每(mei)經編輯(ji)｜黃(huang)震    

◎黃震（中央財經(jing)大學金融法研究(jiu)所(suo)所(suo)長）

互(hu)聯網的崛起，是一場翻天覆(fu)地的變革。互(hu)聯網、信息化(hua)浪潮席卷而來，改(gai)造著全球各(ge)個(ge)角(jiao)落(luo)和各(ge)行各(ge)業。互(hu)聯網世界出現(xian)的五個(ge)特征(zheng)，已然(ran)改(gai)變了我們以(yi)往的認知。

一(yi)是(shi)(shi)知識信息(xi)爆炸。二是(shi)(shi)萬物(wu)(wu)實(shi)現互(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)(lian)，特別是(shi)(shi)在(zai)移(yi)動互(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)(lian)網(wang)、物(wu)(wu)聯(lian)(lian)(lian)(lian)網(wang)、車聯(lian)(lian)(lian)(lian)網(wang)等(deng)概念(nian)和技術支持下，所有的人(ren)和物(wu)(wu)都可以(yi)通過互(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)(lian)網(wang)聯(lian)(lian)(lian)(lian)系起來。三是(shi)(shi)社交時(shi)空壓縮(suo)，在(zai)互(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)(lian)網(wang)世(shi)界(jie)的時(shi)空是(shi)(shi)高(gao)度壓縮(suo)的。四(si)是(shi)(shi)工作效能(neng)加速(su)，由于(yu)(yu)時(shi)空壓縮(suo)導致人(ren)們(men)都活在(zai)當(dang)下，什(shen)么事都恨不得當(dang)下就處理好，特別是(shi)(shi)全球互(hu)(hu)動的推進，東半球和西半球接力，基(ji)于(yu)(yu)互(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)(lian)網(wang)上的工作效能(neng)大大加速(su)。五是(shi)(shi)破除(chu)信息(xi)壁(bi)壘(lei)，互(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)(lian)網(wang)上幾(ji)乎(hu)沒(mei)有壁(bi)壘(lei)。在(zai)互(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)(lian)網(wang)世(shi)界(jie)，人(ren)們(men)可以(yi)輕松地進行(xing)跨界(jie)交流和身份轉換。

在當前(qian)對互聯網(wang)金融熱議中(zhong)，由于(yu)各自利(li)益(yi)、立場(chang)、出發點、知(zhi)識(shi)結(jie)構和經驗背景不一樣，導致眾(zhong)說(shuo)紛(fen)紜，但有一點可以取得共識(shi)，那便是金融消費(fei)者權利(li)不容忽視。

互聯(lian)網(wang)(wang)金(jin)融(rong)的(de)健康持續發(fa)展，固然離不開(kai)互聯(lian)網(wang)(wang)技術，但也需(xu)要創新金(jin)融(rong)產品和商業模式，但我更看重的(de)是金(jin)融(rong)消費(fei)者。從(cong)根本上來(lai)說，互聯(lian)網(wang)(wang)金(jin)融(rong)創新必須以金(jin)融(rong)消費(fei)者為中心，既要創造性地滿足用戶需(xu)求(qiu)，又不能損害(hai)金(jin)融(rong)消費(fei)者權益；既要提供更加(jia)快捷(jie)高效的(de)服務，又要切實(shi)保(bao)障安全和防范風(feng)險。

金融消費者權力話語轉向

2008年國(guo)(guo)際金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)危(wei)機爆發之后，“金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)消費者(zhe)”的話語第一次在(zai)全球流行起來。美歐各國(guo)(guo)檢討危(wei)機爆發的原因，人們發現由于缺乏必要的金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)消費者(zhe)保(bao)護，導(dao)致一些創新金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)產品損(sun)害(hai)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)消費者(zhe)利益，最終引發了金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)危(wei)機，許多國(guo)(guo)家最終加強了金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)消費者(zhe)保(bao)護的立法，建立專(zhuan)門的金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)消費者(zhe)保(bao)護機構。

2010年7月21日，美國總統奧巴馬正式簽署 《多德(de)-弗蘭克華爾街改革和消(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)保護法(fa)案》，并使其生效(xiao)成為法(fa)律，加強對金(jin)融消(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)的(de)(de)保護，要(yao)(yao)求設立新的(de)(de)消(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)金(jin)融保護署，并賦予其監督(du)、檢查和執行等(deng)一系列(lie)權力，專門對提供金(jin)融商品或服務(wu)的(de)(de)金(jin)融機構等(deng)服務(wu)實體進行監管(guan)，以對金(jin)融消(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)提供更為全面的(de)(de)監管(guan)保護。這個法(fa)案對中國和全球都有重(zhong)要(yao)(yao)影響。

近年(nian)來我國(guo)“一(yi)行三(san)會”也分別成立了金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)消費(fei)(fei)(fei)者(zhe)保護機構，并正在進行立法調研，也出臺了一(yi)些探(tan)索性的(de)部門規章(zhang)。金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)危(wei)機后主要是政府和專(zhuan)家發(fa)現了金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)消費(fei)(fei)(fei)者(zhe)，這一(yi)次互聯(lian)網金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)在我國(guo)的(de)爆發(fa)是金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)消費(fei)(fei)(fei)者(zhe)發(fa)現了自己，2013年(nian)我國(guo)的(de)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)消費(fei)(fei)(fei)者(zhe)權利意識迅(xun)速覺醒(xing)，并且試圖(tu)應用互聯(lian)網的(de)思維(wei)和技術來實現自己的(de)權利。

過(guo)去各種文獻多是用(yong)“保護(hu)金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)消(xiao)費(fei)(fei)(fei)者(zhe)”、“保障(zhang)金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)消(xiao)費(fei)(fei)(fei)者(zhe)權(quan)利”這類字眼(yan)，主(zhu)要是政府和監管者(zhe)自上而下(xia)地(di)希望對(dui)金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)消(xiao)費(fei)(fei)(fei)者(zhe)進行保障(zhang)和保護(hu)，金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)消(xiao)費(fei)(fei)(fei)者(zhe)處(chu)于被(bei)動地(di)位。基于互聯網金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)背景下(xia)金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)消(xiao)費(fei)(fei)(fei)者(zhe)權(quan)利意(yi)識的(de)覺醒(xing)，金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)消(xiao)費(fei)(fei)(fei)者(zhe)已經在探索從被(bei)保護(hu)到自我實現(xian)(xian)的(de)過(guo)程，因此出現(xian)(xian)了金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)消(xiao)費(fei)(fei)(fei)者(zhe)權(quan)利的(de)話語轉向。

金融(rong)消費者權利的訴求從政(zheng)府(fu)視(shi)(shi)角(jiao)轉(zhuan)(zhuan)向民間視(shi)(shi)角(jiao)，從被保護狀(zhuang)態轉(zhuan)(zhuan)到(dao)自我(wo)實現(xian)(xian)的過(guo)程，這是當前中國互(hu)(hu)聯網金融(rong)發展中呈(cheng)現(xian)(xian)的一種全(quan)新情況。我(wo)期待(dai)將來在政(zheng)府(fu)與民間良性的雙向互(hu)(hu)動中找到(dao)互(hu)(hu)聯網金融(rong)消費者權利實現(xian)(xian)和保護的機(ji)制。

傳(chuan)統金(jin)融(rong)(rong)(rong)體(ti)系(xi)的邏輯往往是(shi)以(yi)金(jin)融(rong)(rong)(rong)服務機構為(wei)出發點(dian)(dian)，以(yi)金(jin)融(rong)(rong)(rong)機構的收益(yi)作(zuo)為(wei)落(luo)腳點(dian)(dian)。現在(zai)(zai)很多人(ren)在(zai)(zai)研究(jiu)分(fen)析互聯(lian)網金(jin)融(rong)(rong)(rong)的特點(dian)(dian)。我認為(wei)根(gen)本的是(shi)以(yi)金(jin)融(rong)(rong)(rong)消費者作(zuo)為(wei)出發點(dian)(dian)和落(luo)腳點(dian)(dian)，重建了一(yi)個互聯(lian)網金(jin)融(rong)(rong)(rong)生態體(ti)系(xi)的運行邏輯。當前，以(yi)金(jin)融(rong)(rong)(rong)消費者為(wei)出發點(dian)(dian)和落(luo)腳點(dian)(dian)，可以(yi)構建一(yi)個互聯(lian)網金(jin)融(rong)(rong)(rong)生態的閉(bi)環(huan)邏輯。在(zai)(zai)這(zhe)里真正實現過去只是(shi)說說的客戶是(shi)上(shang)帝，用戶至上(shang)。

互聯網時代的權利轉移

首(shou)先是知(zhi)(zhi)情(qing)權(quan)(quan)的(de)(de)崛起(qi)。因為有(you)了(le)互聯網，培育了(le)人們的(de)(de)知(zhi)(zhi)情(qing)權(quan)(quan)、信息(xi)消費(fei)權(quan)(quan)意識。對于公(gong)共事務，我(wo)們要(yao)求實(shi)現信息(xi)公(gong)開、透明，這便是知(zhi)(zhi)情(qing)權(quan)(quan)覺醒的(de)(de)表現。

第二是交(jiao)(jiao)易權的(de)轉移。中(zhong)國已進(jin)入過剩(sheng)經濟時(shi)代，普通(tong)消費者(zhe)有很大的(de)選擇權。在(zai)(zai)實體空間，選擇權受制于物理空間的(de)交(jiao)(jiao)易成本(ben)。在(zai)(zai)互聯網上，點擊搜索(suo)就(jiu)可以比較(jiao)，點擊選定，交(jiao)(jiao)易就(jiu)完成了。交(jiao)(jiao)易選擇權已經完全轉移到(dao)消費者(zhe)手中(zhong)。

第三是話語權(quan)的轉移(yi)。互聯網(wang)2.0時(shi)代的到來，特別是隨(sui)著(zhu)社交媒體興起之后，“我(wo)”可以自由地表達了(le)，并與其他讀(du)者實(shi)現(xian)(xian)即(ji)時(shi)通訊。話語權(quan)的轉移(yi)借(jie)助互聯網(wang)的力量，實(shi)現(xian)(xian)完全的、根(gen)本的、放權(quan)式的轉移(yi)。

第(di)四是表(biao)決權的轉移。隨著智能手機的普及，現在很多調查工作通過手機就可(ke)以(yi)進行(xing)表(biao)決。

金融消費者的權利實現

只有金融消費者(zhe)的人身財產安(an)全(quan)權(quan)、知情(qing)權(quan)等各(ge)項權(quan)益得到更(geng)加充分行使、尊重和(he)(he)保障，運用互聯(lian)(lian)網思維和(he)(he)技術(shu)進行互聯(lian)(lian)網金融創(chuang)新才會更(geng)加生(sheng)機(ji)勃(bo)勃(bo)，金融服務機(ji)構才能贏得客戶，贏得未來。

互(hu)聯(lian)網金融(rong)的(de)自生(sheng)秩(zhi)序正在(zai)生(sheng)成，并不完全依賴國家(jia)立法(fa)規范(fan)、政府監管和(he)法(fa)院強制。在(zai)互(hu)聯(lian)網背景(jing)下，金融(rong)消(xiao)費者權利(li)有了商業模式(shi)和(he)社(she)會化的(de)公益模式(shi)來實現。

在這(zhe)個過(guo)程中，互聯網既可(ke)(ke)以是金(jin)融企業構建(jian)的營銷平臺和服務渠道，也可(ke)(ke)以充當(dang)金(jin)融消費(fei)者對(dui)它進行批評、監督和投訴的維權平臺。

通過互(hu)聯網可以最大限(xian)度(du)地方便消費(fei)者進行聯絡，了解有關信(xin)息，在自(zi)身努力下可以進行一系列權(quan)利的保障和實現。

消費者權利面臨新問題

互(hu)聯(lian)網(wang)是一把雙刃劍(jian)，金融消(xiao)費者權(quan)利(li)的實現，除了我們傳(chuan)統意義上的權(quan)利(li)，在互(hu)聯(lian)網(wang)背景下產(chan)生了新的權(quan)利(li)問(wen)題。

一是金(jin)融消費者的隱私權保護，這在斯諾登事件后(hou)已(yi)被加速提(ti)上(shang)議事日(ri)程。

二是信息(xi)安全權(quan)，互聯網上一旦(dan)數字密碼泄露，還危及金融消費者(zhe)的財產(chan)權(quan)，這(zhe)就產(chan)生了信息(xi)安全權(quan)問題。

三是數據(ju)產(chan)權問(wen)題(ti)(ti)，互聯網(wang)金融交易產(chan)生的數據(ju)究竟歸誰(shui)所有？實際上也成為(wei)一個需(xu)要討論和明確的問(wen)題(ti)(ti)。

互聯網金融時代的監管任務

講到金融消費(fei)者(zhe)(zhe)權(quan)(quan)利，往往相對應的(de)是互(hu)聯網(wang)金融經(jing)(jing)(jing)營(ying)(ying)者(zhe)(zhe)的(de)義(yi)務(wu)；同時，有權(quan)(quan)利就有相應的(de)義(yi)務(wu)，金融消費(fei)者(zhe)(zhe)在金融經(jing)(jing)(jing)營(ying)(ying)者(zhe)(zhe)合法權(quan)(quan)利面前要尊重。所以，在設(she)計金融產品和交易結構時要考(kao)慮如何(he)(he)保障互(hu)聯網(wang)金融消費(fei)者(zhe)(zhe)的(de)權(quan)(quan)利，如何(he)(he)維(wei)護經(jing)(jing)(jing)營(ying)(ying)者(zhe)(zhe)和消費(fei)者(zhe)(zhe)權(quan)(quan)利義(yi)務(wu)的(de)平衡。

互聯(lian)(lian)網(wang)(wang)金融(rong)(rong)的(de)企業要始終抓住金融(rong)(rong)消費者(zhe)這個(ge)中心，既要發現和(he)挖掘金融(rong)(rong)消費者(zhe)的(de)潛在需(xu)求，開(kai)發出更多產品(pin)來滿足這些需(xu)求，也(ye)(ye)要在金融(rong)(rong)服務和(he)營銷過程中保(bao)障和(he)實現金融(rong)(rong)消費者(zhe)權(quan)利，注(zhu)意(yi)加強安全保(bao)障和(he)進(jin)行風險防(fang)范。同時，互聯(lian)(lian)網(wang)(wang)金融(rong)(rong)消費者(zhe)也(ye)(ye)要注(zhu)意(yi)尊重和(he)維護(hu)互聯(lian)(lian)網(wang)(wang)金融(rong)(rong)經營者(zhe)的(de)合(he)法權(quan)益(yi)，保(bao)持權(quan)利與義(yi)務的(de)對(dui)等性。

由(you)于(yu)互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)金(jin)(jin)融(rong)(rong)發展(zhan)火爆，對一些傳統金(jin)(jin)融(rong)(rong)機構產生了(le)強烈的(de)震撼(han)力(li)，某些互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)金(jin)(jin)融(rong)(rong)機構或偽互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)金(jin)(jin)融(rong)(rong)機構也出現了(le)一些風險(xian)事件和(he)(he)潛(qian)在(zai)的(de)風險(xian)隱患，很多(duo)人在(zai)呼吁加(jia)強互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)金(jin)(jin)融(rong)(rong)的(de)立(li)法(fa)規范(fan)和(he)(he)監管介入。將來(lai)互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)金(jin)(jin)融(rong)(rong)立(li)法(fa)規范(fan)的(de)根本任務在(zai)于(yu)保護金(jin)(jin)融(rong)(rong)消費(fei)者權利，應該以這個(ge)為中心,適度(du)向弱勢的(de)金(jin)(jin)融(rong)(rong)消費(fei)者傾斜，來(lai)構建互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)金(jin)(jin)融(rong)(rong)監管體(ti)系(xi)和(he)(he)法(fa)律(lv)體(ti)系(xi)。

在互聯網金融加劇混(hun)業經(jing)營情況下，將來監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)應當統(tong)合監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)，而不僅僅是對互聯網金融經(jing)營者進行(xing)監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)。立法必須突破權(quan)力(li)主導和機構(gou)監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)的(de)傳統(tong)思維，防止行(xing)政權(quan)力(li)在中間的(de)濫用，而是要以權(quan)利保障作為互聯網金融立法與(yu)監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)的(de)基本宗旨。

在互聯網金(jin)融(rong)(rong)時(shi)代，金(jin)融(rong)(rong)監管者的主要任務(wu)是平衡互聯網金(jin)融(rong)(rong)經營(ying)者和(he)金(jin)融(rong)(rong)消費(fei)者的權利與義務(wu)，只有(you)這樣，互聯網金(jin)融(rong)(rong)才(cai)能(neng)真正實現健康可持續發展。

（本文(wen)系(xi)作(zuo)者在互聯(lian)網金融微信(xin)早餐(can)會的演講(jiang)，本報略有刪(shan)節，未經作(zuo)者審定(ding)，請作(zuo)者見報后(hou)來函聯(lian)系(xi)，以(yi)便(bian)敬奉(feng)稿(gao)酬(chou)）