每經記者｜趙景(jing)致    每經編輯(ji)｜陳柯(ke)名(ming) 張益銘    

近日，記者注意到廣西部分地區推出基本養老保險“續保貸”產品，顧名思(si)義，即“可以續繳基本(ben)養老保(bao)險的貸(dai)款(kuan)“。

基本(ben)養老(lao)保險(xian)“續保貸”為(wei)政銀(yin)合作項目，是(shi)專門為(wei)破解臨近領取養老(lao)待遇(yu)(yu)年齡的(de)靈活就業人員、城鄉(xiang)生活困難居(ju)民繼續繳費難題，創新推出的(de)“社保+銀(yin)行”基本(ben)養老(lao)模式，確保群眾達(da)到法定(ding)領取待遇(yu)(yu)年齡時(shi)，能按時(shi)足(zu)額領取基本(ben)養老(lao)保險(xian)待遇(yu)(yu)。

圖片來源：視(shi)覺中國 圖文(wen)無關

“我們上個月(yue)推(tui)出了這個產品。”廣西靖西農商行一工作人(ren)員表示，續保(bao)貸要符合條(tiao)件才可(ke)以辦，該(gai)行主要是針對準備領(ling)養老金(jin)，但基本(ben)養老保(bao)險(xian)還沒(mei)有繳完這類人(ren)群(qun)。

此外，廣(guang)西桂平市在今年4月份(fen)也推出(chu)了基(ji)本(ben)養(yang)(yang)老(lao)保險(xian)“續保貸”項目，針(zhen)對繳納養(yang)(yang)老(lao)保險(xian)年限達(da)到10年以(yi)上的靈活就業(ye)人(ren)員(yuan)，以(yi)及達(da)齡或即將(jiang)達(da)齡卻沒有參(can)加城鄉居民基(ji)本(ben)養(yang)(yang)老(lao)保險(xian)的困難人(ren)員(yuan)均可以(yi)申請(qing)。

“續保貸”已有發放案例

記者(zhe)注意到廣西有部分地(di)區正(zheng)在辦(ban)理基本(ben)養老保險“續保貸(dai)”項目(mu)，如桂平市、靖西市、河池(chi)市等地(di)。

如由廣(guang)西靖(jing)西市(shi)社保中(zhong)心、市(shi)稅務局(ju)及(ji)靖(jing)西農(nong)商行共同(tong)推出的(de)(de)“續(xu)保貸”項目，首筆(bi)貸款(kuan)已成功發放至符合條件的(de)(de)申請人手中(zhong)，且貸款(kuan)已用于繳納(na)2024年靈活就業人員(yuan)企業職(zhi)工基本養老保險費。

據悉，該項目主要是銀行與當地社(she)保(bao)中(zhong)心合作，通過(guo)為(wei)困難群體提供社(she)保(bao)繳費支(zhi)持的方(fang)式，進一步提高基本養老保(bao)險(xian)投保(bao)率。

圖片來源：視覺中國 

為何需要銀行(xing)提供(gong)社保繳費支持？記者(zhe)注意到原因有(you)二。

一是(shi)城鎮職工養(yang)(yang)老保(bao)(bao)險需(xu)繳費(fei)滿15年，并且(qie)參(can)保(bao)(bao)人員(yuan)達到(dao)法定退休年齡后，才能領取相關養(yang)(yang)老待(dai)遇。但由于(yu)種種原因，一些參(can)加職工養(yang)(yang)老保(bao)(bao)險的(de)人員(yuan)，雖(sui)然到(dao)了退休年齡，但是(shi)養(yang)(yang)老保(bao)(bao)險繳費(fei)仍不滿15年。

根(gen)據(ju)相關(guan)規定(ding)，參保人員(yuan)達到法定(ding)退(tui)休年(nian)齡(ling)時，若城鎮職工(gong)養老(lao)保險(xian)繳費不足(zu)15年(nian)，可以按(an)照國(guo)家有(you)關(guan)規定(ding)，在待遇領取地延長繳費至滿(man)15年(nian)。靖西農商(shang)行工(gong)作人員(yuan)對記者表示，該行產品(pin)便主要是針對準備領養老(lao)金，但(dan)養老(lao)保險(xian)還沒有(you)繳完這類(lei)人群(qun)。

二是消除當下“收入不穩定”因素。自愿(yuan)參加養(yang)老保(bao)險(xian)的靈(ling)活就(jiu)業人(ren)員，可(ke)在未來(lai)獲(huo)得更加可(ke)靠、穩(wen)(wen)(wen)定(ding)的收(shou)(shou)益(yi)，但部分人(ren)當下(xia)收(shou)(shou)入不(bu)(bu)(bu)穩(wen)(wen)(wen)定(ding)，難以(yi)持續(xu)不(bu)(bu)(bu)斷地每(mei)月(yue)支出一(yi)筆費用(yong)(yong)，用(yong)(yong)來(lai)繳納(na)基(ji)本養(yang)老保(bao)險(xian)。“續(xu)保(bao)貸”項目則可(ke)以(yi)解決當下(xia)收(shou)(shou)入不(bu)(bu)(bu)穩(wen)(wen)(wen)定(ding)因素，為其提(ti)供穩(wen)(wen)(wen)定(ding)資金繳納(na)基(ji)本養(yang)老保(bao)險(xian)，吸引一(yi)部分靈(ling)活就(jiu)業群體投(tou)保(bao)。

從目(mu)前廣西已辦理(li)項目(mu)的(de)城市(shi)來看(kan)，“續保(bao)貸”項目(mu)主要是促進靈活(huo)就業人員和城鄉生活(huo)困難(nan)居(ju)民及時、足(zu)額繳納基本養(yang)老保(bao)險(xian)費，確保(bao)達到法定領(ling)取(qu)(qu)待(dai)(dai)遇(yu)年(nian)齡時，能按月領(ling)取(qu)(qu)基本養(yang)老保(bao)險(xian)待(dai)(dai)遇(yu)。

每月還(huan)款按比例從基本養老待遇中劃扣

作(zuo)為(wei)一項貸(dai)款(kuan)項目(mu)，貸(dai)款(kuan)利率、還(huan)(huan)款(kuan)方式(shi)等是貸(dai)款(kuan)人(ren)關注的指(zhi)標。記者注意到(dao)，目(mu)前“續保貸(dai)”的利率普(pu)遍(bian)較低(di)，且有提前還(huan)(huan)款(kuan)和按(an)約定(ding)還(huan)(huan)款(kuan)兩種方式(shi)，其中按(an)約定(ding)還(huan)(huan)款(kuan)即貸(dai)款(kuan)人(ren)開始領取(qu)基本養老(lao)待遇后，每月從待遇中劃扣(kou)。

“（我行）利率是3.25%。”上述靖(jing)西農商行(xing)工作人員(yuan)表示，每個(ge)地區的銀行(xing)貸款利(li)率可能會(hui)有些不(bu)同(tong)，目前(qian)靖西(xi)只有靖西(xi)農商行(xing)推出此類產品(pin)，還(huan)沒(mei)有其他銀行(xing)安排(pai)這類項(xiang)目。此外(wai)該工作人(ren)員表示，如果參保(bao)人(ren)并非在靖西市參加的基本養(yang)老保(bao)險(xian)，也(ye)無法辦理。

需要注意的是，“續保(bao)貸(dai)”是專款專用，只能用于續保(bao)對象本人(ren)繳納(na)基本養老(lao)保(bao)險費，不(bu)得(de)提取現金(jin)，也不(bu)能挪作他用，“（貸(dai)款資金(jin)）只能拿到社保(bao)那邊。”該工(gong)作人(ren)員表示。

除了(le)靖西外，廣西河(he)池(chi)(chi)市(shi)也(ye)開展(zhan)了(le)基(ji)本養老(lao)保(bao)(bao)險“續(xu)保(bao)(bao)貸”項(xiang)目。去年9月份，河(he)池(chi)(chi)市(shi)人社局、河(he)池(chi)(chi)市(shi)稅務局以及廣西壯族自治區農村信用社聯合社河(he)池(chi)(chi)辦事(shi)處印發了(le)《河(he)池(chi)(chi)市(shi)基(ji)本養老(lao)保(bao)(bao)險續(xu)保(bao)(bao)貸項(xiang)目實(shi)施方案（試行(xing)）》，對該市(shi)的(de)“續(xu)保(bao)(bao)貸”進(jin)行(xing)了(le)詳(xiang)細(xi)的(de)規定(ding)。

試行方(fang)案顯示，該市的續(xu)保(bao)(bao)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)利率(lv)執(zhi)行年(nian)化利率(lv)為3%，可以提(ti)前還(huan)(huan)(huan)貸(dai)(dai)(dai)以及按約定還(huan)(huan)(huan)貸(dai)(dai)(dai)。若提(ti)前還(huan)(huan)(huan)貸(dai)(dai)(dai)，助(zhu)(zhu)貸(dai)(dai)(dai)銀行不得加(jia)收除應付利息之外的其他任何費用。若按約定還(huan)(huan)(huan)貸(dai)(dai)(dai)，領取(qu)基(ji)本養老保(bao)(bao)險待(dai)遇(yu)之月(yue)(yue)起，續(xu)保(bao)(bao)對象便(bian)需償還(huan)(huan)(huan)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)，每(mei)月(yue)(yue)還(huan)(huan)(huan)款(kuan)最低(di)比例(li)為每(mei)月(yue)(yue)領取(qu)基(ji)本養老保(bao)(bao)險待(dai)遇(yu)的50%，具體還(huan)(huan)(huan)貸(dai)(dai)(dai)比例(li)由續(xu)保(bao)(bao)對象與助(zhu)(zhu)貸(dai)(dai)(dai)銀行商定。

記者注意到，網上(shang)流傳的(de)河池市的(de)廣西天峨農村商(shang)業銀(yin)行“續保貸(dai)”顯示，該行貸(dai)款額度(du)最高(gao)8萬元(yuan)，執行年(nian)化利率3%，貸(dai)款期限(xian)最長為10年(nian)，償還期按不低于(yu)領取(qu)基(ji)本養老保險待遇(yu)65%至80%的(de)比例按月償還貸(dai)款本息(xi)。

從目前來(lai)看，該項目仍處于試點狀(zhuang)態，僅(jin)是在廣(guang)西(xi)部分(fen)市(shi)、縣內辦理，合作銀行(xing)均為當地農商(shang)行(xing)或農信(xin)社。

業(ye)內：屬于“享受后置”創新

投資(zi)者需測算(suan)每月還款額后決策

從傳統的銀行(xing)信貸來看，往(wang)往(wang)是(shi)先消(xiao)費后還款，即“享(xiang)受前(qian)置”，如涉(she)及到買(mai)車、買(mai)房(fang)、買(mai)手機(ji)等(deng)等(deng)。而基本養老(lao)保險“續保貸(dai)”對于貸(dai)款客戶(hu)來講，則(ze)屬于“享受后置(zhi)”，即等到養老(lao)金領取(qu)的(de)時候才可以(yi)享受。

資深金融(rong)政策專家周毅(yi)欽認為(wei)，“續保(bao)貸(dai)”是商業銀行貸(dai)款(kuan)業務創新(xin)，對消(xiao)費者以及銀行都(dou)有好處。一是(shi)可以吸引(yin)靈活就(jiu)(jiu)業人員繳(jiao)納(na)社(she)保(bao)，增加未來獲得穩定收入(ru)人群的比例。二是(shi)“享受后(hou)置(zhi)”后(hou)，從消(xiao)費者(zhe)的角(jiao)度來講(jiang)貸款(kuan)違(wei)約的意義不大，商業銀行的風險就(jiu)(jiu)會小很多。

“不(bu)過也有需要注(zhu)意的方面。”周(zhou)毅欽表示，例(li)如(ru)貸款(kuan)人(ren)能否如(ru)期存活至領取基本養老保險之日，如(ru)果發生意外身故，銀行(xing)(xing)如(ru)何(he)與社(she)保之間進行(xing)(xing)協調(diao)是(shi)一個難點。

中央財經大學證(zheng)券期貨研(yan)究(jiu)所研(yan)究(jiu)員楊(yang)海平(ping)表(biao)示，基(ji)本養(yang)老保(bao)險(xian)“續(xu)保(bao)貸”產品(pin)總體上是(shi)一款非常(chang)接地氣、符合實際的普惠金融(rong)產品(pin)，能(neng)(neng)夠為靈(ling)活(huo)就(jiu)業人員特別是(shi)年齡較大的靈(ling)活(huo)就(jiu)業人員，在面臨(lin)社保(bao)斷繳困難時提(ti)供解決方(fang)案，幫(bang)助他們在退休后能(neng)(neng)夠按時足(zu)額領取養(yang)老金。

“這款產品的(de)問題可能在于，如果斷繳(jiao)期限較(jiao)長(chang)，貸(dai)款金(jin)額(e)相對較(jiao)大時，借款人(ren)每月領取的(de)養老金(jin)扣除還款額(e)之后，所剩無多，可能影響了老年(nian)生活(huo)質(zhi)量。”楊(yang)海平指出，這款(kuan)產品用(yong)于救(jiu)急(ji)的確(que)非常實用(yong)，個人貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)交社保需(xu)要(yao)認真考慮貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)金(jin)額、期限、利率等(deng)因素，測算自己領取的退休(xiu)金(jin)需(xu)要(yao)拿出多少來還貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)，然后審慎決策。

“針對靈活(huo)就業(ye)人員，特別是大齡靈活(huo)就業(ye)人員的(de)現(xian)實困難(nan)，希望主管部門對靈活(huo)就業(ye)人員繳(jiao)納社(she)保政(zheng)策(ce)進行(xing)優化，允許其更靈活(huo)地(di)繳(jiao)納社(she)保，也(ye)希望政(zheng)府(fu)拿出一部分(fen)資金(jin)，給(gei)予此(ci)類貸(dai)款貼息(xi)支持。”楊海平表示。

記者|趙景致

編輯|陳柯名(ming) 張益銘(ming) 杜恒峰

校對|段(duan)煉

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