每(mei)(mei)經記者(zhe)｜袁(yuan)園    每(mei)(mei)經編輯(ji)｜廖丹    

自從易安財(cai)(cai)險100%股(gu)權被受讓并改名為“比(bi)亞(ya)迪(di)財(cai)(cai)險”后，這個由比(bi)亞(ya)迪(di)全額持股(gu)的保(bao)險公司就備(bei)受市場矚目。

近期，比亞(ya)迪(di)財險(xian)微信公眾號上開放了車險(xian)投保入(ru)口，開放區(qu)域為包括安徽、江(jiang)西(xi)、山東（不(bu)含青(qing)島）、河南、湖南、廣東、陜西(xi)在內的7個省(sheng)份。

一石激起千(qian)層浪。隨著(zhu)比(bi)亞迪財險車(che)險投(tou)保入口(kou)的(de)(de)放(fang)開(kai)，與(yu)其(qi)相關的(de)(de)保費價格(ge)、投(tou)保感受也成為了車(che)主們關注的(de)(de)焦點。某位(wei)車(che)主在微信群里“曬”出的(de)(de)一張投(tou)保明細顯示，比(bi)亞迪BYD64705T6HEV5插電式混合動力多用途乘(cheng)用車(che)的(de)(de)商業車(che)險（即不包含交強險）價格(ge)僅為1423.63元。

而在(zai)公眾號和(he)社交平臺上，也(ye)有關于(yu)比亞(ya)迪財險與(yu)其(qi)他(ta)車(che)(che)險的(de)報(bao)價對比，不少車(che)(che)主表示(shi)比亞(ya)迪財險的(de)新(xin)能源(yuan)車(che)(che)險報(bao)價更(geng)低。

比亞迪財險(xian)(xian)的(de)(de)保費價格(ge)是否真的(de)(de)便宜？其(qi)投保流程和感受如何？帶(dai)著這樣的(de)(de)疑問(wen)，《每日經濟新聞》記者采訪了部(bu)分車(che)主，其(qi)就比亞迪財險(xian)(xian)的(de)(de)價格(ge)和個人的(de)(de)投保體驗給出(chu)了看法。

“感覺價格還是比較友好的”

比亞迪(di)財(cai)險(xian)(xian)(xian)的(de)車(che)(che)險(xian)(xian)(xian)投保入口甫一上線(xian)，就(jiu)在網上引起了(le)廣泛關注。在比亞迪(di)王朝(chao)APP的(de)車(che)(che)主(zhu)圈(quan)子中，已有不少車(che)(che)主(zhu)發布了(le)報(bao)價(jia)的(de)截圖信息。多位車(che)(che)主(zhu)表示，比亞迪(di)財(cai)險(xian)(xian)(xian)保費較其他保險(xian)(xian)(xian)機構的(de)報(bao)價(jia)更低(di)。

以一(yi)位比(bi)亞迪秦車(che)(che)主的截圖(tu)來看(kan)，其(qi)商業車(che)(che)險(xian)的保費報(bao)價是2248.13元(yuan)(yuan)。其(qi)中，車(che)(che)輛損失險(xian)1492.64元(yuan)(yuan)，三(san)責(ze)(ze)險(xian)698.1元(yuan)(yuan)，車(che)(che)上(shang)人(ren)員責(ze)(ze)任保險(xian)（駕駛人(ren)）16.22元(yuan)(yuan)，車(che)(che)上(shang)人(ren)員責(ze)(ze)任保險(xian)（乘客）41.17元(yuan)(yuan)。據其(qi)介紹，其(qi)他保司的報(bao)價在4500左右。不過，從其(qi)發布的報(bao)價圖(tu)表來看(kan)，比(bi)亞迪財險(xian)給出的僅是商業車(che)(che)險(xian)的報(bao)價，如果(guo)加上(shang)交強險(xian)，其(qi)總體保費也在3000元(yuan)(yuan)左右了(le)。

另一(yi)位比亞迪秦的(de)(de)車主(zhu)也“曬(shai)”出(chu)了比亞迪財(cai)險的(de)(de)報價(jia)，交(jiao)強險和商業(ye)車險合計保(bao)費為(wei)3316.4元。據(ju)其(qi)介紹，其(qi)他保(bao)司的(de)(de)報價(jia)在4000元左(zuo)右，比亞迪財(cai)險的(de)(de)報價(jia)較(jiao)其(qi)他保(bao)司的(de)(de)價(jia)格(ge)低了兩成左(zuo)右。

“我(wo)的(de)(de)(de)(de)車(che)(che)(che)8月份保險(xian)(xian)(xian)就到期(qi)了(le)(le)(le)，聽說了(le)(le)(le)比(bi)(bi)亞(ya)迪車(che)(che)(che)險(xian)(xian)(xian)上線(xian)了(le)(le)(le)，就去(qu)(qu)做(zuo)了(le)(le)(le)一(yi)下(xia)測(ce)試，感(gan)覺價(jia)(jia)格還(huan)(huan)(huan)是(shi)比(bi)(bi)較友(you)(you)好的(de)(de)(de)(de)。”廣東(dong)車(che)(che)(che)主張(zhang)先(xian)(xian)生對(dui)記者表示(shi)，通過測(ce)算，其(qi)商業(ye)(ye)車(che)(che)(che)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)報(bao)價(jia)(jia)是(shi)3122.89元(yuan)，比(bi)(bi)其(qi)去(qu)(qu)年的(de)(de)(de)(de)商業(ye)(ye)車(che)(che)(che)險(xian)(xian)(xian)低了(le)(le)(le)500余(yu)元(yuan)。由于當前其(qi)車(che)(che)(che)還(huan)(huan)(huan)未在(zai)(zai)報(bao)價(jia)(jia)期(qi)，所(suo)以無(wu)法跟其(qi)他保司今(jin)年的(de)(de)(de)(de)價(jia)(jia)格作對(dui)比(bi)(bi)。不過張(zhang)先(xian)(xian)生個人感(gan)覺，價(jia)(jia)格還(huan)(huan)(huan)是(shi)在(zai)(zai)可(ke)以接受的(de)(de)(de)(de)范圍內，覺得(de)比(bi)(bi)較友(you)(you)好，能感(gan)受到比(bi)(bi)亞(ya)迪財險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)價(jia)(jia)格優勢(shi)。“我(wo)去(qu)(qu)年沒有出險(xian)(xian)(xian)，整體的(de)(de)(de)(de)價(jia)(jia)格也不太(tai)可(ke)能走高。而且(qie)去(qu)(qu)年雖然加(jia)上交強險(xian)(xian)(xian)總體保費在(zai)(zai)5000元(yuan)左右，但(dan)是(shi)最后還(huan)(huan)(huan)給我(wo)優惠了(le)(le)(le)900元(yuan)，等于實際保費才約4000元(yuan)。”

另(ling)(ling)一(yi)位(wei)廣(guang)東的(de)車(che)主王先生，他(ta)(ta)的(de)車(che)最近正好到了(le)續保(bao)期，帶著好奇他(ta)(ta)對比亞(ya)迪財(cai)險(xian)(xian)(xian)跟(gen)其(qi)他(ta)(ta)保(bao)司機構作了(le)價(jia)(jia)格對比。比亞(ya)迪財(cai)險(xian)(xian)(xian)報(bao)價(jia)(jia)顯示，王先生的(de)車(che)險(xian)(xian)(xian)保(bao)費一(yi)共(gong)是(shi)3600元左(zuo)(zuo)右，其(qi)中商業車(che)險(xian)(xian)(xian)的(de)價(jia)(jia)格是(shi)2773元，交強險(xian)(xian)(xian)是(shi)855元。另(ling)(ling)一(yi)保(bao)司給出的(de)報(bao)價(jia)(jia)是(shi)4045元，可優惠(hui)280元，整(zheng)體報(bao)價(jia)(jia)中商業車(che)險(xian)(xian)(xian)的(de)價(jia)(jia)格是(shi)2791元左(zuo)(zuo)右，交強險(xian)(xian)(xian)是(shi)855元，另(ling)(ling)有約400元的(de)駕乘人員補充意外傷(shang)害保(bao)險(xian)(xian)(xian)。

“比(bi)亞(ya)迪如果打通(tong)了(le)數據(ju)車(che)機，可(ke)能(neng)對其車(che)型定價(jia)更精準(zhun)。”在某保險從業(ye)者(zhe)看來，比(bi)亞(ya)迪自營車(che)險還是有很多(duo)優勢的，畢竟數據(ju)都在自己手里。

《每日經濟新聞》記者也就比亞迪(di)財險的車險定價問題采(cai)訪了比亞迪(di)方面(mian)，但(dan)截至(zhi)發稿，暫未得到(dao)其正(zheng)面(mian)回應。

“可以自定義險種和保額，體驗感挺好”

相比于其(qi)他車主看重價格，張(zhang)先生對于投保體驗更(geng)為關注。“比亞迪財險可(ke)以自定義險種和保額(e)，體驗感挺好(hao)。”據(ju)其(qi)介紹，去(qu)年(nian)在投保的時候(hou)，張(zhang)先生就被捆綁了520元的非車險保費。

張先生去年(nian)車險被“捆綁(bang)”了520元(yuan)其他保險

就比(bi)亞(ya)迪的(de)投(tou)(tou)保(bao)(bao)界(jie)面來看，車(che)主可以自(zi)己選擇和(he)搭配產(chan)品，靈活度很高，很具(ju)有互聯網(wang)保(bao)(bao)險的(de)特性。不過(guo)，比(bi)亞(ya)迪財(cai)險目前僅開通了線上(shang)投(tou)(tou)保(bao)(bao)入口，一些(xie)車(che)主在投(tou)(tou)保(bao)(bao)過(guo)程中，難免遇到一些(xie)投(tou)(tou)保(bao)(bao)問題。

例如(ru)，有車主在投(tou)保(bao)(bao)過程中出現了車型不(bu)匹配的問題。“我的車是(shi)21款宋(song)plusdmi110旗艦plus，但是(shi)在投(tou)保(bao)(bao)的時(shi)候(hou)不(bu)知道怎么回事，只(zhi)能選(xuan)110旗艦版(ban)，說我的不(bu)符(fu)合plus版(ban)。”王先生表(biao)示。

“我剛試(shi)了比亞(ya)迪財險(xian)的(de)車(che)(che)(che)險(xian)投保(bao)，在選(xuan)擇車(che)(che)(che)型的(de)時候就(jiu)沒有我這(zhe)款車(che)(che)(che)，選(xuan)了相(xiang)似的(de)車(che)(che)(che)型，又出(chu)不來報(bao)價。”李先生的(de)車(che)(che)(che)是華(hua)晨寶馬車(che)(che)(che)系，其(qi)試(shi)了用其(qi)他相(xiang)似的(de)車(che)(che)(che)型投保(bao)，“車(che)(che)(che)架(jia)號跟我選(xuan)的(de)車(che)(che)(che)對不上，報(bao)不了價；或者我的(de)車(che)(che)(che)本身在投保(bao)期內，報(bao)不了價。”

為何車主對比亞迪財險“期待值拉滿”？

線上開放七省(sheng)投保，比亞迪(di)財險(xian)便(bian)已吸引了市場的目光(guang)。甚至有(you)車主喊話，希望比亞迪(di)財險(xian)趕(gan)緊(jin)將承保區域拓展到(dao)其所在省(sheng)份。

車(che)主們對于(yu)(yu)比(bi)亞迪(di)財險抱(bao)有高期待的(de)背后，反映的(de)是目前(qian)新(xin)(xin)能(neng)源(yuan)車(che)險保(bao)費(fei)普遍較(jiao)高的(de)現狀(zhuang)。由于(yu)(yu)新(xin)(xin)能(neng)源(yuan)車(che)是新(xin)(xin)生事物(wu)，且構造區(qu)別于(yu)(yu)傳統燃油車(che)，所以保(bao)司在(zai)新(xin)(xin)能(neng)源(yuan)車(che)險領域還(huan)是新(xin)(xin)玩(wan)家，無論是數據沉淀還(huan)是風險測算都還(huan)處于(yu)(yu)探(tan)索階段(duan)。

“新(xin)(xin)能(neng)源(yuan)(yuan)車(che)(che)在保險方面(mian)的(de)表現(xian)跟傳(chuan)(chuan)統燃(ran)油車(che)(che)的(de)差(cha)距(ju)還是很大的(de)，這跟新(xin)(xin)能(neng)源(yuan)(yuan)車(che)(che)的(de)工程特點(dian)有(you)關，例如其使用的(de)是一體成(cheng)型技術。此外(wai)，新(xin)(xin)能(neng)源(yuan)(yuan)車(che)(che)的(de)車(che)(che)主往(wang)往(wang)比較(jiao)年輕(qing)，駕(jia)駛習慣和行(xing)為也跟傳(chuan)(chuan)統燃(ran)油車(che)(che)有(you)所不(bu)同(tong)(tong)。”律商聯訊風險信息銷售總(zong)監侯維強此前曾(ceng)表示，這些(xie)導致(zhi)新(xin)(xin)能(neng)源(yuan)(yuan)車(che)(che)在保險上的(de)表現(xian)與(yu)傳(chuan)(chuan)統燃(ran)油車(che)(che)有(you)所不(bu)同(tong)(tong)。

新(xin)(xin)能源(yuan)車的“新(xin)(xin)”給保(bao)司(si)帶來了很多挑戰，最直接的表(biao)現(xian)就(jiu)(jiu)是(shi)賠付率和賠付成(cheng)本高(gao)企，短期難以(yi)實現(xian)盈利。而新(xin)(xin)能源(yuan)車的“新(xin)(xin)”體現(xian)在保(bao)費端就(jiu)(jiu)是(shi)貴，車主(zhu)能明(ming)顯感(gan)覺到新(xin)(xin)能源(yuan)車險(xian)的保(bao)費高(gao)于傳統燃油車。

如何解(jie)(jie)決(jue)“險(xian)企(qi)(qi)喊虧(kui)，車主喊貴”這(zhe)一難題(ti)？業(ye)內期待“車企(qi)(qi)進軍車險(xian)”能(neng)把新能(neng)源(yuan)車險(xian)保(bao)費價(jia)格“打(da)下來”。因(yin)為，車企(qi)(qi)在新能(neng)源(yuan)車的技術、風險(xian)、性(xing)能(neng)等方面有一定的了解(jie)(jie)，這(zhe)使(shi)得新能(neng)源(yuan)車企(qi)(qi)進軍保(bao)險(xian)市場具有天然(ran)優勢。

2023年5月，比(bi)亞迪(di)汽車(che)工業有限(xian)公司受(shou)讓易安財險100%股權。隨(sui)后，比(bi)亞迪(di)對(dui)易安財險進行(xing)了更名、增(zeng)資、增(zeng)加業務范圍等一(yi)系(xi)列緊(jin)鑼密鼓的調整。

“就新能源車(che)(che)企(qi)(qi)開展車(che)(che)險(xian)(xian)(xian)業務(wu)來講，其確實(shi)能為車(che)(che)險(xian)(xian)(xian)市場引入(ru)(ru)一股新勢力，車(che)(che)企(qi)(qi)的(de)獨特(te)優勢會給行業帶(dai)來變革。”律(lv)商聯訊風險(xian)(xian)(xian)信息(xi)董(dong)事總經理戴(dai)海(hai)燕表示，首先是(shi)數據(ju)優勢，車(che)(che)企(qi)(qi)可以(yi)獲取到(dao)關(guan)于車(che)(che)主的(de)駕駛習慣、車(che)(che)輛使用狀況等大量數據(ju)，這些數據(ju)對于車(che)(che)險(xian)(xian)(xian)的(de)定(ding)價(jia)和風險(xian)(xian)(xian)評估具有極高的(de)價(jia)值(zhi)；其次(ci)是(shi)產(chan)品(pin)(pin)定(ding)制，基于對自身(shen)產(chan)品(pin)(pin)的(de)深入(ru)(ru)了解，車(che)(che)企(qi)(qi)可以(yi)定(ding)制更符合(he)新能源汽車(che)(che)特(te)點的(de)車(che)(che)險(xian)(xian)(xian)產(chan)品(pin)(pin)，為車(che)(che)主提供(gong)更全面、更精準的(de)保障(zhang)；第三(san)是(shi)客戶(hu)體驗(yan)，車(che)(che)企(qi)(qi)可以(yi)將車(che)(che)險(xian)(xian)(xian)服(fu)務(wu)與銷售、售后等環節整(zheng)合(he)成(cheng)一個完整(zheng)的(de)車(che)(che)的(de)生態(tai)鏈，提供(gong)更加便捷、一體化的(de)服(fu)務(wu)體驗(yan)。

業內：比亞迪財險這條“鲇魚”的影響不可忽視

雖(sui)然主機廠做(zuo)保(bao)險有很(hen)(hen)多優勢，但在業(ye)內人看來，車企入局保(bao)險也面臨很(hen)(hen)多挑(tiao)戰，比(bi)如數(shu)據、人才和服務網絡。

具(ju)體來(lai)看，戴海燕分析稱，一是(shi)(shi)運營(ying)難度，雖(sui)然車(che)企想把車(che)險(xian)納入車(che)生態(tai)中，但車(che)險(xian)畢竟還是(shi)(shi)一個非(fei)常專業(ye)的(de)(de)保險(xian)板(ban)塊業(ye)務(wu)，需要專業(ye)的(de)(de)運營(ying)團隊和強大的(de)(de)技術支持(chi)，這對于車(che)企來(lai)說是(shi)(shi)一個全新的(de)(de)領域(yu)；二是(shi)(shi)合規(gui)(gui)風險(xian)，車(che)險(xian)是(shi)(shi)一個強監管行業(ye)，運營(ying)車(che)險(xian)需要遵守相關法(fa)(fa)律(lv)法(fa)(fa)規(gui)(gui)，確保業(ye)務(wu)的(de)(de)合規(gui)(gui)性；三(san)是(shi)(shi)規(gui)(gui)模(mo)效(xiao)應，車(che)險(xian)業(ye)務(wu)需要達到一定(ding)的(de)(de)規(gui)(gui)模(mo)才能實現(xian)盈(ying)利。

無論(lun)如何(he)，比(bi)亞迪(di)財(cai)險(xian)已經(jing)邁出了第(di)一(yi)步，這條“鲇魚”也將會持續攪(jiao)動(dong)(dong)新能源車險(xian)這一(yi)池(chi)春水。“比(bi)亞迪(di)財(cai)險(xian)的(de)(de)入(ru)局極有可能成為影響新能源車險(xian)價格(ge)走勢(shi)的(de)(de)‘鲇魚’，通過(guo)推動(dong)(dong)行業(ye)(ye)(ye)競爭、創新服(fu)務(wu)(wu)模(mo)式、優化成本結構(gou)，最終惠及廣(guang)大(da)新能源汽車消(xiao)費(fei)者(zhe)，同時(shi)也促進整個車險(xian)行業(ye)(ye)(ye)的(de)(de)健康(kang)發展與轉型升級。”戴海燕預測，然而比(bi)亞迪(di)財(cai)險(xian)真的(de)(de)要(yao)取得成功(gong)，還(huan)需克服(fu)行業(ye)(ye)(ye)專業(ye)(ye)(ye)性、成本控制等多方面(mian)挑戰，并有效利(li)用其數(shu)據和技術優勢(shi)，創新保險(xian)產品(pin)和服(fu)務(wu)(wu)模(mo)式。

當然，也有從業者呼(hu)吁合作，希(xi)望保(bao)司(si)和(he)(he)車(che)企(qi)(qi)(qi)能攜手共贏。“過(guo)往保(bao)險(xian)公(gong)司(si)更(geng)傾向于(yu)自己(ji)開(kai)發(fa)App，形(xing)成(cheng)(cheng)以(yi)車(che)險(xian)為主產(chan)品(pin)，附帶各類售(shou)后服務的(de)獨立保(bao)險(xian)應用(yong)(yong)場景(jing)。”有業內人(ren)士(shi)撰文指出，新(xin)能源車(che)企(qi)(qi)(qi)對(dui)客戶的(de)觸(chu)達更(geng)直接、黏性更(geng)強，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)要主動和(he)(he)新(xin)能源車(che)企(qi)(qi)(qi)合作形(xing)成(cheng)(cheng)閉(bi)(bi)環，提(ti)供(gong)定制化的(de)產(chan)品(pin)和(he)(he)服務，把車(che)險(xian)產(chan)品(pin)嵌入整個新(xin)能源車(che)售(shou)后服務體(ti)系，讓客戶在(zai)用(yong)(yong)車(che)、充電、修車(che)、報案、理賠等(deng)環節形(xing)成(cheng)(cheng)閉(bi)(bi)環式體(ti)驗，最(zui)終由保(bao)險(xian)公(gong)司(si)和(he)(he)車(che)企(qi)(qi)(qi)共同(tong)管理人(ren)車(che)風險(xian)，協同(tong)控制費用(yong)(yong)支出，共享(xiang)經營價值。

封面圖片來源：每日經濟新聞 劉(liu)國梅 攝