每(mei)經記者(zhe)｜宋欽章  涂穎浩(hao)  張祎  劉(liu)嘉魁  陳植    每(mei)經編輯｜張益銘(ming)     

新華(hua)社(she)消息，個(ge)人養(yang)老金制度(du)從36個(ge)先(xian)行試點城市(shi)（地區）推開至(zhi)全國(guo)。

記者(zhe)注意到(dao)，銀(yin)(yin)行、保險等各類金融機構已經(jing)摩拳擦(ca)掌，做好充分準備，坐等開閘沖刺，特別是在(zai)(zai)把握渠道(dao)優勢的(de)銀(yin)(yin)行端，新一輪(lun)開戶戰硝煙再起。《每日經(jing)濟新聞》記者(zhe)近日從(cong)多個渠道(dao)了解到(dao)，在(zai)(zai)個人(ren)養(yang)(yang)老金制(zhi)度全(quan)面鋪開之前，各大銀(yin)(yin)行已經(jing)在(zai)(zai)非試(shi)點地區提(ti)前布局(ju)，啟動了個人(ren)養(yang)(yang)老金資金賬戶預約開戶的(de)工作。預約成(cheng)功(gong)后，一旦個人(ren)養(yang)(yang)老金制(zhi)度全(quan)面放開，這(zhe)些賬戶就會正式生(sheng)效。

“每位員工大(da)約需要完成20至30戶的(de)開(kai)戶任務(wu)，從(cong)現在到(dao)明年一(yi)季度末(mo)。”一(yi)位國有銀行(xing)(xing)個人(ren)金融部門人(ren)士透露(lu)，該(gai)行(xing)(xing)正在準備百日(ri)攻堅行(xing)(xing)動。另(ling)一(yi)家股份行(xing)(xing)人(ren)士透露(lu)了該(gai)行(xing)(xing)的(de)相關考核(he)，主(zhu)要涉及(ji)開(kai)戶數和繳存額兩個方面。

抽紅包、送黃金(jin)……在試(shi)點初(chu)期(qi)，多家銀行(xing)已經為個(ge)人(ren)養老金(jin)賬戶(hu)的(de)開設和繳存環(huan)節推出了各(ge)種優惠(hui)措(cuo)施，據(ju)業內最(zui)新數據(ju)，個(ge)人(ren)養老金(jin)開戶(hu)人(ren)數現已突破7000萬戶(hu)。每(mei)經記(ji)者最(zui)新了解到，在個(ge)人(ren)養老金(jin)制度全(quan)面落地前夕(xi)，一些銀行(xing)已將優惠(hui)活動提前至預約階(jie)段，非試(shi)點地區的(de)客(ke)戶(hu)也能享受(shou)到這些優惠(hui)，使得銀行(xing)間在個(ge)人(ren)養老金(jin)客(ke)戶(hu)爭奪上的(de)競爭愈發激烈。

“鑒于個人養老金賬(zhang)戶依(yi)循銀(yin)行體(ti)系設立的(de)現狀，公司將積(ji)極深化(hua)與銀(yin)行機構的(de)合作(zuo)，優化(hua)代銷業務(wu)流程(cheng)(cheng)，強化(hua)系統對接效能(neng)，力(li)求簡(jian)化(hua)客戶操作(zuo)流程(cheng)(cheng)，提升服務(wu)體(ti)驗，使政(zheng)策福(fu)祉更(geng)加貼近(jin)民(min)眾(zhong)。”一位險企內(nei)部人士表(biao)示(shi)。此外，多家保險機構負責人稱(cheng)，在進一步(bu)豐富產(chan)品供給(gei)的(de)同時，還將通(tong)過優化(hua)業務(wu)流程(cheng)(cheng)、提升服務(wu)體(ti)驗來激發客戶參(can)加、投資的(de)意愿(yuan)。

非試點(dian)地區搶先布局，坐等開(kai)閘沖刺(ci)

據記者了(le)解，各大銀(yin)行正(zheng)在如(ru)火如(ru)荼地開(kai)展(zhan)籌備工作。

日前(qian)，來自浙江(jiang)省舟(zhou)山市的一位股份行分行行長向(xiang)每經(jing)記者透露，他們已(yi)經(jing)接(jie)到了通知。“我(wo)們已(yi)經(jing)接(jie)到了上級的指(zhi)示(shi)，要求我(wo)們做好準(zhun)備。我(wo)們之前(qian)已(yi)經(jing)開始了相關(guan)的準(zhun)備工(gong)作。”

一位(wei)國有銀(yin)行(xing)個人金融(rong)部門的(de)(de)工作人員(yuan)也向每(mei)經(jing)記者透露，隨著個人養老金制度的(de)(de)全面鋪開(kai)，他們(men)銀(yin)行(xing)正在(zai)準備百日(ri)攻堅行(xing)動。該工作人員(yuan)表示：“我們(men)銀(yin)行(xing)的(de)(de)重(zhong)點(dian)是(shi)開(kai)戶和繳(jiao)(jiao)存，但(dan)即(ji)使開(kai)戶后沒有立即(ji)繳(jiao)(jiao)存，我們(men)也會接受。”

該(gai)工作人員(yuan)還透(tou)露，目前銀行已經給員(yuan)工下達了具體(ti)任務指標(biao)，“每位員(yuan)工大(da)約需要完成20至30戶的開戶任務，從現在到(dao)明年一(yi)季(ji)度末。”

在甘肅省(sheng)蘭州(zhou)市，某股份制銀(yin)行個人(ren)(ren)(ren)金融(rong)部門的工作人(ren)(ren)(ren)員(yuan)表示，其所(suo)在的銀(yin)行已有(you)所(suo)應對，下達了個人(ren)(ren)(ren)養老金業務(wu)相應的考核任(ren)務(wu)量。

某大(da)行西部地區(qu)二級分行個金部總經理(li)也透(tou)露了(le)他們(men)銀行的(de)相關考核(he)，主要涉及開(kai)戶(hu)(hu)數和繳(jiao)(jiao)存(cun)額(e)兩個方面。“我們(men)已(yi)經下達了(le)十幾億元的(de)繳(jiao)(jiao)存(cun)額(e)任(ren)務。目(mu)前，有一部分社保信息(xi)在(zai)(zai)外地的(de)客戶(hu)(hu)，如果在(zai)(zai)已(yi)開(kai)放地區(qu)的(de)話(hua)，已(yi)經可以繳(jiao)(jiao)存(cun)了(le)。但由于我們(men)這里(li)還是非試點地區(qu)，只(zhi)能(neng)預(yu)約，所(suo)以繳(jiao)(jiao)存(cun)任(ren)務的(de)完(wan)成(cheng)情況還有很大(da)的(de)差距。”

實際上，每經記(ji)者從多個(ge)渠道(dao)了解到，在(zai)個(ge)人(ren)養老金(jin)制度(du)全面鋪開(kai)之前(qian)，各大(da)銀行已經在(zai)非試點地區(qu)提前(qian)布局，啟動(dong)了個(ge)人(ren)養老金(jin)資金(jin)賬戶(hu)(hu)預(yu)約開(kai)戶(hu)(hu)的工作。預(yu)約成功(gong)后(hou)，一旦個(ge)人(ren)養老金(jin)制度(du)全面放開(kai)，這(zhe)些賬戶(hu)(hu)就會正式生效。

12月(yue)10日(ri)，每經記(ji)者致(zhi)(zhi)電(dian)華(hua)東、華(hua)中(zhong)地區(qu)多家非試點地區(qu)的銀行(xing)(xing)網(wang)點。郵儲銀行(xing)(xing)、中(zhong)國銀行(xing)(xing)、浦發銀行(xing)(xing)部(bu)分網(wang)點的工作人(ren)員均表示(shi)(shi)，他們(men)最新收到的通知(zhi)是，從12月(yue)15日(ri)（本周日(ri)）零點起，客戶(hu)就可(ke)以(yi)正(zheng)常開戶(hu)。在此之(zhi)前，客戶(hu)可(ke)以(yi)選擇提前進行(xing)(xing)預(yu)約(yue)，也(ye)可(ke)以(yi)選擇下周直接開戶(hu)。此外，其他多家銀行(xing)(xing)網(wang)點的工作人(ren)員也(ye)一致(zhi)(zhi)表示(shi)(shi)，可(ke)以(yi)提前進行(xing)(xing)預(yu)約(yue)開戶(hu)。

“我們早就開始了(le)預約(yue)工作，目前預約(yue)的戶(hu)數(shu)已經超過了(le)五萬。主要(yao)是在等待正式開放，到(dao)時(shi)候(hou)就要(yao)全(quan)力沖刺。”上述大行西部地區二級分行個金(jin)部總經理坦(tan)承，他們目前的主要(yao)工作是積累(lei)客戶(hu)，等待制度開放時(shi)能夠迅速行動。

這(zhe)位個金部總經理對記者表示，營(ying)銷其(qi)實手段(duan)都一(yi)(yi)樣，就是(shi)費用激勵(li)(li)(li)變了。去年主抓就是(shi)預(yu)(yu)約開(kai)戶(hu)量，500戶(hu)獎(jiang)勵(li)(li)(li)一(yi)(yi)批，預(yu)(yu)約開(kai)戶(hu)滿500戶(hu)獎(jiang)勵(li)(li)(li)500塊錢。今年變成了開(kai)戶(hu)+繳(jiao)存(cun)(cun)，開(kai)戶(hu)+繳(jiao)存(cun)(cun)10元以上(shang)一(yi)(yi)戶(hu)獎(jiang)勵(li)(li)(li)2元，開(kai)戶(hu)+繳(jiao)存(cun)(cun)1000元以上(shang)一(yi)(yi)戶(hu)獎(jiang)勵(li)(li)(li)8元。

他表(biao)示(shi)，這(zhe)只是分行(xing)(xing)的獎(jiang)勵費用，還(huan)有(you)(you)省行(xing)(xing)的，二(er)者疊加基(ji)本上(shang)按(an)翻倍(bei)算(suan)。今年沒有(you)(you)全(quan)面放開，所以獎(jiang)勵也(ye)就不重。

相比而(er)言(yan)，已(yi)試點地(di)區(qu)(qu)則較(jiao)為沉(chen)默(mo)。12月11日(ri)，記者(zhe)走訪上海地(di)區(qu)(qu)多家股份制、農(nong)商行與國有大型(xing)銀行網點，發(fa)現(xian)網點并未(wei)張貼“促進個人養老(lao)金(jin)開戶繳存(cun)”的相關海報。

一位股份制(zhi)銀行上(shang)海地區網(wang)點柜臺人員告訴記者，2022年底《個(ge)人養(yang)(yang)老金實施辦(ban)法》出(chu)臺初期，銀行網(wang)點曾掀起(qi)一輪開戶熱，但此(ci)后進入平(ping)穩發展期。目前(qian)，前(qian)往柜臺辦(ban)理開戶的(de)人員，主要是聽保險代理人的(de)推介，也覺(jue)得個(ge)人養(yang)(yang)老金能(neng)起(qi)到一定“抵(di)稅”效果(guo)。

在他看來(lai)，這種狀(zhuang)況的出現(xian)，也與銀行網點理(li)財(cai)經(jing)理(li)推介力度不高有著一定關(guan)系(xi)。這背后，一是(shi)銀行渠道推介個(ge)人養(yang)老金產品的相關(guan)收入(ru)相對有限，二(er)是(shi)推介個(ge)人養(yang)老金產品在網點理(li)財(cai)經(jing)理(li)的個(ge)人考核體系(xi)占較低。

“年底我們網點(dian)理財經理更愿向客戶推介存款產(chan)品或理財產(chan)品，先完成年底考核。”這位銀行(xing)網點(dian)柜臺人(ren)員向記者直言。

一位(wei)城商行個金部(bu)人(ren)士向(xiang)記者(zhe)透露，相比已試(shi)點(dian)(dian)地區，新(xin)試(shi)點(dian)(dian)地區銀行機構(gou)借個人(ren)養老(lao)金制度全(quan)面落地政策“東(dong)風”進行開(kai)戶繳存營(ying)銷的熱情(qing)更高。究其原因，新(xin)試(shi)點(dian)(dian)地區銀行會(hui)將它作為“獲客”與“提(ti)升客戶黏性”的新(xin)舉措。

銀行營銷下“猛料”，各家拼開(kai)戶、拼繳存

之(zhi)所以各銀(yin)行提前(qian)(qian)啟動預約(yue)活動，據每經(jing)記者(zhe)了(le)解，原因是(shi)每位客(ke)戶僅能選(xuan)擇一(yi)家銀(yin)行開(kai)設(she)個人養老(lao)金(jin)(jin)資金(jin)(jin)賬戶，無法重復(fu)開(kai)戶。為了(le)搶占先(xian)機，一(yi)些銀(yin)行通(tong)過預約(yue)方式試圖(tu)先(xian)一(yi)步“鎖(suo)定”客(ke)戶資源(yuan)，提前(qian)(qian)完(wan)成一(yi)定的開(kai)戶數量目標。

然而，現實情況是，隨著競爭(zheng)(zheng)對手紛(fen)紛(fen)效(xiao)仿，提前(qian)(qian)預(yu)約(yue)開(kai)戶已經成(cheng)了(le)各家銀行的(de)“標配”。據(ju)記者了(le)解，在試點初期，多家銀行已經為個人養老金賬戶的(de)開(kai)設和繳存環節推出了(le)各種優(you)惠措(cuo)施。目前(qian)(qian)，一些(xie)銀行更是將優(you)惠活(huo)動提前(qian)(qian)至預(yu)約(yue)階(jie)段，非試點地區的(de)客(ke)戶也(ye)能享受到這些(xie)優(you)惠，使(shi)得銀行間在個人養老金客(ke)戶爭(zheng)(zheng)奪上的(de)競爭(zheng)(zheng)愈(yu)發激烈。

例如，郵儲(chu)銀行的(de)工作人員透露，該行目前提供預(yu)約(yue)開(kai)戶(hu)禮，預(yu)約(yue)并成功開(kai)通個人養(yang)老金(jin)資金(jin)賬戶(hu)的(de)客戶(hu)有機會(hui)獲得(de)5元微信(xin)立減金(jin)。

銀行營銷截圖

交通(tong)銀行的某網(wang)點工作(zuo)人(ren)員表示，通(tong)過線下(xia)網(wang)點或小(xiao)程序預(yu)約并成功開設個人(ren)養(yang)老金(jin)(jin)資(zi)金(jin)(jin)賬戶的客戶，可以參(can)與(yu)抽(chou)獎活動(dong)，獎勵(li)金(jin)(jin)額(e)從2元(yuan)(yuan)、5元(yuan)(yuan)、18元(yuan)(yuan)到58元(yuan)(yuan)不等，形式包括支付貼金(jin)(jin)券或微信立減金(jin)(jin)。

銀行營銷(xiao)截圖

興(xing)業銀行也針(zhen)對非試點(dian)地(di)區推出了“預(yu)約有禮”活(huo)動，首(shou)次(ci)在興(xing)業銀行預(yu)約并開立(li)個(ge)人養老金資金賬(zhang)戶(hu)的客戶(hu)，最高可(ke)獲得168.08元(yuan)的紅包(bao)。

銀行營銷截圖

建設銀行也對于非(fei)試點城市(shi)預約(yue)給出了最高(gao)188元(yuan)微(wei)信(xin)立減金。全國(guo)推廣(guang)后(hou)，開戶并完成繳存，最高(gao)可享(xiang)(xiang)88元(yuan)獎勵；當年繳存達500/10000元(yuan)，最高(gao)享(xiang)(xiang)568元(yuan)獎勵；推薦好友參加活動，每月最高(gao)可享(xiang)(xiang)600元(yuan)獎勵。

除(chu)了銀行(xing)單獨針對(dui)預(yu)約(yue)環(huan)節(jie)推出(chu)的優惠活動(dong)外，整(zheng)體上，銀行(xing)更加重視(shi)繳存(cun)開(kai)戶與繳存(cun)這兩個環(huan)節(jie)，相(xiang)應的營銷力度也更大，其中(zhong)包括贈送(song)黃金等吸引人的活動(dong)。

比如，京東(dong)金(jin)融App推出(chu)了“養(yang)老(lao)金(jin)生金(jin)”活動(dong)，用戶(hu)成功開通個人養(yang)老(lao)金(jin)賬戶(hu)，可以免(mian)費(fei)領取100mg黃金(jin)，繳滿再(zai)得(de)100mg黃金(jin)。當點擊(ji)“免(mian)費(fei)領100mg黃金(jin)”按鈕時(shi)，頁面會(hui)提示“即將進入(ru)交(jiao)通銀(yin)行開戶(hu)頁面”。

“開戶就能領到50元的微信(xin)立減金(jin)(jin)，存(cun)(cun)錢后還(huan)有立減金(jin)(jin)可以(yi)領，在(zai)手機銀(yin)行(xing)上(shang)來(lai)抽取(qu)。”在(zai)試(shi)點(dian)城市(shi)成都(dou)，工(gong)商銀(yin)行(xing)某(mou)網點(dian)工(gong)作人員(yuan)表示(shi)，無論(lun)是開戶還(huan)是繳(jiao)存(cun)(cun)，都(dou)可以(yi)享受優(you)惠。

據了解，成(cheng)都地區個人手(shou)(shou)機銀(yin)(yin)行(xing)(xing)客戶在(zai)工商銀(yin)(yin)行(xing)(xing)手(shou)(shou)機銀(yin)(yin)行(xing)(xing)或手(shou)(shou)機行(xing)(xing)服務小程序首次進行(xing)(xing)個人養老金(jin)開戶，除了有機會領取(qu)50元(yuan)(yuan)的微信立(li)減金(jin)外，如果在(zai)手(shou)(shou)機銀(yin)(yin)行(xing)(xing)通過(guo)專區向賬(zhang)戶轉入(ru)10元(yuan)(yuan)及以上資金(jin)，還(huan)有機會抽取(qu)最(zui)高(gao)188元(yuan)(yuan)的微信立(li)減金(jin)。

銀行營銷海報(bao) 圖片來源：每經記者 張(zhang)祎 攝

此外(wai)，除了首開首繳有好禮外(wai)，成都地區工行個人手機銀(yin)行客戶還能按照累計(ji)繳存(cun)金(jin)(jin)額(e)對應的檔次贏得立減(jian)金(jin)(jin)。比如，2024年以來累計(ji)繳存(cun)金(jin)(jin)額(e)首次達(da)到(dao)12000元(yuan)，最高(gao)可抽(chou)取(qu)388元(yuan)立減(jian)金(jin)(jin)；如果(guo)累計(ji)繳存(cun)金(jin)(jin)額(e)不足12000元(yuan)，但達(da)到(dao)了1000元(yuan)，最高(gao)也能抽(chou)取(qu)68.8元(yuan)的立減(jian)金(jin)(jin)。

建(jian)設銀行也宣布，客(ke)戶在該行開通(tong)個人(ren)養(yang)老金資金賬戶并(bing)完成首(shou)次繳(jiao)(jiao)存(cun)，且(qie)累計(ji)繳(jiao)(jiao)存(cun)達(da)到0.5元(yuan)(yuan)(yuan)，最(zui)高可(ke)抽(chou)(chou)取(qu)(qu)88元(yuan)(yuan)(yuan)的獎(jiang)勵(li)。首(shou)次繳(jiao)(jiao)存(cun)金額(e)達(da)到500元(yuan)(yuan)(yuan)時(shi)(shi)，最(zui)高可(ke)抽(chou)(chou)取(qu)(qu)188元(yuan)(yuan)(yuan)獎(jiang)勵(li)；首(shou)次繳(jiao)(jiao)存(cun)金額(e)達(da)到10000元(yuan)(yuan)(yuan)時(shi)(shi)，最(zui)高可(ke)抽(chou)(chou)取(qu)(qu)380元(yuan)(yuan)(yuan)獎(jiang)勵(li)。

平(ping)安銀行的(de)營銷(xiao)信息顯示(shi)，客戶(hu)首(shou)次在該行開通個人養老金資金賬戶(hu)可(ke)(ke)享(xiang)25元(yuan)(yuan)(yuan)現金紅(hong)包，繳(jiao)存20元(yuan)(yuan)(yuan)可(ke)(ke)抽(chou)18～288元(yuan)(yuan)(yuan)紅(hong)包，繳(jiao)滿1.2萬(wan)元(yuan)(yuan)(yuan)可(ke)(ke)領價值100元(yuan)(yuan)(yuan)藥(yao)診卡福利。每(mei)成功邀請一位好友，還可(ke)(ke)以抽(chou)取18～288元(yuan)(yuan)(yuan)紅(hong)包。

市場積極準備提升開戶、繳存意愿

2022年11月(yue)(yue)25日，人力(li)資(zi)源和社(she)會保障部(bu)辦(ban)公廳等3部(bu)門發(fa)布《關于(yu)公布個人養(yang)老(lao)(lao)金先(xian)行城(cheng)市(shi)（地(di)區(qu)）的(de)通知》，明確先(xian)行城(cheng)市(shi)（地(di)區(qu)）所(suo)在地(di)參加職工(gong)基本養(yang)老(lao)(lao)保險(xian)(xian)或城(cheng)鄉(xiang)居民(min)基本養(yang)老(lao)(lao)保險(xian)(xian)的(de)勞動者(zhe)，可(ke)參加個人養(yang)老(lao)(lao)金，標志著個人養(yang)老(lao)(lao)金制度(du)正式啟動。2024年3月(yue)(yue)，《政府工(gong)作報(bao)告》提(ti)出(chu)，“在全(quan)國實(shi)施個人養(yang)老(lao)(lao)金制度(du)，積極(ji)發(fa)展第三支柱(zhu)養(yang)老(lao)(lao)保險(xian)(xian)”。

個人養老金拉開(kai)了養老市場(chang)跨業競爭的(de)大幕，銀(yin)行及其理財(cai)子公(gong)司、基金、保險等各(ge)類(lei)金融機構同臺競技。業內預判，個人養老金賬(zhang)戶將(jiang)會是第(di)三支(zhi)柱的(de)“主陣地”。

根據業內最新數(shu)(shu)據，個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)養(yang)老(lao)金(jin)制度試點以來，個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)養(yang)老(lao)金(jin)開(kai)戶人(ren)(ren)(ren)(ren)數(shu)(shu)已突破7000萬戶。國家(jia)社(she)會(hui)保險(xian)公共服(fu)務平臺顯示，截至12月(yue)11日，個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)養(yang)老(lao)金(jin)專項(xiang)產(chan)品(pin)有857只(zhi)，個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)養(yang)老(lao)金(jin)產(chan)品(pin)中的(de)(de)儲(chu)蓄、基金(jin)、保險(xian)、理(li)財產(chan)品(pin)數(shu)(shu)量(liang)分別為466只(zhi)、200只(zhi)、165只(zhi)、26只(zhi)。不過，“開(kai)戶熱、繳(jiao)存(cun)冷”的(de)(de)問題也(ye)一直備(bei)受市(shi)場(chang)關注。統(tong)計數(shu)(shu)據表明，個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)養(yang)老(lao)金(jin)開(kai)戶后實際(ji)儲(chu)存(cun)資(zi)金(jin)的(de)(de)人(ren)(ren)(ren)(ren)數(shu)(shu)不足三(san)分之(zhi)一，人(ren)(ren)(ren)(ren)均儲(chu)存(cun)資(zi)金(jin)不到3000元，與每人(ren)(ren)(ren)(ren)每年1.2萬元的(de)(de)繳(jiao)存(cun)上限有較大差距。

試(shi)點期間數據顯(xian)示，個(ge)人養(yang)老(lao)(lao)金制度(du)對不同年齡段人群的吸(xi)引力(li)有差異。31歲至(zhi)40歲的中高(gao)收入人群是(shi)個(ge)人養(yang)老(lao)(lao)金賬戶(hu)開戶(hu)、繳費和購買產品的主力(li)軍，而吸(xi)引他們最主要(yao)的原(yuan)因是(shi)“提前為退(tui)休(xiu)養(yang)老(lao)(lao)做(zuo)準備”和“抵稅(shui)”。

“個(ge)人(ren)養老(lao)金全國推(tui)開之后，市(shi)場將迎來(lai)歷史性的政(zheng)策機遇期，借個(ge)人(ren)養老(lao)金政(zheng)策全國推(tui)廣(guang)的東風，商業銀行、基(ji)金公司、保(bao)險(xian)公司等各類金融機構圍繞人(ren)民(min)群(qun)眾全生命周期多(duo)樣化(hua)(hua)的養老(lao)金融需求，構建差異化(hua)(hua)、多(duo)元化(hua)(hua)產品體(ti)系，提供特(te)色化(hua)(hua)、品質化(hua)(hua)綜合服務。”國民(min)養老(lao)相關(guan)負責(ze)人(ren)在(zai)受訪時表示(shi)，尤其是(shi)實現對靈(ling)活(huo)就業人(ren)員(yuan)、農民(min)工、新(xin)就業形態人(ren)員(yuan)的服務覆(fu)蓋，將進一步激發全社會積極養老(lao)意識。

對于(yu)試點(dian)期間“開戶熱、繳存(cun)冷”問題，有(you)銀行(xing)業內人(ren)士分(fen)析指(zhi)出，開戶人(ren)群中部(bu)分(fen)是(shi)因為獎(jiang)勵開戶，而非稅優(you)政策的獲(huo)利者。此(ci)外，由于(yu)個人(ren)養(yang)老金產品封存(cun)期長，稅優(you)力度(du)和額度(du)有(you)限等(deng)原因，部(bu)分(fen)民(min)眾參保意愿不強。

從機構(gou)營銷的(de)角度而(er)言，銀行(xing)作(zuo)為個(ge)人養(yang)老金(jin)的(de)開戶機構(gou)，網(wang)點(dian)廣、代(dai)銷產(chan)品多，有最(zui)直(zhi)接的(de)客戶觸達(da)和轉化場景，旗下儲蓄、理財產(chan)品享(xiang)有天(tian)然(ran)的(de)渠道(dao)(dao)優勢。華東師范大學(xue)經濟與管(guan)理學(xue)院教授周延指出，絕大多數個(ge)人養(yang)老金(jin)產(chan)品在不(bu)同商業(ye)銀行(xing)平(ping)臺(tai)上架，保險公司、基金(jin)公司在產(chan)品上架過程中面臨(lin)銀行(xing)渠道(dao)(dao)費高、流程周期(qi)長(chang)等痛點(dian)難(nan)題，不(bu)利于個(ge)人養(yang)老金(jin)業(ye)務整體、長(chang)期(qi)、共(gong)贏發展(zhan)。

面(mian)對即(ji)將到來的全(quan)面(mian)實施階段(duan)，《每日經濟(ji)新(xin)聞》記者(zhe)在(zai)采(cai)訪時了(le)解到，不少金融機構已經在(zai)業(ye)務推動等方面(mian)做好準備，希望進一步提升開戶、繳存意愿(yuan)。

“在業務(wu)推動(dong)上，太(tai)(tai)平(ping)人(ren)(ren)壽(shou)已與(yu)多(duo)個(ge)互聯網(wang)保險銷售渠道建立(li)了(le)良好合作(zuo)關(guan)系(xi)，為未(wei)來個(ge)養(yang)業務(wu)全面實施夯實了(le)推動(dong)基礎。”太(tai)(tai)平(ping)人(ren)(ren)壽(shou)網(wang)電多(duo)元部(bu)負責人(ren)(ren)宋青龍表示(shi)，鑒于(yu)個(ge)人(ren)(ren)養(yang)老金賬戶(hu)依循銀(yin)行(xing)體系(xi)設立(li)的(de)現(xian)狀(zhuang)，公(gong)司將積極深化(hua)(hua)與(yu)銀(yin)行(xing)機構的(de)合作(zuo)，優化(hua)(hua)代(dai)銷業務(wu)流程，強(qiang)化(hua)(hua)系(xi)統(tong)(tong)對接效能，確保與(yu)銀(yin)保信平(ping)臺、人(ren)(ren)力(li)資(zi)源(yuan)社會保障部(bu)門(men)及稅務(wu)部(bu)門(men)等(deng)關(guan)鍵系(xi)統(tong)(tong)的(de)數據實現(xian)準確上報，力(li)求簡化(hua)(hua)客戶(hu)操作(zuo)流程，提(ti)升服務(wu)體驗，使政策福(fu)祉更加(jia)貼近民眾。

國民(min)養老(lao)提出，積極(ji)運用數字化、人工智(zhi)能等(deng)新技術(shu)降低運營和(he)銷售成本，提高服(fu)務(wu)(wu)(wu)效率和(he)水平(ping)，將(jiang)個(ge)人養老(lao)金業務(wu)(wu)(wu)嵌入金融(rong)服(fu)務(wu)(wu)(wu)生態場景，通過(guo)優化業務(wu)(wu)(wu)流程(cheng)、提升服(fu)務(wu)(wu)(wu)體驗(yan)來激(ji)發(fa)客戶參加、投資的意愿。

險企：將提升產品供給數量和質量

對(dui)(dui)于首批推出的(de)個(ge)人養老(lao)金產(chan)(chan)(chan)品(pin)而(er)言，近兩(liang)年來，權益(yi)(yi)(yi)市場表(biao)現(xian)不佳對(dui)(dui)收益(yi)(yi)(yi)率產(chan)(chan)(chan)生較大(da)拖(tuo)累，從各類(lei)產(chan)(chan)(chan)品(pin)收益(yi)(yi)(yi)率來看，相比其他幾類(lei)產(chan)(chan)(chan)品(pin)，具有保本屬性的(de)保險產(chan)(chan)(chan)品(pin)收益(yi)(yi)(yi)相對(dui)(dui)較好(hao)。根據保險公司披露的(de)數據，15款專(zhuan)屬養老(lao)保險產(chan)(chan)(chan)品(pin)利(li)率顯示：穩健賬(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)2023年結(jie)算(suan)利(li)率在2.1%~4.15%區間，進取賬(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)結(jie)算(suan)利(li)率在3%~4.25%區間。

從投資“不(bu)可(ke)能三角”角度而言，但相比其他養老金融產品(pin)，保(bao)險(xian)產品(pin)雖然在安全性、長期(qi)收益率上優勢明(ming)顯，也存在流動(dong)性不(bu)足的問題。多家(jia)保(bao)險(xian)機構在受(shou)訪時(shi)對《每日經濟新聞(wen)》記者表示(shi)，將堅持專(zhuan)(zhuan)業專(zhuan)(zhuan)注，繼續提(ti)升產品(pin)供給能力和供給質量。中國銀保(bao)信官網(wang)顯示(shi)，截至目前，在售的個人養老金保(bao)險(xian)產品(pin)有61只。

上述國民養老(lao)人士(shi)建議(yi)，從產(chan)(chan)品(pin)(pin)設計層面，保險(xian)公司應當提供(gong)(gong)多(duo)種(zhong)類型(xing)的個(ge)人養老(lao)金保險(xian)產(chan)(chan)品(pin)(pin)，如傳統型(xing)、分紅型(xing)、萬能型(xing)等(deng)，以(yi)滿(man)(man)足不(bu)同(tong)客(ke)戶(hu)的風險(xian)偏(pian)好，特別是新市民群體(ti)的需求(qiu)。同(tong)時，產(chan)(chan)品(pin)(pin)應提供(gong)(gong)靈活繳(jiao)費與領(ling)取方(fang)式，設定(ding)多(duo)種(zhong)領(ling)取方(fang)式。提供(gong)(gong)靈活的繳(jiao)費方(fang)式，如躉繳(jiao)、定(ding)期繳(jiao)費、不(bu)定(ding)期繳(jiao)費等(deng)，以(yi)適(shi)應不(bu)同(tong)客(ke)戶(hu)的財(cai)務狀況(kuang)。定(ding)期領(ling)取、一次性(xing)領(ling)取等(deng)，以(yi)滿(man)(man)足客(ke)戶(hu)在退休(xiu)后的不(bu)同(tong)資金需求(qiu)。

此外，還可以強化保(bao)險保(bao)障和財富(fu)管理功能(neng)。在(zai)產(chan)(chan)品(pin)設(she)計(ji)中注重保(bao)險保(bao)障功能(neng)，如(ru)提供身故等(deng)(deng)保(bao)障，以增強產(chan)(chan)品(pin)的(de)(de)吸引力。結合(he)個人養老(lao)(lao)金(jin)制度(du)的(de)(de)特點，設(she)計(ji)具有抵(di)御通貨膨脹(zhang)和利率波動風險的(de)(de)保(bao)險產(chan)(chan)品(pin)（如(ru)分紅(hong)險、專屬商業養老(lao)(lao)保(bao)險等(deng)(deng)）。在(zai)個人養老(lao)(lao)金(jin)投資(zi)端，積極踐行綠(lv)色(se)(se)金(jin)融(rong)理念(nian)，把環境、社會與治理納入投資(zi)決策中，優選綠(lv)色(se)(se)經濟、可持續(xu)發展等(deng)(deng)領域投資(zi)標(biao)的(de)(de)，促(cu)進可持續(xu)發展，為(wei)客戶創造長期穩健收益。

對(dui)(dui)于個人養老(lao)金(jin)產(chan)品同質化(hua)問題，大都會(hui)人壽方(fang)面表(biao)示，從(cong)加強(qiang)供給側(ce)的(de)角度，適配消費(fei)(fei)者(zhe)(zhe)(zhe)多(duo)樣化(hua)的(de)養老(lao)需(xu)求和(he)規劃，也將進一步(bu)結合消費(fei)(fei)者(zhe)(zhe)(zhe)在(zai)不同購買場景、購買渠道上(shang)(shang)的(de)消費(fei)(fei)習慣及特點，在(zai)流(liu)程優化(hua)和(he)產(chan)品特色(se)上(shang)(shang)形成差異化(hua)服務和(he)產(chan)品供給，提升消費(fei)(fei)者(zhe)(zhe)(zhe)對(dui)(dui)于養老(lao)金(jin)融產(chan)品的(de)可(ke)得(de)性和(he)易得(de)性，促(cu)進消費(fei)(fei)者(zhe)(zhe)(zhe)對(dui)(dui)于個養賬戶的(de)繳費(fei)(fei)意愿。