每經記者(zhe)｜袁園(yuan)    每經編輯｜馬(ma)子卿    

從養老(lao)服務(wu)到養老(lao)科技，今年(nian)的(de)政府工(gong)作報告15次提及“養老(lao)”一詞，“老(lao)有所養”持續(xu)成(cheng)為民生焦(jiao)點。

《每日經濟新(xin)聞》記者注意到，隨著(zhu)我國(guo)老(lao)(lao)(lao)齡化程度持續加(jia)深(shen)，居家(jia)(jia)養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)和社區養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)成(cheng)為(wei)政(zheng)策(ce)發力(li)的重點(dian)方向。為(wei)滿足(zu)大(da)多數老(lao)(lao)(lao)年人“垂(chui)暮不離親，養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)不離家(jia)(jia)”的愿望，近(jin)年來(lai)，民政(zheng)部、財政(zheng)部組織(zhi)實施(shi)了居家(jia)(jia)和社區基本養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)服(fu)務提升行動項目(mu)，指導各級民政(zheng)部門不斷(duan)提升居家(jia)(jia)和社區養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)服(fu)務水平(ping)，滿足(zu)老(lao)(lao)(lao)年人多樣化、個性(xing)化的就近(jin)就便養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)服(fu)務需求。

在(zai)政策(ce)和市場的推動(dong)下，保險機(ji)構憑借其在(zai)風險管理(li)、資金運作和生態(tai)整合方面的優勢，正成(cheng)為推動(dong)養(yang)(yang)老事業(ye)(ye)高(gao)質(zhi)量發展的核心力量。據不完全統計，當前(qian)已有中國(guo)人壽、中國(guo)平(ping)安、中國(guo)太(tai)平(ping)、泰康保險、大(da)家保險、友邦人壽等多家大(da)中小型保險機(ji)構涉足養(yang)(yang)老行業(ye)(ye)，業(ye)(ye)務涵蓋居家養(yang)(yang)老、社區養(yang)(yang)老等多個領域。毫無疑問，康養(yang)(yang)已成(cheng)為保險業(ye)(ye)發力的新方向(xiang)。

“銀(yin)發經濟是應對老齡化(hua)的民生(sheng)工程和(he)未來(lai)經濟增長(chang)新引擎。未來(lai)5～10年(nian)將呈(cheng)現‘基礎服(fu)務(wu)普惠化(hua)+個性(xing)需求產業(ye)化(hua)’雙輪驅動態勢。”大家保險對記(ji)者(zhe)表示，社區(qu)養(yang)老機(ji)構向享(xiang)老機(ji)構轉變(bian)，智能化(hua)適老產品、養(yang)老機(ji)器人普及，文娛旅(lv)居服(fu)務(wu)更豐富，慢性(xing)病管(guan)理等細分領域(yu)快速(su)增長(chang)，“金融+養(yang)老”模式有望成(cheng)為(wei)重要支付解決方案(an)。

完善發展養老產業背景下，保險業迎來“銀發經濟”的風口

作(zuo)為民(min)生(sheng)愿景的(de)(de)(de)重要組成，“老有所養”不(bu)僅(jin)關乎個體生(sheng)命周期的(de)(de)(de)完滿(man)閉環，更是衡(heng)量社(she)會文明程度的(de)(de)(de)標尺，凝(ning)聚(ju)著人民(min)群眾對養老保(bao)障體系的(de)(de)(de)深切期待。可以這么說，養老不(bu)僅(jin)關乎長輩，更影響著整個家(jia)庭，甚至(zhi)成為維系家(jia)族財富與(yu)家(jia)庭穩(wen)定(ding)的(de)(de)(de)關鍵因素。

2024年底，我國(guo)(guo)60歲及以(yi)上老(lao)(lao)年人口(kou)數量達3.1億，占(zhan)全國(guo)(guo)總人口(kou)的22%，養(yang)(yang)老(lao)(lao)服(fu)務(wu)的剛性(xing)需求不斷(duan)增加。今(jin)年1月7日，《關(guan)于深化養(yang)(yang)老(lao)(lao)服(fu)務(wu)改(gai)革(ge)發(fa)(fa)展的意(yi)(yi)見》（以(yi)下簡稱《意(yi)(yi)見》）發(fa)(fa)布。《意(yi)(yi)見》指出，要(yao)貫(guan)通(tong)協(xie)調居家社(she)(she)區機(ji)構(gou)三類養(yang)(yang)老(lao)(lao)服(fu)務(wu)形態(tai)。擴(kuo)大(da)社(she)(she)區養(yang)(yang)老(lao)(lao)服(fu)務(wu)有效供給(gei)。發(fa)(fa)展嵌入式社(she)(she)區養(yang)(yang)老(lao)(lao)服(fu)務(wu)，大(da)力(li)培育專(zhuan)業(ye)化、連鎖(suo)化、品牌化運營的社(she)(she)區養(yang)(yang)老(lao)(lao)服(fu)務(wu)機(ji)構(gou)。將社(she)(she)區養(yang)(yang)老(lao)(lao)服(fu)務(wu)納入城市一(yi)刻(ke)鐘(zhong)便民生活圈(quan)建設重(zhong)點(dian)內容(rong)。鼓勵社(she)(she)會力(li)量新建或改(gai)擴(kuo)建養(yang)(yang)老(lao)(lao)服(fu)務(wu)設施，支持(chi)通(tong)過公建民營等方式擴(kuo)大(da)優質機(ji)構(gou)養(yang)(yang)老(lao)(lao)服(fu)務(wu)供給(gei)。

中國老(lao)齡科學研究(jiu)中心老(lao)齡經濟與產業研究(jiu)所研究(jiu)員王莉莉在接受(shou)媒體(ti)采(cai)訪(fang)時表示：“普惠支持型養老(lao)機構的(de)建設(she)需要發揮(hui)多元經營主(zhu)體(ti)作用(yong)，對經營主(zhu)體(ti)而言，連鎖化、集(ji)團化發展有(you)助于實現更好(hao)的(de)規模效(xiao)益，能(neng)夠更高效(xiao)地輸(shu)送服務。對老(lao)年人及其家庭而言，機構的(de)品牌(pai)化意味著服務支撐能(neng)力有(you)所保障，也(ye)能(neng)在一(yi)定程度上(shang)提升養老(lao)機構的(de)可信任(ren)度。”

《每日經濟新聞》記者(zhe)也注(zhu)意到，今年的政(zheng)府工(gong)作報告指出，要加快發展第三支柱養老保險(xian)，實施好個人(ren)養老金制(zhi)度。積極應對人(ren)口老齡化，完(wan)善發展養老事業和(he)養老產(chan)業政(zheng)策機(ji)制(zhi)，大(da)力發展銀發經濟。

保險(xian)由(you)于與養老(lao)(lao)(lao)的(de)(de)屬性天(tian)然契合(he)，成為養老(lao)(lao)(lao)產業(ye)發(fa)展(zhan)中不可忽視的(de)(de)一支力(li)量(liang)。《關于加(jia)強監管防范風險(xian)推(tui)動保險(xian)業(ye)高(gao)質量(liang)發(fa)展(zhan)的(de)(de)若干意見》中也(ye)明確提出，依法(fa)合(he)規促進保險(xian)業(ye)與養老(lao)(lao)(lao)服務業(ye)協(xie)同發(fa)展(zhan)。有業(ye)內人士表示，保險(xian)通(tong)過合(he)理的(de)(de)、跨生命周(zhou)期的(de)(de)養老(lao)(lao)(lao)金統籌規劃，結合(he)養老(lao)(lao)(lao)服務在預(yu)防、醫療(liao)、康復、護理等方面的(de)(de)全鏈(lian)條干預(yu)，能夠更(geng)為有效地抵御長壽(shou)風險(xian)，加(jia)之二者在產業(ye)鏈(lian)上下(xia)游(you)的(de)(de)關系(xi)，可以更(geng)好地發(fa)揮協(xie)同效應(ying)和范圍經濟效益。

居家養老、社區養老、機構養老……險企發力“搶灘”養老產業

面(mian)對日益旺(wang)盛(sheng)的(de)多層次養(yang)老服務(wu)需求，險企(qi)也(ye)采取(qu)“多條腿走路”的(de)方式，積極布局居(ju)家養(yang)老、社區養(yang)老、機(ji)構養(yang)老等多個領域。

有“壽險(xian)一(yi)(yi)哥”之稱(cheng)的中(zhong)國(guo)(guo)人壽養(yang)(yang)(yang)老養(yang)(yang)(yang)生項(xiang)目(mu)正(zheng)在(zai)(zai)加快推進(jin)在(zai)(zai)全國(guo)(guo)26個(ge)重點城(cheng)市(shi)布局(ju)，提(ti)供(gong)“醫(yi)養(yang)(yang)(yang)結合、活(huo)(huo)力(li)養(yang)(yang)(yang)老、專業(ye)照護(hu)、候鳥(niao)旅居(ju)”一(yi)(yi)站式綜合解決(jue)方(fang)案。養(yang)(yang)(yang)老養(yang)(yang)(yang)生項(xiang)目(mu)涵(han)蓋(gai)CCRC養(yang)(yang)(yang)老社(she)(she)區、城(cheng)心養(yang)(yang)(yang)老公寓、社(she)(she)區養(yang)(yang)(yang)老、居(ju)家養(yang)(yang)(yang)老等(deng)業(ye)態，可提(ti)供(gong)養(yang)(yang)(yang)老床(chuang)位超(chao)萬張，滿(man)(man)足全年齡(ling)段長(chang)者的個(ge)性化(hua)需求，為不同經濟條件(jian)、不同生活(huo)(huo)習慣提(ti)供(gong)更多選擇。2024年末，中(zhong)國(guo)(guo)人壽已運營養(yang)(yang)(yang)老社(she)(she)區入住長(chang)者較去年同期同比增長(chang)71.5%，社(she)(she)區在(zai)(zai)住長(chang)者滿(man)(man)意度(du)達95.1%。

中國平(ping)安(an)在養(yang)老(lao)(lao)方面的(de)布局(ju)采取的(de)是社(she)區養(yang)老(lao)(lao)和(he)居家養(yang)老(lao)(lao)兩種模(mo)式，在居家養(yang)老(lao)(lao)方面，中國平(ping)安(an)從“醫(yi)、食、住、行(xing)、財、康、養(yang)、樂、護、安(an)”十大服務場景出(chu)發，推出(chu)中國平(ping)安(an)居家養(yang)老(lao)(lao)服務體(ti)系(xi)，構(gou)建“醫(yi)、住、護、樂”居家養(yang)老(lao)(lao)深(shen)度服務網(wang)絡，為居家長者貼身護體(ti)；社(she)區養(yang)老(lao)(lao)方面，中國平(ping)安(an)依托雄厚的(de)綜合金融實力，打造(zao)了“平(ping)安(an)臻頤年”項目，當前旗(qi)下(xia)相(xiang)(xiang)關產品線已相(xiang)(xiang)繼落地深(shen)圳、上海、杭(hang)州等城市。

介入養(yang)老(lao)產(chan)業(ye)(ye)最(zui)早的(de)泰(tai)康(kang)保(bao)(bao)險集團(tuan)當前已(yi)在全國36個重(zhong)點城(cheng)市布(bu)局了(le)43個項目，其中22個城(cheng)市24家社區(qu)開業(ye)(ye)運營，在住居民(min)數(shu)量也快速突破了(le)15000人(ren)。如今(jin)，泰(tai)康(kang)保(bao)(bao)險集團(tuan)正(zheng)依托大規模高品質養(yang)老(lao)社區(qu)已(yi)經形成的(de)專業(ye)(ye)能力，深入探(tan)索社區(qu)康(kang)養(yang)中心布(bu)局，打(da)造(zao)機構(gou)養(yang)老(lao)、社區(qu)養(yang)老(lao)和居家養(yang)老(lao)三位一體的(de)城(cheng)市“養(yang)聯(lian)體”模式，構(gou)建長壽時代(dai)老(lao)年生命產(chan)業(ye)(ye)鏈的(de)基礎設施與服務體系。

目前，在城市“養(yang)聯體(ti)”建設(she)方(fang)面(mian)，泰(tai)康保險(xian)集團已(yi)經(jing)開始了(le)很多有(you)益(yi)探索和實踐。比(bi)如，在北(bei)京，泰(tai)康之家已(yi)經(jing)落地了(le)4個養(yang)老項目，逐步形(xing)成了(le)“大(da)型CCRC（持續(xu)照料退休社區(qu)）+城區(qu)養(yang)老公寓+綜合(he)(he)為老服(fu)務(wu)中心”的多層(ceng)次養(yang)老服(fu)務(wu)組(zu)合(he)(he)，滿足長輩(bei)更多元(yuan)化的養(yang)老服(fu)務(wu)需(xu)求。

大(da)(da)(da)家保(bao)險同(tong)樣以高(gao)品質(zhi)社(she)區養(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)和(he)(he)普惠性養(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)為養(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)布局的切入點。在高(gao)品質(zhi)養(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)社(she)區布局方(fang)面，大(da)(da)(da)家保(bao)險打造“城心醫養(yang)”模式(shi)，截至2024年末，已在15個(ge)城市完成16個(ge)城心社(she)區建設；在普惠型養(yang)老(lao)(lao)(lao)(lao)布局上，大(da)(da)(da)家保(bao)險開(kai)展“居(ju)家安(an)養(yang)”服務(wu)，建立(li)了10個(ge)居(ju)家安(an)養(yang)照護中心和(he)(he)服務(wu)網(wang)點，穩步推進“居(ju)家安(an)養(yang)”小切口試點，不斷(duan)驗證商業模式(shi)，并探索其與“城心醫養(yang)”的聯動模式(shi)。

除卻頭部(bu)及大(da)型保(bao)險(xian)機構(gou)，中(zhong)小(xiao)型保(bao)險(xian)機構(gou)也在積極布局養老產業。愛心人壽(shou)通過(guo)“保(bao)險(xian)+醫養”服務(wu)(wu)(wu)以及在社(she)區內建設嵌入式(shi)的養老機構(gou)，探索以“護老顧(gu)問+護老保(bao)姆”為服務(wu)(wu)(wu)基礎的一(yi)(yi)站(zhan)式(shi)的養老服務(wu)(wu)(wu)解決(jue)方案；富德(de)生命人壽(shou)推(tui)出“美好(hao)生活(huo)”康養項目，聚焦于“保(bao)險(xian)+康養”的融合發(fa)展，構(gou)建起(qi)一(yi)(yi)站(zhan)式(shi)居家養老解決(jue)方案；北京人壽(shou)首創“GBCC四級養老”服務(wu)(wu)(wu)模式(shi)，面(mian)向政府部(bu)門、企業單位、街道社(she)區和社(she)區居民，提供居家養老智慧(hui)服務(wu)(wu)(wu)方案。

業內：當前僅20%的養老服務從業者持有國家職業資格證書

盡管(guan)保險機構動作(zuo)頻頻，但保險機構所能(neng)輻射到的人(ren)(ren)群有限(xian)，想(xiang)要(yao)讓更多的老(lao)年人(ren)(ren)享受到完善貼(tie)心(xin)的養老(lao)服務，需要(yao)更多的機構參與其(qi)中。此外，當前的養老(lao)服務還面臨著服務供給(gei)總(zong)量不(bu)足、結構不(bu)合(he)理(li)、服務質量不(bu)高等現實(shi)挑戰。

以服務供(gong)給(gei)結構性(xing)失衡為例，根據民(min)政部數據，我(wo)國(guo)(guo)失能(neng)、半失能(neng)老(lao)(lao)年人(ren)(ren)超4000萬人(ren)(ren)，但持(chi)證(zheng)(zheng)的(de)養(yang)(yang)老(lao)(lao)護理(li)員僅約50萬人(ren)(ren)，實(shi)(shi)際需求缺口達千(qian)萬級。此(ci)外，養(yang)(yang)老(lao)(lao)護理(li)人(ren)(ren)才的(de)培(pei)養(yang)(yang)專業(ye)化水平偏(pian)低，相(xiang)關教育體系滯(zhi)后(hou)明顯。“全(quan)國(guo)(guo)僅約200所高職院(yuan)校開設養(yang)(yang)老(lao)(lao)服務專業(ye)，且課程(cheng)與實(shi)(shi)踐(jian)脫節(jie)，畢(bi)業(ye)生(sheng)對口就業(ye)率不(bu)(bu)足30%。”全(quan)國(guo)(guo)人(ren)(ren)大代表、九三學社(she)衢州市委員會(hui)副主委陳瑋說(shuo)，該(gai)專業(ye)學生(sheng)技能(neng)認(ren)證(zheng)(zheng)不(bu)(bu)足，僅約20%的(de)從(cong)業(ye)者持(chi)有(you)國(guo)(guo)家(jia)職業(ye)資格證(zheng)(zheng)書，農村(cun)地區多數從(cong)事養(yang)(yang)老(lao)(lao)護理(li)的(de)人(ren)(ren)員未受過系統(tong)培(pei)訓，且年齡(ling)普遍偏(pian)大。

因此，今年兩會(hui)期間，多(duo)位人大代(dai)表的議(yi)案中也針對(dui)養(yang)老產業發(fa)展面臨(lin)的難題提出了建(jian)議(yi)。全(quan)國人大代(dai)表、今飛凱達董事長葛炳(bing)灶認為，應加(jia)強養(yang)老服務(wu)人才(cai)(cai)(cai)隊(dui)伍(wu)建(jian)設(she)，建(jian)議(yi)從加(jia)強政策扶持，推動(dong)人才(cai)(cai)(cai)能(neng)力(li)建(jian)設(she)以及(ji)提高養(yang)老服務(wu)相關職(zhi)業社會(hui)認同度等方面發(fa)力(li)。“拓寬人才(cai)(cai)(cai)來(lai)(lai)源渠道，才(cai)(cai)(cai)能(neng)引來(lai)(lai)源源不斷的人才(cai)(cai)(cai)‘活水’。”葛炳(bing)灶表示(shi)，要在國家(jia)層面出臺并(bing)完善相關政策，加(jia)強人才(cai)(cai)(cai)培訓，強化養(yang)老服務(wu)人才(cai)(cai)(cai)隊(dui)伍(wu)建(jian)設(she)。

在政策扶持上，葛炳灶(zao)(zao)建議，出臺(tai)相關政策，明確養老(lao)護(hu)理員的(de)職業(ye)地位、權益保障和職業(ye)發展路徑(jing)，提高(gao)職業(ye)吸引力。設立入職補貼(tie)(tie)、培訓補貼(tie)(tie)、崗位津貼(tie)(tie)等激勵(li)措施(shi)，降低養老(lao)護(hu)理員的(de)入職門檻和經濟(ji)負擔；在人(ren)才能(neng)力建設方面，葛炳灶(zao)(zao)表(biao)示，相比(bi)其他(ta)群(qun)體，老(lao)年人(ren)對護(hu)理、生活(huo)照料、康(kang)復、緊(jin)急救援(yuan)、精神慰藉(jie)、心理咨(zi)詢(xun)等服務需求更多，但一(yi)些護(hu)理員技能(neng)不強，缺乏(fa)醫學、護(hu)理專業(ye)知識。

全國(guo)人(ren)(ren)大代表、中國(guo)社會保障(zhang)學會會長(chang)、中國(guo)人(ren)(ren)民大學教授(shou)鄭(zheng)(zheng)功成(cheng)則(ze)建議加快(kuai)制(zhi)(zhi)定養(yang)老服(fu)務法(fa)(fa)(fa)。“建議將(jiang)其置(zhi)于第(di)十四(si)屆全國(guo)人(ren)(ren)大立法(fa)(fa)(fa)規(gui)劃中的優先項目中，并盡快(kuai)正式啟動立法(fa)(fa)(fa)程序，爭取在(zai)2026年前能夠(gou)制(zhi)(zhi)定一部高質量的養(yang)老服(fu)務法(fa)(fa)(fa)并付諸實施。”鄭(zheng)(zheng)功成(cheng)認為，制(zhi)(zhi)定養(yang)老服(fu)務法(fa)(fa)(fa)已經(jing)具備(bei)可行性。

封面圖片來源(yuan)：每經記者(zhe) 張涵 攝