每經(jing)記(ji)者  胡俊華  徐子莫(mo)  發自(zi)上(shang)海

　　“我最近收到了來自銀行客服中心的手機短信，提醒我說，如果我的信用卡用得少，就會被下調授信額度。”

    昨日（5月4日），一家中小銀(yin)行(xing)信用卡持卡人(ren)對《每日經濟新(xin)聞》記者表示，“以前都是銀(yin)行(xing)發短信詢問我(wo)，是否(fou)要上(shang)調(diao)我(wo)的(de)信用卡額度(du)，現在怎么反(fan)而要下(xia)調(diao)額度(du)了。”

    盡管(guan)對信(xin)用卡(ka)持(chi)卡(ka)人(ren)授信(xin)額度的調整屬于銀行(xing)卡(ka)中心的日(ri)常管(guan)理(li)內容(rong)，但《每日(ri)經濟新(xin)聞》記者調查發(fa)現，監(jian)管(guan)部門(men)年初發(fa)布的新(xin)的監(jian)管(guan)規定，也(ye)在迫(po)使銀行(xing)信(xin)用卡(ka)業務更為審慎對待授信(xin)額度管(guan)理(li)。

    根據今(jin)年1月中旬發布的監管文件規定，信用(yong)卡未使用(yong)授信額度將以50%系數被納入加權(quan)風險資產，并要求商業(ye)銀行在半(ban)年之內完成調整。

    而截至去(qu)年末，國內信(xin)用卡授信(xin)總(zong)額2萬(wan)億元，其中(zhong)，已使(shi)用的信(xin)貸(dai)額度4491.6億元，這意味著今(jin)年7月中(zhong)旬之前，信(xin)用卡未使(shi)用的逾1.5萬(wan)億授信(xin)額度將被(bei)納(na)入(ru)加權風險資(zi)產。

未使用額度限期調整完畢

    一則新(xin)近公布的(de)公告令人關(guan)注。

    “截至(zhi)2011年(nian)3月末，本(ben)(ben)集團資本(ben)(ben)充足(zu)率為(wei)10.91％，比(bi)年(nian)初(chu)下降(jiang)0.56個百分(fen)點；核心(xin)資本(ben)(ben)充足(zu)率為(wei)7.66％，比(bi)年(nian)初(chu)下降(jiang)0.38個百分(fen)點。”招商銀行2011年(nian)第(di)一(yi)季度報告(gao)披露(lu)。

    報告稱(cheng)，“資(zi)本充足(zu)率和核心資(zi)本充足(zu)率較年初下降(jiang)的主要原因是：根據中(zhong)國銀監(jian)會(hui)2011年1月頒布的《商(shang)業(ye)(ye)銀行信用卡(ka)業(ye)(ye)務監(jian)督管理辦法》規定，將未(wei)使用的信用卡(ka)授(shou)信額度(du)納入到加權風險資(zi)產的計算口徑中(zhong)。”

    “以前主要是將信(xin)(xin)用(yong)卡(ka)透支余額納(na)入風險資(zi)產(chan)范圍，但現在監管部門(men)已將信(xin)(xin)用(yong)卡(ka)未使(shi)用(yong)的授信(xin)(xin)額度也納(na)入監管，令我(wo)們(men)也更為審(shen)慎(shen)對待信(xin)(xin)貸額度管理。”昨日(ri)，一家股份(fen)制銀(yin)行信(xin)(xin)用(yong)卡(ka)中(zhong)心人(ren)士對《每日(ri)經濟新聞》記(ji)者表示。

    按照銀監會公布的《商業銀行(xing)信(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)業務監督管理辦(ban)法》第98條(tiao)規定，“發卡(ka)銀行(xing)應當嚴格執(zhi)行(xing)資(zi)本充(chong)足率監管要求，將未使用(yong)(yong)(yong)的信(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)授信(xin)額度，納(na)入(ru)承(cheng)諾(nuo)(nuo)項(xiang)目中(zhong)的‘其他(ta)承(cheng)諾(nuo)(nuo)’子(zi)項(xiang)計算表外加(jia)權風險資(zi)產(chan)，適(shi)用(yong)(yong)(yong)50%的信(xin)用(yong)(yong)(yong)轉換系(xi)數(shu)和(he)根(gen)據(ju)信(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)交易主體確定的相應風險權重(zhong)。”

    《辦(ban)法》同(tong)時(shi)規定，“本辦(ban)法自公布之(zhi)日起施行。此(ci)前已開辦(ban)相關業務且(qie)不符本辦(ban)法規定的(de)，半年內要調整完畢”。

　　  東方證券銀行業分析師金麟向《每日經濟新聞》表示：“根據監管層的要求，發卡行應該按照50%的加權風險資產計提。這部分計提將使得銀行資本充足率有所下降。對銀行自身調整有好處。”

    據人行年初(chu)公(gong)布的數據顯示，截至(zhi)2010年末(mo)，信用(yong)卡(ka)授(shou)信總額2.00萬(wan)億(yi)(yi)元(yuan)，較2009年末(mo)增(zeng)加6374.61億(yi)(yi)元(yuan)，增(zeng)長46.8%；期末(mo)應償信貸總額4491.60億(yi)(yi)元(yuan)，較2009年末(mo)增(zeng)加2034.03億(yi)(yi)元(yuan)，增(zeng)長82.8%。

上市銀行未使用額度不一

    《每日經濟新(xin)聞》對(dui)各家(jia)上市銀行(xing)(xing)統計數據顯示，截至2010年末，12家(jia)上市銀行(xing)(xing)（不包括中(zhong)行(xing)(xing)、交行(xing)(xing)、北京銀行(xing)(xing)、寧波銀行(xing)(xing)）總(zong)的信(xin)用(yong)卡承諾(nuo)(nuo)額度(du)9266.38億(yi)元。其中(zhong)，未(wei)使用(yong)的授信(xin)額度(du)6108.74億(yi)元，未(wei)使用(yong)的授信(xin)額度(du)占總(zong)的承諾(nuo)(nuo)額度(du)的66%。

    具(ju)體情況來看，目前銀行信用卡透(tou)支(zhi)額度情況不一(yi)。

    以(yi)(yi)信用卡(ka)透支(zhi)額度計(ji)(ji)算(suan)，工(gong)行、建行、招行和(he)中行數(shu)額靠前，分(fen)別(bie)達到(dao)915.61億(yi)(yi)元(yuan)、554.4億(yi)(yi)元(yuan)、549億(yi)(yi)元(yuan)和(he)538.27億(yi)(yi)元(yuan)；而(er)以(yi)(yi)未使用額度計(ji)(ji)算(suan)（中行、交行未公布相關數(shu)據），截(jie)至2010年末，排在前三的分(fen)別(bie)是工(gong)行、建行和(he)農行，分(fen)別(bie)達到(dao)1524.68億(yi)(yi)元(yuan)、1496.52億(yi)(yi)元(yuan)和(he)974.15億(yi)(yi)元(yuan)。

    而從信用(yong)卡(ka)已(yi)使用(yong)的授(shou)信額(e)度與(yu)未使用(yong)的額(e)度比(bi)例(li)來看，2010末招行信用(yong)卡(ka)透支余(yu)額(e)為549.16億元，未使用(yong)額(e)度為599.49億元，比(bi)例(li)接近1:1；工行、農行、興業(ye)的比(bi)例(li)，分別為3:5、2:5、1:3。而華夏銀行的這一比(bi)例(li)為1:7。

    “雖然(ran)這(zhe)一(yi)比例不能說明全部問題，但相對而言，招商銀(yin)行在(zai)信(xin)用(yong)卡授信(xin)額度管(guan)理上，做得確(que)實(shi)比較靠前。”一(yi)位股份制銀(yin)行信(xin)用(yong)卡業(ye)務(wu)人士昨日(ri)坦言。

    國泰君安銀行(xing)業(ye)分析師伍(wu)永剛表(biao)示，一張(zhang)信(xin)用卡(ka)如果長時間不使用，將(jiang)無(wu)法(fa)產生手續費、利息(xi)等收入，銀行(xing)可(ke)以適度(du)下調持卡(ka)人的信(xin)用額度(du)。按1.5萬億(yi)的未(wei)使用額度(du)，將(jiang)新增(zeng)7500億(yi)元加權風險(xian)資產，那么(me)分攤到(dao)每家(jia)銀行(xing)不太多(duo)，會使得資本充足率略有下降，但下降不會過于明顯(xian)。

銀行更注重單卡效益

    而將信用卡未使用額度(du)納入加權風險資產，也給信用卡行業帶(dai)來沖(chong)擊。

    “發卡(ka)量并不(bu)再是我們(men)的主要指(zhi)標。”一(yi)位股份制(zhi)銀(yin)行信用卡(ka)人(ren)士昨日坦言，“單純(chun)沖量，也會占(zhan)用我們(men)的資本金，得不(bu)償失。”

    “盡管此(ci)前業(ye)界對信用卡行業(ye)是否已經從跑馬圈地，進入(ru)精耕細作階(jie)段尚有(you)爭(zheng)議，但我(wo)(wo)們越來越傾向于考核(he)單卡的經濟(ji)增加值(zhi)。”上述(shu)人士稱，“我(wo)(wo)們只給有(you)需求(qiu)的人辦卡。”

    國泰君安銀(yin)(yin)行業分析師伍永剛在接(jie)受《每日經濟新聞》采訪時表(biao)示：“銀(yin)(yin)行在未來將考慮每張卡的客戶價值，因為每張授信的卡都(dou)會(hui)有(you)成(cheng)本，如果(guo)持卡人的用卡不活躍或者有(you)休眠期，那(nei)么會(hui)就造成(cheng)銀(yin)(yin)行的成(cheng)本上升(sheng)。”

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