每經(jing)編輯｜每經(jing)記者 李玉敏 發自北(bei)京    

每經記者 李玉敏 發(fa)自北(bei)京

又(you)到季末時，銀行拉存款大戰又(you)將上演。

“給(gei)你一張全行(xing)的報表，看(kan)看(kan)昨天我(wo)(wo)們的排名，夢中會突然驚醒，我(wo)(wo)還要拉存(cun)(cun)款(kuan)”，這是銀(yin)行(xing)員工發(fa)在網絡上自我(wo)(wo)調侃的歌曲《因為存(cun)(cun)款(kuan)》。

自2011年(nian)(nian)下半年(nian)(nian)開始(shi)，銀行(xing)存款季初大幅(fu)減(jian)少、季末(mo)大幅(fu)增加和(he)月初減(jian)少、月末(mo)增加的波(bo)動(dong)格局愈演愈烈。

巧(qiao)合的是，這一次的“吸儲”大戰恰逢(feng)流動性之(zhi)弦緊(jin)繃至(zhi)極點，加(jia)上(shang)新增外匯占款暴(bao)跌等因素(su)，使得“資金焦慮癥”傳導至(zhi)各主要(yao)交易市場。

央行(xing)最新發布的 《2012年中國(guo)區(qu)域金融運行(xing)報告(gao)》再次(ci)證明銀行(xing)存款(kuan)“沖(chong)時(shi)點(dian)現象”仍(reng)未得(de)到改善(shan)，并呈愈演愈烈之勢(shi)：2012年，全國(guo)金融機構人(ren)民(min)幣存款(kuan)季末月份(fen)平均增加2.3萬(wan)億元，而季初(chu)月份(fen)平均減少5115億元。

時點考核催生“貨(huo)幣潮汐”

央行上(shang)述報告顯(xian)示，2012年(nian)，全國各地區(qu)銀(yin)行業金融機構(gou)各項存款(kuan)余(yu)額(e)增速為(wei)(wei)14.1%，比上(shang)年(nian)末提高0.6個(ge)百分點。東部(bu)、中部(bu)、西部(bu)和(he)東北(bei)地區(qu)本外(wai)幣(bi)各項存款(kuan)余(yu)額(e)分別(bie)為(wei)(wei)53.8萬億(yi)(yi)元(yuan)、14.8萬億(yi)(yi)元(yuan)、17.4萬億(yi)(yi)和(he)6.5萬億(yi)(yi)元(yuan)，同(tong)比分別(bie)增長13.7%、17.9%、18.5%和(he)15.0%。

銀行存款(kuan)(kuan)的波動(dong)性(xing)越(yue)大，反映了銀行為時點考(kao)核導致的拉存款(kuan)(kuan)沖量(liang)情況(kuang)越(yue)演越(yue)烈，這(zhe)一現象(xiang)在(zai)經濟發達的東(dong)部地(di)區更(geng)為突出。

數據顯(xian)示(shi)，2012年東(dong)部地(di)區季(ji)末的3月、6月、9月和(he)12月新增存款分別(bie)達到1.9萬(wan)億(yi)元、1.8萬(wan)億(yi)元、1.3萬(wan)億(yi)元和(he)1.5萬(wan)億(yi)元，而季(ji)初的1月、4月、7月和(he)10月則分別(bie)減少9932億(yi)元、6025億(yi)元、6575億(yi)元和(he)3888億(yi)元。

一位銀行(xing)業分析師(shi)認為(wei)，只要看(kan)重時點的(de)考核方式(shi)不變，這樣的(de)拉存款大戰就會周而(er)復始地(di)持續(xu)下去。而(er)隨著利率市場化的(de)推(tui)進，銀行(xing)在存款方面的(de)競爭將(jiang)更為(wei)激烈(lie)。不過今年以來(lai)，銀行(xing)違規“高(gao)息(xi)攬儲”的(de)現(xian)象(xiang)有所減少，或變得(de)更加隱秘。

“時(shi)點的(de)(de)考核(he)就(jiu)像是大家哭著(zhu)(zhu)累著(zhu)(zhu)拼到季未一起笑著(zhu)(zhu)拍張時(shi)點照(zhao)片，然(ran)后又哭著(zhu)(zhu)累著(zhu)(zhu)繼續，”某國有大行(xing)南方地區的(de)(de)分行(xing)負責人對(dui)《每(mei)日經濟新聞》記者(zhe)表(biao)示：“我不認為時(shi)點有何意義，只能(neng)說明看報表(biao)的(de)(de)人喜歡照(zhao)片而(er)不是電影：因為照(zhao)片是某一時(shi)刻的(de)(de)靜止表(biao)現，就(jiu)是銀行(xing)的(de)(de)時(shi)點考核(he)，而(er)電影反映的(de)(de)一個時(shi)段的(de)(de)喜怒哀樂，好(hao)比日均的(de)(de)動(dong)態(tai)考核(he)。”

除了(le)時點的沖量，在存(cun)(cun)(cun)款競(jing)爭中，銀(yin)行(xing)對(dui)存(cun)(cun)(cun)貸(dai)款的定(ding)(ding)價(jia)也(ye)出現了(le)差(cha)異化的特(te)征。截至2012年末，部分銀(yin)行(xing)針(zhen)對(dui)客戶(hu)類型和存(cun)(cun)(cun)款規模制(zhi)訂了(le)差(cha)異化存(cun)(cun)(cun)款掛牌利(li)率(lv)(lv)，而多(duo)數銀(yin)行(xing)雖未在掛牌利(li)率(lv)(lv)中體現客戶(hu)差(cha)異，但(dan)實際操作中采取(qu)靈活定(ding)(ding)價(jia)方(fang)式，實際執行(xing)利(li)率(lv)(lv)普遍(bian)高于掛牌利(li)率(lv)(lv)，實際執行(xing)利(li)率(lv)(lv)分檔(dang)也(ye)多(duo)于掛牌利(li)率(lv)(lv)。差(cha)別定(ding)(ding)價(jia)主要參考因素為客戶(hu)貢(gong)獻度、經營(ying)成本及同業競(jing)爭。

去年貸款利率下行

上(shang)述報(bao)告還顯示，2012年(nian)金融(rong)機構(gou)貸款(kuan)利率進一步下(xia)降(jiang)。2012年(nian)12月，貸款(kuan)加權(quan)平均(jun)利率比年(nian)初下(xia)降(jiang)1.23個百分(fen)點，高于全年(nian)貸款(kuan)基準利率累計下(xia)調幅度(du)。

從利(li)率(lv)浮(fu)(fu)動情況來(lai)看，金融機(ji)構執行下(xia)浮(fu)(fu)利(li)率(lv)的(de)貸(dai)款(kuan)占(zhan)(zhan)比(bi)有所上升，執行基(ji)準(zhun)利(li)率(lv)和上浮(fu)(fu)利(li)率(lv)的(de)貸(dai)款(kuan)占(zhan)(zhan)比(bi)下(xia)降。此(ci)外，2012年，在人民幣貸(dai)款(kuan)基(ji)準(zhun)利(li)率(lv)下(xia)調等因(yin)素的(de)“沖擊”之下(xia)，民間借貸(dai)利(li)率(lv)總體逐步下(xia)降。

展望2013年，央行表示：“各(ge)地(di)區金(jin)融(rong)機構將(jiang)繼續貫徹落實穩健的貨幣(bi)政策，處理好(hao)穩增長(chang)、調結構、控物價和防風(feng)險的關(guan)系，保持(chi)貨幣(bi)信貸(dai)(dai)總量和社會融(rong)資規(gui)模平穩適(shi)度增長(chang)，進(jin)一步優化信貸(dai)(dai)資源配置，拓寬實體(ti)經濟融(rong)資渠道，加強對金(jin)融(rong)創新和業務發(fa)展中潛在風(feng)險的監(jian)測，牢牢守住不發(fa)生(sheng)系統性、區域性金(jin)融(rong)風(feng)險的底線。”