每經(jing)記者｜袁園    每經(jing)編輯｜廖丹(dan)    

“為什么(me)新能源車(che)的保險這(zhe)么(me)貴？”

“商業養老險值(zhi)得買嗎？”

養(yang)(yang)老和車(che)與(yu)我們的(de)(de)(de)生(sheng)活息息相(xiang)關(guan)(guan)，也(ye)是(shi)從業(ye)者(zhe)和消(xiao)費者(zhe)均(jun)關(guan)(guan)注的(de)(de)(de)熱點(dian)話題。就養(yang)(yang)老而言，老齡化時代的(de)(de)(de)到來(lai)，養(yang)(yang)老需求增加，需要從業(ye)者(zhe)們去思考供給的(de)(de)(de)多元化和特色(se)化；而作為“藍海(hai)市場(chang)”的(de)(de)(de)新能源車(che)險，如何(he)精(jing)準(zhun)定價更是(shi)迫(po)切需要解決的(de)(de)(de)難題。

作為專業(ye)財經媒體，在今年的(de)7.8全國(guo)保(bao)(bao)險公眾宣傳日(ri)之(zhi)際，由(you)每日(ri)經濟新聞主(zhu)辦的(de)2024中國(guo)保(bao)(bao)險業(ye)創新與發(fa)展(zhan)論壇即將召開。其(qi)中“五(wu)篇大文章”系(xi)列研(yan)討會將圍繞“養老(lao)”和“新能(neng)源車(che)險”兩大話題舉(ju)行(xing)，分別以“商業(ye)養老(lao)保(bao)(bao)險變局&破局”“新能(neng)源車(che)險差異化定價探索與挑戰”為主(zhu)題展(zhan)開。屆時，來自保(bao)(bao)險業(ye)的(de)養老(lao)業(ye)務、車(che)險業(ye)務一線負責人將齊聚一堂，共論養老(lao)保(bao)(bao)險和新能(neng)源車(che)險的(de)機(ji)遇(yu)與挑戰。

養老保險的“變”與“不變”

在人(ren)口老齡化不斷加劇的背景(jing)下，如何為居民(min)織密養老生活的財務保障，日益受到關注。

據悉，當前(qian)我(wo)國養老(lao)(lao)保(bao)(bao)險體系包(bao)括三(san)大支(zhi)(zhi)柱(zhu)——基(ji)本養老(lao)(lao)保(bao)(bao)險，企業年金(jin)(jin)、職業年金(jin)(jin)，個人養老(lao)(lao)金(jin)(jin)制度和市(shi)場化的個人商業養老(lao)(lao)金(jin)(jin)融業務。具(ju)體而言，第一支(zhi)(zhi)柱(zhu)達到較高水平；第二支(zhi)(zhi)柱(zhu)取得一定發展；第三(san)支(zhi)(zhi)柱(zhu)初步建立，尚(shang)未形成有效的補(bu)充。

有業(ye)內(nei)人士表示，當(dang)前“中國式養(yang)老(lao)(lao)(lao)”在發(fa)(fa)展過(guo)程中機遇與挑戰并存。客戶的需(xu)(xu)求和痛點也正是(shi)市(shi)場(chang)供給(gei)的著力點。要充分發(fa)(fa)揮市(shi)場(chang)在配置資源當(dang)中的決定性(xing)作用，提(ti)供個性(xing)化、多樣(yang)化、高品質的養(yang)老(lao)(lao)(lao)服務。“金(jin)(jin)融+養(yang)老(lao)(lao)(lao)”是(shi)“中國式”養(yang)老(lao)(lao)(lao)很(hen)好的探索實踐(jian)，未來(lai)的關(guan)鍵在于(yu)如何進一步創(chuang)新養(yang)老(lao)(lao)(lao)金(jin)(jin)融產品以精準(zhun)滿足養(yang)老(lao)(lao)(lao)需(xu)(xu)求，進一步做(zuo)好金(jin)(jin)融與服務的連接，提(ti)供更加有效(xiao)的養(yang)老(lao)(lao)(lao)服務。

中國(guo)(guo)(guo)社科院發(fa)布的(de)(de)《中國(guo)(guo)(guo)養老產業發(fa)展白皮(pi)書(shu)》顯示，到2030年，我國(guo)(guo)(guo)養老產業規(gui)模預計(ji)將達(da)到13萬億元，是養老產業金融服務(wu)的(de)(de)重(zhong)要領(ling)域(yu)。

由(you)于保(bao)險(xian)(xian)行業無論在資(zi)金端還是負(fu)債端都與養老產業有著天然的(de)(de)匹配性，所以保(bao)險(xian)(xian)公司(si)在養老業務中被寄(ji)予厚望。“相對于銀行理(li)財、基金、儲蓄等其他金融產品，保(bao)險(xian)(xian)產品在長壽風(feng)險(xian)(xian)管理(li)方面具有獨特優(you)勢(shi)，能(neng)夠為(wei)不同群體、不同人(ren)生(sheng)階段的(de)(de)客戶提供(gong)個性化(hua)、差異化(hua)的(de)(de)養老資(zi)金規劃，可兼(jian)具終身領取(qu)、保(bao)證(zheng)領取(qu)、靈(ling)活領取(qu)等多種形態設計，還可提供(gong)抵御生(sheng)老病死殘等多種人(ren)身風(feng)險(xian)(xian)的(de)(de)綜合養老保(bao)障計劃，專業價值不可替代。”有業內人(ren)士(shi)表示。

在政(zheng)策指引下，保險(xian)(xian)(xian)業(ye)(ye)已先后開發(fa)稅延型商業(ye)(ye)養(yang)老(lao)(lao)(lao)保險(xian)(xian)(xian)、專(zhuan)屬商業(ye)(ye)養(yang)老(lao)(lao)(lao)保險(xian)(xian)(xian)、個人養(yang)老(lao)(lao)(lao)金等(deng)政(zheng)策性(xing)產品(pin)，并結合傳(chuan)統年金險(xian)(xian)(xian)、增額終身壽險(xian)(xian)(xian)等(deng)強養(yang)老(lao)(lao)(lao)屬性(xing)的險(xian)(xian)(xian)種，持續服務于(yu)居民(min)養(yang)老(lao)(lao)(lao)資金積累。

近期，政策再次(ci)對保險(xian)業(ye)(ye)參與(yu)養(yang)老(lao)事(shi)業(ye)(ye)吹(chui)出了“東風”。6月6日，金融(rong)監管總局(ju)發布《關于推進(jin)普惠保險(xian)高質量發展(zhan)的指導意見(jian)》，提(ti)出要“創(chuang)新發展(zhan)各類(lei)商業(ye)(ye)養(yang)老(lao)保險(xian)產品”，還提(ti)出“在風險(xian)有效(xiao)隔離的基礎上(shang)，支持保險(xian)公司以適當方式參與(yu)養(yang)老(lao)服務體(ti)系建設，探索實現長期護理(li)、風險(xian)保障與(yu)機構養(yang)老(lao)、社區養(yang)老(lao)等服務有效(xiao)銜接”。

商業養(yang)老(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)該(gai)如(ru)何(he)乘著東風為消費者提(ti)供更豐富的保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)產品？未來養(yang)老(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)將走向何(he)方？本次研(yan)討(tao)會(hui)上，保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)業內(nei)養(yang)老(lao)(lao)條線的業務(wu)精英們也將圍繞(rao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)業參與養(yang)老(lao)(lao)服務(wu)中取得的成績、面臨的挑(tiao)戰以及機遇等展開討(tao)論。

新能源車險精準定價路在何方？

得益(yi)于(yu)多重政策的支持，新能(neng)源汽車(che)(che)市場(chang)在近(jin)年來(lai)取得了高速增長。然而，新能(neng)源汽車(che)(che)與傳統燃油車(che)(che)存在著結構性(xing)差異，這(zhe)也(ye)導(dao)致保司的傳統車(che)(che)險條款無法完全(quan)匹配新能(neng)源汽車(che)(che)面(mian)臨(lin)的風(feng)險。

雖然(ran)行業(ye)(ye)針對(dui)新(xin)(xin)能(neng)(neng)源汽(qi)車(che)的特(te)點推(tui)出了新(xin)(xin)能(neng)(neng)源汽(qi)車(che)商業(ye)(ye)保險專屬條款，但由(you)于數據沉淀(dian)不足、風(feng)險測算不精(jing)準，在(zai)保司的業(ye)(ye)務中，新(xin)(xin)能(neng)(neng)源車(che)險業(ye)(ye)務往往與“虧損(sun)”二字掛鉤。

新(xin)(xin)能源(yuan)車(che)(che)險(xian)的(de)市場前景是(shi)光(guang)明的(de)，這毫無(wu)疑問，但是(shi)當前的(de)坎坷和困(kun)難也是(shi)普遍存在(zai)的(de)。中再產險(xian)統計，從出險(xian)頻(pin)率來看(kan)，各(ge)種使用(yong)(yong)性質的(de)新(xin)(xin)能源(yuan)車(che)(che)出險(xian)頻(pin)率幾(ji)乎均(jun)高(gao)于(yu)傳統燃油(you)車(che)(che)。從案均(jun)賠款來看(kan)，新(xin)(xin)能源(yuan)車(che)(che)整體高(gao)于(yu)傳統燃油(you)車(che)(che)，家用(yong)(yong)車(che)(che)達到7201元(yuan)，高(gao)出燃油(you)車(che)(che)近600元(yuan)。

毫(hao)無疑問(wen)，要(yao)(yao)破除當下“投保(bao)(bao)人覺得貴(gui)、保(bao)(bao)險(xian)公司覺得虧”的(de)困境，針對新(xin)(xin)能源(yuan)汽車去制(zhi)定更加合(he)理(li)(li)、精細的(de)保(bao)(bao)險(xian)產品是行之(zhi)有效的(de)方案。但就(jiu)目(mu)前(qian)來說，新(xin)(xin)能源(yuan)車險(xian)面臨一系列的(de)問(wen)題，單靠保(bao)(bao)險(xian)公司去調整風(feng)險(xian)測算維度(du)是無法實現的(de)，需要(yao)(yao)保(bao)(bao)司跨業融合(he)、協(xie)同(tong)創(chuang)新(xin)(xin)、系統性(xing)解決問(wen)題。保(bao)(bao)險(xian)行業要(yao)(yao)充(chong)分發揮多(duo)年來積累的(de)風(feng)險(xian)管理(li)(li)經驗，結(jie)合(he)新(xin)(xin)能源(yuan)汽車大數(shu)據與創(chuang)新(xin)(xin)技術，實現保(bao)(bao)險(xian)的(de)風(feng)險(xian)補償轉(zhuan)向風(feng)險(xian)減量管理(li)(li)的(de)跨越。

如何對新能源車實現精準定價，本次(ci)“新能源車險差(cha)異化定價探(tan)索與挑戰(zhan)”閉(bi)門研討(tao)會將圍繞這(zhe)一話題(ti)展(zhan)開(kai)。

盛會如約而至，初心依舊未(wei)變(bian)。7月8日，我們不見不散！

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