每(mei)經記者｜李玉雯(wen)    每(mei)經編輯｜馬子(zi)卿(qing)    

10月(yue)以來，又一(yi)波中小(xiao)銀行密集(ji)調降存款掛牌利(li)率，涉及廣東、海(hai)南(nan)、河南(nan)、貴州、云南(nan)等(deng)多個地區多家銀行，不同期限(xian)下調幅度(du)在(zai)10BPs～50BPs不等(deng)。

記者注意到，部分(fen)銀行(xing)年(nian)內(nei)已多次下調(diao)存款(kuan)利(li)率，例(li)如，河南遂平中原村鎮銀行(xing)的一(yi)年(nian)期定期存款(kuan)利(li)率年(nian)初為2.25%，年(nian)內(nei)經(jing)過三次下調(diao)后(hou)，最新(xin)利(li)率降(jiang)至1.70%，較年(nian)初降(jiang)幅達55BPs。

存款利率一降(jiang)(jiang)再(zai)降(jiang)(jiang)，如(ru)何平衡負債成本與存款增量成為不少銀行關注(zhu)(zhu)的(de)焦點。記者注(zhu)(zhu)意到(dao)，部分(fen)銀行針(zhen)對更高的(de)起存金額(e)利率會有(you)所上浮，此外還推(tui)出(chu)針(zhen)對特(te)定客群的(de)特(te)色存款，相較于同期限普通存款的(de)利率水平更高。

值(zhi)得一提的是，隨著(zhu)市場(chang)關注的存(cun)量房貸利率下調即將(jiang)落地實施，已處于歷(li)史低位的銀(yin)行業息(xi)差(cha)或(huo)將(jiang)進一步(bu)承(cheng)壓(ya)，在此背(bei)景下，業內(nei)預計存(cun)款利率仍有(you)下調的空間。

中小銀行年內多次“降息”，有銀行為攬儲推介特色存款產品

近期(qi)，多家中(zhong)小銀(yin)行宣布調(diao)整人民幣(bi)存款(kuan)掛(gua)牌利(li)率(lv)，部分銀(yin)行中(zhong)長期(qi)存款(kuan)利(li)率(lv)降幅明(ming)顯。

例如，海南瓊海興福(fu)村鎮銀(yin)行自(zi)10月14日起(qi)調整存(cun)款掛牌(pai)利率，其中整存(cun)整取一年(nian)(nian)期(qi)由(you)2.10%降(jiang)至2.00%，降(jiang)幅10BPs；兩年(nian)(nian)期(qi)由(you)2.60%降(jiang)至2.20%，降(jiang)幅40BPs；三年(nian)(nian)期(qi)、五年(nian)(nian)期(qi)由(you)3.00%降(jiang)至2.50%，降(jiang)幅達50BPs。

圖片來源：瓊海興福村鎮銀行關于調整部分人民幣存款掛牌利率的公告

此外，《每日經濟新聞》記者注意到(dao)，部分銀(yin)行(xing)年內已進行(xing)了數次“降(jiang)息”。

例如，河(he)南遂平(ping)中原村鎮銀行自10月(yue)(yue)15日起調整人(ren)民幣存款掛牌利率(lv)，其(qi)中一年(nian)期降至1.70%，而該行一年(nian)期存款利率(lv)年(nian)內已調降了三(san)次，前兩次分別是(shi)在(zai)4月(yue)(yue)1日由年(nian)初的2.25%降至2.05%，此后又在(zai)8月(yue)(yue)1日降至1.85%。

該(gai)行(xing)其他期限存款利率此次(ci)同樣有(you)所調(diao)降(jiang)(jiang)(jiang)(jiang)，三(san)個月由1.45%降(jiang)(jiang)(jiang)(jiang)至(zhi)1.30%，六個月由1.70%降(jiang)(jiang)(jiang)(jiang)至(zhi)1.55%，均下降(jiang)(jiang)(jiang)(jiang)15BPs；兩年(nian)(nian)期由2.05%降(jiang)(jiang)(jiang)(jiang)至(zhi)1.80%，下降(jiang)(jiang)(jiang)(jiang)25BPs；三(san)年(nian)(nian)期由2.35%降(jiang)(jiang)(jiang)(jiang)至(zhi)2.15%，下降(jiang)(jiang)(jiang)(jiang)20BPs；五年(nian)(nian)期由2.35%降(jiang)(jiang)(jiang)(jiang)至(zhi)2.20%，均下降(jiang)(jiang)(jiang)(jiang)15BPs。

貴州都勻農商行(xing)(xing)自10月(yue)12日(ri)起(qi)調整(zheng)存款(kuan)掛牌利率，其(qi)中整(zheng)存整(zheng)取(qu)六個(ge)月(yue)由(you)(you)(you)(you)(you)1.70%降(jiang)為1.60%，一年(nian)期(qi)由(you)(you)(you)(you)(you)1.95%降(jiang)為1.85%，均下降(jiang)10BP。記者注意到，該行(xing)(xing)此前在今年(nian)5月(yue)21日(ri)、8月(yue)8日(ri)進行(xing)(xing)了兩次調整(zheng)，中長期(qi)存款(kuan)利率已進行(xing)(xing)過(guo)下調。例如，二(er)年(nian)期(qi)利率由(you)(you)(you)(you)(you)2.50%降(jiang)至(zhi)2.30%，后又降(jiang)至(zhi)2.10%；三(san)年(nian)期(qi)由(you)(you)(you)(you)(you)3.00%降(jiang)至(zhi)2.80%，后又降(jiang)至(zhi)2.30%；五年(nian)期(qi)由(you)(you)(you)(you)(you)3.05%降(jiang)至(zhi)2.85%，后又降(jiang)至(zhi)2.35%。

圖片來源：貴州都勻農村商業銀行股份有限公司關于調整存款利率的公告

廣東(dong)清(qing)新農商行自10月(yue)10日(ri)起調整存款掛牌利率(lv)，整存整取(qu)三個(ge)月(yue)由(you)(you)(you)1.30%降(jiang)至(zhi)(zhi)1.10%，六個(ge)月(yue)由(you)(you)(you)1.50%降(jiang)至(zhi)(zhi)1.30%，一年(nian)期由(you)(you)(you)1.60%降(jiang)至(zhi)(zhi)1.40%，兩年(nian)期由(you)(you)(you)1.70%降(jiang)至(zhi)(zhi)1.50%，均下調20BPs，三年(nian)期和五(wu)年(nian)期則(ze)均由(you)(you)(you)2.15%降(jiang)至(zhi)(zhi)1.75%，下調40BPs。

該行此前也在(zai)今(jin)年(nian)4月(yue)22日(ri)、8月(yue)16日(ri)調整過(guo)存款掛牌(pai)利(li)(li)率，整存整取一年(nian)、二年(nian)、三年(nian)、五年(nian)期利(li)(li)率均有(you)下(xia)調。以整存整取三年(nian)期為例，利(li)(li)率由2.60%降至2.40%，再降至2.15%，直(zhi)到最新降至1.75%。

隨著存款利率一降再降，如何平衡負債成本與存款增量成為不少銀行關注的焦點。

記者注意到，上述廣東清新(xin)農商行(xing)針對更(geng)高的起存金(jin)額(e)利率(lv)會有所上浮，該行(xing)整存整取定期(qi)存款，50元(yuan)(yuan)起存按(an)照前述最(zui)新(xin)掛牌利率(lv)執行(xing)；1萬元(yuan)(yuan)起存，利率(lv)上浮為三(san)個月(yue)1.30%，六(liu)個月(yue)1.50%，一(yi)年(nian)期(qi)1.60%；5萬元(yuan)(yuan)起存，三(san)個月(yue)1.35%，六(liu)個月(yue)1.55%，一(yi)年(nian)期(qi)1.68%，二(er)年(nian)期(qi)1.72%，三(san)年(nian)期(qi)2.15%；20萬元(yuan)(yuan)起存，三(san)個月(yue)1.45%，六(liu)個月(yue)1.65%，一(yi)年(nian)期(qi)1.80%，二(er)年(nian)期(qi)1.75%，三(san)年(nian)期(qi)2.20%。

圖片來源：廣東清新農商行

此外，該行還推介(jie)了2款(kuan)(kuan)特色存(cun)(cun)(cun)款(kuan)(kuan)，一(yi)(yi)款(kuan)(kuan)是針對60歲以(yi)上（含(han)）個人客(ke)戶(hu)，起存(cun)(cun)(cun)金額(e)1萬元，一(yi)(yi)年(nian)(nian)期(qi)(qi)1.75%，二年(nian)(nian)期(qi)(qi)2.00%；另(ling)一(yi)(yi)款(kuan)(kuan)是針對0-16歲（不含(han)）的(de)未(wei)成年(nian)(nian)人客(ke)戶(hu)，起存(cun)(cun)(cun)金額(e)100元，產品期(qi)(qi)限為(wei)5年(nian)(nian)，存(cun)(cun)(cun)期(qi)(qi)60期(qi)(qi)，以(yi)存(cun)(cun)(cun)入1000元/月(yue)為(wei)例來計算，到期(qi)(qi)本息合計63126.25元。

行業整體降息節奏加快，業內預計存款利率仍有下降空間

自2022年4月(yue)存(cun)款(kuan)利(li)率市場(chang)化(hua)調整機(ji)制建立以來(lai)，以大(da)行為首進行的存(cun)款(kuan)掛牌利(li)率下調已進行了五輪，分別在(zai)2022年9月(yue)、2023年6月(yue)、2023年9月(yue)、2023年12月(yue)和(he)2024年7月(yue)。

記者注意到，最近一輪(lun)行(xing)業整體降息節奏明顯(xian)加快。在7月25日大行(xing)宣(xuan)布調整存款利率后不到一周，12家(jia)股份(fen)制銀(yin)行(xing)也已全(quan)部完成(cheng)存款利率下調，隨后多家(jia)中小銀(yin)行(xing)陸續(xu)跟(gen)進。

存款利率不斷下調的背后是銀行業愈發凸顯的息差壓力。據國家金融監督管理總局(ju)數據，今年(nian)二季(ji)度商業(ye)銀(yin)行凈(jing)息差為1.54%，環比持平，仍處(chu)于歷(li)史低(di)位，且偏離1.8%的(de)警戒水平。

值得(de)一提的(de)(de)是，近日六大行(xing)、12家股份行(xing)集體(ti)發布了有(you)關(guan)批量(liang)(liang)調整存(cun)量(liang)(liang)房(fang)貸(dai)利率操作事(shi)項的(de)(de)公告，眾多地(di)方性銀行(xing)也在陸續跟進，多將于(yu)10月(yue)底前將LPR加(jia)點幅度高于(yu)“30BP”的(de)(de)存(cun)量(liang)(liang)房(fang)貸(dai)加(jia)點幅度批量(liang)(liang)調整至“30BP”。

隨著存量(liang)房(fang)貸利(li)率下調即將落地實施，銀行業息差或將進一步承壓。在此背(bei)景下，業內(nei)預計存款利(li)率仍有進一步下調的空間。

東(dong)方金誠首(shou)席宏觀分析(xi)師王青(qing)此(ci)前測算，截至6月末，商業銀(yin)(yin)行各項存款余額為296.5萬億。這(zhe)(zhe)意味著若存款利率平均下(xia)調(diao)6.4個基點(dian)，即可彌補存量房(fang)(fang)貸利率下(xia)調(diao)50個基點(dian)對銀(yin)(yin)行利潤帶來的影響。這(zhe)(zhe)能(neng)夠在減輕(qing)房(fang)(fang)貸居民家庭負擔的同時，緩解對銀(yin)(yin)行利潤的擠(ji)壓。

中(zhong)國銀(yin)行研究院近(jin)期發(fa)布的中(zhong)國經濟金融展望報(bao)告(gao)（2024年(nian)第4季度）中(zhong)提到，近(jin)年(nian)來由于貸款(kuan)利(li)(li)率(lv)快(kuai)速下(xia)(xia)(xia)行、存款(kuan)利(li)(li)率(lv)保持剛性，銀(yin)行業凈息差(cha)已跌至歷史最低(di)點(dian)(dian)。9月24日，人民銀(yin)行宣布在本(ben)次調(diao)(diao)降政(zheng)策(ce)利(li)(li)率(lv)的同時，將(jiang)引(yin)導存款(kuan)利(li)(li)率(lv)同步下(xia)(xia)(xia)調(diao)(diao)。預計下(xia)(xia)(xia)一(yi)步存款(kuan)利(li)(li)率(lv)將(jiang)下(xia)(xia)(xia)調(diao)(diao)0.2～0.25個百(bai)分點(dian)(dian)。

封(feng)面圖片來源：視覺(jue)中國-VCG211383893428