每(mei)(mei)經(jing)記者｜涂(tu)穎浩    每(mei)(mei)經(jing)編(bian)輯｜廖丹    

“1次出(chu)險(xian)，0違章，去(qu)年買的車被(bei)(bei)多家保險(xian)公(gong)司拒(ju)保了(le)！”新能(neng)源車主王先(xian)生跟朋友吐槽(cao)，自己平時愛好自駕游，最近續保時卻(que)被(bei)(bei)業務員(yuan)告(gao)知，因為“1年跑2萬(wan)公(gong)里以(yi)上”被(bei)(bei)拒(ju)保。

新能源(yuan)車險專(zhuan)屬產品推出已經(jing)兩年多(duo)，續保(bao)難、續保(bao)貴問題在一些地區仍然突出。近(jin)日(ri)，《每日(ri)經(jing)濟新聞(wen)》記(ji)者從多(duo)位新能源(yuan)車主處(chu)了解到，除“車型拒保(bao)”因(yin)素(su)外，續保(bao)的次新車拒保(bao)也較多(duo)，行駛里程(cheng)超過2萬公里成為一大拒保(bao)理由。

一位車(che)(che)險(xian)從業人(ren)員表示，上(shang)海地區新能源車(che)(che)一年(nian)跑2萬公里以(yi)上(shang)，車(che)(che)險(xian)就(jiu)“拒保不可申(shen)訴”，車(che)(che)聯網會顯示“報(bao)價失敗”。“大(da)(da)公司大(da)(da)概率拒保，少數小(xiao)公司能承(cheng)保，但保費非常(chang)高。”據了解，還有(you)一些地區的保險(xian)公司把(ba)拒保門檻定在一年(nian)3萬公里。

《每日(ri)經濟新聞(wen)》記者從(cong)財險業(ye)內了(le)解(jie)到，這種按照(zhao)公里數(shu)“一刀切”拒(ju)保(bao)(bao)的(de)做法，在(zai)于(yu)營(ying)運車按私家(jia)車投保(bao)(bao)情(qing)況還有(you)很多。據(ju)(ju)業(ye)內數(shu)據(ju)(ju)，注冊過(guo)網(wang)約車等營(ying)運車卻(que)按照(zhao)家(jia)庭自用車投保(bao)(bao)的(de)新能(neng)源(yuan)車，按真實風(feng)險投保(bao)(bao)的(de)情(qing)況僅有(you)一半(ban)。這也導(dao)致了(le)新能(neng)源(yuan)車險整體費率過(guo)高。

新(xin)(xin)能源車(che)按照公里數(shu)“一(yi)刀切”拒(ju)保的(de)做法引發(fa)爭議。圖(tu)為貴州省(sheng)龍里縣一(yi)處充電樁項目中充電的(de)新(xin)(xin)能源車(che) 新(xin)(xin)華社圖(tu)

每天通勤幾十公里可能被視為營運車

近日，有多位新能(neng)源車主(zhu)向記者反映自己無法續(xu)保(bao)(bao)，理由是“車型拒保(bao)(bao)”。記者在(zai)跟蹤后(hou)續(xu)投(tou)保(bao)(bao)情況發現(xian)，這些車主(zhu)被客服告知“建議去其他家看看”后(hou)，很多人也找到了(le)新的承保(bao)(bao)公司，接(jie)受了(le)更高的報價后(hou)成功投(tou)保(bao)(bao)。

一位威(wei)馬車(che)主出示的(de)保(bao)單報價顯示，包含(han)交強險(xian)、新(xin)(xin)能(neng)源(yuan)(yuan)汽(qi)車(che)損失(shi)險(xian)、新(xin)(xin)能(neng)源(yuan)(yuan)汽(qi)車(che)第三(san)者責任(ren)(ren)險(xian)、新(xin)(xin)能(neng)源(yuan)(yuan)汽(qi)車(che)車(che)上人員責任(ren)(ren)保(bao)險(xian)（司機）、新(xin)(xin)能(neng)源(yuan)(yuan)汽(qi)車(che)車(che)上人員責任(ren)(ren)保(bao)險(xian)（乘客）等內(nei)容，以及道路救援、代為(wei)送檢、代為(wei)駕駛服(fu)務等附加服(fu)務在內(nei)，而(er)這(zhe)家財險(xian)公(gong)司給(gei)出的(de)報價超過(guo)了1萬元。

值得注意的是，今年1月，國(guo)家(jia)金融監督管(guan)(guan)理(li)總局下(xia)發的《關(guan)于(yu)切實做好新(xin)(xin)能(neng)(neng)源(yuan)(yuan)車險(xian)(xian)承保工作的通(tong)知》指(zhi)出，要(yao)(yao)全面(mian)排查整改(gai)，取消不合理(li)承保限制。各財險(xian)(xian)公司(si)要(yao)(yao)對系統(tong)內新(xin)(xin)能(neng)(neng)源(yuan)(yuan)車險(xian)(xian)承保政(zheng)策和(he)考核指(zhi)標開展(zhan)全面(mian)排查，不得在系統(tong)管(guan)(guan)控、核保政(zheng)策等(deng)(deng)方面(mian)對特定新(xin)(xin)能(neng)(neng)源(yuan)(yuan)車型采取“一刀切”等(deng)(deng)不合理(li)的限制承保措(cuo)施(shi)。

《每(mei)日經濟新(xin)聞》記(ji)者調查還發現，除(chu)了對車型采取“一刀切”的(de)限制承(cheng)保(bao)(bao)措施，一些(xie)地區(qu)的(de)保(bao)(bao)險(xian)公司對行(xing)駛(shi)里程也“一刀切”拒保(bao)(bao)。

比亞迪車主張先生(sheng)最近就遇(yu)到了(le)這(zhe)樣(yang)的困擾。“自(zi)己的車一(yi)年沒(mei)過出險(xian)，也沒(mei)其他特別的因(yin)素(su)，續(xu)保(bao)時卻(que)被多(duo)家保(bao)險(xian)公司拒保(bao)。”

“注(zhu)(zhu)冊過(guo)網約車嗎？”面(mian)對張先生(sheng)遇(yu)到的問題，一(yi)些車險從業人士熱心分析(xi)。張先生(sheng)表(biao)示，自己是注(zhu)(zhu)冊過(guo)順(shun)風車但沒(mei)有開，他也提到“由(you)于跨區(qu)上班路途(tu)遠，一(yi)年跑了4萬多公里”。

一位車險從業人員告訴記者，張先(xian)生這種情況是(shi)被保險公司(si)視(shi)為營運車了，比如(ru)在上海(hai)地區，新能源車險一年跑2萬公里以上大概率(lv)會被大公司(si)拒(ju)保。

“一年開2萬(wan)公里？那不是自(zi)駕游都不敢？”“好慌啊，我每(mei)天通勤(qin)要七八十公里！”對此，有不少新能源車主(zhu)疑(yi)問，就因(yin)為一年開2萬(wan)公里被拒保，這合理(li)嗎？

“一刀切”拒保背后承保糾紛多、處理成本高

據(ju)了解，營運(yun)(yun)車(che)(che)輛(liang)(liang)和私家車(che)(che)在(zai)使用性質(zhi)、行駛里程、風險暴露(lu)等(deng)方面存在(zai)顯(xian)著差異，有大型財(cai)險公司披露(lu)的(de)數(shu)據(ju)顯(xian)示，商業營運(yun)(yun)車(che)(che)輛(liang)(liang)的(de)保(bao)費通(tong)常都是家用車(che)(che)輛(liang)(liang)的(de)兩倍(bei)。

杭經律師事(shi)務所(suo)壽寶金律師在(zai)受訪時對(dui)《每日(ri)經濟新(xin)聞》記者(zhe)表示(shi)，網約(yue)車(che)從事(shi)運營(ying)活(huo)動，發生事(shi)故的風險(xian)系數比私家車(che)高，應當(dang)按(an)照營(ying)運車(che)輛(liang)進行(xing)投保(bao)。如(ru)網約(yue)車(che)按(an)照私家車(che)投保(bao)，按(an)照現(xian)行(xing)法律和司法解釋有(you)關規定，實務中存在(zai)被保(bao)險(xian)公司拒賠風險(xian)。

“司法實(shi)務(wu)(wu)中法院(yuan)判(pan)決保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司賠付的案例，主(zhu)要是投(tou)保(bao)(bao)(bao)人(ren)、被保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)人(ren)已(yi)經履行營運車(che)(che)輛(liang)(liang)告(gao)知義務(wu)(wu)，或者保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司知道、應(ying)(ying)當知道屬(shu)于營運車(che)(che)輛(liang)(liang)，仍繼續(xu)按照私家車(che)(che)承保(bao)(bao)(bao)等(deng)情形。”壽(shou)寶金建議，網約車(che)(che)投(tou)保(bao)(bao)(bao)人(ren)應(ying)(ying)當履行車(che)(che)輛(liang)(liang)運營性(xing)(xing)質的如實(shi)告(gao)知義務(wu)(wu)，保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司應(ying)(ying)當按照車(che)(che)輛(liang)(liang)使用性(xing)(xing)質進行承保(bao)(bao)(bao)，并在知道保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)車(che)(che)輛(liang)(liang)使用性(xing)(xing)質發(fa)生(sheng)變化后及(ji)時進行批(pi)改，以避免事(shi)故發(fa)生(sheng)后產生(sheng)較大(da)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)理賠爭議解決成本費(fei)用。

瑞(rui)士再保(bao)險中國原總裁(cai)陳東輝(hui)在受訪(fang)時對《每日經(jing)濟新(xin)聞(wen)》記者表示，根據(ju)行業數(shu)據(ju)，新(xin)能源營運車(che)在實(shi)際投保(bao)中，只有一半是按(an)照營運車(che)承保(bao)的，另外的部(bu)分則是按(an)照家庭自用車(che)的費率(lv)承保(bao)的。

對于部分地(di)區“新能(neng)源(yuan)車(che)(che)險(xian)一(yi)(yi)年2萬公(gong)里以上”拒保(bao)，陳東輝認為，絕(jue)對不(bu)是一(yi)(yi)個(ge)技(ji)術問(wen)題(ti)，保(bao)險(xian)公(gong)司可能(neng)做得很簡單(dan)粗暴了。“對于跑營(ying)運的(de)新能(neng)源(yuan)車(che)(che)而(er)言，行(xing)(xing)駛(shi)路徑是否(fou)統一(yi)(yi)、夜間(jian)行(xing)(xing)車(che)(che)的(de)時間(jian)占比都是跟(gen)家庭(ting)自用(yong)車(che)(che)完全不(bu)一(yi)(yi)樣的(de)，保(bao)險(xian)公(gong)司并非難以識(shi)別。但實(shi)際承保(bao)中(zhong)，能(neng)不(bu)能(neng)對這些車(che)(che)主使用(yong)營(ying)運車(che)(che)的(de)費率漲價，這種個(ge)案(an)糾紛多(duo)、處理起來(lai)成(cheng)本(ben)高。”

新能(neng)源車險不同(tong)于(yu)交強(qiang)險，監管明確不得(de)拒保(bao)(bao)或延保(bao)(bao)交強(qiang)險，而(er)對商(shang)業(ye)(ye)保(bao)(bao)險要求(qiu)是(shi)愿(yuan)保(bao)(bao)盡保(bao)(bao)。在業(ye)(ye)內看(kan)來，這樣(yang)的承(cheng)保(bao)(bao)政(zheng)策(ce)雖然避免了糾紛，卻帶來了“一(yi)刀切”拒保(bao)(bao)不合理這一(yi)新的問題。

網約車和家庭自用車定價機制應區別對待

營運車按私(si)家車投保的(de)現象(xiang)，在一定(ding)程(cheng)度上也(ye)拉高了(le)行業整體(ti)的(de)費(fei)率水平。

陳(chen)東輝表(biao)示：“目前(qian)新能(neng)源車(che)險整體費(fei)(fei)率，分擔了很(hen)多按(an)照(zhao)家庭(ting)自用車(che)投保，但實際上(shang)網約車(che)的保費(fei)(fei)，保險公司(si)按(an)照(zhao)目前(qian)的定價(jia)機制(zhi)、費(fei)(fei)率體系，漲(zhang)價(jia)的幅度是非常有限(xian)的，無法按(an)照(zhao)營運車(che)真(zhen)正的風(feng)險水平把費(fei)(fei)率漲(zhang)到位。如果把這些網約車(che)單列出(chu)來單獨定價(jia)，真(zhen)正的家庭(ting)自用的新能(neng)源車(che)保費(fei)(fei)費(fei)(fei)率還可以降下來。”

多(duo)位財險從業人(ren)士在受訪時建議(yi)，要對網(wang)約車和家庭自用(yong)車的定價機制進行區別對待。

“新能源營運(yun)車(che)輛(liang)太多。”車(che)車(che)科(ke)技CEO張磊在受訪(fang)時(shi)指出，營運(yun)車(che)輛(liang)和私(si)家車(che)在使用性(xing)質、行駛里程、風險暴(bao)露(lu)等方面存在顯著(zhu)(zhu)差(cha)異，這些(xie)差(cha)異對保險定(ding)價(jia)和風險評(ping)估有著(zhu)(zhu)重要影響。張磊建(jian)議，保險公司(si)需要開發(fa)不(bu)同的定(ding)價(jia)模(mo)型(xing)來區分營運(yun)車(che)輛(liang)和私(si)家車(che)的風險，對風險因(yin)素(su)重新評(ping)估。

張磊提到，應該推出多(duo)元化定價(jia)(jia)策略。推出多(duo)種定價(jia)(jia)類型，例如(ru)按(an)天、按(an)里(li)程計費(fei)，以(yi)(yi)及針對特殊(shu)場(chang)景（如(ru)網(wang)約(yue)車）的保險(xian)(xian)產品。“可以(yi)(yi)將網(wang)約(yue)車和私(si)家(jia)車的產品模型和系數進行改進，以(yi)(yi)達到低(di)(di)風險(xian)(xian)用戶保費(fei)更低(di)(di)，高(gao)風險(xian)(xian)用戶有產品可選的目標。”

在陳東(dong)輝看來，如(ru)果僅(jin)僅(jin)強(qiang)調(diao)保(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)(fei)和(he)風險(xian)對應，注冊過網(wang)(wang)約車(che)(che)的新能源車(che)(che)保(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)(fei)會(hui)非常高(gao)，這不是一個好的解決(jue)辦法。他建議，對于(yu)這部(bu)分(fen)車(che)(che)主，保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司可以(yi)先收(shou)取(qu)家庭自用(yong)車(che)(che)的保(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)(fei)，但對于(yu)超(chao)出家庭自用(yong)車(che)(che)的風險(xian)部(bu)分(fen)，可根據行(xing)駛里程、風險(xian)狀況(kuang)進行(xing)UBI（基于(yu)使用(yong)量而定保(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)(fei)的保(bao)(bao)險(xian)）試點，保(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)(fei)過高(gao)的部(bu)分(fen)由網(wang)(wang)約車(che)(che)營運平(ping)臺來負擔。“既解決(jue)了保(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)(fei)跟風險(xian)對應的問題(ti)(ti)，同時又(you)不會(hui)造(zao)成(cheng)社會(hui)問題(ti)(ti)，讓(rang)保(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)(fei)可負擔。”

封(feng)面圖片來源：新華社