每(mei)經記者｜涂(tu)穎浩   ; 每(mei)經編輯｜陳 旭(xu)    

隨著9月開學(xue)(xue)季臨近，“學(xue)(xue)平(ping)險(xian)(xian)”再度(du)成為家長群體(ti)(ti)關注的(de)(de)焦(jiao)點(dian)。作(zuo)為中小學(xue)(xue)生群體(ti)(ti)的(de)(de)主流意外險(xian)(xian)種，學(xue)(xue)生平(ping)安保險(xian)(xian)產品（以下簡稱學(xue)(xue)平(ping)險(xian)(xian)）已成為多數有學(xue)(xue)齡兒童家庭的(de)(de)基(ji)礎保障選擇。螞蟻(yi)保平(ping)臺數據顯示，過(guo)去3年，每逢開學(xue)(xue)季，平(ping)臺內“學(xue)(xue)平(ping)險(xian)(xian)”相關搜索人次均同比(bi)增長50%，市場投保需求呈現顯著的(de)(de)季節性爆發(fa)特征。

有業(ye)內(nei)人士提示，學(xue)(xue)平(ping)險(xian)投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)無需(xu)局限于(yu)開(kai)學(xue)(xue)季節點。由于(yu)學(xue)(xue)平(ping)險(xian)中的(de)疾病住院(yuan)責任(ren)通(tong)常設有30天(tian)等待期(qi)(qi)(qi)，提前投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)可(ke)縮短(duan)保(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)空(kong)窗期(qi)(qi)(qi)，實現“早(zao)投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)、早(zao)生效、早(zao)保(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)”，避免因等待期(qi)(qi)(qi)內(nei)出(chu)險(xian)導致無法理(li)賠(pei)的(de)情(qing)況。同時，針對傳統學(xue)(xue)平(ping)險(xian)理(li)賠(pei)慢、流程不(bu)透(tou)明的(de)行業(ye)痛點，當前部分互聯網保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)平(ping)臺已(yi)推出(chu)服務升(sheng)級方案。據記者了解(jie)，在理(li)賠(pei)材(cai)料(liao)齊全的(de)前提下，800元以內(nei)的(de)小額理(li)賠(pei)款可(ke)實現“秒賠(pei)”到賬，2萬元以內(nei)的(de)報(bao)銷(xiao)款項則能(neng)做到“2日快賠(pei)”，顯著壓縮理(li)賠(pei)周期(qi)(qi)(qi)，提升(sheng)家長投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)后的(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)體驗。

產品同質化程度較高

學(xue)(xue)平險全稱為(wei)“中小學(xue)(xue)生(sheng)平安保險”，是專門針對中小學(xue)(xue)生(sheng)特點設(she)計的(de)(de)(de)一(yi)種保險，屬于(yu)意外(wai)險的(de)(de)(de)范疇，主要保障學(xue)(xue)生(sheng)在(zai)(zai)校(xiao)期間(jian)以及在(zai)(zai)上、下(xia)學(xue)(xue)途中可能會(hui)面(mian)臨的(de)(de)(de)意外(wai)風險。

2015年以前，學平(ping)險(xian)為強制(zhi)投保，由學校(xiao)(xiao)統一(yi)組織購買(mai)。2015年，教(jiao)育(yu)部等五部門聯合發布相關指導意見，嚴禁(jin)各級學校(xiao)(xiao)代收商業(ye)保險(xian)費，此后學平(ping)險(xian)轉為學生(sheng)及家長自(zi)愿投保。

隨著(zhu)居民保障意識提升(sheng)，再加上學平險具(ju)有(you)保障全面、價格(ge)親民的(de)優勢(shi)，“為(wei)孩子投保學平險”幾(ji)乎成為(wei)家長們的(de)共(gong)識。

螞蟻保平(ping)臺(tai)數據顯示，最近3年(nian)，每到(dao)9月開學季，平(ping)臺(tai)上(shang)搜索“學平(ping)險(xian)”的(de)(de)人次均有約50%的(de)(de)增長。螞蟻保意外險(xian)行業負(fu)責人吳一銘表(biao)示，學平(ping)險(xian)作為教育(yu)領(ling)域的(de)(de)老牌、主流險(xian)種，近年(nian)來競爭非常激(ji)烈。

北京排排網保險(xian)代理有限公司深圳分公司保險(xian)產(chan)品(pin)經理蘇(su)曉天(tian)在接受(shou)《每(mei)日(ri)經濟新聞(wen)》記者采訪(fang)時表示：“當前，學(xue)平險(xian)市場競爭(zheng)日(ri)益激(ji)烈，產(chan)品(pin)同質化程度較高，多家保險(xian)公司通過價(jia)格競爭(zheng)和渠道合(he)作(zuo)的方式(shi)搶占市場份額(e)。”

不(bu)過(guo)在蘇(su)曉天看來，消(xiao)費者若(ruo)盲目跟風比價，容易忽視核心需(xu)求。蘇(su)曉天強調，家長為孩子購買學(xue)平險(xian)時(shi)，要(yao)避(bi)免僅僅盲目地(di)關注(zhu)價格而忽視條(tiao)款細節，而是應(ying)當仔細閱讀(du)保障(zhang)責任(ren)、責任(ren)免除(chu)及保額等關鍵信息，確保產品符合實際需(xu)求。

“隨著(zhu)家長保險意識提升和消(xiao)費(fei)升級，市場(chang)逐漸從單純的價格競(jing)爭轉(zhuan)向(xiang)服(fu)務(wu)體驗(yan)、保障范圍(wei)及理賠(pei)效率(lv)的全面(mian)競(jing)爭，監管政策的引(yin)導也促使(shi)行(xing)業(ye)(ye)競(jing)爭向(xiang)更健(jian)康、有序(xu)的方向(xiang)演進(jin)。未來行(xing)業(ye)(ye)將進(jin)一步分化(hua)，具(ju)(ju)備產品定制化(hua)能力、精細化(hua)服(fu)務(wu)體系和快速響(xiang)應機(ji)制的機(ji)構將更具(ju)(ju)競(jing)爭優勢。”蘇曉天進(jin)一步表示。

學平險并非“全險”

在進入學平險(xian)投(tou)保旺季、各類兒(er)童意健險(xian)產品層出不窮的背景(jing)下，如何科學配置保險(xian)方案、避開選購誤區，成為家長群體關注的核心(xin)問題。蘇(su)曉天(tian)告(gao)訴記者，消費者應當清晰認知(zhi)學平險(xian)的“保障邊界”——其核心(xin)功能(neng)聚焦意外傷害、意外醫(yi)療及部(bu)分(fen)疾病住(zhu)院醫(yi)療，因此這一產品并(bing)非“全險(xian)”。

例如，普通門診醫(yi)療（非意外導致）、重大疾病治療、先天性疾病診療等均不在常規保障(zhang)范(fan)圍內，家長需根據孩子(zi)健康狀(zhuang)況與風險(xian)敞口，搭(da)配其他險(xian)種(zhong)形成“組合保障(zhang)”。

在兒(er)童健(jian)康險(xian)(xian)(xian)(xian)配(pei)置(zhi)方面，互聯(lian)網(wang)保險(xian)(xian)(xian)(xian)平臺慧擇相關(guan)負(fu)責人表示，兒(er)童健(jian)康險(xian)(xian)(xian)(xian)主要可劃分為少(shao)兒(er)重疾(ji)險(xian)(xian)(xian)(xian)、長期(qi)醫療險(xian)(xian)(xian)(xian)、小額(e)(e)醫療險(xian)(xian)(xian)(xian)三大(da)類，在配(pei)置(zhi)順序上，建議優先考慮(lv)(lv)少(shao)兒(er)重大(da)疾(ji)病(bing)保險(xian)(xian)(xian)(xian)、長期(qi)醫療保險(xian)(xian)(xian)(xian)，再考慮(lv)(lv)小額(e)(e)醫療險(xian)(xian)(xian)(xian)作為補充(chong)。如(ru)果家長比(bi)較注重日常意外的風險(xian)(xian)(xian)(xian)，也可以考慮(lv)(lv)給孩(hai)子配(pei)置(zhi)一份(fen)保額(e)(e)較高的綜(zong)合意外險(xian)(xian)(xian)(xian)，額(e)(e)外加碼(ma)意外保障。

蘇曉(xiao)天(tian)建議，家長在投保學平險時需重(zhong)點關注兩大(da)方面：一方面，要(yao)重(zhong)視健(jian)康告(gao)知環節(jie)，盡管學平險的健(jian)康告(gao)知要(yao)求相(xiang)對寬松，但故意隱瞞可能影(ying)響理(li)賠(pei)；另一方面，務必確保投保信(xin)息準(zhun)確完整，以免(mian)影(ying)響合同效力或理(li)賠(pei)。

理賠(pei)環節順暢(chang)與否直接(jie)關系到家長(chang)的保障體(ti)驗(yan)。有業內人士建議，家長(chang)在為孩(hai)子投(tou)保學(xue)平險后，應提前了(le)解保險公司的理賠(pei)流程、時(shi)效(xiao)及所(suo)需材料(liao)，以便在出險時(shi)能夠(gou)高效(xiao)辦(ban)理理賠(pei)。

從(cong)學(xue)平險(xian)(xian)的一般理賠流程(cheng)來看，當學(xue)生(sheng)(sheng)發(fa)生(sheng)(sheng)保(bao)險(xian)(xian)事(shi)故(gu)后(hou)，家長或監護(hu)人需(xu)在第(di)一時間向保(bao)險(xian)(xian)公司報案(an)。報案(an)后(hou)，需(xu)按照保(bao)險(xian)(xian)公司要求準備(bei)并提交相應的理賠材料，具體包括被保(bao)險(xian)(xian)人（學(xue)生(sheng)(sheng)）的身(shen)份證(zheng)明(ming)(ming)、醫療費(fei)用(yong)發(fa)票原件、費(fei)用(yong)明(ming)(ming)細清(qing)單、病歷本或診斷(duan)證(zheng)明(ming)(ming)、出院小結(jie)，如果是因(yin)意外導致(zhi)的事(shi)故(gu)，還需(xu)提供意外事(shi)故(gu)證(zheng)明(ming)(ming)等。