每經記者｜劉(liu)嘉魁    每經編輯｜廖(liao)丹      

“不確(que)定的未(wei)來(lai)，越(yue)來(lai)越(yue)卷的工作狀態。”

“不如早點定下來，劍懸在(zai)頭(tou)上不如落下。”

記者(zhe)注意到，在(zai)某社(she)交平臺(tai)上，似有村(cun)鎮(zhen)(zhen)銀(yin)行工(gong)(gong)作(zuo)人員(yuan)呼吁“加(jia)快(kuai)村(cun)鎮(zhen)(zhen)銀(yin)行合并重(zhong)組工(gong)(gong)作(zuo)。”

近年來，在中(zhong)小(xiao)銀行改革化險的大背景下，村鎮銀行、農(nong)村資金互助社等農(nong)村中(zhong)小(xiao)金融機(ji)構加速解(jie)散，引發了社會的廣泛關(guan)注。

據記者統計(ji)，今(jin)年上半年，共有8家農(nong)村中(zhong)小金(jin)(jin)融(rong)機(ji)(ji)構獲(huo)(huo)(huo)批解散、8家機(ji)(ji)構獲(huo)(huo)(huo)批收購、42家機(ji)(ji)構獲(huo)(huo)(huo)批吸收合并。截至7月4日，年內累(lei)計(ji)有超過1400家銀行分支機(ji)(ji)構“關門”，同期累(lei)計(ji)有約1000家分支機(ji)(ji)構獲(huo)(huo)(huo)得(de)金(jin)(jin)融(rong)許(xu)可證，網(wang)點(dian)凈減少約500家。

“消失的中小(xiao)銀(yin)行(xing)”背后，不(bu)僅映(ying)照(zhao)著銀(yin)行(xing)人(ren)的焦慮，也可窺見(jian)改革化(hua)險(xian)下銀(yin)行(xing)機構的格局變遷。

在等待兼并重(zhong)組前(qian)夕，身處其中(zhong)的(de)銀(yin)行(xing)人感(gan)受如何？中(zhong)小(xiao)銀(yin)行(xing)改革化險(xian)呈現出怎樣的(de)趨勢？中(zhong)小(xiao)銀(yin)行(xing)還(huan)會繼(ji)續“消失”嗎(ma)？

兼并重組前夜的銀行人

在不確定性中焦慮

“村鎮(zhen)銀行(xing)被主發(fa)起行(xing)兼并重組是大(da)勢所(suo)趨。合(he)并更(geng)有利于控(kong)制風(feng)(feng)險(xian)，抵御風(feng)(feng)險(xian)，同時也有助于整(zheng)合(he)不良資產。”某(mou)村鎮(zhen)銀行(xing)工作人員對記(ji)者表示。

“我們(men)聽說要被(bei)主(zhu)發起(qi)行吸收(shou)合并。”某(mou)村(cun)鎮銀行支行長告訴記者，“主(zhu)發起(qi)行一共發起(qi)了6家村(cun)鎮銀行，內部文件是(shi)先合并3家。”

他所在的(de)銀行暫時沒有列入第一批合(he)并范圍，但是也人(ren)心惶惶。

這樣的(de)焦(jiao)慮，不僅源于(yu)收入下降，也(ye)因為合(he)并重組后(hou)人員安排的(de)不確定(ding)性。

“現在行里按每年的考評決定合并后的去向，聽說要卡掉一半人，不知道是不是嚇唬人。”他(ta)說。

“現在越(yue)(yue)(yue)來(lai)(lai)(lai)越(yue)(yue)(yue)卷了。形(xing)勢越(yue)(yue)(yue)來(lai)(lai)(lai)越(yue)(yue)(yue)嚴峻(jun)，氛圍(wei)越(yue)(yue)(yue)來(lai)(lai)(lai)越(yue)(yue)(yue)緊張，管理越(yue)(yue)(yue)來(lai)(lai)(lai)越(yue)(yue)(yue)嚴格。”他透(tou)露道，“內部(bu)檢(jian)查越(yue)(yue)(yue)來(lai)(lai)(lai)越(yue)(yue)(yue)多，任務(wu)越(yue)(yue)(yue)來(lai)(lai)(lai)越(yue)(yue)(yue)重，考核周(zhou)周(zhou)評比，各種逼我們(men)完(wan)成任務(wu)。”

“目前我們行比主發起行的人員還要多。并且現在還沒有具體的人事方案，據說主發起行吸收合并有可能不認可我們原有的組織架構，甚至連支行長的崗位都不認可。”他嘆息道，“我也想轉崗位，換個清閑的。”

他表示，主發起行的(de)整體(ti)學歷要(yao)比(bi)村鎮(zhen)銀(yin)行高得(de)多，這可能(neng)也在一(yi)定程度上導致了合并后人員安排(pai)的(de)困難。

在這充滿(man)不確定性的(de)時期，來自外部(bu)的(de)風吹草動也加劇了銀(yin)行人的(de)焦(jiao)慮感。

“不時有客(ke)(ke)戶(hu)會(hui)來問(wen)我(wo)們(men)(men)合并重組的(de)情況(kuang)，有些客(ke)(ke)戶(hu)甚(shen)至(zhi)比我(wo)們(men)(men)內(nei)部人還專業。”他無奈笑稱。

兼并重組(zu)前夕，身(shen)處(chu)其中(zhong)的銀行人能夠清晰地感受到行內(nei)組(zu)織架構的調整動作(zuo)。

“主要(yao)是(shi)壓縮層級。我們一(yi)共18家網(wang)(wang)點，現在已(yi)經壓縮成10家了，聽說還要(yao)再減4家，就(jiu)剩(sheng)6家網(wang)(wang)點。”他若有所思地表示(shi)，甚至一(yi)些(xie)業(ye)務量(liang)(liang)很大(da)、位置很好、客(ke)戶(hu)基礎深厚、存款(kuan)量(liang)(liang)比較大(da)的網(wang)(wang)點都難(nan)逃被(bei)裁撤的命運(yun)。

“最新消息，聽說我們9月(yue)份開始啟動吸收(shou)合(he)并。今(jin)年6月(yue)底(di)先吸收(shou)兩家。”發稿前(qian)，該人士對記者表示。

農村中小金融機構按下解散“快進鍵”

據悉(xi)，農村中小金(jin)融機構(gou)包括(kuo)農村信用(yong)社(she)(she)、農村商業銀行(xing)、農村合(he)作銀行(xing)、村鎮銀行(xing)、貸款公司、農村資金(jin)互助社(she)(she)等。

近年來，在中小銀行改革化險的(de)浪潮中，農村中小金(jin)融機構(gou)解散趨勢(shi)愈發明顯。據(ju)記者不完全統計，2023年，約30家農村中小銀行機構(gou)或市場化退出，或因吸收合并而解散。

尤(you)其是在去年四季度(du)(du)，村鎮銀行和農村資金互助社(she)等機(ji)構的解散仿佛按(an)下了“快進鍵”，達20余家(jia)，是前(qian)三(san)季度(du)(du)機(ji)構總數的兩(liang)倍有余。

這些機構的解散，主要有(you)以(yi)下幾種形式(shi)：

一是被主發起行吸收合并，改制為主發起行的分支機構。這是(shi)最常見的一種(zhong)方式，多數(shu)村(cun)鎮銀行都變(bian)成(cheng)了主發起行的營業網點。

例如，金(jin)融監(jian)(jian)管(guan)總局浙江(jiang)監(jian)(jian)管(guan)局于6月(yue)26日同(tong)意(yi)解散浙江(jiang)岱山稠州(zhou)村(cun)(cun)鎮(zhen)銀(yin)行(xing)、浙江(jiang)舟山普陀稠州(zhou)村(cun)(cun)鎮(zhen)銀(yin)行(xing)，同(tong)意(yi)這(zhe)兩家(jia)村(cun)(cun)鎮(zhen)銀(yin)行(xing)的解散方案和清算組(zu)名單(dan)。而(er)這(zhe)兩家(jia)銀(yin)行(xing)將“搖身(shen)一(yi)變”成為主發起行(xing)的營業網(wang)點。

二是被其他同類機構吸收合并。例如，藁城恒升村(cun)鎮銀(yin)行(xing)和晉州恒升村(cun)鎮銀(yin)行(xing)均被石家莊(zhuang)新華恒升村(cun)鎮銀(yin)行(xing)吸收合并。

三是直接解散，實施市場化退出。例如重慶梁平澳新(xin)村鎮(zhen)銀行(xing)的(de)解散批復顯示，該(gai)行(xing)擬通過(guo)解散方式(shi)實現村鎮(zhen)銀行(xing)市場化退出，并已將存貸款業務全部清(qing)零。自(zi)收到批復之日起，該(gai)行(xing)立即停止一切(qie)經營(ying)活動，向監管部門(men)繳回金(jin)融許可(ke)證，對(dui)外做好解散公告，并依法辦理清(qing)算及注銷登記手續。

村鎮銀行改革重組工作提速

年內數十家農村中小金融機構獲批解散、收購或吸收合并

今年以來，作為中小(xiao)銀行改革(ge)(ge)化(hua)險的重點之一，村(cun)鎮銀行改革(ge)(ge)重組工作提速。記者注意到(dao)，6月(yue)份獲(huo)批解散的村(cun)鎮銀行明(ming)顯增多。

根據《每日經濟新聞》記者不完全統計，今年上半年，就農(nong)村中小金融機(ji)(ji)構(gou)而言，國家金融監管總(zong)局共發布了8家機(ji)(ji)構(gou)解散批(pi)復(fu)、8家機(ji)(ji)構(gou)收購批(pi)復(fu)和42家機(ji)(ji)構(gou)吸收合并批(pi)復(fu)。

從解(jie)散批復來看，6月(yue)21日(ri)，正藍(lan)旗匯澤村(cun)(cun)鎮銀(yin)行(xing)因(yin)被(bei)鄂爾多斯銀(yin)行(xing)收(shou)購(gou)而解(jie)散；6月(yue)14日(ri)，包頭市東河金谷村(cun)(cun)鎮銀(yin)行(xing)因(yin)被(bei)內蒙(meng)古呼和浩特金谷農村(cun)(cun)商業(ye)銀(yin)行(xing)收(shou)購(gou)而解(jie)散。

從收(shou)(shou)購批復來(lai)看，6月21日，河(he)北銀(yin)行(xing)獲準收(shou)(shou)購平山西柏坡冀銀(yin)村(cun)鎮銀(yin)行(xing)并設(she)立分支(zhi)機構；6月13日，民(min)生(sheng)銀(yin)行(xing)獲準收(shou)(shou)購梅河(he)口民(min)生(sheng)村(cun)鎮銀(yin)行(xing)，并設(she)立民(min)生(sheng)銀(yin)行(xing)梅河(he)口支(zhi)行(xing)。

此外，亦有上市(shi)銀(yin)(yin)行(xing)計劃啟動對旗下村(cun)鎮(zhen)(zhen)銀(yin)(yin)行(xing)的收(shou)購工作。例如(ru)，6月，蘭州銀(yin)(yin)行(xing)公告稱，該(gai)行(xing)董(dong)事會審(shen)議(yi)通過(guo)相關議(yi)案，擬收(shou)購永靖縣金城(cheng)村(cun)鎮(zhen)(zhen)銀(yin)(yin)行(xing)和甘肅西固(gu)金城(cheng)村(cun)鎮(zhen)(zhen)銀(yin)(yin)行(xing)設(she)立支行(xing)。

收(shou)購完成后，蘭州銀行將以符(fu)合相關法(fa)律法(fa)規規定(ding)的方式承(cheng)接兩家(jia)村鎮銀行的全(quan)部資產、負(fu)債、業務、機構網點及其他(ta)一切權利與義務，兩家(jia)村鎮銀行解散且法(fa)人資格注銷。

根(gen)據披露，永靖縣金(jin)城村鎮銀行(xing)、西固(gu)金(jin)城村鎮銀行(xing)均(jun)由蘭州銀行(xing)發起設立，后者持股比例均(jun)為20%。

從吸(xi)收合(he)并批復來看，6月(yue)(yue)20日，東莞(guan)農商銀行(xing)獲準(zhun)吸(xi)收合(he)并惠州仲愷東盈村鎮(zhen)銀行(xing)、東莞(guan)大(da)朗東盈村鎮(zhen)銀行(xing)；6月(yue)(yue)19日，遼(liao)寧農商銀行(xing)獲準(zhun)吸(xi)收合(he)并36家農村中小銀行(xing)機(ji)構，其中包括撫(fu)順市(shi)清(qing)原村鎮(zhen)銀行(xing)、遼(liao)寧沈東村鎮(zhen)銀行(xing)等11家村鎮(zhen)銀行(xing)。

從解散(san)(san)機構(gou)(gou)的(de)現(xian)(xian)狀和趨(qu)勢(shi)來看，可以發現(xian)(xian)，解散(san)(san)的(de)機構(gou)(gou)呈(cheng)現(xian)(xian)加速態勢(shi)。近兩(liang)年來，農村中(zhong)小(xiao)金(jin)(jin)融機構(gou)(gou)的(de)解散(san)(san)數量遠超以前年度。從監管(guan)批復(fu)時(shi)間來看，去年上(shang)半年共有4家機構(gou)(gou)獲批解散(san)(san)，今年同期則有8家。值得注意的(de)是，去年上(shang)半年，國家金(jin)(jin)融監管(guan)總(zong)局并(bing)未發布中(zhong)小(xiao)銀(yin)行“吸收合(he)并(bing)”相關(guan)批復(fu)，而今年上(shang)半年則涉及42家中(zhong)小(xiao)銀(yin)行。

記(ji)者注意到，今(jin)年以來，解(jie)散(san)的(de)(de)(de)機構呈(cheng)現(xian)區域分散(san)特征，相較去年，被解(jie)散(san)的(de)(de)(de)農村中小金(jin)融(rong)機構主要集中在(zai)河北、內蒙(meng)古等(deng)地區，而今(jin)年則呈(cheng)現(xian)“多(duo)點開花”的(de)(de)(de)特征；解(jie)散(san)的(de)(de)(de)機構呈(cheng)現(xian)多(duo)元化(hua)特征，今(jin)年以來，被解(jie)散(san)的(de)(de)(de)農村中小金(jin)融(rong)機構不僅包括村鎮銀行，還包括農村資金(jin)互助社、農村商業銀行等(deng)；此(ci)外，解(jie)散(san)的(de)(de)(de)方(fang)式也不盡(jin)相同。

年內銀行網點凈減少約500家

業內預計銀行實體網點會進一步減少或轉型

如同(tong)村鎮(zhen)銀行(xing)行(xing)長(chang)所述，很多(duo)“生意很好”的網(wang)點都(dou)難逃被裁(cai)撤的命運，改革化險下機構合并的現實需(xu)要，加劇了中(zhong)小(xiao)銀行(xing)的“消(xiao)失”趨勢。

每經記者根據國(guo)家(jia)(jia)金(jin)融監(jian)管總(zong)局(ju)官(guan)網(wang)統計發現，以(yi)退(tui)出日期(qi)來(lai)(lai)看(kan)，截至(zhi)7月4日，年內(nei)累計有超過1400家(jia)(jia)銀(yin)行(xing)分支機構(gou)退(tui)出，以(yi)發證(zheng)日期(qi)來(lai)(lai)看(kan)，同期(qi)累計約(yue)1000家(jia)(jia)銀(yin)行(xing)網(wang)點獲(huo)得金(jin)融許可證(zheng)，年內(nei)網(wang)點凈減少(shao)約(yue)500家(jia)(jia)。僅6月28日，國(guo)家(jia)(jia)金(jin)融監(jian)管總(zong)局(ju)就批復(fu)了交(jiao)通銀(yin)行(xing)蘭州雁北路支行(xing)等(deng)22家(jia)(jia)銀(yin)行(xing)網(wang)點退(tui)出。

另外，去(qu)年(nian)曾發(fa)生過監(jian)(jian)管部門不予(yu)核準銀行申請網點關停(ting)的(de)(de)案例(li)。去(qu)年(nian)3月，原中國銀保(bao)監(jian)(jian)會(hui)平涼(liang)監(jian)(jian)管分局批復表(biao)示，不同意平涼(liang)農村商業銀行涇灘支(zhi)行終止營業。原因(yin)為(wei)“已(yi)在重點幫扶縣設立的(de)(de)銀行保(bao)險分支(zhi)機構不得撤(che)銷”。

依據國(guo)家金融監管(guan)總局(ju)官網信(xin)息(xi)，今年上半年累計近千銀行網點(dian)獲(huo)得金融許可證。

其中，平安銀(yin)行(xing)哈爾濱自(zi)貿區支行(xing)于今年6月28日發(fa)證。其業務范圍(wei)顯(xian)示為，“經銀(yin)行(xing)業監督管理機構批準(zhun)，由你行(xing)授(shou)權的(de)業務”。

某資(zi)深業內人士在接受記者采訪時表示，在數字化(hua)轉型趨勢(shi)下，銀(yin)行為了降低成本和提高效率，可(ke)能會減少(shao)實(shi)體網(wang)點的數量，“特別(bie)是那些運營成本較(jiao)(jiao)高、客戶(hu)訪問量較(jiao)(jiao)少(shao)的網(wang)點。”

同(tong)時，中小銀(yin)行(xing)之間(jian)的兼并重組(zu)動作頻繁，這是(shi)監管(guan)部門推(tui)進中小銀(yin)行(xing)改革化險的具(ju)體(ti)體(ti)現。兼并重組(zu)后(hou)，一些重復(fu)的網點可能會被關(guan)閉，以優(you)化資源配置(zhi)和(he)提高服(fu)務效率(lv)。

“降(jiang)本(ben)”的壓力(li)對中小銀(yin)行(xing)而言似乎更為明顯。相比大型銀(yin)行(xing)，中小銀(yin)行(xing)可(ke)能(neng)面臨更高的經營和運營成本(ben)，疊加地(di)域(yu)性(xing)限制，為了維持競爭力(li)和財務(wu)健康(kang)，中小銀(yin)行(xing)可(ke)能(neng)會選擇(ze)關閉一些效率低下的網(wang)點。

該人士還提到(dao)，從政策(ce)導向(xiang)來看(kan)，國家鼓(gu)勵金融科技的(de)(de)發展和(he)應用，同時(shi)對農村金融服務(wu)的(de)(de)可持續性提出了要(yao)求。這可能導致(zhi)銀行(xing)網點布局(ju)的(de)(de)優化以及轉型升(sheng)級，特別(bie)是對于(yu)服務(wu)農村地(di)區的(de)(de)中小(xiao)銀行(xing)網點。

實際上(shang)，在金融“五篇大文章”的引(yin)領(ling)下，監管部門已著手引(yin)導(dao)銀行機構新(xin)設置或改(gai)造原(yuan)有網點(dian)為科技(ji)支行。

5月21日(ri)，國家金(jin)融(rong)監(jian)督(du)管(guan)理總局上海(hai)監(jian)管(guan)局發布《關(guan)(guan)于做好上海(hai)銀行(xing)(xing)業科(ke)技(ji)(ji)支(zhi)行(xing)(xing)梯度培育提升科(ke)技(ji)(ji)金(jin)融(rong)專(zhuan)業能力工作(zuo)意見的(de)通知》，提出用五年左右時(shi)間，通過培育一批、新設(she)一批、改造(zao)一批，努(nu)力在上海(hai)培育建設(she)30家監(jian)管(guan)部門認定并持有金(jin)融(rong)許可證的(de)科(ke)技(ji)(ji)支(zhi)行(xing)(xing)、90家銀行(xing)(xing)機構(gou)自(zi)主(zhu)確定的(de)科(ke)技(ji)(ji)特(te)色支(zhi)行(xing)(xing)。其中，納入科(ke)技(ji)(ji)支(zhi)行(xing)(xing)管(guan)理包括(kuo)兩種形式(shi)，一是以綜(zong)合性管(guan)理支(zhi)行(xing)(xing)或單一經(jing)營網點(dian)為基礎，轉(zhuan)型為科(ke)技(ji)(ji)支(zhi)行(xing)(xing)；二是在金(jin)融(rong)服(fu)務不充分(fen)的(de)科(ke)技(ji)(ji)園區及承載(zai)區地區，符(fu)合相關(guan)(guan)新設(she)機構(gou)要求的(de)，在新設(she)經(jing)營網點(dian)的(de)同時(shi)申(shen)請納入科(ke)技(ji)(ji)支(zhi)行(xing)(xing)管(guan)理。

封面圖片來(lai)源：視(shi)覺中(zhong)國-VCG211101652866