每經記者｜袁園  涂(tu)穎浩    每經編(bian)輯(ji)｜廖丹(dan)    

最近，上海(hai)的新能(neng)源車主莊先(xian)生（化名）置換了一臺電車，投(tou)保時卻(que)被驚呆(dai)了，保險銷(xiao)售(shou)人員給出(chu)的報價近萬元。

莊先(xian)生按自己的(de)(de)投保(bao)(bao)習慣，降低了三者險保(bao)(bao)額(e)，去(qu)掉(diao)附(fu)加險種，最終報出的(de)(de)保(bao)(bao)費(fei)是7958元，但這(zhe)也(ye)比他去(qu)年(nian)購置同款車輛的(de)(de)保(bao)(bao)費(fei)高出大概1000元。

新車報價上漲千元(yuan)，這是(shi)行業(ye)的(de)(de)普遍行為，還是(shi)單(dan)個機構的(de)(de)風險測算調(diao)整？截至(zhi)目(mu)前，多位保險機構人士對(dui)保通社表示，尚未聽(ting)說行業(ye)整體(ti)保費漲價的(de)(de)消息。

新車保費上漲千元，續保價格下降三成

“我(wo)的(de)保險比去(qu)年(nian)貴(gui)了很多(duo)。”最近，新(xin)能源車(che)(che)主莊先生購置(zhi)(zhi)了一(yi)輛新(xin)車(che)(che)，置(zhi)(zhi)換開了一(yi)年(nian)的(de)同款電車(che)(che)，新(xin)車(che)(che)價格比去(qu)年(nian)還便宜了10萬元，卻不料被車(che)(che)險價格打了個(ge)措手不及。

4月17日，莊先(xian)生(sheng)在4S店買保險(xian)時，對(dui)方報(bao)出了(le)(le)(le)近萬(wan)(wan)元(yuan)的價格，這包(bao)括300萬(wan)(wan)元(yuan)的三者險(xian)，還有(you)不少附加險(xian)種，最終莊先(xian)生(sheng)選(xuan)擇(ze)了(le)(le)(le)他之(zhi)前的投保方案，交強險(xian)+車損(sun)險(xian)+200萬(wan)(wan)元(yuan)三者險(xian)，保費合計是7958元(yuan)。“這比去年同款(kuan)新車的報(bao)價高了(le)(le)(le)1000多元(yuan)啊。”他向記(ji)者出示了(le)(le)(le)同款(kuan)車去年的付款(kuan)截圖(tu)，保費顯(xian)示為6926元(yuan)。

今年4月購入新車時保費7958元

為(wei)什么車輛價格(ge)都便宜(yi)了(le)10萬(wan)元(yuan)，保(bao)費還漲了(le)1000元(yuan)？莊先生對此(ci)頗為(wei)疑惑。線下(xia)店銷售人員(yuan)給出的理由是(shi)“今年4月份電動車保(bao)險全面漲價”。

對于該車(che)主反(fan)映的(de)新車(che)保費上漲原因，保通社向保險公(gong)司(si)(si)方面了解情況，保險公(gong)司(si)(si)方面表示(shi)，具體原因需要(yao)車(che)主個人及車(che)輛信(xin)息才能查詢到。

最近(jin)，有關新(xin)能源車險(xian)漲(zhang)價的(de)消息不少，一些(xie)電車即便(bian)是過去兩年沒出險(xian)，續(xu)保費用(yong)也上(shang)漲(zhang)，有市(shi)場分析人(ren)士認為，這可能是受(shou)到車型、使(shi)用(yong)性質等(deng)多種(zhong)因素影響，比如常被用(yong)于(yu)網約車的(de)車型，賠(pei)付風(feng)險(xian)高，進(jin)而推高了該車型整體(ti)的(de)賠(pei)付率。

不過，莊先生(sheng)表示(shi)，去年購買的同款車(che)在今(jin)年3月份續(xu)(xu)保(bao)時是降價的，續(xu)(xu)保(bao)價格是4992元，比首(shou)次投保(bao)降了近三成。

同(tong)款新能源車今年3月續保價格(ge)

無(wu)獨有偶，近日，保(bao)通社(she)從相(xiang)關渠道獲悉，另一(yi)款知(zhi)名新能(neng)源汽(qi)車(che)新車(che)保(bao)費(fei)相(xiang)比去年也出(chu)(chu)現了(le)一(yi)定幅度的(de)上調。以其20萬(wan)元(yuan)(yuan)出(chu)(chu)頭車(che)型在北京的(de)報(bao)價為例，人(ren)保(bao)、太保(bao)、平安(an)三(san)家的(de)車(che)損(sun)險(xian)保(bao)費(fei)均為3289元(yuan)(yuan)，去年同(tong)期，這三(san)家的(de)報(bao)價分別(bie)是2873元(yuan)(yuan)、2873元(yuan)(yuan)、2634元(yuan)(yuan)。車(che)損(sun)險(xian)上漲了(le)400元(yuan)(yuan)至600元(yuan)(yuan)。

此外，該車的(de)三者險保(bao)(bao)(bao)費(fei)漲價趨勢不明顯，以300萬元(yuan)的(de)三者險為例，人保(bao)(bao)(bao)、太保(bao)(bao)(bao)的(de)保(bao)(bao)(bao)費(fei)均為1564元(yuan)，去年同期，人保(bao)(bao)(bao)、太保(bao)(bao)(bao)的(de)報價則(ze)分別是1392元(yuan)、1570元(yuan)。

機構人士：3月續保價格下降受營銷節奏影響

業內(nei)人士指出(chu)，車(che)險的定價因(yin)(yin)素(su)較為復雜，與車(che)輛(liang)品牌(pai)型(xing)號、駕駛(shi)員因(yin)(yin)素(su)、車(che)輛(liang)用途、所(suo)在地區、保(bao)險公司策略(lve)和風險定價能力都有關(guan)系。

定價公(gong)式來看，商業車險(xian)簽單(dan)保(bao)(bao)費(fei)=基(ji)(ji)準(zhun)純風(feng)險(xian)保(bao)(bao)費(fei)/（1-附加費(fei)用率）×無賠款優待(dai)系(xi)數（NCD系(xi)數）×交(jiao)通違法系(xi)數×自主(zhu)(zhu)定價系(xi)數。其(qi)中(zhong)基(ji)(ji)準(zhun)純風(feng)險(xian)保(bao)(bao)費(fei)、無賠款優待(dai)系(xi)數和交(jiao)通違法系(xi)數費(fei)率由(you)中(zhong)國保(bao)(bao)險(xian)行業協會擬訂(ding)費(fei)率基(ji)(ji)準(zhun)執行。自主(zhu)(zhu)定價系(xi)數由(you)各(ge)保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司自主(zhu)(zhu)設定，因而自主(zhu)(zhu)定價系(xi)數的(de)高低(di)決定了簽單(dan)保(bao)(bao)費(fei)的(de)高低(di)。

按照目(mu)前0.5至(zhi)1.5的系數(shu)區間，理論上而(er)言，對(dui)同(tong)一個車(che)型的報價(jia)(jia)，不同(tong)險企間的最高報價(jia)(jia)可以是(shi)最低報價(jia)(jia)的3倍。值(zhi)得一提的是(shi)，2024年4月，金(jin)融監管(guan)總局(ju)下(xia)發(fa)《關于推進新能源車(che)險高質量發(fa)展有關工作的通知（征求意見稿）》，傳達出“擬擴(kuo)大(da)新能源車(che)險自主定價(jia)(jia)系數(shu)”的信號(hao)。

對于莊先生提到(dao)的“今年3月續(xu)保(bao)(bao)價(jia)格下降近三(san)成”，有(you)機構人士(shi)分析(xi)認為，這可能跟該車(che)主駕駛行(xing)為較好，加(jia)之續(xu)保(bao)(bao)時間(jian)點(dian)有(you)優惠活動(dong)有(you)關。

“為了(le)防(fang)止客戶(hu)轉保(bao)從(cong)而提高(gao)客戶(hu)的留存率，按照往(wang)(wang)年的慣例，這(zhe)樣的降價(jia)讓利(li)的營銷(xiao)活動(dong)(dong)一年往(wang)(wang)往(wang)(wang)會(hui)(hui)有兩三次，如(ru)果車(che)(che)主趕(gan)上(shang)了(le)保(bao)險機(ji)構的營銷(xiao)活動(dong)(dong)，車(che)(che)險保(bao)費(fei)(fei)會(hui)(hui)優(you)(you)惠不(bu)少。”上(shang)述機(ji)構人士告訴記者，自己在3月份營銷(xiao)節點續保(bao)的保(bao)費(fei)(fei)，疊加(jia)了(le)優(you)(you)惠活動(dong)(dong)，明顯感受(shou)到價(jia)格降了(le)。

保(bao)通社了解到(dao)，某保(bao)險(xian)機構近期開展的營銷活動顯示，針(zhen)對(dui)內購通道客戶特(te)別推出優惠(hui)折扣(kou)：對(dui)于(yu)低里程/長駕齡/高學歷以及部(bu)分職業的客戶，車險(xian)可以額外優惠(hui)5%，最高可享疊加(jia)優惠(hui)10%??

新能源車險保費居高不下，拐點何時出現？

“車主嫌貴險企喊虧(kui)”是新能源車險市(shi)場的現狀。

行(xing)業數據(ju)(ju)顯示，2024年(nian)，我國(guo)保(bao)險行(xing)業承(cheng)保(bao)新(xin)能(neng)源汽車3105萬(wan)輛(liang)，保(bao)費收入1409億元，提(ti)供風險保(bao)障金額106萬(wan)億元，承(cheng)保(bao)虧損57億元，呈現(xian)連(lian)續虧損。由于沒(mei)有歷(li)史數據(ju)(ju)的沉淀、風控體系有待完善以(yi)及車輛(liang)自(zi)身的產業鏈等問題，新(xin)能(neng)源車的保(bao)費一直居高不下。

在業界(jie)看來，提升定(ding)價(jia)精準度，不(bu)僅能夠更有效地(di)解決客戶“投保(bao)(bao)難、保(bao)(bao)費貴”的問題，同時也可以緩解保(bao)(bao)險公(gong)司面臨的虧(kui)損現象。不(bu)過，車(che)險保(bao)(bao)費的定(ding)價(jia)和完善不(bu)是一蹴而就的，這需要多(duo)方的努(nu)力和配(pei)合。

今年(nian)1月(yue)份(fen)，多個部委聯合發布(bu)的《關(guan)于深(shen)化改革(ge)加強監(jian)管促進新能源車險高(gao)質(zhi)量發展的指導意見》提到：

金融(rong)監管總(zong)局(ju)、工業和(he)信(xin)息(xi)化部(bu)、交通運輸(shu)部(bu)、商務(wu)(wu)部(bu)建(jian)立(li)常態(tai)化聯系工作機制，形成工作合力，指導銀(yin)保信(xin)公(gong)司(si)、上海保交所、中國(guo)(guo)交通通信(xin)信(xin)息(xi)中心(xin)、中國(guo)(guo)國(guo)(guo)際(ji)電(dian)子(zi)商務(wu)(wu)中心(xin)等(deng)相關單(dan)位建(jian)立(li)數(shu)據(ju)共享(xiang)(xiang)機制，依(yi)法依(yi)規開展新能(neng)源汽(qi)車(che)(che)相關數(shu)據(ju)共享(xiang)(xiang)。督(du)促(cu)新能(neng)源汽(qi)車(che)(che)生(sheng)產(chan)企業嚴(yan)格落實(shi)汽(qi)車(che)(che)維(wei)修技術信(xin)息(xi)公(gong)開制度，加快(kuai)建(jian)設汽(qi)車(che)(che)全生(sheng)命周期信(xin)息(xi)交互系統，促(cu)進(jin)汽(qi)車(che)(che)梯次消費(fei)，推(tui)動(dong)新能(neng)源車(che)(che)險降本增效(xiao)。

這(zhe)也(ye)被(bei)業(ye)內看(kan)作(zuo)是“多(duo)方合力推(tui)動新(xin)能(neng)源(yuan)(yuan)車險發展(zhan)”的信號。同(tong)時，中國保(bao)險業(ye)協會還指導推(tui)動上線了“車險好投保(bao)”平臺。截至(zhi)2月25日(ri)，平臺累計注(zhu)冊用(yong)戶18.5萬(wan)，首批接入的10家大中型財險公司已通過(guo)平臺承保(bao)11.4萬(wan)輛新(xin)能(neng)源(yuan)(yuan)汽(qi)(qi)車，覆(fu)蓋(gai)家用(yong)汽(qi)(qi)車等非營(ying)運汽(qi)(qi)車和營(ying)運汽(qi)(qi)車，提(ti)供保(bao)險保(bao)障944.9億元，最多(duo)時單日(ri)投保(bao)量(liang)已超(chao)過(guo)1萬(wan)單。

“新能(neng)(neng)源車險(xian)(xian)的難題(ti)根源可以(yi)歸結(jie)為高(gao)出險(xian)(xian)率和(he)高(gao)賠付率造成險(xian)(xian)企綜合(he)成本率居高(gao)不下(xia)。由于邊際效(xiao)應、存量市場(chang)增(zeng)加(jia)和(he)保險(xian)(xian)公司定價能(neng)(neng)力(li)提升，預(yu)計3年內新能(neng)(neng)源車險(xian)(xian)承(cheng)保虧損問(wen)題(ti)會(hui)得到改善，行業將趨(qu)近盈(ying)虧平(ping)衡線(xian)。保險(xian)(xian)公司通過積(ji)累更多數據，利(li)用這些(xie)數據實現數字化閉環，定價將更加(jia)精準。”一(yi)位(wei)保險(xian)(xian)機構人士在與記者交流時表示。

封面圖片(pian)來源：每日經濟新(xin)聞 劉(liu)國梅(mei) 攝