每經記(ji)者(zhe)｜潘婷    每經編輯(ji)｜廖丹    

伴(ban)隨數字基礎設(she)施建設(she)和(he)數據資(zi)源體系(xi)的不斷完善，數據要素在推動金(jin)融(rong)高質量發展進程中(zhong)的重(zhong)要性愈發突出。做好普惠金(jin)融(rong)大文章，引導(dao)金(jin)融(rong)機構將更多金(jin)融(rong)資(zi)源流向(xiang)民營企業和(he)小(xiao)微企業是關鍵一環。

在此過程中，深圳(zhen)完善征(zheng)信(xin)平臺和生(sheng)態體系(xi)的(de)建設，用好征(zheng)信(xin)數據資(zi)源、推動涉企信(xin)息整合共享(xiang)。深圳(zhen)征(zheng)信(xin)聯合銀行推出的(de)金融(rong)創新產品和金融(rong)機構以(yi)往的(de)產品差異體現在哪？什么是“規則(ze)數字化”？如(ru)何(he)把銀行審批規則(ze)“前置”？帶著(zhu)上述(shu)問題(ti)，每(mei)日經濟(ji)新聞記者（以(yi)下(xia)簡稱“NBD”）專訪了(le)深圳(zhen)征(zheng)信(xin)服務(wu)有(you)限公司(si)常務(wu)副總經理劉振。

深圳征信服(fu)務有限公司(si)常務副總經理劉振 圖片來源(yuan)：受訪(fang)者供圖

通過“規則數字化”把銀行審批規則“前置”

NBD：民營小微企業融資牽動人心，也是落實中央金融工作會議精神的重要一環，深圳征信是如何運用“數據+技術”優勢服務中小微企業融資的？

劉振：我們分三個階段做征信平臺的建(jian)設工作:

第(di)一階段(duan)，我(wo)們重點(dian)打造“1.0標準數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)產(chan)品(pin)(pin)”。去年我(wo)們集(ji)中力量把海(hai)量的政務(wu)(wu)數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)歸集(ji)進來，通(tong)過數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)清(qing)洗、治(zhi)理、加工、產(chan)品(pin)(pin)化，打通(tong)了(le)從政務(wu)(wu)數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)到(dao)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)征(zheng)信產(chan)品(pin)(pin)的鏈路(lu)。從“人(ren)力-財務(wu)(wu)-產(chan)權(quan)-經營(ying)”等多維度構(gou)建企(qi)業畫(hua)像，形(xing)成了(le)30余(yu)款數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)征(zheng)信產(chan)品(pin)(pin)，實現深圳地區企(qi)業、政府、銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的三(san)個服務(wu)(wu)全覆蓋，為(wei)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)開(kai)展中小微企(qi)業融(rong)資服務(wu)(wu)提供行(xing)(xing)(xing)業稀缺的政務(wu)(wu)數(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)支撐。

第二階段(duan)，在數(shu)據(ju)標準產(chan)品能力(li)的(de)基礎上(shang)，為(wei)進一(yi)步(bu)貼合(he)銀(yin)行(xing)真實(shi)需求，去年下半年我(wo)們推(tui)出“2.0數(shu)智(zhi)決(jue)策(ce)服務”，與(yu)部分(fen)銀(yin)行(xing)開展信貸風控(kong)(kong)模型(xing)定(ding)制(zhi)化(hua)合(he)作，共同開發了(le)10余款定(ding)制(zhi)化(hua)的(de)數(shu)據(ju)產(chan)品，直(zhi)接應用(yong)到銀(yin)行(xing)業務的(de)各個(ge)環節，為(wei)中小微(wei)企業融資提供(gong)輔助決(jue)策(ce)。應用(yong)結果反饋回風控(kong)(kong)模型(xing)快速迭(die)代(dai)，在幫助銀(yin)行(xing)更(geng)(geng)有效地應用(yong)政務數(shu)據(ju)的(de)同時(shi)，平臺也積累了(le)大(da)量數(shu)據(ju)與(yu)業務融合(he)應用(yong)的(de)實(shi)踐經驗(yan)，發現了(le)更(geng)(geng)多高價值(zhi)數(shu)據(ju)，深化(hua)了(le)更(geng)(geng)多數(shu)據(ju)應用(yong)。

第三階段，今年以來，我們的(de)產品(pin)與服務正式向“3.0金融科技方案”邁進(jin)。針對目前(qian)行(xing)業(ye)(ye)(ye)未能(neng)關注到的(de)重點客(ke)群，圍繞本地特色及行(xing)業(ye)(ye)(ye)數(shu)據(ju)，我們聯合(he)銀行(xing)推出“個體通”等差異化創(chuang)新產品(pin)。依托征信平(ping)臺特色數(shu)據(ju)以及數(shu)據(ju)能(neng)力(li)，我們打造了(le)(le)直(zhi)接面向深圳市(shi)中小(xiao)(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)(ye)(ye)的(de)融資(zi)暢通工程——“小(xiao)(xiao)微(wei)通”，實(shi)現了(le)(le)企(qi)業(ye)(ye)(ye)需(xu)求、企(qi)業(ye)(ye)(ye)畫(hua)像及銀行(xing)產品(pin)規則的(de)數(shu)字化，在(zai)便捷(jie)小(xiao)(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)(ye)(ye)融資(zi)的(de)同時，也(ye)降低了(le)(le)小(xiao)(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)(ye)(ye)的(de)融資(zi)成本。

NBD：在政府部門、金融機構和小微企業之間的數據流通應用的過程中有沒有遇到哪些痛點和難點？是如何解決的？

劉振：首先，傳統銀(yin)(yin)行(xing)信貸(dai)(dai)服務流程(cheng)，是(shi)企(qi)業向銀(yin)(yin)行(xing)提出貸(dai)(dai)款(kuan)申(shen)請，銀(yin)(yin)行(xing)則要求企(qi)業填寫信息，經(jing)過(guo)一系列流程(cheng)再(zai)反饋(kui)批或(huo)者不(bu)批。在(zai)這個過(guo)程(cheng)中，企(qi)業會產生(sheng)時(shi)間成(cheng)本、數據成(cheng)本等，并且(qie)申(shen)貸(dai)(dai)的次數越多，獲批融(rong)資的概率越低(di)。企(qi)業的融(rong)資需求得不(bu)到(dao)有效(xiao)“翻(fan)譯”，銀(yin)(yin)行(xing)的產品規則也得不(bu)到(dao)有效(xiao)匹配，服務效(xiao)率不(bu)高(gao)，也讓(rang)部分中小微企(qi)業選擇(ze)找中介，推高(gao)了融(rong)資交易成(cheng)本。

“小(xiao)微(wei)(wei)通(tong)”——中小(xiao)微(wei)(wei)企業融資(zi)暢通(tong)工程(cheng)，目的(de)就是依靠數(shu)字(zi)化，依托地方(fang)征信平(ping)臺(tai)的(de)數(shu)據優勢，一(yi)方(fang)面(mian)通(tong)過(guo)深i企平(ping)臺(tai)對接企業，對企業提(ti)出(chu)的(de)融資(zi)需(xu)求進(jin)行翻譯(yi)轉化，做到融資(zi)需(xu)求數(shu)字(zi)化；一(yi)方(fang)面(mian)深度對接全(quan)市主(zhu)要銀(yin)行信貸(dai)產品，將銀(yin)行復雜的(de)流程(cheng)規(gui)則進(jin)行梳理(li)，做到產品規(gui)則數(shu)字(zi)化。

“規則數(shu)字(zi)化(hua)”是將銀(yin)行(xing)審(shen)批規則“前(qian)置”，提前(qian)把企(qi)(qi)業(ye)(ye)融資不通(tong)的(de)(de)(de)(de)路封(feng)掉，剩(sheng)下的(de)(de)(de)(de)就是企(qi)(qi)業(ye)(ye)到銀(yin)行(xing)之(zhi)間的(de)(de)(de)(de)通(tong)路。規則數(shu)字(zi)化(hua)意味著(zhu)，銀(yin)行(xing)把審(shen)批規則告訴(su)我(wo)們(men)，我(wo)們(men)把規則和企(qi)(qi)業(ye)(ye)畫像(xiang)進行(xing)精(jing)準匹(pi)配(pei)，在前(qian)期就能(neng)幫助企(qi)(qi)業(ye)(ye)篩選出適配(pei)度更(geng)高的(de)(de)(de)(de)銀(yin)行(xing)產(chan)品，等于用數(shu)字(zi)科技手段給每個企(qi)(qi)業(ye)(ye)都配(pei)了專門的(de)(de)(de)(de)咨詢師(shi)，讓企(qi)(qi)業(ye)(ye)在面對紛繁的(de)(de)(de)(de)銀(yin)行(xing)產(chan)品時，能(neng)匹(pi)配(pei)到利(li)率更(geng)低、額度更(geng)高、通(tong)過率更(geng)高的(de)(de)(de)(de)產(chan)品，提高企(qi)(qi)業(ye)(ye)獲得匹(pi)配(pei)融資產(chan)品的(de)(de)(de)(de)確(que)定性。

做好中小微企業(ye)(ye)融(rong)資暢通工(gong)程的(de)(de)同時，我(wo)們(men)(men)(men)針對融(rong)資需(xu)求(qiu)未(wei)被滿(man)足(zu)的(de)(de)企業(ye)(ye)，深度(du)分(fen)析(xi)企業(ye)(ye)的(de)(de)政務數(shu)(shu)(shu)據(ju)和商(shang)業(ye)(ye)數(shu)(shu)(shu)據(ju)，通過(guo)聯(lian)合(he)(he)銀行(xing)開(kai)發定制(zhi)化的(de)(de)專屬信(xin)(xin)貸產品(pin)去進行(xing)覆(fu)蓋。比如(ru)個(ge)體(ti)(ti)(ti)(ti)工(gong)商(shang)戶群(qun)(qun)(qun)體(ti)(ti)(ti)(ti)，銀行(xing)缺乏這部分(fen)群(qun)(qun)(qun)體(ti)(ti)(ti)(ti)的(de)(de)數(shu)(shu)(shu)據(ju)，沒(mei)有(you)全量信(xin)(xin)息(xi)，這部分(fen)群(qun)(qun)(qun)體(ti)(ti)(ti)(ti)的(de)(de)需(xu)求(qiu)未(wei)被滿(man)足(zu)。而深圳征信(xin)(xin)的(de)(de)優勢在(zai)于，我(wo)們(men)(men)(men)能看到(dao)(dao)個(ge)體(ti)(ti)(ti)(ti)工(gong)商(shang)戶群(qun)(qun)(qun)體(ti)(ti)(ti)(ti)更多(duo)的(de)(de)數(shu)(shu)(shu)據(ju)，比如(ru)社保、固定經(jing)營(ying)場(chang)所等數(shu)(shu)(shu)據(ju)信(xin)(xin)息(xi)被我(wo)們(men)(men)(men)挖掘出(chu)來，我(wo)們(men)(men)(men)把這些(xie)信(xin)(xin)息(xi)形(xing)成(cheng)數(shu)(shu)(shu)據(ju)解讀報告，然后聯(lian)合(he)(he)銀行(xing)一起推出(chu)新的(de)(de)信(xin)(xin)貸產品(pin)，去覆(fu)蓋這部分(fen)以(yi)前沒(mei)有(you)服務到(dao)(dao)的(de)(de)群(qun)(qun)(qun)體(ti)(ti)(ti)(ti)。我(wo)們(men)(men)(men)打通這類產品(pin)后，很(hen)容易(yi)進行(xing)“復制(zhi)”，去聯(lian)合(he)(he)更多(duo)的(de)(de)銀行(xing)上線(xian)這類信(xin)(xin)貸產品(pin)，在(zai)全市慢慢形(xing)成(cheng)一個(ge)基礎的(de)(de)信(xin)(xin)貸產品(pin)。

不斷挖掘新的數據源彌補銀行和企業間信息不對稱

NBD：全國多地都在發力地方性征信平臺建設，深圳征信在解決小微企業融資問題上，對比其他地區是否有一些獨特之處？

劉振：第一，更(geng)加關注數(shu)(shu)(shu)據(ju)重要性。在數(shu)(shu)(shu)字(zi)經(jing)濟時代背(bei)景下(xia)(xia)，金融服務實(shi)體經(jing)濟，尤其需要發揮(hui)數(shu)(shu)(shu)據(ju)價值(zhi)，將數(shu)(shu)(shu)字(zi)技術應用(yong)到普惠(hui)金融服務的方(fang)方(fang)面面。深圳地方(fang)征信平臺(tai)雖然成(cheng)立時間短(duan)，但是在監管單位(wei)以及政(zheng)(zheng)府部門(men)的大力推動(dong)下(xia)(xia)，以實(shi)用(yong)、好用(yong)、可持(chi)續為目標(biao)，系(xi)統化推進政(zheng)(zheng)務數(shu)(shu)(shu)據(ju)的共享和(he)應用(yong)，為解決中(zhong)小(xiao)微企業(ye)融資(zi)難(nan)題(ti)打(da)下(xia)(xia)了堅實(shi)的數(shu)(shu)(shu)據(ju)基礎(chu)。

第二，更加關(guan)注重點群體(ti)。融資(zi)(zi)難融資(zi)(zi)貴問(wen)題的(de)背(bei)(bei)后(hou)，有更多需要(yao)我們(men)去解(jie)構、逐個(ge)解(jie)決的(de)問(wen)題。比如(ru)小微通(tong)，解(jie)決了融資(zi)(zi)難背(bei)(bei)后(hou)銀(yin)行產(chan)品同(tong)質化(hua)的(de)問(wen)題，緩解(jie)金融機構對于(yu)企業要(yao)么都放(fang)、要(yao)么都不放(fang)的(de)問(wen)題。針對關(guan)注不足的(de)個(ge)體(ti)工(gong)商戶群體(ti)，通(tong)過深挖數據價值，推動銀(yin)行供給側產(chan)品創新，擴大(da)企業融資(zi)(zi)覆蓋(gai)面，提升(sheng)企業融資(zi)(zi)獲得感。

第三，更加關注服(fu)務體驗。融資(zi)(zi)(zi)渠道不(bu)便(bian)利也(ye)是中小(xiao)微企(qi)(qi)業的(de)(de)融資(zi)(zi)(zi)痛點，小(xiao)微通(tong)就是針對(dui)(dui)銀行(xing)和企(qi)(qi)業之間供(gong)需不(bu)匹配的(de)(de)部(bu)分(fen)去暢通(tong)融資(zi)(zi)(zi)服(fu)務，消除銀企(qi)(qi)信(xin)息不(bu)對(dui)(dui)稱，實(shi)現融資(zi)(zi)(zi)需求(qiu)“提出(chu)-對(dui)(dui)接-跟蹤-分(fen)析”全流程(cheng)閉(bi)環，方便(bian)企(qi)(qi)業主選(xuan)擇(ze)更適合的(de)(de)產(chan)品，進一步降低融資(zi)(zi)(zi)交易成本。

通過政務數據和商業數據相融形成深度解讀

NBD：我們注意到深圳征信推出了“個體通”“小微通”等系列征信產品，目前這些征信產品的使用情況如何？對于民營小微企業的融資提升體現在哪些方面？

劉振：個(ge)(ge)體(ti)(ti)通(tong)方面，在深入調研個(ge)(ge)體(ti)(ti)工(gong)商戶(hu)信(xin)貸(dai)(dai)需(xu)(xu)求(qiu)和征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)需(xu)(xu)求(qiu)的(de)基礎(chu)上，利(li)用深圳市市場監管局“個(ge)(ge)體(ti)(ti)戶(hu)公共(gong)信(xin)用評價(jia)體(ti)(ti)系”，深圳人(ren)行指導并推動地(di)方征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)平臺與轄內小微融資比較(jiao)多的(de)銀(yin)行，結合(he)其他多維度(du)政務數據，為個(ge)(ge)體(ti)(ti)工(gong)商戶(hu)精準畫(hua)像，形成有(you)效的(de)征(zheng)(zheng)(zheng)信(xin)產(chan)品——“個(ge)(ge)體(ti)(ti)通(tong)”，助(zhu)力銀(yin)行有(you)針對性(xing)地(di)開發適合(he)個(ge)(ge)體(ti)(ti)工(gong)商戶(hu)的(de)貸(dai)(dai)款產(chan)品，可實現無抵押、無擔保下的(de)純(chun)信(xin)用貸(dai)(dai)款。

個(ge)體(ti)工(gong)商(shang)戶通過政(zheng)府助企平臺找融資(zi)(zi)專(zhuan)區完成注冊和(he)身份綁定后，系統自動為其優(you)選信(xin)貸(dai)產品，最快(kuai)1分鐘左右(you)即(ji)可獲得借款額(e)度(du)，滿(man)足了個(ge)體(ti)工(gong)商(shang)戶急迫的融資(zi)(zi)需求。7月12日上線以(yi)來，已服務個(ge)體(ti)工(gong)商(shang)戶超(chao)2萬，促(cu)成初評授信(xin)額(e)度(du)超(chao)3億元。

小(xiao)(xiao)微(wei)(wei)通(tong)方面，我(wo)們打造直接(jie)面向深圳市(shi)小(xiao)(xiao)微(wei)(wei)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)的(de)數字(zi)化融(rong)資(zi)暢(chang)通(tong)工程——“小(xiao)(xiao)微(wei)(wei)通(tong)”，通(tong)過“畫像(xiang)數據+銀行信(xin)(xin)貸產(chan)品(pin)規則”為有融(rong)資(zi)需求的(de)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)匹(pi)配優選產(chan)品(pin)，實(shi)現融(rong)資(zi)需求“提出(chu)-對(dui)(dui)接(jie)-跟蹤-分(fen)析”全流程閉環(huan)，小(xiao)(xiao)微(wei)(wei)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)能夠快速(su)、自主選擇信(xin)(xin)貸產(chan)品(pin)，提高小(xiao)(xiao)微(wei)(wei)融(rong)資(zi)對(dui)(dui)接(jie)的(de)便捷度和透(tou)明度。通(tong)過征(zheng)信(xin)(xin)賦能，解(jie)決(jue)了(le)以往銀企(qi)(qi)(qi)對(dui)(dui)接(jie)平(ping)臺存在的(de)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)填(tian)寫信(xin)(xin)息(xi)多、選擇產(chan)品(pin)無(wu)頭緒、銀行核實(shi)信(xin)(xin)息(xi)難、對(dui)(dui)接(jie)結果無(wu)分(fen)析等問題。

封面(mian)圖片來源：視覺中國-VCG41487967333