吳睿(rui)鶇

    日(ri)本發生9.0級大(da)地震后(hou)，人(ren)們在(zai)關注重大(da)人(ren)員傷亡以及核電站爆炸后(hou)的(de)核輻射問(wen)題(ti)的(de)同(tong)時，保險(xian)(xian)業的(de)賠償問(wen)題(ti)，也同(tong)樣吸引了(le)全(quan)球(qiu)的(de)目光。就在(zai)3月(yue)11日(ri)當天(tian)，世(shi)界三大(da)再保險(xian)(xian)公司(si)——慕(mu)尼(ni)黑再保險(xian)(xian)、瑞士再保險(xian)(xian)、德國漢諾威再保險(xian)(xian)的(de)股價(jia)均出現下滑，其(qi)下滑幅度在(zai)3.5%至5.3%之間。

    無(wu)獨有偶，最近我(wo)(wo)國云南省(sheng)盈江縣(xian)也(ye)發(fa)生5.8級地(di)震(zhen)，盡管受(shou)災(zai)地(di)區的(de)人員傷亡和財產損失(shi)(shi)遠遠比不上日本此次大地(di)震(zhen)、并引發(fa)海嘯等災(zai)難，但賠償支付(fu)問(wen)題同(tong)樣引起國內專家(jia)學(xue)者的(de)關注。不過(guo)，與日本有天壤(rang)之別的(de)是，我(wo)(wo)國災(zai)害賠償不容樂觀。從過(guo)去幾年我(wo)(wo)國的(de)災(zai)害賠付(fu)中(zhong)，我(wo)(wo)們或許能得(de)到一些信息(xi)：1998年，我(wo)(wo)國發(fa)生特大洪(hong)災(zai)，造(zao)成直接(jie)(jie)經(jing)濟(ji)損失(shi)(shi)2484億(yi)元，而保(bao)險(xian)業共(gong)支付(fu)水(shui)災(zai)賠款33.5億(yi)元，僅(jin)占(zhan)1.4%左(zuo)右；2008年，我(wo)(wo)國汶川大地(di)震(zhen)造(zao)成直接(jie)(jie)經(jing)濟(ji)損失(shi)(shi)達8451億(yi)元，但獲(huo)得(de)來(lai)自保(bao)險(xian)業的(de)賠付(fu)僅(jin)有18.06億(yi)元。

    這(zhe)意味著我國巨災(zai)保障(zhang)體(ti)系非常薄弱，其(qi)承載的(de)(de)保障(zhang)社會穩定功能未能充分顯現，而巨災(zai)保障(zhang)體(ti)系構建的(de)(de)核(he)心是巨災(zai)保險(xian)制(zhi)度。所謂巨災(zai)保險(xian)制(zhi)度，是指(zhi)對由于突發性的(de)(de)、無(wu)法(fa)預料、無(wu)法(fa)避免且危害特別嚴重的(de)(de)地震、颶風(feng)、海嘯、洪(hong)水、冰雪等所引發的(de)(de)災(zai)難(nan)性事故(gu)造成的(de)(de)財(cai)產損(sun)失和(he)人身(shen)傷亡，給予切實保障(zhang)的(de)(de)風(feng)險(xian)分散制(zhi)度。

    就目前(qian)而言(yan)，我國(guo)(guo)構(gou)建巨(ju)災(zai)(zai)保險體系已經迫在眉睫。一方面(mian)，我國(guo)(guo)是世(shi)界(jie)上公認的(de)(de)(de)(de)地(di)震、洪水(shui)、臺風等各(ge)種自然災(zai)(zai)害發生比較頻(pin)繁的(de)(de)(de)(de)國(guo)(guo)家，每年給我國(guo)(guo)造成的(de)(de)(de)(de)經濟損失(shi)(shi)都在1000億元以上；另一方面(mian)，目前(qian)我國(guo)(guo)各(ge)類(lei)自然災(zai)(zai)害造成的(de)(de)(de)(de)經濟損失(shi)(shi)，其保險賠償(chang)(chang)僅占損失(shi)(shi)的(de)(de)(de)(de)5%，遠低于36%的(de)(de)(de)(de)全球平(ping)均(jun)水(shui)平(ping)；此外，中國(guo)(guo)大災(zai)(zai)后損失(shi)(shi)的(de)(de)(de)(de)補償(chang)(chang)，主要(yao)靠國(guo)(guo)家財(cai)政救(jiu)濟以及少量(liang)社(she)會(hui)募捐，然而，國(guo)(guo)家財(cai)力和募捐有限對(dui)巨(ju)大損失(shi)(shi)而言(yan)，這(zhe)種淺層次(ci)小范圍的(de)(de)(de)(de)補償(chang)(chang)只能(neng)是杯水(shui)車薪。

    基(ji)于國內(nei)巨(ju)災保(bao)險的現狀，要(yao)想讓巨(ju)災保(bao)險體系在政(zheng)(zheng)府(fu)主導(dao)下進行(xing)，就(jiu)目前來(lai)講，至少做好以下幾方面的工作：首(shou)先是制(zhi)定法律法規。政(zheng)(zheng)府(fu)應組織有關部門，盡(jin)快制(zhi)定出《中(zhong)國巨(ju)災保(bao)險法》，并由保(bao)險監管部門統一(yi)設計(ji)出單獨(du)的地(di)震(zhen)保(bao)險、洪水保(bao)險以及冰雪(xue)保(bao)險條款，進而確立巨(ju)災保(bao)險的政(zheng)(zheng)策性保(bao)險地(di)位。

    其次是(shi)(shi)建立(li)巨(ju)災風險(xian)基(ji)金。巨(ju)災風險(xian)基(ji)金可以從(cong)三條渠道籌集(ji)：一(yi)是(shi)(shi)通過國家(jia)財政每(mei)年按一(yi)定(ding)比(bi)例(li)直(zhi)接撥付；二是(shi)(shi)商業(ye)保險(xian)公(gong)司從(cong)每(mei)年收取(qu)(qu)的保費收入中，按一(yi)定(ding)的比(bi)例(li)提(ti)取(qu)(qu)；三是(shi)(shi)利用(yong)(yong)國家(jia)財稅杠(gang)桿，實施減稅政策，降低(di)現(xian)行保險(xian)企業(ye)的營業(ye)稅稅率。巨(ju)災基(ji)金建立(li)后，國家(jia)還應該指定(ding)專門的機構，對基(ji)金收繳、使用(yong)(yong)以及日(ri)常(chang)運作(zuo)情況進行嚴格監管。

    最(zui)后，要借鑒國(guo)外經(jing)驗。目前世(shi)界上已(yi)有12個(ge)國(guo)家(jia)和(he)地區建立了(le)巨(ju)災(zai)保險(xian)(xian)制度，在這些(xie)國(guo)家(jia)和(he)地區有一個(ge)相似的做法，就是(shi)(shi)政府部門和(he)商業保險(xian)(xian)機構(gou)合作來(lai)應對巨(ju)災(zai)風(feng)險(xian)(xian)。在這些(xie)巨(ju)災(zai)保險(xian)(xian)制度中，最(zui)值得我(wo)(wo)們(men)(men)借鑒的經(jing)驗是(shi)(shi)風(feng)險(xian)(xian)轉移機制。在這方面(mian)，我(wo)(wo)們(men)(men)不(bu)妨以(yi)發行巨(ju)災(zai)保險(xian)(xian)債(zhai)券、與國(guo)外保險(xian)(xian)機構(gou)聯姻等方式，來(lai)構(gou)建多層次分(fen)散(san)承保風(feng)險(xian)(xian)體系。

如需轉載請與《每日經濟新聞》報社聯系。未經《每日經濟新聞》報社授權，嚴禁轉載或鏡像，違者必究。

聯系電話：021-60900099轉688

每經訂報電話

北京：010-58528501    上海：021-61283003    深圳：0755-83520159    成都：028-86516389    028-86740011    無錫：15152247316