)(bao)(bao)險+數字化運營”相結(jie)合的模式(shi)，與再(zai)保(bao)(bao)(bao)險公(gong)(gong)司(si)(si)、保(bao)(bao)(bao)險公(gong)(gong)司(si)(si)、金融機構(gou)(gou)、國有平臺公(gong)(gong)司(si)(si)、通(tong)訊運營商、前裝(zhuang)車(che)(che)廠、GPS服務(wu)商等進(jin)行戰略合作，通(tong)過構(gou)(gou)建數字化風(feng)控運營體系(xi)和商業模式(shi)的重構(gou)(gou)，有效推(tui)動(dong)了(le)車(che)(che)險降(jiang)賠(pei)減損。王春(chun)波表示，下一(yi)步(bu)，公(gong)(gong)司(si)(si)計劃將這一(yi)模式(shi)推(tui)廣到更多的地(di)區，并(bing)將安全風(feng)控數字化運營模式(shi)應(ying)用(yong)到渣土車(che)(che)、公(gong)(gong)交車(che)(che)、環衛車(che)(che)、攪拌車(che)(che)等更多的“投保(bao)(bao)(bao)難”的車(che)(che)型和應(ying)用(yong)場景上。

記(ji)者|張祎 袁園

編輯|王月龍 張益銘(ming) 杜波

校對|劉(liu)思(si)琦

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