每(mei)經編輯｜每(mei)經記者 張威 朱丹丹 發自北京(jing)     

每(mei)經記(ji)者 張威(wei) 朱丹丹 發(fa)自(zi)北京

在互聯網金(jin)融(rong)大熱的背景下，傳(chuan)統銀(yin)行今(jin)年也開(kai)始加(jia)快在該領(ling)域的布局。除發售類余額寶產品(pin)，銀(yin)行也希望通過產品(pin)創(chuang)新在互聯網金(jin)融(rong)領(ling)域分一杯羹。

昨(zuo)日(ri) （2月19日(ri)），北京銀行（601169，SH）與小(xiao)米公司(si)簽署移(yi)動互(hu)聯(lian)網金融全面合(he)作協議。雙方(fang)將在移(yi)動支(zhi)付、便捷信貸、產品定(ding)制、渠道拓(tuo)展等(deng)多個方(fang)向探討(tao)合(he)作。受此消息(xi)影響，昨(zuo)日(ri)午后北京銀行股價直拉漲停，報收7.95元。

根據(ju)北京銀行發布的(de)公(gong)告，該行與小米將攜手(shou)探索基(ji)(ji)于(yu)小米公(gong)司互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)平臺的(de)綜合(he)金(jin)融服(fu)務(wu)，合(he)作(zuo)范圍包括基(ji)(ji)于(yu)近距離無線通訊技(ji)術(shu)（NFC）功能(neng)的(de)移(yi)動(dong)支(zhi)付結算業務(wu)、理財和保險等標準化產(chan)品(pin)的(de)銷(xiao)售、貨(huo)幣(bi)基(ji)(ji)金(jin)的(de)銷(xiao)售平臺以(yi)及標準化個貸產(chan)品(pin)在手(shou)機/互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)終端申(shen)請(qing)。

北京(jing)銀行相關人士告訴《每日(ri)經濟新聞》記者，“此次簽(qian)約基本(ben)上是(shi)一個合(he)作(zuo)意向(xiang)，現(xian)在互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)金融(rong)(rong)比(bi)較火，小米對移動互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)領域有很多(duo)創新和(he)舉措(cuo)，雙(shuang)方合(he)作(zuo)主要是(shi)將金融(rong)(rong)和(he)移動互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)結合(he)起來(lai)。”

先在貸款領域試水/

近年(nian)來(lai)，互(hu)聯(lian)網金(jin)融發展迅猛，特別是2013年(nian)，各(ge)類互(hu)聯(lian)網創(chuang)新產品(pin)層(ceng)出不窮，給(gei)金(jin)融業帶來(lai)了新的機遇(yu)和挑戰。

據了解，北京銀行(xing)選擇小米公司作(zuo)為合作(zuo)對象主要看中其移動互聯網(wang)(wang)行(xing)業中的優勢。資料顯示(shi)，小米2013年完(wan)成新(xin)一輪融資后，估值達到100億美元(yuan)，成為中國第四大(da)互聯網(wang)(wang)公司，并將在移動支付、互聯網(wang)(wang)金融上進行(xing)新(xin)的探索。

上(shang)述北京(jing)(jing)銀行人士告訴記者，“北京(jing)(jing)銀行與小米簽(qian)約后，最初合作是貸(dai)款領域，正在和小米研究、開發，希望通(tong)過小米手機終(zhong)端實現直(zhi)接貸(dai)款申請。”

對于貨幣基金的(de)銷售，上(shang)述(shu)北(bei)(bei)京銀行人士(shi)表示：“是(shi)否(fou)有(you)類余額寶(bao)的(de)產品還沒有(you)進一步明確。此前北(bei)(bei)京銀行與(yu)(yu)移(yi)動就NFC支付進行了(le)合(he)作(zuo)，小米(mi)手機(ji)(ji)有(you)NFC功能，希望通過與(yu)(yu)小米(mi)合(he)作(zuo)，實現手機(ji)(ji)NFC功能與(yu)(yu)銀行卡(ka)進行對接。”

小(xiao)米(mi)(mi)內(nei)部工作人員向《每(mei)日經濟(ji)新聞》記(ji)者(zhe)表示，北京銀行選擇與小(xiao)米(mi)(mi)合作大概有兩方面原(yuan)因(yin)：一是(shi)小(xiao)米(mi)(mi)手(shou)機用戶(hu)的活躍(yue)(yue)度很高，根據國(guo)內(nei)安卓(zhuo)手(shou)機活躍(yue)(yue)指數可(ke)以看出，小(xiao)米(mi)(mi)用戶(hu)的活躍(yue)(yue)度僅次于(yu)三星，現(xian)在許多人通(tong)過手(shou)機上網支付、購(gou)物，小(xiao)米(mi)(mi)在這(zhe)方面有優勢；二是(shi)公眾對小(xiao)米(mi)(mi)的關注度較高。

北京銀行方面也(ye)表示，希望與小(xiao)米攜手，充分運用移動互(hu)聯網渠道，拓展零(ling)售(shou)金(jin)融業務(wu)，通過線(xian)上、線(xian)下相結合(he)，提供金(jin)融服(fu)務(wu)。

從小(xiao)(xiao)米角度(du)而言，選擇與北京銀行合作(zuo)也具有一定基礎。去年，小(xiao)(xiao)米旗(qi)下MIUI團隊負責(ze)人洪鋒就表示(shi)，小(xiao)(xiao)米內部已經開(kai)始和銀行合作(zuo)，進行基于(yu)信用卡和手機支(zhi)付(fu)的虛擬貨幣業務流通測試，并(bing)且將(jiang)會同時關注移(yi)動遠程支(zhi)付(fu)和移(yi)動近場支(zhi)付(fu)兩(liang)種模式，這意味著(zhu)小(xiao)(xiao)米正在逐步打(da)造屬于(yu)自己(ji)的支(zhi)付(fu)體系。

同(tong)時，據北京(jing)市企(qi)業信用(yong)信息網顯(xian)示，“北京(jing)小米支付技(ji)術有限(xian)公司”于(yu)2013年12月(yue)26日成立，公司法人代表是雷(lei)軍(jun)，這相當(dang)于(yu)直接宣布了(le)其進軍(jun)移動支付市場(chang)。

針對此次合(he)作，北(bei)京銀行董事長閆冰竹(zhu)表示，下一步雙方將秉(bing)承(cheng)以提升客戶(hu)服務(wu)體(ti)驗為中(zhong)心的理(li)念，深入挖掘傳統銀行金融產(chan)品與互(hu)聯網的結合(he)點，打(da)造(zao)綜(zong)合(he)化的客戶(hu)互(hu)聯網金融服務(wu)平臺。

不(bu)過(guo)，易寶支付首(shou)席執行官(guan)唐彬指出，雖然二(er)者(zhe)可起到優勢互補的作(zuo)用，但也有可能取得“雞同鴨講”的不(bu)良(liang)效果，畢竟二(er)者(zhe)在(zai)思(si)維(wei)模式和管理機制(zhi)方面差別比(bi)較大。

合作效果有待觀察/

一方面是(shi)2014年1月存(cun)款(kuan)大幅減少9402億元(yuan)，另(ling)一方面是(shi)余(yu)額(e)寶總規模(mo)突破4000億元(yuan)，面對(dui)互(hu)聯網(wang)金融帶來的(de)挑戰，工(gong)商銀(yin)(yin)行(xing)、平安銀(yin)(yin)行(xing)、廣發銀(yin)(yin)行(xing)等多(duo)家銀(yin)(yin)行(xing)均推出了銀(yin)(yin)行(xing)版的(de)“余(yu)額(e)寶”理財(cai)產品。

某證券(quan)公司銀行業研究(jiu)員向(xiang)《每(mei)日經濟新(xin)聞》記者(zhe)表示，雖然，各大銀行都推出了一(yi)些新(xin)產(chan)品(pin)，但是這些產(chan)品(pin)根本不能說明銀行創新(xin)的(de)精神，而反映的(de)是銀行被動應對、被動的(de)創新(xin)。

“北京銀(yin)行(xing)與小米的合(he)(he)作效果(guo)還很難評判，合(he)(he)作總比沒有合(he)(he)作要好一些。現在(zai)還沒有看(kan)到銀(yin)行(xing)突破騰訊、阿里(li)等互聯網企業的原有模式(shi)，合(he)(he)作效果(guo)需要進一步觀察(cha)。”上述銀(yin)行(xing)業研究員(yuan)說。

積木盒子CEO董駿在(zai)接受(shou) 《每(mei)日經濟新(xin)聞》記(ji)者采訪時表示，“互(hu)聯(lian)網(wang)金融的(de)(de)(de)發展對傳統(tong)銀行的(de)(de)(de)影響(xiang)巨(ju)大(da)，傳統(tong)銀行也在(zai)加快創(chuang)新(xin)及提供差(cha)異化服務，北京銀行與小米的(de)(de)(de)合(he)作也證實了這一點。隨(sui)著互(hu)聯(lian)網(wang)技術的(de)(de)(de)發展、交易形態(tai)的(de)(de)(de)變化以及大(da)量用戶(hu)數據將會(hui)給金融業帶來前(qian)所未有(you)的(de)(de)(de)經營方(fang)式變革。只有(you)那些(xie)愿意(yi)打破傳統(tong)規章、擁抱變化、融合(he)互(hu)聯(lian)網(wang)發展的(de)(de)(de)銀行才(cai)能應對這些(xie)挑戰。”

瑞銀證券最新報(bao)告也(ye)指出，互(hu)聯網(wang)金融(rong)對中國(guo)銀行業(ye)(ye)短(duan)期最大的(de)影響，或(huo)體現為第三方在線支(zhi)付平臺對現有(you)盈利模式(shi)的(de)沖(chong)擊，以及貨幣市場基金帶(dai)來(lai)的(de)凈息差(cha)收窄壓(ya)力。傳統銀行在互(hu)聯網(wang)金融(rong)影響下(xia)，或(huo)加快創新及提供差(cha)異化服(fu)務的(de)進(jin)程。大數據會帶(dai)來(lai)前所(suo)未有(you)的(de)經(jing)營方式(shi)變革。商業(ye)(ye)銀行成功(gong)的(de)關鍵包括平臺、數據及風險管理。

不(bu)過(guo)，上述銀(yin)(yin)(yin)行業(ye)研(yan)究員(yuan)表示，有些(xie)互聯(lian)(lian)網理財最(zui)后仍是(shi)(shi)將(jiang)資金拆借給銀(yin)(yin)(yin)行，最(zui)后還是(shi)(shi)只(zhi)有銀(yin)(yin)(yin)行能夠將(jiang)資金配置給實體。不(bu)應該把銀(yin)(yin)(yin)行和(he)互聯(lian)(lian)網對立，很多銀(yin)(yin)(yin)行和(he)互聯(lian)(lian)網公司是(shi)(shi)合(he)作關系，特(te)別是(shi)(shi)一(yi)些(xie)成功(gong)的(de)(de)互聯(lian)(lian)網金融業(ye)務，并(bing)不(bu)是(shi)(shi)說真正意義上攫取銀(yin)(yin)(yin)行的(de)(de)利益，而是(shi)(shi)在(zai)傳(chuan)統銀(yin)(yin)(yin)行業(ye)市場化(hua)程度不(bu)足的(de)(de)現狀下看(kan)到了機會。