每(mei)經(jing)記者｜涂穎浩    每(mei)經(jing)編輯(ji)｜廖丹    

截至2024年底，全(quan)國新(xin)能(neng)源(yuan)汽車(che)保有(you)量(liang)已達3140萬輛。當新(xin)能(neng)源(yuan)汽車(che)以 “節(jie)能(neng)、智(zhi)能(neng)” 之(zhi)姿駛入(ru)千家萬戶，其背后(hou)(hou)的(de)車(che)險成(cheng)本卻(que)(que)悄(qiao)然(ran)成(cheng)為車(che)主的(de)新(xin)焦點。20萬元級(ji)新(xin)能(neng)源(yuan)車(che)保費向 50萬元燃油車(che)看(kan)齊、部分車(che)主未出險卻(que)(que)面臨保費上調……一系列現(xian)象(xiang)背后(hou)(hou)，是新(xin)能(neng)源(yuan)車(che)險定(ding)價邏輯的(de)全(quan)面重構。

5月20日，眾安保險(xian)(xian)新能源車險(xian)(xian)負責人袁磊做客(ke)每日經(jing)濟新聞“520財富節”，以行(xing)業前沿(yan)視角拆解定(ding)價密碼：“新能源車險(xian)(xian)的(de)(de)核(he)心不是車價，而是風險(xian)(xian)成本的(de)(de)動態(tai)平衡。” 

對(dui)話中，袁(yuan)磊圍繞賠付(fu)率驅動的(de)定價邏輯、理賠流程的(de)智(zhi)能(neng)化(hua)升(sheng)級等(deng)核心(xin)議題展開深度解(jie)(jie)讀，并針對(dui)車主關心(xin)的(de)小剮蹭報案策(ce)略、線上投保避坑指南等(deng)痛點，提(ti)供(gong)兼具專業性(xing)與實操性(xing)的(de)解(jie)(jie)決方案。

保費倒掛、費率波動：新能源車險為何 “逆邏輯” 上漲？ 

NBD：近期市場出現一個有趣的現象：20萬元級新能源車的保費，竟與50萬元燃油車處于同一水平，這種保費倒掛的背后是什么原因？

袁磊：從傳統燃(ran)油車(che)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)邏輯而(er)言(yan)，車(che)輛購置價(jia)與保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)通常(chang)呈正相關，如20萬元(yuan)燃(ran)油車(che)投保(bao)(bao)(bao)車(che)損險(xian)(xian)、200萬元(yuan)三(san)者(zhe)險(xian)(xian)及駕(jia)意(yi)險(xian)(xian)，年保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)約3000元(yuan)至(zhi)(zhi)(zhi)5000元(yuan)；50萬元(yuan)燃(ran)油車(che)同類險(xian)(xian)種(zhong)保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)則(ze)達6000元(yuan)至(zhi)(zhi)(zhi)7000元(yuan)。但(dan)當前市(shi)場出現(xian)顯著差異：20萬元(yuan)級新能源(yuan)車(che)年保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)普(pu)遍達6000元(yuan)至(zhi)(zhi)(zhi)7000元(yuan)，甚(shen)至(zhi)(zhi)(zhi)更高(gao)，形成 “保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)倒掛”現(xian)象(xiang)，導致消(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)產(chan)生“購車(che)省錢、投保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)錢”的(de)直觀感受。

這一(yi)現象的核(he)心原因在于保(bao)險(xian)公司定(ding)價機(ji)制的底層邏輯差異。車(che)(che)險(xian)定(ding)價的核(he)心依據為賠(pei)(pei)付率(lv)（賠(pei)(pei)付費用與保(bao)費的比值），賠(pei)(pei)付率(lv)與保(bao)費呈正(zheng)相(xiang)關關系，而賠(pei)(pei)付率(lv)由案均(jun)賠(pei)(pei)款與出(chu)險(xian)頻度(du)共同(tong)決(jue)定(ding)。數據顯示，新能源(yuan)車(che)(che)的出(chu)險(xian)頻度(du)與案均(jun)賠(pei)(pei)款均(jun)顯著高于燃油車(che)(che)，具(ju)體(ti)差異體(ti)現在三個維度(du)：

技術(shu)迭代速度：新能(neng)源(yuan)車技術(shu)迭代周期僅為(wei)1年(nian)（燃油車為(wei)4至6年(nian)），例如毫米波雷達次年(nian)即可(ke)能(neng)升級為(wei)激光雷達。高(gao)頻迭代導致零部(bu)件維修成本居高(gao)不下(xia)，直接推高(gao)賠付率(lv)。

制造工藝特性：新能(neng)源(yuan)車為降低生產成本普遍(bian)采用車身(shen)一(yi)體化設(she)計，但(dan)事故后維修需更(geng)換周邊關(guan)聯部(bu)件（如(ru)燃油(you)車僅(jin)需更(geng)換保險杠，新能(neng)源(yuan)車可能(neng)涉及多部(bu)件總成），大幅增加(jia)維修成本與賠付金額(e)。

駕駛行為特征(zheng)：新(xin)能(neng)源車(che)百米(mi)加速性能(neng)優越、動能(neng)回收及單踏板模(mo)式改變(bian)駕駛習(xi)慣，疊加車(che)主群(qun)體年輕化，導致出險頻度顯著高于燃油車(che)。因(yin)此，保費定價(jia)并非單純與購(gou)置價(jia)掛鉤，駕駛行為引發的(de)風險頻率(lv)是(shi)關鍵影響因(yin)素(su)。

值得(de)關注的是，行業普(pu)遍(bian)預(yu)期，隨著新(xin)能源車型技術(shu)成熟度提升、迭代速度放緩、供應鏈體系完善及駕駛習慣優化(hua)，新(xin)能源車賠付率(lv)將逐步下降，帶動(dong)整體保費水平回歸合理區間(jian)。

NBD：很多車主反映，即使全年未出險，次年保費依然呈上漲趨勢。這與傳統車險 “不出險享折扣”的邏輯相悖，這種定價趨勢背后又存在哪些關鍵驅動因素？

袁磊：在傳統(tong)車(che)險(xian)(xian)認(ren)知中，車(che)主普遍認(ren)為未(wei)出險(xian)(xian)次年保費會(hui)下降，但(dan)新能源車(che)卻存在保費逆勢(shi)上(shang)漲的可能性(xing)。這一現象需從車(che)險(xian)(xian)定價機(ji)制的底(di)層(ceng)邏輯展(zhan)開分析。

車(che)險行業的“不出(chu)險享(xiang)折扣”規則，主要(yao)通(tong)過無賠(pei)款優(you)待系數(shu)（NCD系數(shu)）實現，該(gai)系數(shu)由行業統一制定(ding)，根據(ju)車(che)輛(liang)歷史(shi)出(chu)險記錄確定(ding)折扣比例。通(tong)常情(qing)況下(xia)，上年(nian)未出(chu)險車(che)輛(liang)次年(nian)保費會(hui)因(yin)NCD系數(shu)下(xia)浮而降(jiang)低，但部(bu)分新能源車(che)主仍面臨保費上漲(zhang)，主要(yao)原(yuan)因(yin)有(you)二(er)：

整(zheng)體(ti)折扣系(xi)(xi)數(shu)(shu)結(jie)構性調整(zheng)：車險定(ding)價(jia)體(ti)系(xi)(xi)包含(han)保險公司(si)自主系(xi)(xi)數(shu)(shu)、NCD系(xi)(xi)數(shu)(shu)、交(jiao)通系(xi)(xi)數(shu)(shu)等多(duo)(duo)維度(du)因(yin)子。2024 年新能(neng)源車保險全行(xing)業(ye)虧損達 57 億元，促使保險公司(si)上(shang)(shang)調自主定(ding)價(jia)系(xi)(xi)數(shu)(shu)。該系(xi)(xi)數(shu)(shu)基于“從(cong)人、從(cong)車、從(cong)環境”多(duo)(duo)維度(du)風(feng)險評估(gu)模型，結(jie)合歷史(shi)理賠數(shu)(shu)據生成(cheng)差異(yi)化定(ding)價(jia)因(yin)子。由于新能(neng)源車整(zheng)體(ti)賠付率顯著高(gao)于燃油車，其風(feng)險評級(ji)普遍更高(gao)，導致自主系(xi)(xi)數(shu)(shu)上(shang)(shang)浮，帶動保費增長(chang)。

保(bao)(bao)(bao)障需求升級驅動保(bao)(bao)(bao)額(e)提(ti)升：隨(sui)著人身損害賠償標(biao)準逐年提(ti)高(gao)，傳(chuan)統100萬(wan)元(yuan)三者險(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)額(e)已難以覆蓋風險(xian)(xian)，多數(shu)車主(zhu)選擇將(jiang)保(bao)(bao)(bao)額(e)提(ti)升至200萬(wan)元(yuan)至500萬(wan)元(yuan)；同時，新能源車主(zhu)風險(xian)(xian)意(yi)識增強，主(zhu)動投保(bao)(bao)(bao)充電(dian)意(yi)外險(xian)(xian)、三電(dian)延保(bao)(bao)(bao)等附加險(xian)(xian)種，直接導致保(bao)(bao)(bao)費支出增加。

需說明的是，在(zai)無出(chu)險(xian)記錄的常(chang)規(gui)情況下(xia)，新能源車保費仍(reng)遵循“不出(chu)險(xian)享折(zhe)扣”規(gui)律，大概率(lv)下(xia)浮。

不同用車場景與需求差異下，車主該如何構建投保策略

NBD：面對車險中琳瑯滿目的險種組合與保額選項，車主該如何構建“性價比最優解”？在基礎保障與個性化需求之間，應當遵循怎樣的配置原則？

袁磊：車主可依據自身用車場(chang)景與需求差異，選擇(ze)不同類型的車險保(bao)障方案，通(tong)常可劃(hua)分為基礎保(bao)障、經濟保(bao)障與全面保(bao)障三類：

基礎保(bao)障適用于駕(jia)駛頻率較低、行駛路線(xian)固定且駕(jia)駛技術熟練的車(che)主。該方(fang)(fang)案以交強(qiang)險(xian)（法定強(qiang)制(zhi)險(xian)種(zhong)）為核心(xin)，搭(da)配50萬元至100萬元保(bao)額的三(san)者險(xian)，通(tong)常(chang)不建議購買(mai)車(che)損險(xian)。其邏輯在于車(che)輛本(ben)身(shen)損失可通(tong)過(guo)成(cheng)本(ben)量化，而(er)第(di)三(san)方(fang)(fang)責(ze)任風險(xian)（如(ru)人身(shen)傷亡(wang)、財產損毀）可能產生(sheng)不可估量的賠償責(ze)任，需優先覆蓋。

經濟(ji)保障面向追求性價比、風險(xian)(xian)(xian)(xian)偏(pian)好中(zhong)性的車(che)主群體(ti)。該方案(an)在交(jiao)強險(xian)(xian)(xian)(xian)基(ji)礎上(shang)，疊加車(che)損(sun)險(xian)(xian)(xian)(xian)、100萬元至200萬元保額三者險(xian)(xian)(xian)(xian)，同時(shi)配(pei)置1萬元/座的車(che)上(shang)人員責任險(xian)(xian)(xian)(xian)或小額駕意險(xian)(xian)(xian)(xian)。此組合(he)覆(fu)蓋主要(yao)風險(xian)(xian)(xian)(xian)場景，雖(sui)保額設置趨于保守(shou)，但能滿足日常用車(che)的基(ji)本保障需(xu)求，實現(xian)風險(xian)(xian)(xian)(xian)與成(cheng)本的平衡。

全面保(bao)(bao)障針對新車(che)(che)(che)車(che)(che)(che)主、駕駛技術尚(shang)不成熟者或風險(xian)厭惡型用戶(hu)，強調(diao)對車(che)(che)(che)輛本體(ti)、第(di)三(san)方(fang)責(ze)任(ren)及駕乘人員(yuan)的(de)(de)全方(fang)位高保(bao)(bao)額覆(fu)蓋(gai)(gai)(gai)。具體(ti)包括：車(che)(che)(che)損險(xian)（覆(fu)蓋(gai)(gai)(gai)車(che)(che)(che)輛自身損失）、200萬(wan)元(yuan)(yuan)(yuan)至(zhi)(zhi)300萬(wan)元(yuan)(yuan)(yuan)保(bao)(bao)額三(san)者險(xian)（應對高額第(di)三(san)方(fang)賠(pei)償）、2萬(wan)元(yuan)(yuan)(yuan)/座至(zhi)(zhi)3萬(wan)元(yuan)(yuan)(yuan)/座的(de)(de)車(che)(che)(che)上人員(yuan)責(ze)任(ren)險(xian)（重點覆(fu)蓋(gai)(gai)(gai)醫療人傷費用），并可附(fu)加(jia)10萬(wan)元(yuan)(yuan)(yuan)至(zhi)(zhi)20萬(wan)元(yuan)(yuan)(yuan)保(bao)(bao)額的(de)(de)駕意(yi)險(xian)。此(ci)外，新能(neng)源(yuan)車(che)(che)(che)主可根據車(che)(che)(che)輛使用年限，選(xuan)擇性(xing)投保(bao)(bao)充電(dian)意(yi)外險(xian)；對車(che)(che)(che)齡超過5年且超出主機(ji)廠質保(bao)(bao)期的(de)(de)車(che)(che)(che)型，建議(yi)加(jia)購三(san)電(dian)系(xi)統(tong)延保(bao)(bao)產(chan)品，以覆(fu)蓋(gai)(gai)(gai)核心部件老化風險(xian)。

綜(zong)上，車(che)主可結合用(yong)(yong)車(che)頻率、駕駛技術(shu)、風險(xian)承(cheng)受能力(li)及車(che)輛特性（如(ru)新(xin)能源屬性、使用(yong)(yong)年(nian)限(xian)等），靈活選擇適配的車(che)險(xian)保障(zhang)方案，實(shi)現風險(xian)全覆蓋與成本優化的雙重目標。

NBD：線上投保渠道的保費報價往往更具吸引力，但保障細則存在差異。在追求價格優勢的同時，車主應重點關注哪些條款細節，才能避免陷入“低價陷阱”？

袁磊：事實上(shang)，車險條款由(you)全(quan)國統(tong)一(yi)制(zhi)定，無論通過線(xian)上(shang)還是線(xian)下渠(qu)道投保(bao)(bao)(bao)，保(bao)(bao)(bao)障范圍與(yu)理賠標準均保(bao)(bao)(bao)持(chi)一(yi)致，因此車主通過線(xian)上(shang)渠(qu)道投保(bao)(bao)(bao)亦可獲得(de)與(yu)線(xian)下完全(quan)相同的保(bao)(bao)(bao)障細則。

線(xian)上(shang)投保(bao)渠道(dao)因省去(qu)中間環(huan)節(jie)，通常具備一定(ding)價格優(you)勢，但投保(bao)流程需全程自助操作。車主選擇(ze)線(xian)上(shang)投保(bao)時，需重點關注以下四(si)方面內容：

一是選擇(ze)正規投保平臺。優先通過保險(xian)(xian)公司官方網(wang)站(zhan)或授權平臺投保，切勿通過非正規渠道購買，避免陷(xian)入投保風險(xian)(xian)；

二是確認險種與保額配置。仔細核對(dui)所投險種及對(dui)應保額，確保保障范圍符合(he)自身需求；

三(san)是審(shen)閱(yue)保單條(tiao)款細(xi)節(jie)。重點關注保單中的(de)免責條(tiao)款具體內容，以及附加(jia)險的(de)覆蓋范圍(wei)和賠付(fu)比(bi)例（如駕乘人員(yuan)意外險的(de)傷(shang)殘(can)等級(ji)折(zhe)算標(biao)準等）；

四是警惕低(di)價(jia)陷(xian)阱。當前市場(chang)存在(zai)部(bu)分以低(di)價(jia)吸引客戶(hu)的(de)非正(zheng)規(gui)統(tong)籌機構，車主需強化風險意識，務(wu)必(bi)選擇經監管批準的(de)正(zheng)規(gui)保險公司及合法投保渠道，避免(mian)因貪圖低(di)價(jia)導致合法權(quan)益受(shou)損。

綜上，線上投保需在關注價格優勢的同時，強化對投保平臺(tai)(tai)資質(zhi)、條款細節(jie)的審(shen)核，確保(bao)投保(bao)行為合法(fa)合規、保(bao)障充分(fen)。

車險理賠有門道，業內積極探索理賠流程的智能化升級

NBD：小剮蹭是否走保險，成為不少車主的糾結點。從財務成本與保障權益的雙重維度考量，如何界定“自費維修”與“保險理賠”的臨界點？

袁磊：小剮蹭事故(gu)中，選(xuan)擇自費維修(xiu)或啟用保險理(li)賠的(de)臨界點，需綜合考量單次(ci)維修(xiu)成(cheng)本與次(ci)年保費漲幅(fu)的(de)平衡(heng)關系。具體判斷原則如(ru)下(xia)：

單(dan)方事故場(chang)景：若單(dan)次維修(xiu)費用低(di)于因報案索賠導致的(de)次年保費漲幅金額，建(jian)議優先自費處理；

多方責(ze)任(ren)事(shi)(shi)故或(huo)高(gao)損場景：若事(shi)(shi)故涉及第三(san)方責(ze)任(ren)需(xu)(xu)承擔賠(pei)償(chang)義務(wu)，或(huo)維修費(fei)用超過(guo)保(bao)費(fei)漲幅金(jin)額，則通過(guo)保(bao)險理賠(pei)更為劃(hua)算。需(xu)(xu)注意的是，出(chu)險次數不(bu)僅影(ying)響次年(nian)保(bao)費(fei)，甚至(zhi)可能對未來(lai)三(san)年(nian)的費(fei)率產生持續影(ying)響，車(che)主需(xu)(xu)謹慎評估報案決策。

以常見剮蹭(ceng)為例：若僅為保險(xian)杠或(huo)車門輕微刮花，維修成本通(tong)常在300元至500元，可自行權(quan)衡(heng)是否報(bao)案(an)；若損(sun)傷(shang)涉及車門/保險(xian)杠更換或(huo)大(da)燈總成損(sun)壞，維修費用較高時(shi)，應通(tong)過保險(xian)理賠維護自身權(quan)益。 

眾安(an)保(bao)險為客戶(hu)提供智能化(hua)決(jue)策支持：其(qi)自主(zhu)研發的(de)預警索(suo)賠預估系統，可(ke)(ke)在客戶(hu)出險后自動識別(bie)損失較(jiao)小(xiao)但可(ke)(ke)能顯著影響(xiang)次年保(bao)費的(de)案件，通過(guo)實時彈窗或短信提醒客戶(hu)評(ping)估報案的(de)經濟(ji)性(xing)，確保(bao)客戶(hu)利益最大化(hua)。

綜上，小(xiao)刮小(xiao)碰的報案(an)決(jue)策應(ying)基于(yu)事(shi)故(gu)責任(ren)類型(xing)、維(wei)修成本及保(bao)費影響的量化分析。低損(sun)案(an)件可優(you)先自費處理以(yi)避免費率波動，高損(sun)或責任(ren)事(shi)故(gu)則需及時(shi)啟用(yong)保(bao)險(xian)保(bao)障，通過科(ke)學決(jue)策實(shi)現風險(xian)成本優(you)化。

NBD：科技賦能正重塑保險服務形態。在新能源車險領域，眾安保險如何通過AI技術實現理賠流程的智能化升級？

袁磊：眾安保險(xian)(xian)在(zai)新能源車險(xian)(xian)領域通過視頻(pin)理賠、AI技術等創(chuang)新手段(duan)，推動理賠流程智能化升級(ji)，為車主(zhu)構(gou)建更高效、透(tou)明的服務體(ti)驗體(ti)系。其核心創(chuang)新實踐體(ti)現在(zai)以下三個維度：

一是視(shi)頻(pin)理賠(pei)與AI定(ding)損(sun)的(de)效率革新(xin)。通過(guo)小程(cheng)(cheng)序、APP 或 5G 電話(hua)搭(da)建“一鍵視(shi)頻(pin)報(bao)案”通道，同步開發(fa)NFC一碰觸發(fa)報(bao)案功能(neng)，實(shi)現事故(gu)現場(chang)與理賠(pei)員(yuan)的(de)實(shi)時視(shi)頻(pin)連線。依托自研AI智能(neng)查勘定(ding)損(sun)工(gong)具，系統通過(guo)語(yu)音(yin)與圖文交互(hu)引導車(che)主(zhu)完成現場(chang)查勘，全程(cheng)(cheng)無需等待(dai)人(ren)工(gong)到場(chang)，最快(kuai)10分(fen)鐘內(nei)完成報(bao)案、定(ding)損(sun)至(zhi)賠(pei)款支(zhi)付(fu)的(de)全流程(cheng)(cheng)。同時，運用(yong)AI圖像(xiang)識別技術解析車(che)輛損(sun)傷(shang)照片，結合(he)新(xin)能(neng)源車(che)電池、電路(lu)等核心部(bu)件的(de)數字化模型，精準測算維(wei)修(xiu)成本，將人(ren)工(gong)誤差控制在5%以內(nei)，案件平均處(chu)理周期壓(ya)縮至(zhi)1個工(gong)作日(ri)內(nei)。

二(er)是數(shu)據(ju)生(sheng)態打通與責(ze)任(ren)界定智(zhi)能(neng)化(hua)。建立(li)跨平(ping)臺(tai)數(shu)據(ju)協同機制，在獲(huo)取電子客(ke)戶授權后，可(ke)一鍵提(ti)取新能(neng)源車(che)(che)載(zai)視(shi)頻數(shu)據(ju)，快速完成事(shi)故責(ze)任(ren)初判(pan)。針對(dui)責(ze)任(ren)爭(zheng)議(yi)案件，通過遠程讀(du)取車(che)(che)輛OBD（車(che)(che)載(zai)自動診斷(duan)系統）數(shu)據(ju)，運(yun)用智(zhi)能(neng)算(suan)法自動解析行(xing)駛軌(gui)跡、制動頻次等(deng)關鍵參數(shu)，精準界定故障原因(yin)與事(shi)故責(ze)任(ren)比例，將(jiang)爭(zheng)議(yi)案件處理(li)時效提(ti)升40%以上。

三是透(tou)明修(xiu)(xiu)車(che)(che)(che)工(gong)廠(chang)(chang)的全流(liu)程(cheng)數(shu)(shu)字化。構建(jian)“線(xian)上報案—智(zhi)能派單(dan)—透(tou)明維(wei)修(xiu)(xiu)”的閉環服(fu)務體系：用戶(hu)報案后，系統(tong)根據(ju)地理位置與(yu)車(che)(che)(che)輛型號(hao)智(zhi)能推薦認證修(xiu)(xiu)理廠(chang)(chang)，提(ti)供標準化的工(gong)時(shi)費與(yu)配(pei)件定價方案；通(tong)過(guo)(guo)區塊鏈技術對(dui)維(wei)修(xiu)(xiu)過(guo)(guo)程(cheng)進行(xing)(xing)實(shi)時(shi)上鏈記錄，車(che)(che)(che)主可(ke)通(tong)過(guo)(guo)App查看(kan)配(pei)件來源（如原廠(chang)(chang)/副(fu)廠(chang)(chang)標識(shi)）、施工(gong)步驟、質檢報告等全流(liu)程(cheng)數(shu)(shu)據(ju)，確(que)保維(wei)修(xiu)(xiu)記錄可(ke)溯源、可(ke)驗(yan)證。該模式(shi)有效解決傳統(tong)修(xiu)(xiu)車(che)(che)(che)場景中“過(guo)(guo)度(du)維(wei)修(xiu)(xiu)”“配(pei)件混用”等行(xing)(xing)業(ye)痛點，客(ke)戶(hu)對(dui)維(wei)修(xiu)(xiu)服(fu)務的信(xin)任度(du)提(ti)升(sheng)65%。