每經評論員 杜恒峰

近日，航旅縱橫推出的(de)(de)一(yi)(yi)款“精準(zhun)延(yan)誤險(xian)”引(yin)發(fa)廣(guang)泛爭(zheng)議。該保險(xian)產(chan)品的(de)(de)核心規(gui)則(ze)頗(po)具(ju)特殊(shu)性：每日會隨機設(she)定一(yi)(yi)個“驚喜(xi)數(shu)(shu)字(zi)”（單位：分鐘），只有當航班起飛延(yan)誤時長(chang)恰好等于這一(yi)(yi)數(shu)(shu)字(zi)，用戶才能獲得300元津貼(tie)。對此，大量消費者直(zhi)言“感覺上當”，核心爭(zheng)議點在于該產(chan)品的(de)(de)獲賠概率極(ji)低，本質(zhi)上已與博彩行為無(wu)異(yi)。

延誤(wu)險的本(ben)質是保險產(chan)品，而所有(you)保險產(chan)品從設計架(jia)構到銷售流(liu)程，都必須嚴格遵循金(jin)融監管規(gui)范(fan)與保險行(xing)業基本(ben)準則。航(hang)旅(lv)縱橫這款(kuan)“精準延誤(wu)險”之所以引發消費(fei)者強烈反(fan)彈，根源(yuan)正在于(yu)其(qi)完全(quan)脫離(li)了(le)保險產(chan)品的核心邏輯與規(gui)范(fan)要求，偏(pian)離(li)了(le)保險的本(ben)質屬性。

“保(bao)險(xian)姓保(bao)”，這(zhe)是(shi)保(bao)險(xian)行業的(de)核心原則(ze)，其(qi)底層邏輯是(shi)通過(guo)風險(xian)共擔(dan)機(ji)制，為(wei)投保(bao)人進行“風險(xian)兜底”，分散(san)潛在(zai)風險(xian)、減輕意外(wai)(wai)損失(shi)。延誤(wu)(wu)(wu)險(xian)作(zuo)為(wei)航空(kong)出(chu)(chu)行場景下(xia)的(de)創新保(bao)險(xian)品類，本應(ying)(ying)具備(bei)實際(ji)保(bao)障價值——畢竟飛機(ji)延誤(wu)(wu)(wu)確實可能給(gei)乘客帶來諸如后續行程受阻、額外(wai)(wai)交通住宿開(kai)支等經(jing)濟損失(shi)。從(cong)這(zhe)一初衷出(chu)(chu)發，延誤(wu)(wu)(wu)險(xian)的(de)設計應(ying)(ying)聚(ju)焦(jiao)“延誤(wu)(wu)(wu)”這(zhe)一核心風險(xian)本身：要么只要發生延誤(wu)(wu)(wu)就(jiu)觸(chu)發基(ji)礎賠(pei)付(fu)，要么當(dang)延誤(wu)(wu)(wu)時長達到約定閾值（如延誤(wu)(wu)(wu)30分鐘、1小時）時啟(qi)動(dong)賠(pei)付(fu)。然而(er)，部分延誤(wu)(wu)(wu)險(xian)產品卻(que)通過(guo)過(guo)度細化(hua)的(de)條款偏離了這(zhe)一方向，將原本的(de)保(bao)障產品異(yi)化(hua)為(wei)“快消品”，甚至帶有博彩(cai)色(se)彩(cai)。

此前市(shi)場上就出現過(guo)按延誤(wu)(wu)分鐘數(shu)累積計費(fei)的(de)延誤(wu)(wu)險，延誤(wu)(wu)1分鐘即可(ke)(ke)折(zhe)算少量現金，這(zhe)(zhe)種(zhong)(zhong)設計看(kan)似“精準”，實則(ze)變相鼓勵(li)消費(fei)者將(jiang)投保視(shi)為“押注”——不(bu)再是(shi)基于自(zi)身出行風險需求(qiu)理性投保，而(er)是(shi)試圖通過(guo)“賭延誤(wu)(wu)時(shi)長(chang)”獲(huo)取收益(yi)，助長(chang)了投機心態，讓延誤(wu)(wu)險徹底“變味”。而(er)航旅縱橫這(zhe)(zhe)款(kuan)產(chan)品(pin)的(de)缺(que)陷更(geng)為突出：其一，賠付(fu)觸發條件并非(fei)“延誤(wu)(wu)”這(zhe)(zhe)一風險本身，而(er)是(shi)“延誤(wu)(wu)時(shi)長(chang)等于隨(sui)機數(shu)字”這(zhe)(zhe)一極(ji)端偶然情況；其二，“驚(jing)喜(xi)數(shu)字”的(de)隨(sui)機性進(jin)一步降低了可(ke)(ke)預測性；其三(san)，產(chan)品(pin)購買(mai)(mai)頁面明確標注“可(ke)(ke)購買(mai)(mai)兩份，津貼(tie)翻(fan)倍至600元”，這(zhe)(zhe)種(zhong)(zhong)“多買(mai)(mai)多收益(yi)”的(de)設定帶(dai)有(you)明顯(xian)的(de)娛樂化、博彩(cai)化誘導(dao)傾向，與(yu)保險的(de)保障屬(shu)性背道(dao)而(er)馳。

從產品定(ding)價(jia)邏(luo)輯來(lai)看，合(he)規(gui)的(de)保(bao)險產品需基于現(xian)實世界中風(feng)險發生的(de)客觀概(gai)(gai)率，計算(suan)預(yu)期賠(pei)付成本、運營成本后(hou)確定(ding)保(bao)費，確保(bao)定(ding)價(jia)與風(feng)險匹配。但航(hang)旅縱橫(heng)這(zhe)款“精準延誤險”的(de)賠(pei)付概(gai)(gai)率顯然未遵循(xun)這(zhe)一邏(luo)輯——從規(gui)則可(ke)知，“驚喜數字”設定(ding)在30分(fen)(fen)鐘(zhong)(zhong)以內，僅從這(zhe)一范圍看，單次(ci)投保(bao)的(de)理(li)論獲賠(pei)概(gai)(gai)率已(yi)低于1/30；再(zai)疊加實際(ji)場(chang)景中，航(hang)班可(ke)能(neng)準點(dian)、也可(ke)能(neng)延誤超過30分(fen)(fen)鐘(zhong)(zhong)，實際(ji)獲賠(pei)概(gai)(gai)率只會更低。

對比(bi)行業數據可見，這種賠(pei)(pei)(pei)付率(lv)在財產(chan)(chan)險(xian)領域極(ji)為(wei)(wei)罕見。以2024年上半年為(wei)(wei)例(li)，我國財險(xian)行業綜合賠(pei)(pei)(pei)付率(lv)為(wei)(wei)70.9%，意味著保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司的(de)(de)(de)賠(pei)(pei)(pei)付資金約占保(bao)(bao)(bao)費(fei)收入的(de)(de)(de)70.9%，這是符合風險(xian)共擔邏輯的(de)(de)(de)合理水平(ping)。而航旅縱橫這款(kuan)(kuan)產(chan)(chan)品(pin)的(de)(de)(de)極(ji)低賠(pei)(pei)(pei)付率(lv)，使(shi)其(qi)成為(wei)(wei)一(yi)款(kuan)(kuan)以“高(gao)利潤(run)”為(wei)(wei)導向的(de)(de)(de)產(chan)(chan)品(pin)，完全背離了保(bao)(bao)(bao)險(xian)的(de)(de)(de)社會(hui)價(jia)值。保(bao)(bao)(bao)險(xian)的(de)(de)(de)核心社會(hui)價(jia)值在于為(wei)(wei)真實風險(xian)“兜(dou)底”，若一(yi)款(kuan)(kuan)保(bao)(bao)(bao)險(xian)產(chan)(chan)品(pin)的(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)費(fei)幾乎(hu)全部轉化為(wei)(wei)保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司或銷(xiao)售平(ping)臺的(de)(de)(de)利潤(run)，而無(wu)法(fa)為(wei)(wei)投保(bao)(bao)(bao)人提(ti)供有效風險(xian)保(bao)(bao)(bao)障，那么它便失去(qu)了存在的(de)(de)(de)正(zheng)當性。

此外(wai)，保(bao)險(xian)產(chan)品還需履行“充分(fen)告(gao)知(zhi)義務”——顯著提示(shi)核心(xin)條(tiao)款(kuan)，確保(bao)產(chan)品設(she)(she)計與社會(hui)常(chang)識相符(fu)；若產(chan)品規則與公眾(zhong)普遍(bian)認(ren)知(zhi)存(cun)在差異，則更需通(tong)過(guo)清晰、醒(xing)目的(de)(de)(de)(de)方(fang)式向消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)說明特殊條(tiao)款(kuan)。對(dui)于延誤險(xian)這(zhe)類常(chang)見產(chan)品，消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)的(de)(de)(de)(de)普遍(bian)認(ren)知(zhi)是(shi)“只要延誤時長達(da)到或(huo)超過(guo)約定(ding)時間，就能(neng)獲(huo)得賠(pei)付(fu)(fu)”，這(zhe)也是(shi)多(duo)數合規延誤險(xian)的(de)(de)(de)(de)設(she)(she)計邏輯。而(er)航旅縱橫這(zhe)款(kuan)產(chan)品的(de)(de)(de)(de)規則與這(zhe)一(yi)常(chang)識嚴重不(bu)符(fu)，卻未進行充分(fen)的(de)(de)(de)(de)前置提示(shi)，導(dao)致許多(duo)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)僅看到“延誤可(ke)賠(pei)付(fu)(fu)”的(de)(de)(de)(de)宣傳便直接購買(mai)，直到無法獲(huo)賠(pei)時才發現賠(pei)付(fu)(fu)限制條(tiao)款(kuan)，這(zhe)也是(shi)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)不(bu)滿(man)的(de)(de)(de)(de)重要原因(yin)。

更值得(de)關注(zhu)的(de)(de)是(shi)，航(hang)班延(yan)誤時長的(de)(de)確定標準在該(gai)產品中也存在爭議。有消(xiao)費者投訴(su)稱(cheng)，自己通過購票平臺、航(hang)空公(gong)司官方渠道查詢(xun)到(dao)的(de)(de)航(hang)班起(qi)飛時間均為“42分”，但航(hang)旅縱橫平臺顯示的(de)(de)起(qi)飛時間卻(que)為“41分”——若延(yan)誤時長的(de)(de)計算(suan)基準存在差異，不僅會(hui)直接影響消(xiao)費者是(shi)否符合賠付條(tiao)件，更會(hui)加劇消(xiao)費糾紛，損(sun)害消(xiao)費者的(de)(de)知情權與公(gong)平交(jiao)易權。

目前，航旅縱(zong)橫已(yi)下架該款“精準延誤險(xian)”，但“下架”并不意味(wei)著責任的(de)終止(zhi)。鑒于該產品在設計之初就存(cun)在違背保險(xian)本質、未充分告知消費(fei)者等先(xian)天缺陷，航旅縱(zong)橫應主動為已(yi)購買(mai)該產品的(de)消費(fei)者辦理退款，這既是對消費(fei)者權益的(de)彌補，也是企業承擔社會(hui)責任、維護行業信任的(de)必(bi)要舉措(cuo)。