每經記者｜涂穎浩    每經編輯｜馬子(zi)卿    

5月9日，螞蟻保(bao)(bao)以自研(yan)的可信隱(yin)私計算技(ji)術框架“隱(yin)語”為基(ji)礎，與保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司共同研(yan)發車險(xian)“聯合定價”技(ji)術正(zheng)式上(shang)線，這(zhe)一技(ji)術綜合了“從車因素(su)”和“從人因素(su)”，助(zhu)力保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司準確判斷風險(xian)后，再給出合理報價。

“險(xian)企喊虧(kui)，車主嫌(xian)貴”。當下新能(neng)源汽(qi)車迅猛發展(zhan)之(zhi)際，新能(neng)源車險(xian)正面臨成長的陣(zhen)痛。在業內人(ren)士看來，提(ti)升定價(jia)精(jing)準(zhun)度，不僅能(neng)夠更有效地解決客(ke)戶“投保難、保費貴”的問題(ti)，同時也可以緩解保險(xian)公司面臨的虧(kui)損現(xian)象。

據了解，傳統保險公司新能源車險目前定價的基礎仍是“從車”數據，“從人”數據則是相對靜態的，主要是基于已知投保的情況下，結合第三方的數據刻畫了解投保人/被保險人。如果加入動態的“從人”數據，對于新能源車險定價模型帶來哪些改變？近日，螞蟻保新能源車險負責人在接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示，經測算，將違章、超速等動態數據加入定價模型后，38%的用戶會享受到更低的價格，15%的高風險用戶會報出更高的價格。

“一刀切”拒保，本質上沒有幫險企區分風險

今年1月，國家金融(rong)監督管理(li)總局下發《關于(yu)切實做好(hao)新(xin)能(neng)(neng)源(yuan)(yuan)車(che)險承保工(gong)作的(de)通知》指出，要全(quan)面(mian)排查(cha)整改，取(qu)消不(bu)(bu)合理(li)承保限制。各財(cai)險公司要對系統內新(xin)能(neng)(neng)源(yuan)(yuan)車(che)險承保政策(ce)和(he)考核指標(biao)(biao)開展全(quan)面(mian)排查(cha)，不(bu)(bu)得在系統管控、核保政策(ce)等方面(mian)對特定(ding)新(xin)能(neng)(neng)源(yuan)(yuan)車(che)型采取(qu)“一(yi)刀(dao)切”等不(bu)(bu)合理(li)的(de)限制承保措施，調整對新(xin)能(neng)(neng)源(yuan)(yuan)車(che)險設置的(de)不(bu)(bu)合理(li)考核目標(biao)(biao)。

保險公司對“一刀切”拒保的背后，在于過高的賠付率和較高的維修成本。據了解，目前行業大部分保險公司車險的整體經營仍是虧損的，對風險和賠付更高的新能源車則會更加謹慎。《每日經濟新聞》記者從業內了解到，2022年新能源車險行業的綜合成本率約為101%，到2023年這一數據約為110%。

“目前新能源車險定價策略主要是從車的。”在螞蟻保新能源車險負責人張怡文看來，此前一些地區特定車型“一刀切”拒保問題，本質上沒有幫保險公司區分出風險。據(ju)了解(jie)，靜態的(de)(de)從人(ren)(ren)(ren)數(shu)(shu)據(ju)包括(kuo)車主的(de)(de)性別(bie)、年(nian)齡，而動(dong)態的(de)(de)從人(ren)(ren)(ren)數(shu)(shu)據(ju)比如(ru)說違章、超速這一類。如(ru)果能增(zeng)加動(dong)態的(de)(de)從人(ren)(ren)(ren)數(shu)(shu)據(ju)，可以幫助保險公(gong)司在現有模型的(de)(de)基礎上，對定價模型作出補充。

通(tong)過數(shu)(shu)據共享，能(neng)幫(bang)助(zhu)保險(xian)(xian)(xian)(xian)公司提升(sheng)新(xin)(xin)能(neng)源車(che)(che)(che)輛定價的(de)顆粒度(du)(du)和精(jing)準度(du)(du)。張怡文告訴記者，新(xin)(xin)能(neng)源車(che)(che)(che)險(xian)(xian)(xian)(xian)用戶群體相對(dui)更年輕，平臺通(tong)過對(dui)數(shu)(shu)據的(de)挖掘配合(he)模型AI算法，幫(bang)助(zhu)保險(xian)(xian)(xian)(xian)公司彌補(bu)數(shu)(shu)據缺失的(de)劣(lie)勢。例如，加(jia)入動態的(de)車(che)(che)(che)險(xian)(xian)(xian)(xian)網數(shu)(shu)據對(dui)新(xin)(xin)能(neng)源車(che)(che)(che)風(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)數(shu)(shu)據作了(le)補(bu)充；基于(yu)車(che)(che)(che)輛的(de)信(xin)(xin)息，豐富了(le)新(xin)(xin)能(neng)源三(san)電(dian)等(deng)基礎信(xin)(xin)息，比如說(shuo)電(dian)池一些(xie)充放電(dian)行(xing)(xing)為，急(ji)加(jia)速(su)、急(ji)減速(su)這些(xie)行(xing)(xing)為，這些(xie)維度(du)(du)上對(dui)車(che)(che)(che)輛數(shu)(shu)據有一個很好的(de)補(bu)充。

數據安全問題，是保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)定(ding)價模(mo)型中不容(rong)忽(hu)視的(de)一環(huan)。此(ci)次螞(ma)(ma)蟻保(bao)(bao)聯合人(ren)保(bao)(bao)財(cai)險(xian)(xian)、平安產險(xian)(xian)、太(tai)平洋產險(xian)(xian)、中國人(ren)壽財(cai)險(xian)(xian)等多家保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)共同研發(fa)上線了車險(xian)(xian)“聯合定(ding)價”技術(shu)，應用(yong)的(de)是可信隱私計算技術(shu)，張怡文解釋稱，保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)更了解理賠，螞(ma)(ma)蟻保(bao)(bao)更了解用(yong)戶，各家對自己用(yong)戶隱私合規性非常高，這(zhe)就需要一個雙方(fang)都可信的(de)但(dan)不可見(jian)的(de)平臺，通過這(zhe)些解決方(fang)案，才能實現保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)共建模(mo)型。

少數風險較高的用戶保費會上升，但駕駛習慣好的車主投保更便宜

優化新(xin)能(neng)源(yuan)車險的定價機制，讓(rang)車主“有保(bao)可投”，也(ye)(ye)讓(rang)保(bao)險公(gong)司承保(bao)得更有底氣。根據螞蟻(yi)保(bao)測算，經聯合定價的車險保(bao)費，15%風險比較(jiao)高的用戶保(bao)費會上(shang)升。據了(le)(le)解，2023年下(xia)半(ban)年，新(xin)能(neng)源(yuan)汽車聯合定價技術已經在(zai)螞蟻(yi)保(bao)平(ping)臺上(shang)線(xian)，目前已有保(bao)險公(gong)司完(wan)整(zheng)走過一年的經營期，在(zai)業務增長112%的情況下(xia)，預估賠付(fu)率也(ye)(ye)達到了(le)(le)一個更加(jia)合理的水平(ping)范圍。

從車和從人相結合的定價模型，在幫助保險公司提升運營效率、精準定價的同時，也能讓駕駛習慣好的車主投保更便宜。據悉，有(you)38%的(de)(de)新能(neng)源車(che)主保費價(jia)格更低(di)，此外，還有(you)超(chao)過四成用戶(hu)的(de)(de)價(jia)格沒(mei)有(you)變(bian)化。整體(ti)來看，用戶(hu)整體(ti)上的(de)(de)客單價(jia)沒(mei)有(you)出現太大的(de)(de)浮動。

近期，金融監管總局財險司已下發《關于推進新能源車險高質量發展有關工作的通知（征求意見稿）》，為提升市場經營主體的定價能力，《征求意見稿》提出，新能源商業車險自主定價系數范圍按照［0.5，1.5］執行，新能源商業車險的自主定價系數范圍已經向燃油車看齊。

對此，張(zhang)怡文(wen)認為，隨著新能源車險定(ding)價的(de)自主性打(da)開，這(zhe)項新技術可以對用戶風險經營做得(de)更加精準。“這(zhe)個(ge)(ge)過程中會(hui)(hui)出現一些個(ge)(ge)別(bie)情(qing)況，比如有的(de)新能源車主雖然出險，但就是(shi)小碰小撞，他們會(hui)(hui)相對選擇一些相對比較(jiao)便宜的(de)保險公(gong)司(si)購(gou)買(mai)車險。未(wei)(wei)來模型會(hui)(hui)在用戶的(de)轉化(hua)率、整體風險賠付(fu)率不斷調整。比如目(mu)前的(de)定(ding)價模型目(mu)標是(shi)保險公(gong)司(si)不虧錢，未(wei)(wei)來觀察整體經營情(qing)況，在保險公(gong)司(si)愿(yuan)保的(de)情(qing)況下(xia)，整體價格(ge)還會(hui)(hui)再下(xia)調。”

談及(ji)車險(xian)“報(bao)行(xing)合(he)一(yi)”，張怡文表示，“報(bao)行(xing)合(he)一(yi)”是(shi)(shi)讓中(zhong)間商沒有差價，希望(wang)市場競爭相(xiang)對公平公開，相(xiang)對的效益最(zui)大化。而互聯網(wang)解決(jue)的就是(shi)(shi)信息不對稱和效益最(zui)大化的問(wen)題，所以“報(bao)行(xing)合(he)一(yi)”對互聯網(wang)平臺無(wu)疑(yi)是(shi)(shi)有優勢的。

封(feng)面圖片(pian)來源：每經記者 李碩 攝