每(mei)經(jing)編(bian)輯(ji)｜每(mei)經(jing)記者(zhe) 胡群(qun) 發(fa)自(zi)北(bei)京    

每經(jing)記者 胡群(qun) 發(fa)自北京

2012年(nian)中國(guo)經濟遭遇巨(ju)大挑戰(zhan)，小(xiao)貸(dai)公司(si)亦在經濟下(xia)行中運(yun)轉。據(ju)中國(guo)人(ren)民銀(yin)行2012年(nian)11月(yue)發布的(de)數(shu)據(ju)，截至2012年(nian)9月(yue)末，全(quan)國(guo)共有小(xiao)額貸(dai)款(kuan)(kuan)公司(si)5629家(jia)，貸(dai)款(kuan)(kuan)余額5330億(yi)(yi)元，前三季度新增貸(dai)款(kuan)(kuan)1414億(yi)(yi)元。國(guo)家(jia)開發銀(yin)行原副行長劉(liu)克(ke)崮稱，據(ju)人(ren)民銀(yin)行最新統計(ji)，到(dao)2012年(nian)11月(yue)末全(quan)國(guo)共有小(xiao)貸(dai)公司(si)5948家(jia)，2012年(nian)12月(yue)21日(ri)已(yi)超過6000家(jia)小(xiao)貸(dai)公司(si)。

“今年經濟已(yi)較去(qu)年更為嚴峻，無論是政府官(guan)員還是業(ye)界學者、實踐者都在(zai)呼(hu)吁(yu)，但政策層面(mian)還沒對小額(e)(e)信貸(dai)(dai)機(ji)構方面(mian)顯現變化。”在(zai)第三屆中(zhong)國(guo)小額(e)(e)信貸(dai)(dai)機(ji)構聯席年會(hui)上，中(zhong)國(guo)社科院農村(cun)發展研(yan)究所研(yan)究員杜曉(xiao)山向《每日經濟新聞》記者表示(shi)。

政策未現曙光

中國的(de)小(xiao)額(e)信(xin)貸機構自成(cheng)立(li)以來(lai)發(fa)展迅速，“三年的(de)時(shi)間(jian)小(xiao)額(e)信(xin)貸公司數(shu)量增(zeng)長(chang)了(le)10倍，貸款余額(e)增(zeng)長(chang)6倍。”全國人大(da)常委(wei)會委(wei)員、民建中央副主席辜勝阻稱(cheng)，但“小(xiao)貸行業當(dang)前的(de)快速成(cheng)長(chang)和(he) ‘融資難、融資貴、風險高(gao)’的(de)矛盾不斷凸(tu)顯(xian)”。

小(xiao)貸機構一直受政策限制，銀監會、中國人民銀行(xing)在2008年下發的(de) 《關于小(xiao)額(e)貸款公(gong)(gong)司試點的(de)指(zhi)導意見(jian)》中明確指(zhi)出，小(xiao)額(e)貸款公(gong)(gong)司的(de)主要資(zi)金來源為股東繳納的(de)資(zi)本金、捐(juan)贈資(zi)金，以及(ji)不(bu)超過(guo)兩個銀行(xing)業(ye)金融(rong)機構的(de)融(rong)入資(zi)金。小(xiao)額(e)貸款公(gong)(gong)司從銀行(xing)業(ye)金融(rong)機構獲得融(rong)入資(zi)金的(de)余(yu)額(e)不(bu)超過(guo)資(zi)本凈(jing)額(e)的(de)50%。

全國人大財經委副主(zhu)任委員(yuan)吳曉靈(ling)一直呼吁，監管當局(ju)應正(zheng)視(shi)小(xiao)貸機構在(zai)金融業的(de)(de)地位，“在(zai)小(xiao)貸公司和(he)小(xiao)額信(xin)(xin)貸的(de)(de)發展過程中，最(zui)(zui)主(zhu)要的(de)(de)就是(shi)小(xiao)額信(xin)(xin)貸組織的(de)(de)合法身份問題和(he)為它(ta)們開辟資(zi)金來源的(de)(de)問題。我想這兩個問題是(shi)近幾年(nian)以來制約小(xiao)貸公司發展的(de)(de)一個最(zui)(zui)重要因素。”

“這是小(xiao)(xiao)貸(dai)(dai)機(ji)構發展(zhan)的最大(da)限(xian)制，但業(ye)界呼吁(yu)了許(xu)多年，仍(reng)未能有(you)進展(zhan)。”一(yi)位來自河(he)南的小(xiao)(xiao)貸(dai)(dai)機(ji)構負責人向《每日經濟新聞》記者說(shuo)道，“小(xiao)(xiao)貸(dai)(dai)機(ji)構涉足(zu)金融領域(yu)，但并不(bu)歸銀監(jian)局監(jian)管(guan)，在各地(di)(di)只有(you)金融辦(ban)監(jian)管(guan)，這造成各地(di)(di)政策不(bu)一(yi)。但這在短(duan)期內看(kan)來很難改(gai)變。”

佛山市(shi)南海友誠小(xiao)(xiao)額貸款(kuan)有限公司董事長(chang)陳駿(jun)偉表示(shi)，地方金(jin)融辦(ban)很關注小(xiao)(xiao)貸機構成長(chang)，但監(jian)管程度并不比(bi)一(yi)般(ban)金(jin)融機構少，而且相(xiang)對于未獲牌照卻從(cong)事貸款(kuan)業(ye)務的民間(jian)機構來說，小(xiao)(xiao)貸機構在業(ye)務創新及市(shi)場開拓方面空間(jian)有限。

令(ling)大多(duo)數小(xiao)貸機構負責人不解的是，雖然有政策規(gui)定，小(xiao)貸公司(si)成立一年以后(hou)可(ke)以接入人民銀行的征(zheng)信系(xi)(xi)統，但是到目前為止僅(jin)有少(shao)數公司(si)納入征(zheng)信系(xi)(xi)統。

中(zhong)國(guo)人民銀行征信(xin)中(zhong)心副主任、黨委(wei)委(wei)員王曉蕾(lei)表示，目前(qian)大概接近(jin)100家小(xiao)額貸款公司已(yi)經納入到央行征信(xin)系統。

“最近接入的(de)(de)速度又(you)開始加快(kuai)，目前我(wo)們(men)正(zheng)在集中研究接入一(yi)些比如說溫州(zhou)金融改革試點(dian)區的(de)(de)公司，至(zhi)于(yu)時間(jian)表，說實在的(de)(de)，我(wo)可能比你更著急(ji)。”王曉蕾(lei)對記者稱。

兩極分化漸顯

《2012中國(guo)小額(e)信(xin)貸機構競爭力發展報告》顯示，2012年我國(guo)前(qian)100家小額(e)貸款公司資產(chan)同比增長46%，平均營業費用率是1.38%，不良資產(chan)大(da)約是1.46%，盈利能力達(da)到17.32%。

“小貸(dai)公司管理成本整(zheng)體下(xia)降，運營效率逐步提高，盈利能力明顯低于(yu)民間借貸(dai)利率，但超(chao)過商業銀(yin)行(xing)。”中(zhong)國(guo)(guo)小額信貸(dai)機(ji)構聯席會(hui)秘書長、中(zhong)國(guo)(guo)小微金融研究(jiu)院學術委員會(hui)主席、中(zhong)國(guo)(guo)人(ren)民銀(yin)行(xing)金融消(xiao)費權益(yi)保護局局長焦瑾(jin)璞稱。

但這只是排名(ming)前100家(jia)(jia)的公司，對整(zheng)體近6000家(jia)(jia)小貸公司來(lai)說，具(ju)體情況顯然與(yu)報告所(suo)描述的不同。

廣州花都萬穗(sui)小貸(dai)公(gong)司董事長(chang)張化橋此前曾(ceng)透(tou)露，小貸(dai)公(gong)司今年遇到一(yi)個普遍性困難：有錢貸(dai)不出。年中時，萬穗(sui)小貸(dai)公(gong)司仍有三分之(zhi)一(yi)的(de)資(zi)金處于閑置狀態。

兩位來(lai)自江蘇的(de)(de)小(xiao)貸公(gong)(gong)司負(fu)責人向《每日經濟新聞》記者表示，整個2012年(nian)，甚至(zhi)2013年(nian)上半年(nian)，對于一些小(xiao)貸公(gong)(gong)司來(lai)說都很難有起色，經濟下行(xing)對小(xiao)微(wei)企(qi)業影響特別嚴重，甚至(zhi)貸款都難以貸出。股東對公(gong)(gong)司這段時(shi)期的(de)(de)盈利性也不做明(ming)確(que)要求，只(zhi)要能穩(wen)穩(wen)地生存，便是成功(gong)。

在(zai)央行《2012年(nian)三季度(du)小額貸(dai)款(kuan)公司(si)數據統計》中(zhong)，遼寧省(sheng)共有392家小貸(dai)機構，屬于小貸(dai)公司(si)較多的省(sheng)份。遼寧省(sheng)金融(rong)辦(ban)在(zai)2012年(nian)從25個指標對106家小貸(dai)公司(si)進行抽樣評(ping)級(ji)，有19.8%小貸(dai)公司(si)達到A級(ji)，及格以上達到56.6%。

相對于抽(chou)樣(yang)評(ping)級，遼寧省金融(rong)辦在2012年分別強制清退7家(jia)小貸公司，而(er)在2011年這(zhe)個數(shu)據是14家(jia)。

河南南陽市臥龍(long)區(qu)六合小額(e)貸款公司總經(jing)理(li)常躍平在接受《每日經(jing)濟新聞》記者采(cai)訪(fang)時指(zhi)出，自2012年以來，小貸公司行業已有兩(liang)極分化的趨勢(shi)，沿海地區(qu)外向型企(qi)業較多，企(qi)業產(chan)業鏈受經(jing)濟下(xia)行沖擊(ji)較為(wei)明(ming)顯，小貸公司經(jing)營(ying)難免(mian)遭(zao)遇緩慢(man)發(fa)(fa)展，但內(nei)地小貸企(qi)業發(fa)(fa)展仍較為(wei)快(kuai)速。

謹防行業危機

國家開(kai)發(fa)銀行歷(li)來重(zhong)視對(dui)小貸(dai)公司(si)的支持，是國內(nei)對(dui)小貸(dai)機構支持力度較大(da)的銀行，至今累計發(fa)放(fang)貸(dai)款(kuan)(kuan)571億(yi)，2012年發(fa)放(fang)272億(yi)元，貸(dai)款(kuan)(kuan)余額300億(yi)元。

國家開發銀行評審三局(ju)(ju)副局(ju)(ju)長梅世文稱(cheng)，小(xiao)貸公(gong)司目前基礎(chu)定位不夠明確，發展(zhan)缺乏科學(xue)規劃，如果任由小(xiao)貸公(gong)司盲目的(de)(de)發展(zhan)，可能隨著競爭(zheng)的(de)(de)加(jia)劇，最終出現行業(ye)上(shang)的(de)(de)危機。因此必須進行科學(xue)規劃，做到質量和(he)數量的(de)(de)并重。

在(zai)梅世文看來，小(xiao)(xiao)貸(dai)(dai)機構風險防范和(he)技術水平需要進一(yi)步的提(ti)高。“小(xiao)(xiao)貸(dai)(dai)公司目前有(you)(you)6000多(duo)家(jia)，可能有(you)(you)2000多(duo)家(jia)做得比較(jiao)好，有(you)(you)2000多(duo)家(jia)中等，還(huan)有(you)(you)2000多(duo)家(jia)是(shi)處(chu)于(yu)一(yi)般(ban)性的狀(zhuang)態。主要是(shi)小(xiao)(xiao)貸(dai)(dai)公司在(zai)技術和(he)產品上比較(jiao)缺乏。”

常躍平稱(cheng)，對于(yu)成(cheng)(cheng)立已(yi)久、已(yi)被(bei)市(shi)場認(ren)可的小貸機(ji)構(gou)，已(yi)完(wan)成(cheng)(cheng)原(yuan)始積累(lei)，發展基本穩定，風險可控；目前小貸機(ji)構(gou)準入門(men)檻高，客戶群體、產品及技(ji)術已(yi)分化，因此新興成(cheng)(cheng)立的小貸機(ji)構(gou)風險較高。

小貸(dai)行(xing)(xing)業發展已成規模，但第三方(fang)監督(du)機(ji)構仍(reng)未(wei)能明朗化。“應該(gai)對小貸(dai)公司(si)加強立法，健全監管制度。由于小貸(dai)公司(si)市場化程度非(fei)常(chang)高，因此需要(yao)用市場的(de)方(fang)法來進(jin)行(xing)(xing)監督(du)規范和管理，所以對小貸(dai)公司(si)進(jin)行(xing)(xing)評(ping)級的(de)管理是(shi)比較好的(de)手(shou)段。”梅世文稱。

龍(long)江銀行小(xiao)企(qi)業信貸中心總監胡嵐則認為，小(xiao)微企(qi)業融資成本已經(jing)較高(gao)，如(ru)果引入不(bu)恰當(dang)的第三(san)方評級機構(gou)將(jiang)造(zao)成小(xiao)微企(qi)業融資成本進一步上漲。

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