木須蟲

2011年(nian)12月，重慶市民董(dong)歷(li)麗銀行(xing)(xing)卡(ka)里40余(yu)萬元被盜刷(shua)，之后她找到發卡(ka)的工(gong)商銀行(xing)(xing)要求賠付，銀行(xing)(xing)表示無任(ren)何過錯(cuo)。隨后董(dong)歷(li)麗將銀行(xing)(xing)告上法庭，截至目前，法院未對(dui)此案件進(jin)行(xing)(xing)宣判。據悉，董(dong)歷(li)麗在案發后即報警(jing)，但直到現在仍未有任(ren)何結果。

（8月16日《寧(ning)波日報》）

銀(yin)行卡盜(dao)刷就如同犯(fan)罪分子(zi)拿(na)著偷配的(de)鑰匙，到負有(you)保(bao)(bao)管(guan)義務的(de)他方保(bao)(bao)險柜里偷錢，之所以能夠得(de)逞(cheng)，終(zhong)究利用的(de)還(huan)是安(an)全(quan)防(fang)(fang)范的(de)漏(lou)洞。也就是說，儲戶的(de)銀(yin)行卡及相關(guan)信息，不論(lun)保(bao)(bao)管(guan)如何嚴密(mi)，只(zhi)要是系統安(an)全(quan)防(fang)(fang)范存在(zai)漏(lou)洞，盜(dao)刷銀(yin)行卡便成為銀(yin)行與儲戶潛在(zai)的(de)客觀(guan)風險。

儲(chu)戶(hu)和(he)銀行之間的(de)(de)(de)儲(chu)蓄存(cun)款(kuan)關系是一種(zhong)合同關系，銀行負有保(bao)管儲(chu)戶(hu)銀行存(cun)款(kuan)及(ji)個人(ren)信息的(de)(de)(de)義務。儲(chu)戶(hu)的(de)(de)(de)賬戶(hu)及(ji)資金安全，即“防盜”理所當然(ran)也是保(bao)管義務的(de)(de)(de)題中之義。然(ran)而(er)，一直以來(lai)，儲(chu)戶(hu)與銀行之間的(de)(de)(de)法律關系，都是依靠《合同法》等民法來(lai)調節(jie)，而(er)銀行行業法規(gui)對此權益(yi)界線的(de)(de)(de)表述比較模糊。比如，《商業銀行法》第三章對存(cun)款(kuan)人(ren)的(de)(de)(de)保(bao)護(hu)，就沒有涉及(ji)賬戶(hu)及(ji)資金安全的(de)(de)(de)相關規(gui)定。

而實(shi)踐中被盜刷基本屬(shu)于銀(yin)(yin)儲雙(shuang)方之外(wai)(wai)第(di)三方的(de)(de)(de)(de)(de)惡意犯罪，銀(yin)(yin)儲雙(shuang)方在正常的(de)(de)(de)(de)(de)操(cao)(cao)作規程之上，都沒有顯(xian)性的(de)(de)(de)(de)(de)過錯(cuo)，糾結的(de)(de)(de)(de)(de)便是(shi)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)支(zhi)付系(xi)統安全(quan)防范的(de)(de)(de)(de)(de)漏洞。應該(gai)(gai)說，對于銀(yin)(yin)行(xing)(xing)而言(yan)，這個(ge)漏洞不(bu)是(shi)刻意的(de)(de)(de)(de)(de)。此(ci)外(wai)(wai)，漏洞還是(shi)動態的(de)(de)(de)(de)(de)，技術(shu)防范升級與攻破技術(shu)防范是(shi)一個(ge)永(yong)恒的(de)(de)(de)(de)(de)矛盾命題(ti)。但銀(yin)(yin)行(xing)(xing)要確保儲戶賬戶與資金安全(quan)，操(cao)(cao)作系(xi)統的(de)(de)(de)(de)(de)安全(quan)性是(shi)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)應該(gai)(gai)提供的(de)(de)(de)(de)(de)基本義務。

近年來(lai)，銀(yin)儲(chu)(chu)之間(jian)因(yin)盜刷(shua)引發的(de)官司屢見不鮮，一方面可(ke)以窺見銀(yin)行業法(fa)規(gui)對儲(chu)(chu)戶權(quan)益保護(hu)的(de)缺(que)(que)失，儲(chu)(chu)戶維權(quan)缺(que)(que)少剛性法(fa)律(lv)支(zhi)撐；另(ling)一方面，在高科技智(zhi)能(neng)犯罪(zui)加速(su)發展的(de)語境(jing)下，銀(yin)行支(zhi)付(fu)系統安全性能(neng)沒(mei)有得(de)到相(xiang)應的(de)提(ti)高，原(yuan)因(yin)就在于背后缺(que)(que)少強有力的(de)法(fa)律(lv)支(zhi)持(chi)。

因此，應(ying)該讓立法使(shi)“防盜”成為銀(yin)行(xing)(xing)(xing)強(qiang)制義務。解決盜刷(shua)個(ge)案糾(jiu)紛誰(shui)是(shi)誰(shui)非，并不單(dan)單(dan)是(shi)維(wei)護(hu)個(ge)別儲(chu)(chu)戶(hu)權益那么(me)簡(jian)單(dan)，而(er)是(shi)銀(yin)儲(chu)(chu)合同關(guan)系(xi)中如何保(bao)障儲(chu)(chu)戶(hu)弱(ruo)勢一方(fang)的普遍權益，以(yi)及如何共(gong)同應(ying)對和防范不確定(ding)的“被(bei)盜”風險。一方(fang)面，儲(chu)(chu)戶(hu)無過(guo)錯(cuo)資(zi)金被(bei)盜，銀(yin)行(xing)(xing)(xing)須全(quan)額理(li)賠，應(ying)當(dang)成為一個(ge)剛性的準則；另一方(fang)面，完善(shan)糾(jiu)紛處理(li)程序，建立第三方(fang)責(ze)任(ren)認定(ding)機(ji)制，對無過(guo)錯(cuo)資(zi)金被(bei)盜儲(chu)(chu)戶(hu)由銀(yin)行(xing)(xing)(xing)先(xian)行(xing)(xing)(xing)賠付(fu)，再委托司(si)法機(ji)關(guan)破案追索。只有提(ti)高(gao)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的責(ze)任(ren)風險，才能既避(bi)免儲(chu)(chu)戶(hu)的利(li)益受損，又倒逼銀(yin)行(xing)(xing)(xing)不斷細化支付(fu)操(cao)作流程、堵(du)塞安全(quan)漏洞，從技(ji)術保(bao)障層面上(shang)維(wei)護(hu)好銀(yin)儲(chu)(chu)雙方(fang)的共(gong)同利(li)益。